解決我國中小企業(yè)融資難問題的系統(tǒng)性研究(存儲版)
【正文】 制，大量發(fā)展中小銀行以及網(wǎng)絡銀行、科技銀行、村鎮(zhèn)銀行、券商直投公司、消費金融公司、汽車金融公司、房地產信托基金等新型金融機構。 為了完善中小企業(yè)的征信體系建設，政府可以整合各職能部門的資源。 第四，從中小企業(yè)自身來說，如何提高信用狀況，降低信息不對稱程度，是需要認真思考的。 ( 二、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及原因分析 ( 據(jù) 2022 年中國中小企業(yè)信息化發(fā)展和調查報告稱，“我國中小企業(yè)和非公有制企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超過 4200 多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的 99。 ( 導致中小企業(yè)融資難的原因，從外部來講，主要包括宏觀經(jīng)濟環(huán)境、金融市場與體系的缺陷以及政策實施力度不夠。主要包括規(guī)模小，信用記錄的缺失，制約其融資能力；公司缺少可供擔保抵押的財產；企業(yè)自身缺乏現(xiàn)代經(jīng)營管理理念，經(jīng)營風險大，貸 款要求難以達到，融資成本高等。將中小企業(yè)民間融資行為納入國家金融監(jiān)管范圍，明確各級監(jiān)管主體及其主要職責和范圍，加強對監(jiān)管對象的審查核實，分析跟蹤民間資本融資市場資金動向和運行狀態(tài)，及時公布公開監(jiān)管服務信息情況。這樣不僅能夠增加了民間資本的投資渠道，幫助人民的財富獲得保值增值，同時也為解決中小企業(yè)融資難題提供了有效途徑，增加了國內投資，刺激經(jīng)濟增長和經(jīng)濟發(fā)展。定期跟蹤核實借款者資金使用情況，分析風險程度，及時控制風險；借貸關系終止后，形成備案報告。 ( ，將民間資本納入金融監(jiān)管體系 要整頓民間金融的無序狀態(tài)，必須將民間資本融資納入金融體系，規(guī)范其操作流程和執(zhí)行標準，建立資金流向引導和監(jiān)督機制、建立嚴格的監(jiān)管制度。從博高利貸崩盤透銳視我國中小企管業(yè)融資問題 — 理 — 兼論構建民在間資本融資體線制促進中小企業(yè)發(fā)展。由于我國金融市場不成熟不完善，直接融資如發(fā)行股票和債券，發(fā)行門檻 高、程序繁瑣、政策限定嚴格、對企業(yè)要求高等條件，大多數(shù)中小企業(yè)難以通過資本市場直接募集資金。緊接著， 7 月江蘇省泗洪縣發(fā)生高利貸崩盤事件，涉及民間融資約 20 億元。 另一方面，要加大針對中小企業(yè)融資的金融創(chuàng)新力度，使更多的中小企業(yè)可以使用創(chuàng)新的金融融資工具。同時，政府應當牽頭引導各類金融機構，發(fā)起各類適合中小企業(yè)發(fā)展的 專項基金或投資基金，解決中小企業(yè)在發(fā)展過程中所遇到的各種投融資瓶頸。利率管制會導致金融市場資源配置扭曲，市場效率低下。 在深圳市財政局、市總工會、互保金管理委員會和中國建設銀行等合作方的共同努力下，中國建設銀行深圳市分行推出 “互保金”貸款業(yè)務，其主要優(yōu)勢在于由互保金和政府風險補償作為增信手段的企業(yè)一般只需提供授信金額 50%的抵押作為擔保措施。同時，加強銀行行業(yè)監(jiān)管，不得要求貸款企業(yè)購買理財產品，不得與企業(yè)存款掛鉤，不得變相收取企業(yè)手續(xù)費。早在 2022 年，浙江就制定了《浙江省小企業(yè)貸款風險補償試行辦法》， 2022年浙江省中小企業(yè)局又聯(lián)合省銀監(jiān)部門建立小企業(yè)金融服務聯(lián)席會議制度，推動全省銀行金融業(yè)機構完善機制，創(chuàng)新產品。首先，我國多層次資本市場中針對中小企業(yè)的中小板、創(chuàng)業(yè)板都在深圳，同時股份代辦轉讓系統(tǒng)目前也由深交所代管。 政府在中小企業(yè)融資過程中也提供了必要的資助。德國的信貸擔保機構由手工業(yè)和行業(yè)工會、儲蓄銀行、合作銀行和大眾銀行聯(lián)合成立，政府提供必要的基金設立擔保銀行，為中小企業(yè)提供貸款擔保。例如，中小企業(yè)在發(fā)展初期可以選擇“種子基金”和中小企業(yè)準入貸款，成長階段可以選用政府和第三方投資者聯(lián)合提供股權融資方案的投資。由于地方性的中小銀行規(guī)模小，運營成本低，熟悉當?shù)刂行∑髽I(yè)，因而避免了大銀行因為惜貸而使中小企業(yè)無法獲得銀行信貸的問題。以亞洲和歐美各發(fā)達國家為例，可以看出，系統(tǒng)性的改革思維對于解決中小企業(yè)融資難問題有決定作用。 另外，與大企業(yè)相比，多數(shù)中小企業(yè)往往不能提供合規(guī) 的抵押品和質押品，由于現(xiàn)代中小企業(yè)信用擔保體系也尚未建立健全，不少中小企業(yè)也沒有擔保，而處于成長階段的企業(yè)也無法實現(xiàn)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，這些因素導致銀行無法輕易地將資金貸給中小企業(yè)，也就造成目前中小企業(yè)融資問題凸顯。然而，從長期來看，這些措施都是治標不治本。 第三，受金融管制的影響，我國利率還沒有實施市場化，過低的利率導致金融機構只能把資金貸款給大企業(yè)。因此，如何降低中小企業(yè)自身的經(jīng)營風險，引導銀行資金進入中小企業(yè)，改革現(xiàn)有的金融體制成為解決中小企業(yè)融資難的關鍵。我國的中小企業(yè)融資難問題，究其原因，主要體現(xiàn)在以下幾方面。由于資金形勢嚴峻，中小企業(yè)的上游企業(yè)資金也很緊張，所以支付條件變得更加苛刻了。 中小企業(yè)自身信用不足，實際上是中小企業(yè)與銀行之間的信息不對稱問題，信息不對稱會導致市場的失靈和資源的不當配置，即逆向選擇和道德風險或者隱藏行動和隱藏信息都會導致雙方不能獲得最大的利益。相比而言，銀行的每一筆貸款的交 易成本都是相當?shù)?，因此，在貸款利率不變的情況下，銀行會傾向于向大型企業(yè)貸出大額款項，由此產生的收益遠遠大于小額貸款產生的收益。首先，日本成立了專門
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