我國(guó)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)運(yùn)行回顧與展望---汪京京(存儲(chǔ)版)
【正文】 育、裝修等耐用品消費(fèi)項(xiàng)目。同時(shí)，由于貸款是在獲得審批后，由消費(fèi)金融公司一次性全額發(fā)放至借款人指定賬戶（通常為借款人的借記卡賬戶），借款人在獲得貸款后 3個(gè)月內(nèi) 向消費(fèi)金融公司提供 貸款用途憑證 ，這種運(yùn)作模式使得消費(fèi)金融公司對(duì)資金的流向缺少了制約，增大了資金監(jiān)控的難度，貸款挪用的可能性極大。 ? 完善的法律制度： ? 國(guó)外的消費(fèi)金融均有著覆蓋面廣、內(nèi)容完整的消費(fèi)金融法律制度。 ? 此外，美國(guó)還建立了比較完備的與信用管理相關(guān)的 法律 ，對(duì)失信者進(jìn)行懲罰，明確規(guī)定對(duì)失信者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰和勞動(dòng)處罰。因此，完善的信用收集、分析、評(píng)價(jià)和監(jiān)督體系對(duì)于發(fā)展消費(fèi)信貸市場(chǎng)至關(guān)重要。 LOGO 實(shí)行差異化監(jiān)管 科學(xué)適度的外部監(jiān)管有助于消費(fèi)金融公司的持續(xù)發(fā)展。 三是加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融公司資金來(lái)源及其使用方向上的監(jiān)管， 切實(shí)防止消費(fèi)金融公司非法吸儲(chǔ)以及違規(guī)放貸，尤其要切實(shí)防范消費(fèi)金融貸款違規(guī)進(jìn)入股市甚至房地產(chǎn)市場(chǎng)。 通過(guò)對(duì)客戶市場(chǎng)的細(xì)分，研發(fā)適合中低端收入消費(fèi)者的產(chǎn)品，深入挖掘消費(fèi)者的有效需求。 建立和完善個(gè)人信用體系。 LOGO ? 完善的信用體系： ? 以美國(guó)為例， 20世紀(jì)初就開(kāi)始 個(gè)人信用制度 的建立工作，到 20世紀(jì)中期，逐步完善了包括個(gè)人信用登記制度、評(píng)估制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度等在內(nèi)的消費(fèi)信貸的各種制度。之后隨著日本電器業(yè)的高速發(fā)展，為了擴(kuò)大銷售，松下、東芝等企業(yè)紛紛成立專門(mén)的銷售信貸部門(mén)，通過(guò)消費(fèi)信貸的模式滿足消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)需求，并以此提高銷售量。 1 2 同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)比較優(yōu)勢(shì)缺乏 LOGO 消費(fèi)金融公司提供的貸款無(wú)須抵押擔(dān)保，完全靠個(gè)人信用，但目前我國(guó)的 個(gè)人信用體系 尚不健全，征信報(bào)告因數(shù)據(jù)來(lái)源局限難以全面反映客戶信用狀況，借款人違約處理的相關(guān)機(jī)制不夠健全。 不同的 產(chǎn)品服務(wù) 差異化的 營(yíng)運(yùn)模式 兩種不同模式 銀行系 VS 非銀行系 “ 一大三高 ” VS “ 小、快、無(wú)、低、耐 ” 營(yíng)銷模式 定價(jià)模式 風(fēng)險(xiǎn)防控 七、我國(guó)消費(fèi)金融公司的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn) LOGO 產(chǎn)品名稱 目標(biāo)客戶 申辦條件 便攜之處 電器貸 需購(gòu)買(mǎi)電器的消費(fèi)者 出具有效身份證明和收入證明，即可申辦無(wú)擔(dān)保貸款。新版《辦法》變化主要體現(xiàn)在“ 允許民間資本介入 ”、“ 放開(kāi)營(yíng)業(yè)地域限制 ”、“ 增加吸收股東存款業(yè)務(wù) ”等幾個(gè)方面。 ? 鑒此，并結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，《試點(diǎn)辦法》修訂版規(guī)定了資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于 100%、同業(yè)拆入資金余額不高于資本凈額的100%、投資余額不高于資本凈額的 20%、 資本充足率 不低于銀監(jiān)會(huì)有關(guān)監(jiān)管要求。經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍主要集中在向消費(fèi)者提供信用消費(fèi)貸款，用于其向經(jīng)銷商購(gòu)買(mǎi)事先約定的 耐用消費(fèi)品 或 一般用途消費(fèi)品 。 ? 同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)表示《辦法》頒布實(shí)施后， 將擴(kuò)大試點(diǎn)城市范圍。 ? 根據(jù) 我國(guó) 銀監(jiān)會(huì)于 2022年 11月 14日最新發(fā)布的 《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（修訂版） 的有關(guān)規(guī)定： ? 消費(fèi)金融公司具體是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的， 不吸收公眾存款 ，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。 ? (7)支付工具是消費(fèi)金融市場(chǎng)主體提供的另一重要服務(wù)內(nèi)容。相反， 短期性消費(fèi)貸款 的比重卻僅僅 只有 10%多 。 LOGO ? 總的來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融是指為滿足個(gè)人或家庭對(duì)最終商品和服務(wù)的消費(fèi)需求而提供的具有貸款、儲(chǔ)蓄、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)管理功能的金融服務(wù)， 其最終的服務(wù)對(duì)象是消費(fèi)市場(chǎng) ，不僅包括消費(fèi)者本身所面臨的金融問(wèn)題，還涉及市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)和政府與消費(fèi)相關(guān)的金融技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)、法律、監(jiān)管、政策等。 ? 在我國(guó)，消費(fèi)金融尚未形成獨(dú)立的理論體系，概念和邊界都比較模糊。 (2)同時(shí)，從中國(guó)人民銀行《金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表 (按部門(mén)分類 )》的數(shù)據(jù)顯示 : 自 2022年以來(lái)，消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大 ，從 2022年的 億元增加至 2022年的 ， 增長(zhǎng)幅度達(dá)到 2倍多 。 (2)其中，與在發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)占有率通常超過(guò) 60% 相比，我國(guó) 汽車金 融公司 在車貸市場(chǎng)的占比只有 20% 左右。 LOGO ? 消費(fèi)金融服務(wù)的需求者 ? 在我國(guó)，消費(fèi)金融服務(wù)的需求者有許多顯著特點(diǎn)： ? （ 1）可支配收入分配的兩級(jí)分化制約了居民消費(fèi)能力； ? （ 2）與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)居民更善于量入為出，負(fù)債 ? 消費(fèi)的觀念影響有限； （ 3）與城市居民相比，農(nóng)民的消費(fèi)需求更受到正規(guī)金融 支持匱乏的約束； （ 4）現(xiàn)金支付習(xí)慣制約了消費(fèi)效率； LOGO 四、消費(fèi)金融公司的界定 ? 美國(guó) 的消費(fèi)金融公司是指向消費(fèi)者提供 房屋抵押貸款 ，信用卡業(yè)務(wù)以及其他信用服務(wù)業(yè)務(wù) 等的消費(fèi)信用公司。 LOGO 五、我國(guó)消費(fèi)金融公司特點(diǎn) ? 我國(guó)現(xiàn)階段的消費(fèi)金融公司向借款人發(fā)放的以消費(fèi)為目的的貸款 不包括購(gòu)買(mǎi)房屋和汽車 。 之前，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，新增沈陽(yáng)、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島等 10個(gè) 城市參與消費(fèi)金融公司試點(diǎn)。主要包括：家用電器、電子產(chǎn)品、婚慶、教育、房屋裝飾裝潢、旅游消費(fèi)等事項(xiàng)的貸款。 舊版規(guī)定是 10% LOGO 項(xiàng)目 消費(fèi)金融公司 信用卡 銀行無(wú)擔(dān)保貸款 經(jīng)營(yíng)范圍 辦理個(gè)人耐用品貸款和一般用途個(gè)人消費(fèi)等小額信貸，但不包括房屋貸款和 汽車 貸款 無(wú)強(qiáng)制的范圍，同時(shí)分期付款業(yè)務(wù)也非常豐富，部分銀行的信用卡還推出了“車購(gòu)易”、“購(gòu)車通”等業(yè)務(wù)，通過(guò)信用卡辦理車貸 無(wú)貸款利率，是按照貸款的期限和車型的不同收取手續(xù)費(fèi)，有的促銷車型甚至免受手續(xù)費(fèi) 目前
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