【正文】 3. 9 萬戶中小企業(yè)取得銀行授信意向。積極運(yùn)用第三方保證、小企業(yè)聯(lián)保和組合擔(dān)保等多種措施，創(chuàng)新小企業(yè)融資擔(dān)保方式，解決小企業(yè)貸款擔(dān)保困 難。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相應(yīng)法律規(guī)范自身，并提升 金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，嚴(yán)格實(shí)行優(yōu)勝劣汰的原則，完善中小金融機(jī)構(gòu)的制度和社會地位。解決這一課題，不僅僅是資金量上的支持，更要提高企業(yè)自身融資能力和信譽(yù)度；注重金融體制創(chuàng)新，消除金融抑制；改善政府調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的職能，加強(qiáng)制度供給和金融扶持，培育良好的社會信用體系，發(fā)揮市場機(jī)制在資源配置方面的基礎(chǔ)性作用。核心部分在于中小企業(yè)自身能力提升，基礎(chǔ)部分則在于金融機(jī)制的改進(jìn)配合相適應(yīng)和政府積極且恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和支持。 5．加強(qiáng)發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)。而再擔(dān)保機(jī)制的建立，可以發(fā)揮“增信、分險(xiǎn)”功能。 此外，金融部門還可以通過合理確定中小企業(yè)貸款期限和額度、建立健全中小企業(yè)民間融資渠道，創(chuàng)新金融工具等途徑來解決中小企業(yè)融資難的問題。要根據(jù)市場風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況確定中小企業(yè)貸款利率定價機(jī)制。中小企業(yè)規(guī)模小，機(jī)制相對靈活，具有技術(shù)創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)調(diào)整的優(yōu)勢。中小企業(yè)應(yīng)該增加信用意識，提高資信度，這樣向銀行貸款才有可能，這是前提。而且，中小企業(yè)固定資產(chǎn)的所有權(quán)、房屋等不動產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)不明晰，無法用做抵押品，降低了中小企業(yè)得到銀行抵押貸款的可能性。銀行信貸資金繼續(xù)向大城市、大企 業(yè)、大行業(yè)集中。而中小企業(yè)很難找到合適的擔(dān)保人。信 用是經(jīng)濟(jì)主體在長時期內(nèi)追求自身利益最大化時形成的行為約束，很多的中小型企業(yè)制度不健全，部分企業(yè)甚至私自改動會計(jì)數(shù)據(jù)，粉飾報(bào)表，逃稅漏稅，企業(yè)信息也不夠透明化，使得其資信度不高。盡管銀行為中小企業(yè)提供了大量資金，但是事實(shí)上中小企業(yè)因發(fā)展的長期性或者產(chǎn)品的無形性，能夠用以抵押的固定資產(chǎn)數(shù)量較少，普遍欠缺不動產(chǎn)抵押資源，使其獲得銀行貸款的成功率并不高，反而具有相當(dāng)?shù)碾y度。具體表現(xiàn)為，由于銀行信貸收縮，中小企業(yè)難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸資源，紛紛涌向民間借貸市場，不僅加劇了資金的稀缺性，而且進(jìn)一步推高民間利率，增大企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難與 “ 融資貴 ” 、 “ 融資亂 ” 、 “ 融資險(xiǎn) ” 交織 在一起。因此，在研究中小企業(yè)融資問題時，必須堅(jiān)持聯(lián)系的觀點(diǎn)。 不保密 □。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。然而，由于我國經(jīng)濟(jì)體制和中小企業(yè)自身的原因，使得中小企業(yè)在發(fā)展過程中仍面臨著較多問題，尤其是“融資難”問題成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸， 如何破解中小企業(yè)資金短缺，提高融資效率越來越成為中小企業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵。3 3 中小企業(yè)融資難原因分析 5 自身經(jīng)營管理缺陷影響中小企業(yè)的融資 5 4 改善中小企業(yè)融資難問題的政策建議 10 參考文獻(xiàn) 12 2 1 引言 改革開放以來，我國的中小企業(yè)主要是民營企業(yè)獲得了迅速發(fā)展 ，已成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，成為我國全面實(shí)現(xiàn)小康目標(biāo)的重要力量，在發(fā)展經(jīng)濟(jì)﹑擴(kuò)大就業(yè)﹑活躍市場等方面發(fā)揮著重要作用。 3 2 我國中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀分析 中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位 近年來，中小企業(yè)的社會地位日漸突出，對經(jīng)濟(jì)社會發(fā) 展的貢獻(xiàn)越來越大。 盡管目前針對中小企業(yè)從國家到地方都制定了一系列支持政策，但在實(shí)踐中由于信用等級、高風(fēng)險(xiǎn)等原因，其貸款利率一般高于市場平均水平，而且?guī)缀醮蠖嗖扇〉盅夯驌?dān)保的方式發(fā)放貸款，較少有信用貸款。貸款成本提高，中小企業(yè)獲取銀行貸款的綜合成本上升幅度至少在 13%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一年期貸款 基準(zhǔn)利率。經(jīng)營管理缺陷是影響中小企業(yè)融資的內(nèi)生障礙。中小企業(yè)信用的缺失加大了商業(yè)銀行信貸成本和信息收集成本，也在一定程度上影響了銀行向中小企業(yè)提供貸款。由于信息不對稱的影響，大公司更有可能通過證券市場融資，而中小企業(yè)雖然可以通過資本市場進(jìn)行融資，但目前我國中小企業(yè)通過發(fā)行股票和債券融資等的這種直接融資渠道不成熟、不暢通。 3． 從監(jiān)管體系來看，金融監(jiān)管政策尚不能適應(yīng)中小銀行的發(fā)展需要。 2．提高自身素質(zhì)，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理。 進(jìn)一步鼓勵和支持銀行和金融機(jī)構(gòu)開展工業(yè)產(chǎn)權(quán)非專利技術(shù)和股權(quán)等無形資產(chǎn)的質(zhì)押貸款，開展融資租賃、公司理財(cái)、賬戶托管等多種為中小企業(yè)服務(wù)的融資業(yè)務(wù)， 發(fā)展信托為民間資本與中小企業(yè)搭建投融資平臺，鼓勵民間資本能夠參股地方區(qū)域性的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，適當(dāng)發(fā)展民營的中小銀行，建立適合中小企業(yè)需求的多層次的金融服務(wù)體系，推動各金融機(jī)構(gòu)把對中小企業(yè)貸款傾斜作為優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的一個具體舉措，加大授信力度。 2．拓寬中小企業(yè)直接融資渠道。推進(jìn)信用制度建設(shè)，建立完整的社會信用征信體系，將有助于克服信息不對稱問題、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、降低社會交易總成本、維護(hù)企業(yè)的合法權(quán)益，使誠實(shí)守信成為中小企業(yè)從事經(jīng)濟(jì)、社會活動的自覺行為。鼓勵各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過整合、引資、并購等方式做大做強(qiáng)。由于我國中小金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，應(yīng)增強(qiáng)各中小金融機(jī)構(gòu)的抵御能力