【正文】 個(gè)人信息、人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，房屋登記信息等，綜合評價(jià)借款申請人的收入、信用和還款能力。 單筆個(gè)人住房公積金貸款額度應(yīng)同時(shí)符合以下具體條件：1 不高于所付價(jià)款或評估現(xiàn)值的規(guī)定比例；2 不高于住房公積金管理委員會確定的單筆貸款的最高限額；3 不高于根據(jù)借款申請人及其共同還款人還款能力計(jì)算確定的貸款限額；4 有關(guān)貸款額度的其他條件。 抵押1 個(gè)人住房公積金貸款用于購買住房的，借款人應(yīng)以所購住房的現(xiàn)值全額設(shè)定抵押；用于建造、翻建和大修自住住房的，借款人應(yīng)以建造、翻建、大修的住房設(shè)定抵押，如借款人所購住房、自建住房的土地使用權(quán)在申請貸款當(dāng)時(shí)無法辦理抵押手續(xù)時(shí)，經(jīng)認(rèn)真評估，在確保安全的前提下，也可以其他自有、共有或第三人擁有產(chǎn)權(quán)證的房產(chǎn)（無抵押房產(chǎn)）現(xiàn)值全額設(shè)定抵押。抵押合同（協(xié)議）至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：（1）被擔(dān)保主債權(quán)的種類、數(shù)額； （2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（3）抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；（4）抵押擔(dān)保的范圍； （5）抵押當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。（2）階段性保證人是開發(fā)商或集資建房單位的。對?。ńǎ┓宽?xiàng)目的前期調(diào)查至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：1 項(xiàng)目開發(fā)單位的資質(zhì)；2 項(xiàng)目的合規(guī)性，屬于政策性住房項(xiàng)目的需審查是否取得相關(guān)部門的審批；3 項(xiàng)目獲得《國有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》（建設(shè)工程開工證）、《商品房銷售（預(yù)售）許可證》等情況；4 對于提供階段性保證擔(dān)?；虺兄Z的，還應(yīng)調(diào)查擔(dān)保單位的擔(dān)保能力，如商品房預(yù)售率、財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況、土地使用權(quán)或在建工程已設(shè)定貸款抵押情況、擔(dān)保、承諾期內(nèi)發(fā)生合并、撤銷、分立、破產(chǎn)清算可能性等情況；5 項(xiàng)目的其他情況。《個(gè)人住房公積金借款申請表》一般應(yīng)包括以下內(nèi)容：（1）借款申請人及配偶的姓名、身份證號碼、個(gè)人住房公積金明細(xì)賬號、婚姻狀況、月收入、戶口所在地、現(xiàn)居住地、工作單位、單位地址、聯(lián)系電話；（2）購房合同編號、房屋座落地點(diǎn)、類型、建筑面積、房屋單價(jià)及總價(jià)款；（3）售房單位（人）名稱、地址、聯(lián)系電話、商品房銷售（預(yù)售）證號碼；（4）申請借款金額、期限及還款方式選擇；（5）借款申請人對填寫內(nèi)容及提供證明資料真實(shí)性的聲明。借款申請人的身份證明可通過全國公民身份證號碼查詢服務(wù)中心進(jìn)行比對。進(jìn)一步核實(shí)借款申請人提供證明資料及借款行為真實(shí)、合法，告知借款申請人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)等，并形成面談記錄。2 貸款復(fù)審后，貸款復(fù)審人應(yīng)出具復(fù)審意見。 辦理貸款抵押在貸款發(fā)放前，到房屋產(chǎn)權(quán)管理部門辦妥抵押登記手續(xù)并取得房屋抵押權(quán)屬證明。根據(jù)《個(gè)人住房公積金金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議》，貸款委托人要求貸款受托人在貸款發(fā)放次月初5個(gè)工作日內(nèi)移交貸款發(fā)放憑證及相關(guān)資料，貸款委托人建立的個(gè)人住房公積金貸款明細(xì)賬內(nèi)容須與貸款受托人貸款發(fā)放、回收情況一致。其公式為：每月還款額＝貸款本金/貸款月數(shù)+貸款余額月利率 采取等額還款方式的，借款人應(yīng)自貸款發(fā)放次月起開始逐月還款。2 提前還款應(yīng)按以下流程辦理：（1）借款人持規(guī)定資料提出申請，填寫提前還貸申請表，明確提前還貸金額、提前還款日等。 借款人還清貸款本息后，貸款委托人應(yīng)依據(jù)貸款受托人的借款人貸款本息結(jié)清證明，登記借款人個(gè)人住房公積金貸款明細(xì)賬戶。 申請借款合同或附屬合同（協(xié)議）變更應(yīng)提供以下證明資料：1 申請人身份證件；2 借款合同及附屬合同（協(xié)議）；3 變更事由的證明材料；4 貸款委托人要求的其他證明資料。4 變更借款合同的費(fèi)用由受托人、房屋登記管理部門按各自的標(biāo)準(zhǔn)收取。1 正常類貸款。借款變更合同或附屬變更合同（協(xié)議）簽訂后，還應(yīng)具備以下生效條件：（1）置換的抵押物需辦理抵押登記；（2）置換的質(zhì)物需辦理凍結(jié)止付；（3）變更借款人、抵押人或延長貸款期限的，需辦理抵押（質(zhì)）物登記變更。 4 因抵押人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力，以及離異、發(fā)生抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人認(rèn)可的其他情況。（5）。1 借款人提前還款，應(yīng)符合以下要求：（1）合同生效滿1年；（2）貸款逾期的，先還清所拖欠的貸款本息，再申請?zhí)崆斑€款；（3）在提前還款日，按照提前歸還的本金實(shí)際占用天數(shù)計(jì)算并結(jié)清所還本金的應(yīng)收利息。1 一次還本付息還貸方式，是指貸款到期時(shí)一次性歸還貸款本息，僅適用于貸款期限為1年（含1年）的個(gè)人住房公積金貸款；2 等額本息還款方式，是指借款人在貸款期內(nèi)每月以相等的數(shù)額償還貸款本息。（2）委托貸款基金專戶余額應(yīng)做到月清月結(jié)。簽訂借款合同前，貸款受托人應(yīng)履行充分告知義務(wù)，告知合同簽約方有關(guān)合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過程中應(yīng)注意的事項(xiàng)等。（1）符合貸款條件的，對借款申請人可貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等提出初步意見，按規(guī)定收存證明資料；（2）對借款申請人的貸款條件或提供的證明資料有疑義的，應(yīng)要求借款申請人補(bǔ)充相關(guān)證明資料，進(jìn)行調(diào)查后予以答復(fù)；（3）對不符合貸款條件的，應(yīng)說明原因，退回申請。貸款所需證明資料內(nèi)容完整、真實(shí)、合法，印章清晰，復(fù)印件與原件相符。3 貸款初審要點(diǎn)：（1）借款申請人借款資格審核。 貸款申請受理與初審1 貸款委托人應(yīng)為借款申請人提供《個(gè)人住房公積金借款申請表》，有條件的，可逐步實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上申請借款和進(jìn)行初審。若保證人保證能力下降，貸款委托人應(yīng)督促其及時(shí)追加實(shí)有資本；若保證人保證能力喪失，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定及時(shí)處置。（1）保證人是專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的，應(yīng)具備以下條件： ① 是符合國家規(guī)定條件設(shè)立的，具有代為清償全部貸款本息能力，并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)；② 有符合國家規(guī)定的注冊資本，且為實(shí)繳貨幣資本；③ 實(shí)際擔(dān)保額度不超過實(shí)有貨幣資本的規(guī)定倍數(shù)；④ 按保費(fèi)收入的一定比例建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金，并按貸款委托人的規(guī)定專戶存儲，不能挪作他用；⑤ 在受委托銀行開立保證金賬戶，并保持合理的保證金規(guī)模，具體規(guī)模由貸款委托人確定；⑥ 建立完善的代償資金追收制度，擁有較強(qiáng)的化解風(fēng)險(xiǎn)能力。借款人購買商品房以外的期房，須向委托人提供售房單位或組織建房單位待該期房竣工后負(fù)責(zé)辦理《房屋所有權(quán)證》的保證書（學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位和國家機(jī)關(guān)則提供承諾書），由受托人與借款人向房產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記備案手續(xù)。 個(gè)人住房公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的利率執(zhí)行。繳存職工及其配偶的住房公積金貸款額，不得超過貸款最高限額。辦理個(gè)人住房公積金異地轉(zhuǎn)移的借款申請人，其在轉(zhuǎn)出地繳存住房公積金的時(shí)間可與轉(zhuǎn)入地繳存時(shí)間合并計(jì)算，由原轉(zhuǎn)出地住房公積金管理中心出具繳存證明。 住房公積金提取應(yīng)逐筆收存《住房公積金提取申請書》、還應(yīng)根據(jù)不同的提取原因收存證明資料，包括：1 離休、退休的證明或相關(guān)證明復(fù)印件；2 離職證明及在國外的長期居住證明；3 到轄區(qū)外工作的證明；4 勞動部門出具的勞動能力鑒定證明、單位解除勞動合同證明或失業(yè)證明；5 勞動關(guān)系解除書，住房公積金封存證明；6 繳存人死亡或宣告死亡證明、宣告失蹤證明、繼承權(quán)證明復(fù)印件；7 購買住房的合同（協(xié)議）或房屋所有權(quán)證、結(jié)算發(fā)票或契稅完稅憑證復(fù)印件；8 建房、翻建、大修的批準(zhǔn)證明文件、房屋權(quán)屬證明及費(fèi)用支付憑證復(fù)印件；9 借款合同及償還住房貸款本息的還款證明復(fù)印件；10 房租的完稅憑證、已備案的租房合同和家庭收入證明；11 享受城鎮(zhèn)最低生活保障的證明或繳存人家庭特困證明復(fù)印件；12 重大疾病的醫(yī)院診斷書、繳費(fèi)通知單證明、醫(yī)療費(fèi)用支付證明、患者與繳存人的關(guān)系等復(fù)印件； 13 繳存人配偶提取住房公積金的婚姻證明復(fù)印件。 單位不為繳存人出具提取證明的，住房公積金管理中心可直接受理申請，—3款辦理提取手續(xù)。2 住房公積金管理中心應(yīng)對提交的證明資料進(jìn)行審核。9 大修自住住房的，提供房屋安全鑒定證明、房屋權(quán)屬證明、工程預(yù)算、工程合同；大修住房批準(zhǔn)文件包括房地產(chǎn)行政主管部門出具的房屋安全鑒定證明和權(quán)屬證明。2 辦理提取當(dāng)月（含當(dāng)月）的個(gè)人住房公積金明細(xì)賬戶余額；3 重大疾病個(gè)人自負(fù)部分。建造、翻建、大修自住住房的，應(yīng)在開工2年內(nèi)申請辦理提取手續(xù)。 住房公積金行政執(zhí)法的歸檔資料應(yīng)包括： 《住房公積金催建書》、《住房公積金催繳書》、《限期辦理住房公積金繳存登記通知書》、《限期繳存通知書》、《行政處罰告知書》等資料存根，《立案審批表》、《陳述、申辯筆錄》、《調(diào)查（詢問）筆錄》、《調(diào)查終結(jié)報(bào)告》、《責(zé)令限期改正通知書》、《聽證告知書》、《聽證筆錄》、《聽證報(bào)告》、《行政處罰決定書》、《送達(dá)回證》、《結(jié)案報(bào)告》等。 歸集業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)指定專人，負(fù)責(zé)相關(guān)資料的收集、整理和移送存檔工作。 住房公積金管理中心柜臺受理查詢時(shí)，應(yīng)要求繳存人出示身份證件和住房公積金繳存憑證；要求單位經(jīng)辦人員出示住房公積金登記證和本人身份證等證件。 行政執(zhí)法人員應(yīng)按規(guī)定制作調(diào)查（詢問）筆錄，筆錄應(yīng)由行政執(zhí)法人員、當(dāng)事人和有關(guān)人員簽字。住房公積金管理中心應(yīng)按規(guī)定送達(dá)行政執(zhí)法文書，并在宣告后當(dāng)場交付當(dāng)事人，由當(dāng)事人在《送達(dá)回執(zhí)》上簽字。調(diào)查終結(jié)后，對逾期不建、不繳或少繳情況屬實(shí)的單位，住房公積金管理中心應(yīng)提出具體整改意見，責(zé)令其限期整改。對存在未按規(guī)定建立或繳存住房公積金行為的當(dāng)事人，以發(fā)送《辦理住房公積金繳存登記建議書》、《繳存住房公積金建議書》等形式，建議當(dāng)事人自行糾正。 住房公積金管理中心應(yīng)制定行政執(zhí)法內(nèi)部管理制度。當(dāng)年繳存的住房公積金，按結(jié)息日人民銀行掛牌公告的活期存款利率計(jì)息；上年結(jié)轉(zhuǎn)的，按結(jié)息日人民銀行掛牌公告的3個(gè)月整存整取存款利率計(jì)息。繳存人主動放棄補(bǔ)繳權(quán)利的，可以申請辦理銷戶提取。3 經(jīng)審核,符合條件的,住房公積金管理中心簽署意見后,將單位申請資料報(bào)住房公積金管理委員會審批；經(jīng)審核,不符合條件的,住房公積金管理中心應(yīng)將審核意見通知單位。單位經(jīng)濟(jì)困難，單位職工上一年度月平均工資低于當(dāng)?shù)厣弦荒甓嚷毠ぴ缕骄べY70%的，可以申請降低繳存比例；單位職工上一年度月平均工資低于當(dāng)?shù)厣弦荒甓仍缕骄べY50%的，可以申請緩繳住房公積金。 繳存額調(diào)整按下列程序進(jìn)行：1 住房公積金管理中心將需調(diào)整的《住房公積金調(diào)整清冊》交單位。 個(gè)人住房公積金明細(xì)賬戶封存，應(yīng)按以下程序辦理：1 單位填寫《住房公積金匯繳變更清冊》并報(bào)住房公積金管理中心；2 住房公積金管理中心審核《住房公積金匯繳變更清冊》，為繳存人辦理個(gè)人明細(xì)賬戶封存手續(xù)。 有下列情形之一的，應(yīng)辦理個(gè)人住房公積金明細(xì)賬戶的同城轉(zhuǎn)移手續(xù)：1 繳存人在本市范圍內(nèi)調(diào)動工作單位的；2 單位合并、分立的；3 繳存人所在單位撤銷、解散或破產(chǎn)后，繳存人住房公積金明細(xì)賬戶轉(zhuǎn)入集中封存管理的；4 住房公積金明細(xì)賬戶集中封存管理的繳存人與新單位建立勞動關(guān)系的；5 其他需要辦理轉(zhuǎn)移的。3 轉(zhuǎn)入地住房公積金管理中心將繳存人《住房公積金異地轉(zhuǎn)移申請書》、身份證及原住房公積金繳存有效憑證復(fù)印件及《住房公積金異地轉(zhuǎn)移聯(lián)系函》一并發(fā)送至轉(zhuǎn)出地住房公積金管理中心。 辦理單位住房公積金補(bǔ)繳的，應(yīng)提供《住房公積金匯（補(bǔ)）繳書》、《住房公積金補(bǔ)繳清冊》。 單位發(fā)生合并、分立、撤銷、破產(chǎn)、解散或者改制等情形的，應(yīng)當(dāng)為職工補(bǔ)繳以前欠繳（包括未繳和少繳）的住房公積金。匯繳資料的審核應(yīng)包括以下內(nèi)容：（1）《住房公積金匯（補(bǔ)）繳書》填寫完整、正確，與住房公積金管理中心記載的相應(yīng)信息一致；匯繳金額準(zhǔn)確，并與結(jié)算票據(jù)金額一致；（2）結(jié)算票據(jù)填寫正確，印鑒齊全、清晰。 新參加工作的職工，從參加工作的第二個(gè)月開始繳存住房公積金，單位新調(diào)入的職工，從調(diào)入單位發(fā)放工資之月起繳存住房公積金； 職工個(gè)人繳存的住房公積金，由所在單位每月從其工資中代扣代繳。住房公積金管理中心發(fā)現(xiàn)應(yīng)辦未辦注銷登記的單位，應(yīng)督促其及時(shí)辦理注銷登記手續(xù)。單位辦理住房公積金繳存登記事項(xiàng)變更需提供的具體資料，由住房公積金管理中心確定，如單位名稱、地址變更的，應(yīng)提供單位營業(yè)執(zhí)照或變更證明文件及復(fù)印件，法定代表人姓名或身份證號碼變更的，還需提供法定代表人身份證及復(fù)印件。 住房公積金管理中心應(yīng)免費(fèi)為繳存人發(fā)放繳存住房公積金的有效憑證。 住房公積金繳存額由職工個(gè)人繳存的和單位為其繳存的兩部分構(gòu)成。職工工資按國家統(tǒng)計(jì)局規(guī)定的列入工資總額統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目計(jì)算，包括：計(jì)時(shí)工資、計(jì)件工資、獎金、津貼和補(bǔ)貼、加班加點(diǎn)工資、特殊情況下支付的工資。借款申請人購買、建造、翻建、大修的自住住房包括商品住房、保障性住房（含房改公有住房、集資建房等）、市場運(yùn)作方式建房、自建私房、危改（棚改）還遷住房等，但別墅除外。對與單位終止勞動關(guān)系或解除人事關(guān)系的個(gè)人，住房公積金管理中心設(shè)立集中封存庫，對這類繳存人的住房公積金明細(xì)賬戶實(shí)行集中封存管理；未與單位終止勞動關(guān)系的個(gè)人明細(xì)賬戶在原單位下實(shí)行封存管理。 繳存比例經(jīng)法定程序?qū)徟_定的用于計(jì)算月繳存額的比例。 繳存單位將單位繳存的和為職工代扣代繳的住房公積金匯繳到住房公積金專戶內(nèi)的行為，包括補(bǔ)繳。受委托辦理住房公積金金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行范圍由中國人民銀行規(guī)定。包括強(qiáng)制繳存的在職職工和自愿繳存的個(gè)人。 住房公積金管理運(yùn)作的目標(biāo)是保障資金安全、提高工作效率、優(yōu)化服務(wù)?！蹲》抗e金金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議》，明確委托事務(wù)、雙方的權(quán)利和義務(wù)、委托費(fèi)用及支付方式等事項(xiàng)。 繳存人繳存住房公積金的個(gè)人。 受委托銀行受住房公積金管理中心委托辦理住房公積金金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。住房公積金管理中心應(yīng)為每個(gè)繳存人建立住房公積金明細(xì)賬戶，每個(gè)繳存人只能建立一個(gè)住房公積金明細(xì)賬戶。 繳存基數(shù)用于計(jì)算單位和職工住房公積金月繳存額的職工本人上一公歷年度月平均工資總額。封存分為集中封存和單位封存。 個(gè)人住房公積金貸款住房公積金管理中心委托受委托銀行，用住房公積金向符合條件的繳存人發(fā)放的，用于購買、建造、翻建、大修自有產(chǎn)權(quán)自住住房的貸款。職工繳存住房公積金的月工資基數(shù)不應(yīng)超過單位所在設(shè)區(qū)城市統(tǒng)計(jì)部門公布的上一年度職工月平均工資的3倍。 同一設(shè)區(qū)城市