【正文】 22 年初，國有商業(yè)銀行的融資數(shù)額在逐年穩(wěn)步 iv 遞增，五大國有商業(yè)銀行帶頭加大中小企業(yè)融資力度，雖然中小企業(yè)“融資難”的問題一時不能破解，但是商業(yè)銀行在這方面做出了相應(yīng)的努力。 [3]因此中小企業(yè)對國民經(jīng)濟的的貢獻(xiàn)功不可沒 。 中小企業(yè)的融資特點 中小企業(yè)個體規(guī)模小、總體數(shù) 量龐大，因此總體的資金需求量大，財務(wù)機制大多不健全，其自身承受外部經(jīng)濟壓力的能力較弱，中小企業(yè)融資具有多樣性和復(fù)雜性，并且其自身資金周轉(zhuǎn)速度慢，經(jīng)營風(fēng)險大且不確定，同時缺乏專業(yè)的融資機構(gòu)。同時，借鑒國外商業(yè)銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗，針對青海省商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資發(fā)展提出了自己的幾點建議，希望青海中小 企業(yè)可以突破“融資難”的瓶頸，實現(xiàn)更快更好的發(fā)展。本文通過對中小企業(yè)融資難這一現(xiàn)象的分析，從商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供融資業(yè)務(wù)為出發(fā)點，分析青海省中小企業(yè)融資的困境，分別從企業(yè)自身原因和商業(yè)銀行原因兩方面入手分析，在結(jié)合以上原因和青海省的融資環(huán)境特點上，提出了相應(yīng)的緩解對策，同時借鑒國外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗，改善青海省中小企業(yè)的融資困境。如今，中小企業(yè)已成為國 民經(jīng)濟發(fā)展的一支強有力的后備軍，隨著改革開放的發(fā)展，我國慢慢的從經(jīng)濟大國走向經(jīng)濟強國，中小企業(yè)的作用和地位尤其重要。經(jīng)過經(jīng)濟的發(fā)展與不斷的完善，中小企業(yè)已經(jīng)成了國民經(jīng)濟發(fā)展的一支強有力的后備軍。 中小企業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展的重要性 隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展與完善，中小企業(yè)的重要地位也越來越凸顯，在經(jīng)濟社會中發(fā)揮了重大的作用。從 20 世紀(jì) 90 年代以來，我國的中小企業(yè)開始穩(wěn)步發(fā)展，在國民經(jīng)濟 中所占比例越來越大，所以，中小企業(yè)也是商業(yè)銀行的一個潛在利潤增長點。 資料來源：中國人民銀行網(wǎng)站 青海省商業(yè)銀行提供融資業(yè)務(wù)的狀況 地域因素對青海省商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的影響。 2022 到 2022 年間，青海的商業(yè)銀行業(yè)有了很大的改觀，也注入了新鮮血液，交通銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行先后入駐青海的省會西寧，打破了只有四大國有商業(yè)銀行的狹窄融資局面。 [8]嚴(yán)重?fù)p害了信貸機構(gòu)的貸款積極性，從而提高了商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資的警惕性，很不利于中小企業(yè)的發(fā)展。由于中小企業(yè)缺乏完整的內(nèi)部控制制度，財務(wù)狀況不容樂觀，所以導(dǎo)致信用等級低，財務(wù)信息不透明，是企業(yè)的信譽度大大削弱，金融機構(gòu)無法 vii 從已有的信息中評估該貸款中小企業(yè)的信用等級和道德等級，據(jù)統(tǒng)計 青海的 大多數(shù)中小企業(yè)都未做過資信評級，商業(yè)銀行又不 能對融資人及所投資的項目進(jìn)行及時有效的監(jiān)督跟蹤，再加上中小企業(yè)相對經(jīng)營風(fēng)險較大，相比大企業(yè)而言，沒有了競爭優(yōu)勢，破產(chǎn)的幾率也比較大，據(jù)中國人民銀行抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有將近 60%的中小企業(yè)的信用等級都是 3B 或者 3B 以下，很難達(dá)到商業(yè)銀行信貸融資的標(biāo)準(zhǔn)。 [10] （ 3）中小企業(yè)擔(dān)保門 檻高且不靈活。目前商業(yè)銀行缺少針對中小企業(yè)融資的金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品都是針對大中型企業(yè)的貸款需求，缺乏對中小企業(yè)的重視，導(dǎo)致廣大中小企業(yè)融資需求不相匹配。 企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r 青海省的牛羊的養(yǎng)殖比較集中，特別是牦牛，很著名，青海省年產(chǎn)牛羊絨 420 噸，主要產(chǎn)于海西州的都蘭、烏蘭及德令哈等地，以海北州產(chǎn)量最大，品質(zhì)較好。政府給予專項資金的扶持，讓青海平安青藏絨毛有限公司 可以度過金融危機，這無疑是一個很大的因素，該企業(yè)是青海省的重點扶持企業(yè)，政策的優(yōu)惠對于該企業(yè)的融資起到了順?biāo)浦鄣淖饔谩?[13] 人才局限性 青海省是個多少數(shù)民族的省份 ， 少數(shù)民族占青海省總?cè)丝诘?45%左右，青海平安青藏絨毛有限公司位于青海省平安縣，那里少數(shù)民族的居住也比較集中， 企業(yè)大多是雇傭當(dāng)?shù)氐娜隼?、土族、回族、藏族等，使企業(yè)的員工少數(shù)民族集群化，不利于當(dāng)?shù)氐?民族特色思想和廣大的社會需求相匹配，這也是銷路沒有延伸到國內(nèi)各個地域的原因，所以應(yīng)當(dāng)加大人才多樣化的引進(jìn)。 引導(dǎo)區(qū)域發(fā)展 目前，青海省政府根據(jù)全省中小企業(yè)區(qū)域經(jīng)濟特點給予重點區(qū)域、優(yōu)質(zhì)行業(yè)的中小企業(yè)客戶引導(dǎo)，重點發(fā)展西寧、格爾木及柴達(dá)木循環(huán)經(jīng)濟試驗區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)，以及西寧市經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)中小企業(yè)重點項目，積極支持“三江源”生態(tài)環(huán)境保護(hù)區(qū)各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目的中小企業(yè)發(fā)展。截止 2022 年年初，累計投放資金較去年同期增長近 45 倍 。實現(xiàn)中小企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)青海城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)快速的發(fā)展。 （ 4）規(guī)范的業(yè)務(wù)流 程。一個良好的發(fā)展環(huán)境就會使人們愿意把錢放心的投進(jìn)來，因此創(chuàng)造一個讓投資者“放心”的投資環(huán)境是改善青海省中小企業(yè)融資問題以及更好發(fā)展的前提。 最后，感謝我的家人這么多年來對我的關(guān)心和支持，你們的支持是我不斷努力和奮斗的動力，這一切的感動無以言表，我只能在今后的人生道路中更加 努力，讓你們放心，用一顆感恩的心來回報你們。s Shaanxi province pass through a stop on the ancient Silk Road, Gansu39。s Poly Theater. Their show, titled Ulan Muqir on the Grassland, depicted the history and development of the art troupe. Being from the region allowed me to embrace the culture of Inner Mongolia and being a member of the troupe showed me where I belonged, Nasun, the art troupe39。t have a formal stage. The audience just sat on the grass. Usually, the performances became a big party with local people joining in. For him, the rewarding part about touring isn39。 5 提交設(shè)計（論文）形式（設(shè)計說明與圖紙或論文等）及要求： 提交的論文必須符合學(xué)校有關(guān)畢業(yè) 論文寫作規(guī)范要求，按規(guī)定打印并裝訂好紙質(zhì)檔。每次遇到需要改正的地方，老師總是耐心的給我講解，為我分析原因，給我指導(dǎo)正確的寫作思路，至此論文順利完成之際，衷心感謝唐老師無私的幫助和熱忱的鼓勵。商業(yè)銀行作為中小企業(yè)第一大融資渠道，其如何及時的發(fā)現(xiàn)存在的問題并合理改進(jìn)，從而滿足中小企業(yè)的廣大融資需求變的十 分重要。 （ 2）貸款產(chǎn)品專業(yè)化。 加強信用評級標(biāo)準(zhǔn) 中小企業(yè)和商業(yè)銀行之間的信息不對稱是融資過程的一個絆腳石，從商業(yè)銀行的 角度考慮，中小企業(yè)普遍財務(wù)信息透明度低，自覺度差，為了創(chuàng)造一個雙方都放心的融資環(huán)境，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動加強信用評級標(biāo)準(zhǔn)。在商業(yè)銀行的指定網(wǎng)點設(shè)立專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)的服務(wù)中心，負(fù)責(zé)中小企業(yè)的專營和管理，專門進(jìn)行中小企業(yè)的營銷推進(jìn)、風(fēng)險管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)統(tǒng)計和信用等級評估等工作。中小企業(yè)融資應(yīng)當(dāng)具備“ 5C”，即“借款人品德”、“經(jīng)營能力”、“資本”、“資產(chǎn)抵押”、“經(jīng)濟環(huán)境”。 對于青海平安青藏絨毛有限公司來說，我認(rèn)為還是存在創(chuàng)新的不足，該企業(yè)的銷售范圍僅僅涉及在青海省內(nèi)和周邊的幾個省份，例如：甘肅省、四川省、陜西省等周邊省份，因為其他地區(qū)對牛羊絨衫的需求不是很大 ，所以我認(rèn)為該企業(yè)應(yīng)該從設(shè)計獨特的、具有民族風(fēng)的 以牛羊絨為原材料的 工藝品，銷往這些地區(qū)，尤其是發(fā)達(dá)地區(qū)，人們對精神需求較大，對民族工藝品的收藏可能會比較多，我認(rèn)為在這方面加強創(chuàng)新會是個比較好的銷路。 企業(yè)融資發(fā)展中存在的問題 青海 平安青藏絨毛有限公司是一個正在成長中的中小企業(yè)，和其它中小企業(yè)一樣，存在著融資難的問題，融資難的問題在近幾年出臺了扶持百戶中小企業(yè)培養(yǎng)的過程中得到了一定程度的緩解，通過對青海平安青藏絨毛有限公司的分析，以及整個紡織業(yè)在青 x 海的發(fā)展?fàn)顩r，得出青海省中小企業(yè)融資難的原因。在以公有制經(jīng)濟為主體、多種經(jīng)濟成分共同發(fā)展的方針政策指引下，中小企業(yè)已成為青海經(jīng)濟社會中不可或缺的重要組成部分 。 下表是截止到 2022 年商業(yè)銀行為各類企業(yè)貸款的不良貸款率（ %）的統(tǒng)計。重大輕小的觀念未剔除，一直以來，商業(yè)銀行都傾向于服務(wù)大企業(yè)，大企業(yè)的規(guī)模大、融資數(shù)額大、社會影響力強、資信程度高，更重要的是為商業(yè)銀行帶來的單位利潤要高，很多商業(yè)銀行寧可放棄幾個中小企業(yè)也不愿意放棄一個大型企業(yè)，一些傳統(tǒng)的大中型企業(yè)已幾乎全面成為各家商業(yè)銀行的長期客戶，所以中小企業(yè)受到了不公平 的待遇。創(chuàng)新是一個企業(yè)發(fā)展的靈魂，對于中小企業(yè)來說，在規(guī)模、社會影響力等方面較大企業(yè)來說是劣勢，所以要善于創(chuàng)造自身的亮點，因此中小企業(yè)要不斷的創(chuàng)新，發(fā)揮自己的優(yōu)勢。在西部大開發(fā)的號召下，青海省加大了招商引資的力度，近年來的投資環(huán)境逐步完善，對中小企業(yè)的發(fā)展腳步日益加快。跟隨著“西部大開發(fā)”的號召，青海的商業(yè)銀行也在不斷的改革和創(chuàng)新，從效益問題入手，積極推進(jìn)綜合改革，強化內(nèi)部管理，為青海的經(jīng)濟發(fā)展起到推動作用。 單位：億元 050000010000001500000202200025000000 9 年上半年 0 9 年下半年 1 0 年上半年 1 0 年下半年 1 1 年上半年 1 1 年下半年融資數(shù)額 圖 2022 年到 2022 年國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資數(shù)額 。截止 2022 年底，我國中小企業(yè)注冊數(shù)已達(dá) iii 1023 萬戶，占中國企業(yè)總數(shù)的 99%以上，對 GDP 的貢獻(xiàn)超過了 60%，對稅收貢獻(xiàn)超過了 50%，提供了近 70%的進(jìn)出口貿(mào)易額，創(chuàng)造了 80%的就業(yè)崗位，發(fā)明專利占 全國專利總數(shù)的 66%以上，研發(fā)的新產(chǎn)品占全國新產(chǎn)品總數(shù)的 82%。 [1] 中小企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模小、生產(chǎn)周期短，但是經(jīng)營范圍廣泛，涉及的行業(yè)比較多元化，是經(jīng)濟社會發(fā)展的一個潛在力量。 通過這一現(xiàn)象的分析，本文分別從商業(yè)銀行和企業(yè)自身的角度分析導(dǎo)致中小企業(yè)融資困境的主要問題，研究并總結(jié)促進(jìn)青海中小企業(yè)與商業(yè)銀行融資發(fā)展的對策，從商業(yè)銀行和青海中小企業(yè)的實際出發(fā)，探索多種緩解“融資難”的對策，同時商業(yè)銀行近幾年也作出了相應(yīng)的融資支持。如今融資難阻礙著中小企業(yè)的發(fā)展。在我國的企業(yè)中， 99%以上都是中小企業(yè)，遍布一、二、三產(chǎn)業(yè)，覆蓋國民經(jīng)濟的各個領(lǐng)域，創(chuàng)造一半以上的 GDP，在促進(jìn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、擴大再就業(yè)、活躍市場氛圍、帶動城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展等領(lǐng)域發(fā)揮了舉足輕重的作用。 中小企業(yè)是指在資本結(jié)構(gòu)、人員規(guī)模、經(jīng)營范圍等都比較小的社會經(jīng)濟單位。中小企業(yè)在推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整與發(fā)展、夸大再就業(yè)、增加地方財政收入、引進(jìn)科技創(chuàng)新 、活躍市場氛圍和帶動城鄉(xiāng)經(jīng)濟等各方面占據(jù)著舉足輕重的地位。[4]隨著經(jīng)濟社會不斷的完善和發(fā)展，一些國有大型企業(yè)，已經(jīng)慢慢的放棄了商業(yè)銀行這條融資渠道，從而轉(zhuǎn)向資本市場融資，所以商業(yè)銀行的客戶源大量流失，因此對中小企業(yè)融資的依賴越來越嚴(yán)重。青海省位于中國西部的青藏高原，因為所處地理位置特殊，與中東部相比，經(jīng)濟的發(fā)展一直相對落后，青海省的一大半的工業(yè)產(chǎn)值和人口居住在省會西寧市，經(jīng)濟的發(fā)展的空間很狹窄，不具有普遍性，一直以來，招商引資的吸引力都不是很大。 下圖是中國人民銀行統(tǒng)計的青海省各個商業(yè)銀行從 2022 年到 2022 年底為止對中小企業(yè)的融資情況占全國商業(yè)銀行為中小企業(yè)融資數(shù) v 額的比重（ %）。 （ 2）人才匱乏。 [9] （ 2）不良貸款高。 商業(yè)銀行要為中小企業(yè)融資的前提是要有擔(dān)保，目前，商業(yè)銀行擔(dān)保主要包括抵押、質(zhì)押、保證和票據(jù)貼現(xiàn)等方式，但是針對青海省中小企業(yè)現(xiàn)階段比較常用的擔(dān)保方式還是抵押，可以被商業(yè)銀行承認(rèn)的抵押物有房屋、土地、機器設(shè)備等固定資產(chǎn)，而作為自身規(guī)模小、資產(chǎn)價值低、實力弱的中小企業(yè)來說，很難滿足商業(yè)銀行的擔(dān)保要求，多數(shù)的中小企業(yè)申請融資貸款都需要第三方專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)提供責(zé)任擔(dān)保，同時商業(yè)銀行對第三方專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)也有準(zhǔn)入要求，這樣一來，大大的提高了中小企業(yè)擔(dān)保融資的進(jìn)入門檻，很不利于中小企業(yè)從商業(yè)銀行手中融資，成了中小企業(yè)融資的無形的屏障。 [11]目前我國的商業(yè)銀行都存在著金融產(chǎn)品初級化，技術(shù)含量不高，自發(fā)無序的狀態(tài)，一款金融產(chǎn)品的誕生要花費大量的人力物力財力，要讓它用到實處，可以滿足廣大客戶的需求，要對客戶群體深入了解和調(diào)查研究。 所以青海平安青藏絨毛有限公司借助這一得天獨厚的優(yōu)勢，從事牛羊絨的生產(chǎn)加工。 （ 2）企業(yè) 有特色且善于創(chuàng)新。 xii 第五章改進(jìn)中小企業(yè)融資的對策 面對競爭日益激烈的經(jīng)濟社會，中小企業(yè)如何獲取企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的急需資金，成了當(dāng)務(wù)之急，作為中小企業(yè)本身要善于利用內(nèi)部和外部的條件，不斷完善企業(yè)自身，靈活運用外界有利于的融資發(fā)展的條件，促進(jìn)中小企業(yè)更快更好的發(fā)展。 宏觀政策支持中小企業(yè)融資 商業(yè)銀行內(nèi)部政策制度的改進(jìn)和完善 （ 1） 商業(yè)銀行的融資觀念應(yīng)當(dāng)改變。 （ 3）適當(dāng)對中小企業(yè)降低擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)。 下面以中國建設(shè)銀行為例說明，建行對中小企業(yè)的融資發(fā)展也做出了積極的貢獻(xiàn)，為了滿足不同發(fā)展階段中小企業(yè)的需求，推出了如“速貸通”和“成長之路”兩類信貸服務(wù)品牌，其業(yè)務(wù)快捷方便，流程簡化，