【正文】 手續(xù)簡(jiǎn)便 ?低成本高保障 ?保費(fèi)以“經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率為基礎(chǔ)”。 ? 表定費(fèi)率 初年度的費(fèi)率 ? 經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率 調(diào)整保費(fèi) 二、團(tuán)體保險(xiǎn)的核保重點(diǎn) ?費(fèi)率折扣： ? 當(dāng)團(tuán)體保險(xiǎn)的投保人數(shù)增多時(shí)，其所需行政管理費(fèi)會(huì)減少，可給予累計(jì)折扣，但以下四種情形不適用： ? A、年交保費(fèi)太少者 ? B、低于 25人的小團(tuán)體 ? C、雇主分擔(dān)總保費(fèi)的比例低于 50% ? D、行政費(fèi)用達(dá)到 15%至 30%者 二、團(tuán)體保險(xiǎn)的核保重點(diǎn) ? 投保團(tuán)體的續(xù)保審核： ? A、財(cái)務(wù)困難或時(shí)常 轉(zhuǎn)換壽險(xiǎn)公司的團(tuán)體要避免承保。 理賠促發(fā)展 182。 國(guó)際理賠協(xié)會(huì)（ ICA）行為準(zhǔn)則（五） 在確認(rèn)有責(zé)任迅速地給付所有應(yīng)賠的申請(qǐng)后，同時(shí)也有責(zé)任保護(hù)買保險(xiǎn)的大眾免于擔(dān)負(fù)來(lái)自不實(shí)或不應(yīng)理賠所增加的成本。填寫(xiě)重大案件呈報(bào)表并持續(xù)上報(bào)案件調(diào)查進(jìn)展信息 ? 上級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)在 48小時(shí)內(nèi)就呈報(bào)情況、請(qǐng)示問(wèn)題予以確認(rèn)或答復(fù)，并對(duì)今后工作重點(diǎn)予以布置 ? 案件處理完畢，應(yīng)將處理情況、結(jié)果、明細(xì)表等及時(shí)上報(bào)，以便于向理賠委員會(huì)、總經(jīng)理室匯報(bào) 理賠調(diào)查規(guī)則 —— 程序規(guī)則 ?即時(shí)受理規(guī)則 ?常規(guī)受理規(guī)則 ?特殊受理規(guī)則 ?調(diào)查件交接規(guī)則 ?調(diào)查過(guò)程規(guī)則 案件類型，處理方案 常規(guī)受理的提起，委托、受托異地機(jī)構(gòu)調(diào)查 追蹤調(diào)查、跟蹤慰問(wèn)，如何進(jìn)行 書(shū)面交接，電腦錄入、分配 調(diào)查前溝通、分析與研究，調(diào)查中，調(diào)查后 理賠調(diào)查規(guī)則 —— 回避 ?凡與案件有利害關(guān)系的調(diào)查人員應(yīng)主動(dòng)申請(qǐng)回避。也可在民事訴訟過(guò)程中作為證據(jù)使用 理賠調(diào)查證據(jù)的固定 ——錄像 ?借助錄象機(jī)記錄固定現(xiàn)場(chǎng)狀況、痕跡物品的特征、位置及其相互關(guān)系或者勘查、詢問(wèn)活動(dòng)。 *格式調(diào)查與報(bào)告（除 10萬(wàn)以下，提調(diào)項(xiàng)目具體、詳盡，事故簡(jiǎn)單明了，直覺(jué)沒(méi)問(wèn)題） 提調(diào)人與主管的默契 *內(nèi)容經(jīng)主管審核錄入 *歸檔問(wèn)題 報(bào)告能夠統(tǒng)領(lǐng)附件，應(yīng)當(dāng)歸檔。 。內(nèi)容有投保資料的審查、核實(shí)情況；事故核實(shí)情況（ 7W），調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的線索與證據(jù)（見(jiàn)證據(jù) X）、獲取渠道及印證情況，調(diào)查中的困難與障礙。 ? 見(jiàn)證人、查勘人員簽名 ? 勘查筆錄應(yīng)當(dāng)如實(shí)客觀記錄，用語(yǔ)要準(zhǔn)確，禁止加入個(gè)人推測(cè)、分析與判斷 理賠調(diào)查證據(jù)的固定 ——實(shí)驗(yàn)筆錄 ? 主要記錄實(shí)驗(yàn)的過(guò)程及結(jié)果。 理賠調(diào)查應(yīng)具備的專業(yè)知識(shí)與技能 ?保險(xiǎn)、法律知識(shí) ?醫(yī)學(xué)、刑偵知識(shí) ?其它相關(guān)知識(shí) ?豐富的工作經(jīng)驗(yàn) ?靈活、多變的個(gè)性 報(bào)案 登記 受理 立案 審 核 簽 批 通 知 給付 歸檔 即 時(shí) 調(diào) 達(dá) 標(biāo) 調(diào) 提 調(diào) 提 調(diào) 追 蹤 主管分配 調(diào) 查 報(bào)告審核 錄 入 調(diào)查流程圖 理賠調(diào)查標(biāo)準(zhǔn) (1)同一事故客戶死傷 3人以上或在當(dāng)?shù)赜兄卮笥绊懙陌讣? (2)預(yù)計(jì)身故給付 5萬(wàn)元 、 殘疾給付 3萬(wàn)元 、 醫(yī)療費(fèi)用型 1萬(wàn)元 、津貼型住院 15天以上且有疑問(wèn)的案件 (3)意外身故或合同成立后短期 （ 兩年 ） 內(nèi)死亡 ， 且預(yù)計(jì)賠付金額在 1萬(wàn)元以上的案件 (4)難以用客觀指標(biāo) 、 儀器確定殘廢 （ 盲 、 聾 、 失語(yǔ)等 ） 的案件 (5)重大案件賠付后需要繼續(xù)追蹤的案件 (6)存在惡意投保 、 保險(xiǎn)欺詐 、 保險(xiǎn)犯罪或其它責(zé)任免除可能的案件 (7) 經(jīng)辦崗 、 簽批崗均可根據(jù)調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)或?qū)嶋H情況提起調(diào)查 (8)理賠經(jīng)理可根據(jù)本機(jī)構(gòu)賠付率狀況 、 階段性或傾向性問(wèn)題 ，適當(dāng)調(diào)整調(diào)查標(biāo)準(zhǔn) ， 確保調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)不低于 20% 理賠調(diào)查規(guī)則 —— 時(shí)效規(guī)則 ? 一般情況下應(yīng)當(dāng) 5個(gè)工作日內(nèi)完成 ? 超過(guò) 5個(gè)工作日未完成的，應(yīng)向調(diào)查主管通報(bào) ? 調(diào)查主管每周末應(yīng)對(duì)未回銷的調(diào)查件進(jìn)行跟蹤，管控調(diào)查時(shí)效與進(jìn)程。 國(guó)際理賠協(xié)會(huì)（ ICA）行為準(zhǔn)則（三） 每一理賠申請(qǐng)人應(yīng)受相同待遇且考慮因素時(shí)應(yīng)和保單條款有關(guān)聯(lián)的才列入。 ?使得保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益得到充分體現(xiàn)。 二、團(tuán)體保險(xiǎn)的核保重點(diǎn) ? 對(duì)投保團(tuán)體的審核： ? A、團(tuán)體成立的原因：雇用團(tuán)體、工會(huì)團(tuán)體、協(xié)會(huì)團(tuán)體、信用團(tuán)體 ? B、團(tuán)體的大小 ? C、團(tuán)體成員的投保資格 ? D、團(tuán)體成員參加率 ? E、團(tuán)體成員流動(dòng)率 ? F、保單管理的配合 二、團(tuán)體保險(xiǎn)的核保重點(diǎn) ? 保單利益的安排： ?目的： ? A、使團(tuán)體內(nèi)每位員工獲得公平適當(dāng)?shù)谋Ｕ希? ? B、避免團(tuán)體內(nèi)員工的個(gè)人選擇； ? C、保持最高保額與總保額之間的合理關(guān)系； ? D、節(jié)省團(tuán)體保險(xiǎn)的管理費(fèi)用。 團(tuán)體保險(xiǎn)的形成為時(shí)不久，開(kāi)始于二十世紀(jì)初期，但由于它的特殊優(yōu)越 條件，業(yè)務(wù)迅速成長(zhǎng)，發(fā)展之快異乎尋常。 現(xiàn)在一般包括： 從事企業(yè)管理、工程技術(shù)、商業(yè)營(yíng)銷行業(yè)的人員 公務(wù)員、律師、教師、醫(yī)護(hù)人員等專業(yè)人士。 （四）根據(jù)生命價(jià)值確定合理的保險(xiǎn)金額 ? 收入與保險(xiǎn)金額 的關(guān)系。由于每一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的的生命價(jià)值不同，所以從理論上講每一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的均有一個(gè)合理的保險(xiǎn)金額。其他的企業(yè)也是以同樣的 方式進(jìn)行組織、運(yùn)營(yíng)和清償?shù)?。 人類生命價(jià)值能夠作為個(gè)人期望凈收益的現(xiàn)值而 被定義和數(shù)量化 （二）生命價(jià)值與人身保險(xiǎn)的關(guān)系 休伯納的五個(gè)人類生命價(jià)值觀： 人類生命價(jià)值應(yīng)當(dāng)被仔細(xì)地評(píng)估并加以資本化。 （一）生命價(jià)值的經(jīng)濟(jì)學(xué)定義及計(jì)算 正如現(xiàn)階段的謀生能力所反映出來(lái)的結(jié) 果一樣，生命價(jià)值構(gòu)成了一項(xiàng)與有形物質(zhì)同等價(jià)值 的經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)。 ? 以短期險(xiǎn)種作為家庭保障的險(xiǎn)種。 ? 投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類與保障需求一致。 ?職業(yè)、地址變換、保險(xiǎn)計(jì)劃等都會(huì)影響保單的持久性。 保額與收入 ?低額保單（低于 30萬(wàn)元）一般只根據(jù)其填寫(xiě)的年收入來(lái)判斷保險(xiǎn)金額是否合適。 ? 同意原則的保險(xiǎn)利益，一般拒保。 個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) ?概念：個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指在人生的各個(gè)階段未能做好個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃，以致在某個(gè)時(shí)間或某種特殊情況下導(dǎo)致個(gè)人或家庭發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 理財(cái)活動(dòng)導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)： ? 由個(gè)人理財(cái)活動(dòng)中不確定的因素給個(gè)人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 投資儲(chǔ)蓄所需，養(yǎng)老保險(xiǎn)及新型產(chǎn)品的新功能。 最優(yōu)保險(xiǎn)金額的評(píng)估 ?合理險(xiǎn)種保額和搭配 購(gòu)買合適的保險(xiǎn)險(xiǎn)種 購(gòu)買足夠的保險(xiǎn)金額 各種保額之間的搭配 討論題目 ?為一個(gè)年齡為 35歲的白領(lǐng)男士規(guī)劃保險(xiǎn)，他有一個(gè)三口之家，小孩 5歲，他的預(yù)算為15000元。 ?婚姻狀況 五、財(cái)務(wù)核保的結(jié)論 ? 財(cái)務(wù)核保結(jié)論的特點(diǎn) ? 財(cái)務(wù)核保結(jié)論的種類 財(cái)務(wù)核保結(jié)論的特點(diǎn) ? 財(cái)務(wù)核保缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)支持核保人員對(duì)損失率的判斷 ? 財(cái)務(wù)核保的資料來(lái)源雖然豐富，種類也較多，但資料的客觀性和真實(shí)性差異較大。 財(cái)務(wù)核保結(jié)論的種類 ? 限額承保，是對(duì)投保動(dòng)機(jī)正常的個(gè)人，保額超過(guò)實(shí)際的需求，或所交保費(fèi)超過(guò)其支付能力，核保人員對(duì)其保額予以最高保險(xiǎn)額度的限制。 ? 以意外傷害保險(xiǎn)作為遺產(chǎn)稅保障的險(xiǎn)種。 美國(guó)人壽保險(xiǎn)學(xué)院已故院長(zhǎng)所羅門 .胡伯那教授說(shuō)： （二）生命價(jià)值與人身保險(xiǎn)的關(guān)系 ? 生命價(jià)值是人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ) ?人類生命價(jià)值是由時(shí)任一家相互保險(xiǎn)公司總裁的杰克博 .格林于 1880年前后引入人壽保險(xiǎn)的，但直到 1920年左右，這一概念才被真正作為人壽與健康保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。 人類生命價(jià)值應(yīng)當(dāng)被看作財(cái)產(chǎn)價(jià)值的創(chuàng)造物。 鑒于人類生命價(jià)值相對(duì)于財(cái)產(chǎn)價(jià)值的重要性，與財(cái)產(chǎn)價(jià) 值有關(guān)的商業(yè)管理的科學(xué)原理應(yīng)當(dāng)運(yùn)用到生命價(jià)值理論之 中。 （四）根據(jù)生命價(jià)值確定合理的保險(xiǎn)金額 合理保額 保險(xiǎn)需求 險(xiǎn)種 保險(xiǎn)費(fèi) /收入 保障意識(shí)、生活風(fēng)格 家庭成員的保險(xiǎn)金額 投保目的和投保動(dòng)機(jī) 年齡 保障情況 收入 資產(chǎn) （四）根據(jù)生命價(jià)值確定合理的保險(xiǎn)金額 ?收入與保險(xiǎn)費(fèi)及保險(xiǎn)金額的關(guān)系 ?可支配收入：是指在一定時(shí)期內(nèi)得到的實(shí)際收入扣除個(gè)人所得稅后的余額，使通用的衡量城市居民