基于農(nóng)戶融資需求視角的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新研究(存儲(chǔ)版)
【正文】 (五 )創(chuàng)新?lián)７绞健? (七 )創(chuàng)新信貸發(fā)放的激勵(lì)約束機(jī)制。積極推行自動(dòng)化和網(wǎng)絡(luò)化辦公，以降低內(nèi)部信息傳遞成本。在這方面可借鑒印尼人民銀行的做法，如果貸款客戶能按期償還貸款可給予貸款金額一定比例的獎(jiǎng)勵(lì)或利息返還，再次貸款時(shí)給予更簡(jiǎn)便快捷的審批和更多的信貸支持，如不能按期償還，則明顯提高利率。在評(píng)估農(nóng)戶信貸產(chǎn)品的還款來源時(shí)不僅要考慮該項(xiàng)信貸投入所帶來的現(xiàn)金流，還要充分考慮貸款期限內(nèi)家庭總體的現(xiàn)金收入以及消費(fèi)支出。三要通過政策進(jìn)一步明確縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)為?三 農(nóng)?服務(wù)的義務(wù)。要進(jìn)一步放松農(nóng)村金融市場(chǎng)的管制 ，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，允許更多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市DOC 格式 論文 ，方便 您的 復(fù)制修改刪減 場(chǎng)，建立和融資需求相適應(yīng)的多層次金融體系。由于農(nóng)戶信貸需求的信息特征，金融機(jī)構(gòu)很難對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別和評(píng)估，家庭資產(chǎn)的不易變現(xiàn)也降低金融機(jī)構(gòu)通過抵押擔(dān)保補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的有效性，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然屬性及農(nóng)村社會(huì)保障體系尚未建立，農(nóng)戶貸款面臨較高的違約率。農(nóng)戶所擁有的資產(chǎn)主要是房產(chǎn)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林木、牲畜以及農(nóng)機(jī)具，這些資產(chǎn)很難變現(xiàn)和流轉(zhuǎn)，由此導(dǎo)致信貸需求缺乏有效的第二保障；六是生產(chǎn)性借貸和消費(fèi)性借貸在實(shí)際使用中很難區(qū)分。但民間借貸范圍有限、金額較小，根本無法保障實(shí)現(xiàn)?三農(nóng)?目標(biāo)所需的資金投入。農(nóng)戶既是生產(chǎn)單位又是 消費(fèi)單位，因此，融資需求必然包括生產(chǎn)性融資和消費(fèi)性融資兩個(gè)方面。有什么樣的金融需求，就需要什么樣的金融制度安排與之相適應(yīng)，農(nóng)村金融制度創(chuàng)新必須源于農(nóng)村金融的內(nèi)在需求。在這種背景下，農(nóng)村金融制度創(chuàng)新就成為關(guān)注的熱點(diǎn)。傳統(tǒng)農(nóng)戶的信貸需求能及時(shí)得到滿足，信用好的簡(jiǎn)單多種經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶 (同時(shí)進(jìn)行小型種植、養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶 )的信貸需求滿足程度較高，大型規(guī)?；N植 (養(yǎng)殖 )專業(yè)戶信貸資金需求不能完全滿足，外出務(wù)工人員和個(gè)體工商戶信貸需求滿足程度較低。目前民間借貸是農(nóng)戶借貸需求的主要渠道。因此，農(nóng)戶資信能力的獲得更多地基于地緣和人緣關(guān)系，信息具有高度人格化特點(diǎn)；五是家庭資產(chǎn)的變現(xiàn)能力不足。其次
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