保證保險(xiǎn)合同糾紛案解析(存儲(chǔ)版)
【正文】 保險(xiǎn)法第20條規(guī)定：“凡基于有效契約所生的利益，亦得為保險(xiǎn)利益”。如若此，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)是對(duì)房屋及其相關(guān)利益享有固有的利益，當(dāng)房屋毀損滅失時(shí)，因危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)而承受損失的人。由于我國(guó)目前尚未建立有效的信用體系，保險(xiǎn)人在抵押貸款保證保險(xiǎn)中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就隨之增加。 [1] 2000年8月28日（1999）經(jīng)監(jiān)字第266號(hào)，最高人民法院對(duì)湖南省高級(jí)人民法院關(guān)于《中國(guó)工商銀行郴州市蘇仙區(qū)支行與中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司湖南省郴州市蘇仙區(qū)支公司保證保險(xiǎn)合同糾紛一案的請(qǐng)示報(bào)告》的復(fù)函?！爸斜９緩V東省分公司直屬支公司與招商銀行廣州分行、張志翔購(gòu)車消費(fèi)貸款及保證保險(xiǎn)合同糾紛案，法院認(rèn)為：保證保險(xiǎn)合同不是單純的保險(xiǎn)合同，某些條款具有保證擔(dān)保的性質(zhì)，客觀上成立了保證關(guān)系，保證保險(xiǎn)合同借保險(xiǎn)之形而行保證之實(shí)，是擔(dān)保關(guān)系和保險(xiǎn)關(guān)系之競(jìng)合，當(dāng)事人可以選擇擔(dān)保型或保險(xiǎn)型救濟(jì)模式，法院根據(jù)當(dāng)事人的選擇以相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行調(diào)整。法院認(rèn)為：在保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中，其他民事合同的權(quán)利義務(wù)雖是保險(xiǎn)人確定承保條件的基礎(chǔ)，但其不能改變兩個(gè)合同在實(shí)體與程序上的法律獨(dú)立性，其他民事合同與保險(xiǎn)合同之間不存在主從關(guān)系。因而將對(duì)投保人的信用審核作為銀行的一項(xiàng)義務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人（銀行）的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，通過對(duì)借款人的還貸能力進(jìn)行必要的調(diào)查來防范貸款信用方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)，防止被保險(xiǎn)人（銀行）的盲目放貸。（三）保證保險(xiǎn)合同中銀行的義務(wù) 商品房抵押貸款保證保險(xiǎn)是基于債務(wù)人是否履約的或然性而產(chǎn)生的，這種或然性來源于債務(wù)人履約能力或信用程度。商品房抵押貸款保證保險(xiǎn)承保的是投保人的信用風(fēng)險(xiǎn)，其保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人在投保人依貸款合同約定應(yīng)當(dāng)履行而不能履行時(shí)向保險(xiǎn)人請(qǐng)求承擔(dān)賠償責(zé)任而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益，亦即被保險(xiǎn)人(銀行)對(duì)投保人享有的住房抵押貸款合同之債權(quán)。指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有已經(jīng)確定或者可以確定的利益。指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)并為法律所保護(hù)的利益，包括由法律直接規(guī)定的利益，以及當(dāng)事人之間不違反法律法規(guī)的禁止性規(guī)定和社會(huì)公共利益的約定利益。保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)來源于投保人（債務(wù)人）的信用風(fēng)險(xiǎn)，因無代位權(quán)而承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)；信用保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人承擔(dān)的是被保險(xiǎn)人交易對(duì)方的信用風(fēng)險(xiǎn)，因有代位權(quán)，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小些。信用保險(xiǎn)合同是指由債權(quán)人投保，以被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）在貸款過程中因借款人（債務(wù)人）未能如約清償債務(wù)而遭受的損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)合同。在商品房抵押貸款的債權(quán)既有債務(wù)人提供的保證又有抵押物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任，即保證人相對(duì)于擔(dān)保物權(quán)設(shè)定人享有順序利益，可以行使物的抗辯，若債權(quán)人放棄物的擔(dān)保，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。（2）風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者不同。三、對(duì)本案的解析與研究商品房抵押貸款保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人因債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)所負(fù)損失承擔(dān)賠償責(zé)任的一種以付款能力或信用為標(biāo)的而成立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)是以保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的信用放貸提供的擔(dān)保，在借款人不能償付貸款而導(dǎo)致銀行直接經(jīng)濟(jì)損失為保障內(nèi)容的保險(xiǎn)。換言之，通過對(duì)借款人的還貸能力進(jìn)行必要的調(diào)查來防范其貸款信用方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)是原告的合同義務(wù)。保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，若投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。因此，原告不能以無資格證書為由對(duì)抗《綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理協(xié)議書》之效力。同年7月8日，被告委托代理人對(duì)李和平進(jìn)行詢問。被告于2002年12月19日以不如實(shí)告知為由在《勞動(dòng)報(bào)》上向投保人李和平發(fā)出解除保險(xiǎn)合同公告，同月25日告知原告。被告天安保險(xiǎn)股份有限公司。...../Shop/《國(guó)學(xué)智慧、易經(jīng)》46套講座...../Shop/《人力資源學(xué)院》56套講座+27123份資料...../Shop/《各階段員工培訓(xùn)學(xué)院》77套講座+ 324份資料...../Shop/《員工管理企業(yè)學(xué)院》67套講座+ 8720份資料...../Shop/《工廠生產(chǎn)管理學(xué)院》52套講座+ 13920份資料...../Shop/《財(cái)務(wù)管理學(xué)院》53套講
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