【正文】 ................................... 14 第六章 結(jié) 論 ................................................................................................................. 15 湖南科技大學本科生畢業(yè)設(shè)計（論文） iv 參考文獻 ............................................................................................................................... 16 致 謝 ................................................................................................................................. 17 i 第一章 前言 一國的經(jīng)濟要想穩(wěn)步快速的發(fā)展，離不開中小企業(yè)的發(fā)展。 中小企業(yè)概述 中小企業(yè)概況 中小企業(yè)最早出現(xiàn)在 19 世紀末期，第二次工業(yè)革命完成時，建立了資本主義體系和商業(yè)體系，大企業(yè)紛紛占領(lǐng)了社會經(jīng)濟地位，相比之下，中小企業(yè)也就孕育而生了。在債券融資中，中小企業(yè)更偏向于規(guī)模小、流動性強的短期融資。隨著金融市場的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行也在不斷的規(guī)范化，經(jīng)營模式戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型不斷加快，經(jīng)營綜合化、國際化，向零售業(yè)務(wù)化，中間業(yè)務(wù)化，加快業(yè)務(wù)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，打造綜合性金融服務(wù)平臺。 單位：億元 02022004000006000008000001000000120220014000000 9 年上半年 0 9 年下半年 1 0 年上半年 1 0 年下半年 1 1 年上半年 1 1 年下半年融資數(shù)額 圖 2022 年到 2022 年中小城市商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資的數(shù)額。青海的銀行種類相對較少，只有四大國有商業(yè)銀行，很難滿足全省中小企業(yè)的融資需求。 目前青海的 中小企業(yè)多采用合伙制，多數(shù)企業(yè)規(guī)模小，沒有健全的財務(wù)管理體制，資金管理較為混亂，管理不夠規(guī)范，經(jīng)營過程隨意性程度較大，自身治理結(jié)構(gòu)不完善，缺乏企業(yè)所有者和經(jīng)理之間的相互制約，導致企業(yè)內(nèi)部職責不分明，信息披露不規(guī)范，導致的信息不對稱大大的增加了企業(yè)的道德風險，這樣讓外部投資者和信貸機構(gòu)很難獲得企業(yè)的真實信息，這樣一來就大大的降低了客戶以及融資機構(gòu)對其的可信度，大大消弱了融資能力。 未建立資信 （ 1） 企業(yè)資信意識淡薄。同樣的程序，銀行肯定會選擇融資金額大的大型企業(yè)，這樣一來阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展，同時，商業(yè)銀行不能及時為融資的中小企業(yè)放款，也會失去中小企業(yè)的客戶源，所以信貸審批流程繁瑣是不利于商業(yè)銀行和中小企業(yè)雙方的事。 缺少創(chuàng)新金融產(chǎn)品 為了充分發(fā)揮青海省商業(yè)銀行業(yè)在青海省的經(jīng)濟發(fā)展中的投融資主渠道 的作用，創(chuàng)新思維、善于發(fā)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟政策和商業(yè)銀行業(yè)的切合點，拓展青海省商業(yè)銀行也得發(fā)展空間。 企業(yè) 從事牛羊絨及紡織品的加工和銷售，主要以牛羊絨衫為主要的企業(yè)產(chǎn)品。 [12] 缺乏創(chuàng)新意識 如果說整個紡織行業(yè)的發(fā)展持續(xù)走低，那么為什么青海平安青藏絨毛有限公司可以度過危機，在整個中小企業(yè)融資難的大背景下，讓政府和金融機構(gòu)給予了相應(yīng)的融資支持呢， 而且安全的度過了金融風暴的特殊時期呢？ （ 1）宏觀政策的支持。積極發(fā)展節(jié)能減排項目中小企業(yè)融資、生態(tài)環(huán)保、民族特色中小企業(yè)融資，更注重對新興企業(yè)、自主創(chuàng)新與技術(shù)改造等方面的融資。 大力發(fā)展科技型、資源環(huán)保型等的具有特色的高新企業(yè)。 2022 年 2 月，為了更好的適應(yīng)青海省經(jīng)濟社會發(fā)展形勢的需要，支持中小企業(yè)發(fā)展，中國工商銀行青海省分行針對青海省中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)難、融資難、經(jīng)營周 轉(zhuǎn)資金不足等實際情況，以客戶需求為基點，著力加強和改善金融服務(wù)，不斷對中小微企業(yè)加大融資支持力度，解決中小微企業(yè)在經(jīng)營過程中的融資難題，中國工商銀行青海省分行先后在省內(nèi)成立了多家中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心，為中小企業(yè)開通“綠色通道”，簡化其信貸審批流程，對落實前提條件的中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)優(yōu)先配置貸款規(guī)模，其評級授信、押品審批均優(yōu)先辦理，減少中間環(huán)節(jié)，提高了審批效率，縮短了中小微企業(yè)的放款時間。 創(chuàng)新金融產(chǎn)品 商業(yè)銀行面對中小企業(yè)客戶的信貸需求，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品以及遠遠不能滿足，應(yīng)當推出迎合中小企業(yè)“融資金額少、資金周轉(zhuǎn)快、抗風險能力弱”特點的創(chuàng)新金融產(chǎn)品， xiv 構(gòu)建區(qū)別于大客戶的標準化產(chǎn)品體系，積極探索創(chuàng)新時候青海實 際、可操作性的中小企業(yè)融資產(chǎn)品和業(yè)務(wù)方式，滿足多層次、多樣化的金融服務(wù)需求。歐洲商業(yè)銀行根據(jù)設(shè)定的標準，對中小企業(yè)進行信用評級分類，每個階段對各類中小企業(yè)制定信貸額度，對信用等級高的中小企業(yè)，重點營銷并維持良好的合作關(guān)系。改善內(nèi)部的融資環(huán)境，我認為良好的發(fā)展環(huán)境是提高經(jīng)濟效益，吸引外部投資，加速青海省的經(jīng)濟發(fā)展必不可少的前提，直接關(guān)系到青海的經(jīng)濟發(fā)展和社會進步。 還要感謝四年里一起學習和生活的同學們，懷念一起奮斗的青春年華，感謝這四年里來為我?guī)淼臍g笑與幫助，讓我收獲了珍貴的友誼，使我的大學生活豐富多彩。 6 發(fā)題時間： 2022 年 4 月 15 日 指導教師： （簽名） xix 學 生： （簽名） 湖 南 科 技 大 學 畢業(yè)設(shè)計（論文）指導人評語 指導人： （簽名） 年 月 日 指導人評定成績： xx 湖 南 科 技 大 學 畢業(yè)設(shè)計（論文）評閱人評語 評閱人： （簽名） 年 月 日 評閱人評定成績： xxi 湖 南 科 技 大 學 畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯記錄 日期： 學生： 學號： 班級： 題目： 提交畢業(yè)設(shè)計（論文） 答辯委員會下列材料： 1 設(shè)計（論文）說明書 共 頁 2 設(shè)計（論文）圖 紙 共 頁 3 指導人、評閱人評語 共 頁 畢業(yè)設(shè)計（論文） 答辯委員會 評語： 答辯委員會主任： （簽名） 委員： （簽名） （簽名） （簽名） （簽名） 答辯成績： 總評成績： 湖南科技大學本科生畢業(yè)設(shè)計（論文） 1為你提供優(yōu)秀的畢業(yè)論文參考資料，請您刪除以下內(nèi)容， O(∩ _∩ )O 謝謝?。?！ A large group of tea merchants on camels and horses from Northwest China39。s villages and entertain nomadic families, but their fame has spread around the world. On May 16 and 17, nearly 100 singers and dancers from the troupe performed at Beijing39。t just about sharing art with nomadic families but also about gaining inspiration for the music and dance. Ulan Muqir literally translates as red burgeon, and today39。論文主題鮮明，結(jié)構(gòu)合理，條理清楚，論證合理。 同時我要感謝全體會計系的老師們和這四年里來所有的任課老師，還有我的班主任潘竟成老師，您們給我豐富的專業(yè)知識和各個方面的關(guān)心，老師們的諄諄教導讓我在大學階段不僅收獲了很多的知識，還使我懂得了生活，懂得了奮斗，懂得了珍惜。 本文以中小企業(yè)和商業(yè)銀行之間融資身份和被融資身份的重要性為分析背景，以青海省的中小企業(yè)和商業(yè)銀行為研究線索，分析青海省中小企業(yè)融資難的原因，從商業(yè)銀行的角度歸納銀企之間的融資問題，借鑒國外商業(yè)銀行先進的管理經(jīng)驗，針對青海省的中小企業(yè)和商業(yè)銀行提出了發(fā)展完善信貸管理水平的建議，目前，商業(yè)銀行也對中小企業(yè)融資問題作出了相應(yīng)的融資服務(wù)支持。歐洲商業(yè)銀行以客戶為中心推出針對客戶發(fā)展狀況、貸款用途、貸款風險的一對一的金融產(chǎn)品，將中小企業(yè)的需求深度細分，對癥下藥。首先要了解經(jīng)營者的背景個人資料，是否有負債情況，以及經(jīng)營者的資信情況以及企業(yè)的信用記錄。適應(yīng)中小企業(yè)特點專業(yè)融資性強的服務(wù)。 [14] 大力引進人才資源 擴寬人才的引進，培養(yǎng)員工的文化素質(zhì)，然而青海的多數(shù)中小企業(yè)缺乏管理人才和技術(shù)方面的人才，這無疑會給企業(yè)的戰(zhàn)略決策以及技術(shù)創(chuàng)新方面帶來一定的滯后性，青海省的自然條件差，氣候極端，再加上中小企業(yè)相對實力較弱、員工待遇低等都是人才引進的阻礙因素，所以我認為可以從解決住房、子女上學的方面，提高引進人才的待遇 、改善生活條件等方面入手留住人才 。 所以說，從青海平安青藏絨毛有限公司的融資發(fā)展啟示 可以看出中小企業(yè)要想突破融資難關(guān)，自身不斷創(chuàng)新也是一個因素，善于把亮點展現(xiàn)出來，從而有比較好的發(fā)展空間和前景，這樣才能夠吸引金融機構(gòu)的眼球，給它們?yōu)?中小企業(yè)貸款的信心，才能使中 xi 小企業(yè)更好的發(fā)展。 整個行業(yè)發(fā)展走低 九十年代初，青海省的紡織業(yè)發(fā)展十分迅速，規(guī)模也很大，當時的幾大紡織企業(yè) 如青海第三毛紡廠、青海棉紡廠、青海第一毛紡廠、青海白唇鹿集團公司等為青海人民所熟知的支柱型紡織企業(yè)，現(xiàn)在這些紡織企業(yè)幾乎已紛紛倒閉，使青海的紡織業(yè)前景一片蕭條，九十年代中后期，企業(yè)連年虧損，以至于資不抵債，一些新起的中小型紡織企業(yè)已經(jīng)不足以撐住紡織行業(yè)的重任了，由于行業(yè)整體的發(fā)展趨勢下滑，導致紡織業(yè)的中小企業(yè)面臨發(fā)展的困境，其中融資困境是首要，雖然政府有關(guān)部門協(xié)調(diào)金融部門各個商業(yè)銀行給予資金支持，但是商業(yè)銀行隨著大流也對該行業(yè)失去信心，害怕承擔風險，貸款自然很難。然而青海省中小企業(yè)融資難已成為阻 礙其發(fā)展的主要問題，本章將以青海平安青藏絨毛有限公司 為例分析青海省中小企業(yè)融資發(fā)展中存在的問題。 0246810國有商業(yè)銀行 股份制商業(yè)銀行 城市商銀行業(yè)全部企業(yè)中小企業(yè)圖 截止到 2022 年商業(yè)銀行為各類企業(yè)貸款的不良貸款 率 資料來源：中國人民銀行網(wǎng)站 從上表可以看出，中小企業(yè)不良貸款率在全部企業(yè)中還是很凸顯，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的不良貸款率低于國有商業(yè)銀行，但是商業(yè)銀行總體的不良貸款的趨勢來看，還是存在一個比較高的不良貸款水平。 （ 2）中小企業(yè)信貸審批流程太過麻煩。 （ 4）信息不對稱。融資難是長期制約青海省中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，尤其是實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略以來，青海省各類中小企業(yè)發(fā)展迅速，融資需求旺盛，融資難的問題困擾著中小企業(yè)。近期，青海銀監(jiān)局局長帶隊深入銀行業(yè)調(diào)研，發(fā)現(xiàn)青海省的銀行業(yè)還是存在很多的不足之處，機制改革相對中東部地區(qū)滯后、金融資源相對不足、配置不均衡、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較單 一、信貸融資投向太集中、金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識不強、還是不能滿足青海省經(jīng)濟發(fā)展的需求。 資料來源：中國人民銀行網(wǎng)站 從上圖中可以 看出，從 2022 年到 20