姚長(zhǎng)輝貨幣銀行學(xué)第3版課后習(xí)題詳解第7章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理(存儲(chǔ)版)
【正文】 格就不是合理的價(jià)格。銀行資產(chǎn)根據(jù)準(zhǔn)備標(biāo)準(zhǔn)分類，可以劃分為四個(gè)部分： （ 1）第一準(zhǔn)備 第一準(zhǔn)備包括商業(yè)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金和在中央銀行的超額準(zhǔn)備。至償還期還有 2— 182 天的國(guó)庫(kù)券可以用來解決中期性的流動(dòng)性需求。投資準(zhǔn)備設(shè)置的主要目的是獲取收益。 一家銀行缺口大小的計(jì)量，與缺口計(jì)量的時(shí)間長(zhǎng)度有關(guān)。這一階段的目的是要讓銀行管理者看到未來。作為有效的管理工具，資產(chǎn)負(fù)債管理模型應(yīng)該生成兩個(gè)產(chǎn)品：第一，短期弘毅考試論壇 100所高校 100G經(jīng)濟(jì)、管理、法律、英語類考研筆記、講義、真題（有答案）?。?！ 資產(chǎn)與負(fù)債的最佳組合，這一最佳是用凈利差這一風(fēng)險(xiǎn)收益參數(shù)作為分析標(biāo)準(zhǔn)的；第二，為銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)提供必要的信息，使他們能夠評(píng)價(jià)執(zhí)行策略管理所走的方向，以便采取必要的調(diào)整措施。融資租賃業(yè)務(wù)的介入，使得租賃公司與生產(chǎn)企業(yè)一起組織銷售，這樣設(shè)備銷售能力得以增強(qiáng)。其租金一般比自費(fèi)租賃要高。承租人既保持了原有設(shè)備的使用權(quán)，又能使這些設(shè)備所占用的資金轉(zhuǎn)化為增加其他設(shè)備的投資所需要的資金，使企業(yè)固定資產(chǎn)流動(dòng)化，可以提高資金利用率。出租人可以把這些優(yōu)惠的好處，通過降低租金，間接地轉(zhuǎn)移給承租人，因而杠桿租賃的租賃費(fèi)也較低?；刈庾赓U是一種緊急融資的方式。當(dāng)承租人向銀行提出申請(qǐng)時(shí)，銀行由于資金不足等原因，可先作為承租人向國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行或廠家租進(jìn)用戶所需的設(shè)備，然后再轉(zhuǎn)租給承租人使用。 第二，促進(jìn)銷售。與分解分析不同，分解分析是從現(xiàn)象中找出原因，而資產(chǎn)負(fù)債管理的策略是分析所選擇的策略如何影響商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)指標(biāo)。從長(zhǎng)期看，商業(yè)銀行的資產(chǎn)與負(fù)債的配置應(yīng)該有較高的收益。由于持續(xù)期被認(rèn)為是某項(xiàng)資產(chǎn)與負(fù)債的再定價(jià)的日期，因此持續(xù)期也就成為缺口管理和資產(chǎn)負(fù)債管理的重要工具。即在較長(zhǎng)期內(nèi)，如果貸款需求增加，或存款減少，商業(yè)銀行可以出售 l— 2 年成熟期的政府債券而解決流動(dòng)性困難。 第二準(zhǔn)備所包括的資產(chǎn)，構(gòu)成流動(dòng)性準(zhǔn)備方法的核心，因?yàn)檫@里的流動(dòng)資產(chǎn)體現(xiàn)了流動(dòng)資產(chǎn)定義的精華，既是流動(dòng)的，又是獲利性的。 5．簡(jiǎn)述銀行流動(dòng)性的內(nèi)在來源。在沒有流動(dòng)性的條件下，如果銀行沒有其他增加流動(dòng)性的 辦法，商業(yè)銀行會(huì)被迫出售其資產(chǎn)，而這種出售的價(jià)格一定會(huì)大大低于正常的價(jià)格，使銀行發(fā)生損失。這一作用也被稱為增強(qiáng)債權(quán)人信心的作用。這就相當(dāng)于該筆貸款不僅由抵押的房產(chǎn)來擔(dān)保，而且由質(zhì)押的存款賬戶來擔(dān)保。 （ 8） SAM—— 分享增值抵押貸款 與 PLAM 類似， SAM 也是在貸款初期設(shè)定一個(gè)較低的利率，并按照標(biāo)準(zhǔn) CPM 的模式支付。 （ 6） RAM—— 反向年金抵押貸款 這是專門針對(duì)退休的借款人設(shè)計(jì)的。負(fù)攤銷額累積得越大，則違約風(fēng)險(xiǎn)越大。調(diào)整期越長(zhǎng)，銀行承擔(dān)的利率風(fēng)險(xiǎn)越大。 （ 2）等額本息分期償還貸款（ CPM） 每個(gè)月償還的本金與利息總和相等。存貨貸款是 一種以企業(yè)的存貨或設(shè)備作為抵押品的貸款?？梢再N現(xiàn)的票據(jù)包括銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、銀行票據(jù)、政府債券等。盡管這些金融機(jī)構(gòu)本身也是重要的貸款者，但它們?cè)谫Y金來源上，部分地依賴于商業(yè)銀行。從整體上講，住房抵押貸款具有以下主要特征：第一，單筆貸款規(guī)模不大。 2．簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的 主要內(nèi)容。短期借款的主要形式有：聯(lián)邦基金、回購(gòu)協(xié)議、歐洲美元借款、聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的貼現(xiàn)和貸款。 目前，在美國(guó)的支票存款主要有以下幾種：特種的或使用方付費(fèi)的支票存款、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOW)、超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶 (SNOW)、貨幣市場(chǎng)存款賬戶 (MMDA)、電話轉(zhuǎn)賬制度、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬制度。用支票存款進(jìn)行支付，或者存款人提取款項(xiàng)時(shí)，須使用銀行規(guī)定的支票。 （ 4）非存款性借款 由于商業(yè)銀行的借款可以根據(jù)借款的期限分為短期借款和長(zhǎng)期借款。 商業(yè)銀行除了可以向中央銀行申請(qǐng)?jiān)儋N現(xiàn)之外，它還可以向中央銀行申請(qǐng)臨時(shí)貸款。 商業(yè)銀行的不動(dòng)產(chǎn)貸款中有一半以上是住房抵押貸款。 （ 4）對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款 對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款主要包括對(duì)往來銀行、外國(guó)銀行、投資銀行、住房基金、信用社、金融公司的貸款。 ③貼現(xiàn) 貼現(xiàn)是一種特殊形式的貸款。 抵押貸款由于抵押品的不同，可以分為多種形式：存貨貸款、客賬貸款、證券貸款、不動(dòng)產(chǎn)貸款和人壽保險(xiǎn)單貸款。 在 FRM 和 ARM 的基礎(chǔ)上，美國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款的種類不斷創(chuàng)新，主要?jiǎng)?chuàng)新品種有以下幾種： （ 1）等額本金分期償還貸款 (CAM) 本金平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月，然后償還當(dāng)月應(yīng)計(jì)利息。在美國(guó)市場(chǎng)上較為常見的是半年或一年調(diào)整一次抵押貸款利率，當(dāng)然也有三年、五年甚至按月調(diào)整的。某期應(yīng)支付的利息如果超過調(diào)整限制的頂，其差額部分可以計(jì)入 貸 款余額中，這樣有可能出現(xiàn)雖然每期支付利息但貸款余額居
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