【正文】 構(gòu)擔(dān)保的銀行貸款，需要對(duì)企業(yè)將來(lái)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)進(jìn)行嚴(yán)密的測(cè)算。經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定，盈利能力較強(qiáng)，發(fā)展能力良好，沒(méi)有不良信用記錄，償債能力良好。企業(yè)素質(zhì)較差，財(cái)務(wù)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況、盈利能力較差，償債能力較弱，信用風(fēng)險(xiǎn)大。2. 評(píng)價(jià)的結(jié)論　　反擔(dān)保措施的評(píng)價(jià)結(jié)論一般為：(1) 極好。(5) 很差。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是在競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)中的企業(yè)中經(jīng)常遇到的風(fēng)險(xiǎn)。主要有：申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)素質(zhì)及管理水平，主要產(chǎn)品、市場(chǎng)及行業(yè)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)分析、資金使用計(jì)劃、還款計(jì)劃以及其他風(fēng)險(xiǎn)分析，反擔(dān)保措施的風(fēng)險(xiǎn)控制能力等。(5) 結(jié)論及建議。（一）《項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告》審核　　項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告結(jié)束后，項(xiàng)目承辦人將企業(yè)提交的各項(xiàng)資料整理編號(hào)后和《項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告》、《項(xiàng)目審批表》提交業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人，由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人提請(qǐng)相關(guān)人員（風(fēng)控人員、評(píng)審會(huì)委員）對(duì)上述資料進(jìn)行審核。評(píng)審會(huì)工作一般應(yīng)在12個(gè)工作日內(nèi)完成。2. 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審會(huì)決策　　評(píng)審會(huì)成員須簡(jiǎn)明扼要的闡明自己的觀點(diǎn)和判斷，獨(dú)立陳述評(píng)審項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及存在的問(wèn)題。（四）擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審會(huì)的執(zhí)行　　經(jīng)審批最終同意提供擔(dān)保的項(xiàng)目，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)向擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)人和貸款金融機(jī)構(gòu)出具《擔(dān)保意向函》；不同意擔(dān)保的項(xiàng)目，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要詳細(xì)說(shuō)明理由并及時(shí)通知申請(qǐng)擔(dān)保單位。（一）擔(dān)保合同的種類(lèi)　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)在承做擔(dān)保業(yè)務(wù)的過(guò)程中，一般需要在貸款金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保申請(qǐng)人與（借款人）簽訂《借款合同后》與有關(guān)方面簽訂如下合同：1. 與擔(dān)保申請(qǐng)人簽訂《委托擔(dān)保合同》；2. 與擔(dān)保申請(qǐng)人和反擔(dān)保人簽訂《反擔(dān)保合同》；3. 與貸款金融機(jī)構(gòu)簽訂《保證合同》。（一）設(shè)置反擔(dān)保措施的必要性　　在融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)中，除明確為政策性支持的擔(dān)保業(yè)務(wù)外，一般都要求被擔(dān)保人提供一定的反擔(dān)保措施，作為被擔(dān)保人不能按合同履約的保證，企業(yè)如不能按期履約，保證人代為履行義務(wù)后，依法享有代位追償權(quán)，可以執(zhí)行預(yù)先設(shè)定的反擔(dān)保措施，以加大企業(yè)的違約成本，促使企業(yè)嚴(yán)格保證自己的信譽(yù)，降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。由業(yè)務(wù)部填寫(xiě)《款項(xiàng)收付申請(qǐng)單》，移交財(cái)務(wù)部辦理。目前國(guó)內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)定價(jià)主要采取風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與市場(chǎng)定價(jià)相結(jié)合的方式，即擔(dān)保費(fèi)率是擔(dān)保機(jī)構(gòu)依據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，同時(shí)與被擔(dān)保方根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格水平談判確定。保費(fèi)中包含的這部分構(gòu)成，就是用于覆蓋在擔(dān)保期內(nèi)可能發(fā)生的代償賠付。提高擔(dān)保費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)盡管可以增加擔(dān)保機(jī)構(gòu)的收人，但隨著擔(dān)保費(fèi)用的上升，擔(dān)保業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力便會(huì)下降。我公司屬于政策性融資擔(dān)保公司，對(duì)擔(dān)保費(fèi)的規(guī)定是：擔(dān)保費(fèi)=擔(dān)保責(zé)任金額 3％—％年簽訂相關(guān)合同后，一次性按年收取，若對(duì)但保費(fèi)費(fèi)率作調(diào)整的，另行約定。根據(jù)《擔(dān)保法》第八十九條的規(guī)定，定金具有以下效力：給付定金的一方當(dāng)事人不履行主合同約定的債務(wù)的，無(wú)權(quán)要求返還定金，定金歸收受定金的一方當(dāng)事人所有。部分合同同時(shí)遞交給債務(wù)人、反擔(dān)保人、金融機(jī)構(gòu)。在擔(dān)保期內(nèi)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)被擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行跟蹤了解，并保持與企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層及項(xiàng)目經(jīng)理的溝通暢通，以便及時(shí)了解和發(fā)現(xiàn)情況。4. 若不存在上述行為，擔(dān)保機(jī)構(gòu)則必須按照《保證合同》的有關(guān)約定，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)履行自己的代償責(zé)任，以維護(hù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)代替被擔(dān)保人償還銀行的債務(wù)后，在法律關(guān)系中擔(dān)保機(jī)構(gòu)由擔(dān)保人轉(zhuǎn)變?yōu)閭鶛?quán)人。為了真實(shí)反映擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)狀況，對(duì)于確認(rèn)的擔(dān)保代償損失要及時(shí)按照相關(guān)程序申報(bào)核銷(xiāo)。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)流動(dòng)性壓力不大的時(shí)候，可嘗試暫時(shí)管理和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)再通過(guò)包裝、盤(pán)活、打包處理等方式處置這些風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)最大限度地降低代償損失，甚至還可能増加收人。擔(dān)保機(jī)構(gòu)是專(zhuān)業(yè)從事?lián)I(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，雖然事前充分的項(xiàng)目評(píng)審和設(shè)置反擔(dān)保措施可有效減少擔(dān)保代償?shù)陌l(fā)生，但市場(chǎng)環(huán)境和企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況千變?nèi)f化，突發(fā)情況防不勝防，偶爾發(fā)生代償也在所難免。2. 代償解除擔(dān)保責(zé)任　　如果被擔(dān)保人在擔(dān)保貸款到期日未能按時(shí)足額歸還銀行貸款，按照《保證合同》的約定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)需代替被擔(dān)保人歸還其所欠金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)，即發(fā)生代償。3. 對(duì)被擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)狀況定期進(jìn)行跟蹤檢查。遞交貸款金融機(jī)構(gòu)放款。債務(wù)人履行債務(wù)后，定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r(jià)款或收回，屬于擔(dān)保（反擔(dān)保）的一種。但在我國(guó)的擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)踐中，由于金融機(jī)構(gòu)先天的強(qiáng)勢(shì)地位以及資金的供求關(guān)系，擔(dān)保費(fèi)一般都轉(zhuǎn)移由借款人（即被擔(dān)保企業(yè)）支付。如果保費(fèi)水平因市場(chǎng)條件制約而持續(xù)下降，會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)和各成本要素問(wèn)的失衡，擔(dān)保機(jī)構(gòu)就可能失去持續(xù)發(fā)展的能力。也就是說(shuō)，擔(dān)保業(yè)務(wù)的成本，是制定保費(fèi)水平的重要依據(jù)。由于我市地區(qū)特殊性，暫將《項(xiàng)目評(píng)審合同》作為條款之一列入《委托擔(dān)保合同》，評(píng)審費(fèi)的收取時(shí)間和擔(dān)保費(fèi)收取的時(shí)間一致，待市場(chǎng)成熟后再做調(diào)整。如果采用信用反擔(dān)保方式，一般來(lái)說(shuō)，提供信用反擔(dān)保的機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況等方面應(yīng)優(yōu)于擔(dān)保申請(qǐng)人，具備與擔(dān)保融資金額相對(duì)應(yīng)的代為償付能力。具體管理辦法詳見(jiàn)我公司《反擔(dān)保措施管理辦法》。七、擔(dān)保合同簽署　　經(jīng)我公司評(píng)審委員會(huì)評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)的擔(dān)保項(xiàng)目，貸款金融機(jī)構(gòu)也已經(jīng)完成項(xiàng)目的審批手續(xù)，貸款人、擔(dān)保申請(qǐng)人(借款人)和擔(dān)保人三方即可簽訂有關(guān)合同。（三）擔(dān)保項(xiàng)目審批權(quán)限　　擔(dān)保審批權(quán)限(包括擔(dān)保額度、擔(dān)保展期、擔(dān)保逾期、撤保的審批)：1. 擔(dān)保額在300萬(wàn)元（含300萬(wàn)元）以下董事長(zhǎng)授權(quán)總經(jīng)理審批；2. 擔(dān)保額在300萬(wàn)元以上由董事長(zhǎng)審批；3. 董事長(zhǎng)或總經(jīng)理對(duì)部門(mén)審核、會(huì)議評(píng)審中通過(guò)的項(xiàng)目有一票否決權(quán)；對(duì)部門(mén)審核、會(huì)議評(píng)審中被否決的項(xiàng)目，董事長(zhǎng)或總經(jīng)理只能“補(bǔ)充調(diào)查再議”的決定，不能做同意擔(dān)保的決定。1. 不予上會(huì)項(xiàng)目　　未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告、項(xiàng)目復(fù)議報(bào)告、項(xiàng)目反擔(dān)保更改報(bào)告交綜合部的，該項(xiàng)目不能上會(huì)審議。根據(jù)項(xiàng)目特殊情況，可臨時(shí)外聘獨(dú)立評(píng)審成員12人。六、擔(dān)保項(xiàng)目的決策　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)管理模式和擔(dān)保業(yè)務(wù)品種不同，其項(xiàng)目決策也采取不同的方式。(3) 項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析：　　 ①主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及發(fā)生的可能性；　　 ②主要風(fēng)險(xiǎn)控制措施。6. 反擔(dān)保措施保障力度不足的風(fēng)險(xiǎn)　　較高保障力度的反擔(dān)保措施應(yīng)起到兩方面的作用：一方面在出現(xiàn)代償時(shí)，反擔(dān)保措施應(yīng)能彌補(bǔ)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失；另一方面，反擔(dān)保措施的設(shè)置能夠使借款人違約成本足夠高，促使其全力履約。主要方法包括：要求企業(yè)提供審計(jì)報(bào)告、貸款卡信息、銀行對(duì)賬單等，收集工商、稅務(wù)、法院、海關(guān)、供貨商、客戶(hù)、行業(yè)管理部門(mén)等各方信息，核實(shí)企業(yè)申報(bào)資料的真實(shí)性和用款計(jì)劃及還款計(jì)劃的真實(shí)性。(4) 較差。對(duì)信用反擔(dān)保，是進(jìn)行反擔(dān)保企業(yè)資信評(píng)估，主要評(píng)估其償債意愿和償債能力。企業(yè)本質(zhì)較弱，財(cái)務(wù)實(shí)力較弱，經(jīng)營(yíng)狀況不夠穩(wěn)定，盈利能力較差，償債能力不足，有不良信用記錄，發(fā)展前景不明朗，有明顯的信用風(fēng)險(xiǎn)。(2) 資信狀況優(yōu)良。成長(zhǎng)性分析的主要指標(biāo)有總資產(chǎn)增長(zhǎng)率、凈資產(chǎn)增長(zhǎng)率、銷(xiāo)售收入增長(zhǎng)率、利潤(rùn)總額增長(zhǎng)率等　?、哔Y金使用計(jì)劃及還款計(jì)劃　　結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、投資及籌資計(jì)劃，分析企收本次借貸資金使用計(jì)劃及還款來(lái)源、分析企業(yè)的資金需求是否合理、評(píng)價(jià)企業(yè)的還款計(jì)劃是否可行等。償債能力是財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)狀況的綜合反映。對(duì)金額牲大或所占比例在10%以上資產(chǎn)及負(fù)債科目均需做詳細(xì)列表說(shuō)明，對(duì)變動(dòng)較大的資產(chǎn)及負(fù)債科目要說(shuō)明變動(dòng)幅度，并分析造成變化的真正原因。(2) 評(píng)價(jià)結(jié)論　　評(píng)價(jià)結(jié)論可分為以下幾種情況；　　 ①產(chǎn)品技術(shù)含量高、知名度高、具有市場(chǎng)壟斷性、市場(chǎng)情況很好；行業(yè)國(guó)際國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)地位好，有國(guó)家政策支持；　　 ②產(chǎn)品有一定技術(shù)含量、有一定知名度，市場(chǎng)占有率較高，市場(chǎng)銷(xiāo)售呈穩(wěn)步遞增趨勢(shì)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)地位較好，有國(guó)家政策支持；　　 ③產(chǎn)品技術(shù)含量一般、市場(chǎng)占有率一般，但具有一定的發(fā)展前景，市場(chǎng)銷(xiāo)售比較穩(wěn)定，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)地位一般；　　 ④產(chǎn)品技術(shù)含量高，尚屬開(kāi)發(fā)、成長(zhǎng)期，但極具發(fā)展前景，市場(chǎng)預(yù)測(cè)情況較好，一旦投放市場(chǎng)，極具競(jìng)爭(zhēng)力，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)地位較好；　　 ⑤產(chǎn)品技術(shù)含量一般，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)銷(xiāo)量波動(dòng)變化頻繁，發(fā)展前景不易確定，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)地位不太有利；　　 ⑥產(chǎn)品屬勞動(dòng)(資金)密集型，產(chǎn)品尚未進(jìn)人市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)銷(xiāo)售情況大幅度下滑，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)地位不利?！　∑髽I(yè)信用記錄：包括銀行借款是否按時(shí)還本付息，應(yīng)付賬款償付情況，稅務(wù)、海關(guān)、法院是否有其他不良信用記錄等?！　?⑤動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是申請(qǐng)人以其本人或者第三人合法擁有所有權(quán)或者處分權(quán)的貨物動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押物?！　?②以出讓的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)提供國(guó)有土地使用證，土地使用權(quán)出讓合同，土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓、租賃、抵押合同，市縣級(jí)人民政府土地管理部門(mén)認(rèn)為有必要提交的其他證明文件、材料。對(duì)于申請(qǐng)信用證打包貸款及押匯貸款擔(dān)保的，還要提供工作履約保函或物流公司的監(jiān)管協(xié)議等。1. 擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)(1) 按我公司的模板填寫(xiě)的項(xiàng)目申請(qǐng)表(2) 企業(yè)自擬的擔(dān)保申請(qǐng)（公司申請(qǐng)擔(dān)保貸款的項(xiàng)目情況介紹、申請(qǐng)擔(dān)保貸款的用途及償付能力分析、還款計(jì)劃）2. 企業(yè)的主體資料　　審查企業(yè)的主體資料，包括以下內(nèi)容：(1) 營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件，稅務(wù)登記證（國(guó)稅、地稅）復(fù)印件。5. 生產(chǎn)一線(xiàn)的人員是否經(jīng)過(guò)培訓(xùn)，整體素質(zhì)如何，現(xiàn)場(chǎng)人員是否能滿(mǎn)足生產(chǎn)要求。（三）現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查考察的對(duì)象　　擔(dān)保項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查訪談的人員包括：企業(yè)法人代表、企業(yè)實(shí)際控制人、總經(jīng)理、高層管理人員、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、技術(shù)、生產(chǎn)或銷(xiāo)售負(fù)責(zé)人等。（一）現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查人員的職責(zé)盡職調(diào)查人員的主要職責(zé)如下：1. 調(diào)查人員應(yīng)秉持客觀、公正、誠(chéng)信原則、獨(dú)立履行職責(zé)，在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查過(guò)沖中不受人為的外部因素干擾；2. 調(diào)查人員應(yīng)采取合理、有效的調(diào)查方式，客觀記錄調(diào)查過(guò)程，如實(shí)反映調(diào)查采取的方式和依據(jù)，并對(duì)調(diào)查工作的有效性和可靠性負(fù)責(zé)，側(cè)重于客戶(hù)資信狀況真實(shí)性的披露。（七）擔(dān)保項(xiàng)目資料的初審　　在收集到申請(qǐng)人擔(dān)保項(xiàng)目資料后，指定項(xiàng)目經(jīng)理主審、輔審，對(duì)項(xiàng)目資料進(jìn)行初步的審查，并作出初步判斷，需要審查內(nèi)容有如下幾個(gè)方面：1. 申請(qǐng)人提供的資料必須查驗(yàn)原件，資料是否齊全，對(duì)遺漏資料要求客戶(hù)及時(shí)補(bǔ)充；2. 申請(qǐng)人是否具備完整的主體資格，或存在明顯的法律障礙；3. 申請(qǐng)人的基本條件是否符合我公司承接項(xiàng)目的要求；4. 擔(dān)保項(xiàng)目方案是否合理，是否具有可改進(jìn)或優(yōu)化的可能；5. 申請(qǐng)人的基本資信情況是否存在明顯的不足與缺陷；6. 申請(qǐng)人能否提供符合擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求的反擔(dān)保措施或其他風(fēng)險(xiǎn)防范措施；7. 判斷資料反映情況與申請(qǐng)人介紹的情況之間的差異，確定核查重點(diǎn)和核查方法。三、技術(shù)改造（創(chuàng)新）融資擔(dān)保補(bǔ)充材料7項(xiàng)目建議書(shū)及其批文（或立項(xiàng)報(bào)告及其批文）可行性研究報(bào)告及其批文自有資金落實(shí)情況的證明其他融資渠道的資金來(lái)源證明流動(dòng)資金落實(shí)情況的證明項(xiàng)目已支用款項(xiàng)的明細(xì)材料購(gòu)買(mǎi)機(jī)器設(shè)備的清單及品牌或技術(shù)、質(zhì)量體系認(rèn)證情況等資料；購(gòu)買(mǎi)設(shè)備的合同及付款情況資料；項(xiàng)目原材料和能源供應(yīng)的合同或協(xié)議，或落實(shí)情況的其他證明；國(guó)家規(guī)定或須特批的能源、環(huán)保、衛(wèi)生等批文；1預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益情況、用款和還款計(jì)劃；1施工準(zhǔn)備情況及技術(shù)改造方案。資料清單如下：序號(hào)一、常規(guī)性材料1申請(qǐng)擔(dān)保申請(qǐng)、貸款申請(qǐng)（介紹項(xiàng)目基本情況，融資需求、用途、擬提供反擔(dān)保措施，償付能力分析、還款來(lái)源及計(jì)劃）2主體資料企業(yè)相關(guān)資料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、開(kāi)戶(hù)許可證、信用代碼證復(fù)印件，原件查驗(yàn)。　　下圖為一般擔(dān)保業(yè)務(wù)流程示意圖：借款人擔(dān)保申請(qǐng)人擔(dān)保機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)申請(qǐng)項(xiàng)目受理資料審查現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查項(xiàng)目評(píng)審審擔(dān)會(huì)審批決策300萬(wàn)元(含)以下總經(jīng)理簽批簽訂合同反擔(dān)保設(shè)置收取費(fèi)用、保證金在保項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)管理?yè)?dān)保責(zé)任解除300萬(wàn)元以上 董事長(zhǎng)簽批代償解除無(wú)代償解除風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理全部回收損失核銷(xiāo)發(fā)放貸款結(jié)束借款合同收取利息回收貸款結(jié)束結(jié)束結(jié)束結(jié)束結(jié)束結(jié)束結(jié)束結(jié)束結(jié)束結(jié)束客戶(hù)申請(qǐng)項(xiàng)目受理資料審查現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查項(xiàng)目評(píng)審審批決策否否否否否否否否保證合同反擔(dān)保合同推薦推薦二、 擔(dān)保項(xiàng)目的選擇與受理（一）擔(dān)保項(xiàng)目的選擇　　我公司主要承接市內(nèi)重點(diǎn)中小型企業(yè)和科技型、成長(zhǎng)型企業(yè)的融資擔(dān)保，以及為市、區(qū)（縣、開(kāi)發(fā)區(qū)、高新區(qū)）重大項(xiàng)目和集合性融資項(xiàng)目提供融資擔(dān)保服務(wù)。6. 擔(dān)保項(xiàng)目的實(shí)施。2. 擔(dān)保項(xiàng)目受理與資料審查?！　〉诙? 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程一、 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程　　業(yè)務(wù)流程是工作的分工和程序，對(duì)于擔(dān)保業(yè)務(wù)而言，業(yè)務(wù)流程還是落實(shí)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ)?！　”静僮髁鞒趟Q(chēng)借款人系指從經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)取得貸款的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)和自然人。　　第三條 開(kāi)展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守法律、法規(guī)和本流程的規(guī)定，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和公司利益。本章以一般融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)為例，完整地介紹擔(dān)保業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)。對(duì)符合受理?xiàng)l件的項(xiàng)目，擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、資料審查和項(xiàng)目評(píng)審。按照與擔(dān)保申請(qǐng)人商定的項(xiàng)目方案收取擔(dān)保費(fèi)。（三）不予受理?xiàng)l件　　申請(qǐng)人具有以下情形的，原則上不予受理：1. 申請(qǐng)人貸款卡有逾期貸款記錄，且系惡意逾期的；2. 申請(qǐng)人近期有工商、稅務(wù)、司法等不良記錄且目前尚未解決的；3. 申請(qǐng)人提供的資料有弄虛作假行為的；4. 申請(qǐng)人融資用于國(guó)家禁止或限制生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和投資領(lǐng)域的；5. 申請(qǐng)人用擔(dān)保套現(xiàn)貸款，從事非法轉(zhuǎn)借貸牟取非法收入的；6. 申請(qǐng)人超出批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)范圍違法經(jīng)營(yíng)的；7. 申請(qǐng)人資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高（如超過(guò)70%）的；8. 申請(qǐng)人涉及重大民事、經(jīng)濟(jì)糾紛、且沒(méi)有最終認(rèn)定結(jié)果的；9. 申請(qǐng)人無(wú)按期還本付息能力的，經(jīng)營(yíng)狀況惡化且難以改善的；10. 申請(qǐng)人無(wú)反擔(dān)保措施或反擔(dān)保措施不能落實(shí)的；11. 申請(qǐng)人主要領(lǐng)導(dǎo)人資信不可靠，經(jīng)營(yíng)管理能力低或領(lǐng)導(dǎo)班