基于農(nóng)戶融資需求視角的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新研究(存儲版)
【正文】 (五 )創(chuàng)新?lián)７绞健? (七 )創(chuàng)新信貸發(fā)放的激勵約束機制。積極推行自動化和網(wǎng)絡(luò)化辦公，以降低內(nèi)部信息傳遞成本。在這方面可借鑒印尼人民銀行的做法，如果貸款客戶能按期償還貸款可給予貸款金額一定比例的獎勵或利息返還，再次貸款時給予更簡便快捷的審批和更多的信貸支持，如不能按期償還，則明顯提高利率。在評估農(nóng)戶信貸產(chǎn)品的還款來源時不僅要考慮該項信貸投入所帶來的現(xiàn)金流，還要充分考慮貸款期限內(nèi)家庭總體的現(xiàn)金收入以及消費支出。三要通過政策進一步明確縣域內(nèi)各金融機構(gòu)為?三 農(nóng)?服務(wù)的義務(wù)。要進一步放松農(nóng)村金融市場的管制 ，引入競爭機制，允許更多金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市DOC 格式 論文 ，方便 您的 復(fù)制修改刪減 場，建立和融資需求相適應(yīng)的多層次金融體系。由于農(nóng)戶信貸需求的信息特征，金融機構(gòu)很難對風(fēng)險進行有效識別和評估，家庭資產(chǎn)的不易變現(xiàn)也降低金融機構(gòu)通過抵押擔(dān)保補償和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的有效性，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然屬性及農(nóng)村社會保障體系尚未建立，農(nóng)戶貸款面臨較高的違約率。農(nóng)戶所擁有的資產(chǎn)主要是房產(chǎn)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林木、牲畜以及農(nóng)機具，這些資產(chǎn)很難變現(xiàn)和流轉(zhuǎn)，由此導(dǎo)致信貸需求缺乏有效的第二保障；六是生產(chǎn)性借貸和消費性借貸在實際使用中很難區(qū)分。但民間借貸范圍有限、金額較小，根本無法保障實現(xiàn)?三農(nóng)?目標(biāo)所需的資金投入。農(nóng)戶既是生產(chǎn)單位又是 消費單位，因此，融資需求必然包括生產(chǎn)性融資和消費性融資兩個方面。有什么樣的金融需求，就需要什么樣的金融制度安排與之相適應(yīng)，農(nóng)村金融制度創(chuàng)新必須源于農(nóng)村金融的內(nèi)在需求。在這種背景下，農(nóng)村金融制度創(chuàng)新就成為關(guān)注的熱點。傳統(tǒng)農(nóng)戶的信貸需求能及時得到滿足，信用好的簡單多種經(jīng)營農(nóng)戶 (同時進行小型種植、養(yǎng)殖經(jīng)營的農(nóng)戶 )的信貸需求滿足程度較高，大型規(guī)?；N植 (養(yǎng)殖 )專業(yè)戶信貸資金需求不能完全滿足，外出務(wù)工人員和個體工商戶信貸需求滿足程度較低。目前民間借貸是農(nóng)戶借貸需求的主要渠道。因此，農(nóng)戶資信能力的獲得更多地基于地緣和人緣關(guān)系，信息具有高度人格化特點；五是家庭資產(chǎn)的變現(xiàn)能力不足。其次
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