銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)形成及防范措施(存儲(chǔ)版)
【正文】 立廉潔自律意識(shí)；要用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)武裝頭腦，不斷更新知識(shí)，適應(yīng)當(dāng)代金融業(yè)發(fā)展的需要，跟上知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代前進(jìn)的步伐；要 學(xué)會(huì)用國際慣例和經(jīng)驗(yàn)，用先進(jìn)的技術(shù)處理業(yè)務(wù)。 （三）要大力推行小額農(nóng)業(yè)貸款 小額農(nóng)貸，大有可為，這是很多農(nóng)村信用社用實(shí)踐得來的經(jīng)驗(yàn)。要落實(shí) 好貸款第一責(zé)任人制度和“區(qū)別對(duì)待，劃段考核”的獎(jiǎng)懲措施；要力爭(zhēng)得到有關(guān)部門的支持，本著收一點(diǎn)是一點(diǎn)的原則，對(duì)沒有資金來源，確實(shí)無法全額償還貸款本息的貸戶在利息上給予照顧甚至減免；要?jiǎng)訂T地方政府和社會(huì)各界的力量，上下互動(dòng)，內(nèi)外齊動(dòng)；對(duì)以資抵債資產(chǎn)，能變現(xiàn)的要變現(xiàn)，不能變現(xiàn)的，要在保證安全的前提下，采取租賃、轉(zhuǎn)讓等形式，最大限度地保全資產(chǎn)，爭(zhēng)取效益。實(shí)行全員聘用制，建立能上能下、能進(jìn)能出的勞動(dòng)人事管理體制。 （六）要為農(nóng)村信用社的經(jīng)營發(fā)展提供寬松的外部環(huán)境 農(nóng)村信用社是自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的法人單位。 （七）應(yīng)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、保障制度 農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要發(fā)展，地方經(jīng)濟(jì)要振興，離不開農(nóng)村信用社的大力支持，但農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得了農(nóng)村信用社的支持后，如何防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)便成一個(gè)重要問題。 。要積極幫助農(nóng)村信用社強(qiáng)化內(nèi)部管理，建立健全內(nèi)控機(jī)制，對(duì)其做到“查思想、查違章、查漏洞、查風(fēng)險(xiǎn)、查落實(shí)”。 物質(zhì)激勵(lì)。要設(shè)立多種榮譽(yù)并于員工的經(jīng)濟(jì)利益直接掛鉤，如業(yè)務(wù)能手、清收狀元、金融衛(wèi)士等。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，有些貸款多年沉淀，有的連人都找不到，清收，的確有很大的難度，但畏難發(fā)愁不行，不收更不行。要加大審計(jì)稽核力度，保證審計(jì)稽核的獨(dú)立性、權(quán)威性、超脫性，形成相對(duì)獨(dú)立的稽核監(jiān)督體系，加大稽核力度，做好各種常 規(guī)審計(jì)、專項(xiàng)審計(jì) 、延伸審計(jì)、離職審計(jì)，對(duì)問題和隱患及時(shí)查處、整改，對(duì)有關(guān)和相關(guān)責(zé)任人及時(shí)教育、處理，以確保信貸業(yè)務(wù)和其它各項(xiàng)業(yè)務(wù)的合規(guī)、合法。要對(duì)他們推行等級(jí)管理辦法和代款風(fēng)險(xiǎn)管理。而要提高農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，也需要內(nèi)外同抓，只有內(nèi)因和外因共同作用，才能達(dá)到目的。農(nóng)村信用社成立半個(gè)世紀(jì)以來，體制幾度變革，經(jīng)歷了人民公社管理、貧下中農(nóng)管理、國有商業(yè)銀行（農(nóng)業(yè)銀行）代管、人民銀行管理等幾個(gè)階段，現(xiàn)仍然沒有自上而下地成立自律組織，致使內(nèi)控機(jī)制不健全、不完善。 二是農(nóng)村信用社自身經(jīng)營、管理不善。 1996 年以前，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行沒有脫離行政隸屬關(guān)系，不過是農(nóng)業(yè)銀行的一個(gè)下屬單位，雖然其性質(zhì)是集體所有制企業(yè)，自負(fù)盈虧，但在資金使用上沒有獨(dú)立使用權(quán)。由 于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期影響，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)自有資本積累過少，要運(yùn)轉(zhuǎn)，只好依賴農(nóng)村信用社的貸款。 一、農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)的成因 （一）總資產(chǎn)、不良資產(chǎn)數(shù)量及結(jié)構(gòu) 截止 1999 年底，該市聯(lián)社資產(chǎn)總計(jì) 96407 萬元，包括：各項(xiàng)貸款合計(jì) 50992 萬元，現(xiàn)金及調(diào)轉(zhuǎn)金 503 萬元，繳存央行準(zhǔn)備金 9919萬元，存放其它同業(yè)款項(xiàng) 762 萬元，調(diào)出調(diào)劑資金 2469 萬元，存放聯(lián)社款項(xiàng) 15821 萬元，應(yīng)收利息 1355 萬元，固定資產(chǎn) 7100 萬元，損益類支
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