【正文】 手續(xù)簡便 ?低成本高保障 ?保費以“經(jīng)驗費率為基礎(chǔ)”。 ? 表定費率 初年度的費率 ? 經(jīng)驗費率 調(diào)整保費 二、團(tuán)體保險的核保重點 ?費率折扣： ? 當(dāng)團(tuán)體保險的投保人數(shù)增多時，其所需行政管理費會減少，可給予累計折扣，但以下四種情形不適用： ? A、年交保費太少者 ? B、低于 25人的小團(tuán)體 ? C、雇主分擔(dān)總保費的比例低于 50% ? D、行政費用達(dá)到 15%至 30%者 二、團(tuán)體保險的核保重點 ? 投保團(tuán)體的續(xù)保審核： ? A、財務(wù)困難或時常 轉(zhuǎn)換壽險公司的團(tuán)體要避免承保。 理賠促發(fā)展 182。 國際理賠協(xié)會（ ICA）行為準(zhǔn)則（五） 在確認(rèn)有責(zé)任迅速地給付所有應(yīng)賠的申請后，同時也有責(zé)任保護(hù)買保險的大眾免于擔(dān)負(fù)來自不實或不應(yīng)理賠所增加的成本。填寫重大案件呈報表并持續(xù)上報案件調(diào)查進(jìn)展信息 ? 上級機(jī)構(gòu)應(yīng)在 48小時內(nèi)就呈報情況、請示問題予以確認(rèn)或答復(fù)，并對今后工作重點予以布置 ? 案件處理完畢，應(yīng)將處理情況、結(jié)果、明細(xì)表等及時上報，以便于向理賠委員會、總經(jīng)理室匯報 理賠調(diào)查規(guī)則 —— 程序規(guī)則 ?即時受理規(guī)則 ?常規(guī)受理規(guī)則 ?特殊受理規(guī)則 ?調(diào)查件交接規(guī)則 ?調(diào)查過程規(guī)則 案件類型，處理方案 常規(guī)受理的提起，委托、受托異地機(jī)構(gòu)調(diào)查 追蹤調(diào)查、跟蹤慰問，如何進(jìn)行 書面交接，電腦錄入、分配 調(diào)查前溝通、分析與研究，調(diào)查中，調(diào)查后 理賠調(diào)查規(guī)則 —— 回避 ?凡與案件有利害關(guān)系的調(diào)查人員應(yīng)主動申請回避。也可在民事訴訟過程中作為證據(jù)使用 理賠調(diào)查證據(jù)的固定 ——錄像 ?借助錄象機(jī)記錄固定現(xiàn)場狀況、痕跡物品的特征、位置及其相互關(guān)系或者勘查、詢問活動。 *格式調(diào)查與報告（除 10萬以下，提調(diào)項目具體、詳盡，事故簡單明了，直覺沒問題） 提調(diào)人與主管的默契 *內(nèi)容經(jīng)主管審核錄入 *歸檔問題 報告能夠統(tǒng)領(lǐng)附件，應(yīng)當(dāng)歸檔。 。內(nèi)容有投保資料的審查、核實情況；事故核實情況（ 7W），調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的線索與證據(jù)（見證據(jù) X）、獲取渠道及印證情況，調(diào)查中的困難與障礙。 ? 見證人、查勘人員簽名 ? 勘查筆錄應(yīng)當(dāng)如實客觀記錄，用語要準(zhǔn)確，禁止加入個人推測、分析與判斷 理賠調(diào)查證據(jù)的固定 ——實驗筆錄 ? 主要記錄實驗的過程及結(jié)果。 理賠調(diào)查應(yīng)具備的專業(yè)知識與技能 ?保險、法律知識 ?醫(yī)學(xué)、刑偵知識 ?其它相關(guān)知識 ?豐富的工作經(jīng)驗 ?靈活、多變的個性 報案 登記 受理 立案 審 核 簽 批 通 知 給付 歸檔 即 時 調(diào) 達(dá) 標(biāo) 調(diào) 提 調(diào) 提 調(diào) 追 蹤 主管分配 調(diào) 查 報告審核 錄 入 調(diào)查流程圖 理賠調(diào)查標(biāo)準(zhǔn) (1)同一事故客戶死傷 3人以上或在當(dāng)?shù)赜兄卮笥绊懙陌讣? (2)預(yù)計身故給付 5萬元 、 殘疾給付 3萬元 、 醫(yī)療費用型 1萬元 、津貼型住院 15天以上且有疑問的案件 (3)意外身故或合同成立后短期 （ 兩年 ） 內(nèi)死亡 ， 且預(yù)計賠付金額在 1萬元以上的案件 (4)難以用客觀指標(biāo) 、 儀器確定殘廢 （ 盲 、 聾 、 失語等 ） 的案件 (5)重大案件賠付后需要繼續(xù)追蹤的案件 (6)存在惡意投保 、 保險欺詐 、 保險犯罪或其它責(zé)任免除可能的案件 (7) 經(jīng)辦崗 、 簽批崗均可根據(jù)調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)或?qū)嶋H情況提起調(diào)查 (8)理賠經(jīng)理可根據(jù)本機(jī)構(gòu)賠付率狀況 、 階段性或傾向性問題 ，適當(dāng)調(diào)整調(diào)查標(biāo)準(zhǔn) ， 確保調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)不低于 20% 理賠調(diào)查規(guī)則 —— 時效規(guī)則 ? 一般情況下應(yīng)當(dāng) 5個工作日內(nèi)完成 ? 超過 5個工作日未完成的，應(yīng)向調(diào)查主管通報 ? 調(diào)查主管每周末應(yīng)對未回銷的調(diào)查件進(jìn)行跟蹤，管控調(diào)查時效與進(jìn)程。 國際理賠協(xié)會（ ICA）行為準(zhǔn)則（三） 每一理賠申請人應(yīng)受相同待遇且考慮因素時應(yīng)和保單條款有關(guān)聯(lián)的才列入。 ?使得保險經(jīng)濟(jì)效益得到充分體現(xiàn)。 二、團(tuán)體保險的核保重點 ? 對投保團(tuán)體的審核： ? A、團(tuán)體成立的原因：雇用團(tuán)體、工會團(tuán)體、協(xié)會團(tuán)體、信用團(tuán)體 ? B、團(tuán)體的大小 ? C、團(tuán)體成員的投保資格 ? D、團(tuán)體成員參加率 ? E、團(tuán)體成員流動率 ? F、保單管理的配合 二、團(tuán)體保險的核保重點 ? 保單利益的安排： ?目的： ? A、使團(tuán)體內(nèi)每位員工獲得公平適當(dāng)?shù)谋Ｕ希? ? B、避免團(tuán)體內(nèi)員工的個人選擇； ? C、保持最高保額與總保額之間的合理關(guān)系； ? D、節(jié)省團(tuán)體保險的管理費用。 團(tuán)體保險的形成為時不久，開始于二十世紀(jì)初期，但由于它的特殊優(yōu)越 條件，業(yè)務(wù)迅速成長，發(fā)展之快異乎尋常。 現(xiàn)在一般包括： 從事企業(yè)管理、工程技術(shù)、商業(yè)營銷行業(yè)的人員 公務(wù)員、律師、教師、醫(yī)護(hù)人員等專業(yè)人士。 （四）根據(jù)生命價值確定合理的保險金額 ? 收入與保險金額 的關(guān)系。由于每一個保險標(biāo)的的生命價值不同，所以從理論上講每一個保險標(biāo)的均有一個合理的保險金額。其他的企業(yè)也是以同樣的 方式進(jìn)行組織、運營和清償?shù)?。 人類生命價值能夠作為個人期望凈收益的現(xiàn)值而 被定義和數(shù)量化 （二）生命價值與人身保險的關(guān)系 休伯納的五個人類生命價值觀： 人類生命價值應(yīng)當(dāng)被仔細(xì)地評估并加以資本化。 （一）生命價值的經(jīng)濟(jì)學(xué)定義及計算 正如現(xiàn)階段的謀生能力所反映出來的結(jié) 果一樣，生命價值構(gòu)成了一項與有形物質(zhì)同等價值 的經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)。 ? 以短期險種作為家庭保障的險種。 ? 投保的保險產(chǎn)品種類與保障需求一致。 ?職業(yè)、地址變換、保險計劃等都會影響保單的持久性。 保額與收入 ?低額保單（低于 30萬元）一般只根據(jù)其填寫的年收入來判斷保險金額是否合適。 ? 同意原則的保險利益，一般拒保。 個人財務(wù)風(fēng)險 ?概念：個人財務(wù)風(fēng)險指在人生的各個階段未能做好個人或家庭的財務(wù)規(guī)劃，以致在某個時間或某種特殊情況下導(dǎo)致個人或家庭發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)的風(fēng)險。 ? 理財活動導(dǎo)致的財務(wù)風(fēng)險： ? 由個人理財活動中不確定的因素給個人帶來的風(fēng)險。 ? 投資儲蓄所需，養(yǎng)老保險及新型產(chǎn)品的新功能。 最優(yōu)保險金額的評估 ?合理險種保額和搭配 購買合適的保險險種 購買足夠的保險金額 各種保額之間的搭配 討論題目 ?為一個年齡為 35歲的白領(lǐng)男士規(guī)劃保險，他有一個三口之家，小孩 5歲，他的預(yù)算為15000元。 ?婚姻狀況 五、財務(wù)核保的結(jié)論 ? 財務(wù)核保結(jié)論的特點 ? 財務(wù)核保結(jié)論的種類 財務(wù)核保結(jié)論的特點 ? 財務(wù)核保缺乏足夠的經(jīng)驗統(tǒng)計數(shù)據(jù)來支持核保人員對損失率的判斷 ? 財務(wù)核保的資料來源雖然豐富，種類也較多，但資料的客觀性和真實性差異較大。 財務(wù)核保結(jié)論的種類 ? 限額承保，是對投保動機(jī)正常的個人，保額超過實際的需求，或所交保費超過其支付能力，核保人員對其保額予以最高保險額度的限制。 ? 以意外傷害保險作為遺產(chǎn)稅保障的險種。 美國人壽保險學(xué)院已故院長所羅門 .胡伯那教授說： （二）生命價值與人身保險的關(guān)系 ? 生命價值是人身保險的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ) ?人類生命價值是由時任一家相互保險公司總裁的杰克博 .格林于 1880年前后引入人壽保險的，但直到 1920年左右，這一概念才被真正作為人壽與健康保險的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。 人類生命價值應(yīng)當(dāng)被看作財產(chǎn)價值的創(chuàng)造物。 鑒于人類生命價值相對于財產(chǎn)價值的重要性，與財產(chǎn)價 值有關(guān)的商業(yè)管理的科學(xué)原理應(yīng)當(dāng)運用到生命價值理論之 中。 （四）根據(jù)生命價值確定合理的保險金額 合理保額 保險需求 險種 保險費 /收入 保障意識、生活風(fēng)格 家庭成員的保險金額 投保目的和投保動機(jī) 年齡 保障情況 收入 資產(chǎn) （四）根據(jù)生命價值確定合理的保險金額 ?收入與保險費及保險金額的關(guān)系 ?可支配收入：是指在一定時期內(nèi)得到的實際收入扣除個人所得稅后的余額，使通用的衡量城市居民