【正文】 7萬元； 損失 5萬元，賠款 5萬元。損失大于某數(shù)額才全部賠付。 4. 合同的解釋應(yīng)有利于 被保險(xiǎn)方 ?！耙磺须U(xiǎn)”是非列明風(fēng)險(xiǎn)條款。 95 第四節(jié) 一攬子保險(xiǎn)與員工福利計(jì)劃 ** （ 1）轉(zhuǎn)移同樣的風(fēng)險(xiǎn)，借助一個(gè)一攬子保險(xiǎn)合同完成要比通過兩個(gè)保險(xiǎn)合同實(shí)現(xiàn)成本更低，即保費(fèi)更為便宜。 團(tuán)體保險(xiǎn)以集體（法人）為投保人，以其成員（企業(yè)中的職工）為被保險(xiǎn)人。 ?索賠便捷 106 第四節(jié) 一攬子保險(xiǎn)與員工福利計(jì)劃 三、美國員工福利計(jì)劃概覽 （一）退休金計(jì)劃：為員工提供終身的退休收入的安排。 ?承保條件寬松 。企業(yè)要吸引和留住素質(zhì)好、技術(shù)高的員工，就必須建立員工福利計(jì)劃，又成為企業(yè)間競爭的一種手段； 3. 員工福利計(jì)劃所需費(fèi)用，通常比相同給付的個(gè)人保險(xiǎn)低； 。該綜合保險(xiǎn)又包括餐飲場所責(zé)任保險(xiǎn)（俗稱“食客安心險(xiǎn)”）、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、營業(yè)中斷損失保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、現(xiàn)金保險(xiǎn)、餐飲場所停車場責(zé)任保險(xiǎn) 6個(gè)險(xiǎn)種。 91 第三節(jié) 保險(xiǎn)的索賠與理賠 ? 申請人認(rèn)為，貨物戰(zhàn)爭險(xiǎn)承保任何針對或來自交戰(zhàn)團(tuán)體的任何敵對行為，而本案的武裝搶劫顯然不屬于任何由交戰(zhàn)團(tuán)體引起的敵對行為，因而不屬于戰(zhàn)爭險(xiǎn)的承保范圍。 3. 意圖解釋。 例：絕對免賠額 500元，損失 100元，不賠； 損失 650元，賠 150元。企業(yè)投保金額 7萬元。 A承擔(dān) 40%， B承擔(dān) 60%，保險(xiǎn)金額 1000萬元。當(dāng)保險(xiǎn)金額小于實(shí)際價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司按比例賠付部分損失；當(dāng)保險(xiǎn)金額大于或等于實(shí)際價(jià)值時(shí)，按損失金額賠償。 第三節(jié) 保險(xiǎn)的索賠與理賠 65 4萬元，向張某追償，張某把 5萬元損失全部給付保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)公司應(yīng)將多余的一萬元給付李某 2萬元 李某向保險(xiǎn)公司要求賠付，保險(xiǎn)公司可賠付 3萬元，再向張某追償 3萬元。 59 第三節(jié) 保險(xiǎn)的索賠與理賠 索賠的時(shí)效： 非人壽保險(xiǎn)：兩年；人壽保險(xiǎn)：五年。食品公司接受這一要約實(shí)施了投保財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移則屬承諾，因此保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間形成了新的民事法律關(guān)系。 56 ? [分析 ] 我國 《 保險(xiǎn)法 》 第四十一條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。保險(xiǎn)公司在將整改通知書送達(dá)食品公司的當(dāng)天，就派人對食品公司需要轉(zhuǎn)移的原料及存貨進(jìn)行了清點(diǎn)、登記，食品公司立即雇車將這些物品運(yùn)送到安全地區(qū)。 (三 ) 現(xiàn)場保護(hù)：被保險(xiǎn)人或受益人對于事故現(xiàn)場，有責(zé)任加以保護(hù)，直至保險(xiǎn)人定損之后，這是為定損能據(jù)實(shí)進(jìn)行，而防止被保險(xiǎn)方的不實(shí)、非法行為。 經(jīng)現(xiàn)場查勘， A廠的財(cái)產(chǎn)損失約 16萬元?！笆澄镏卸尽辈辉诼眯猩缤侗５姆秶鷥?nèi)，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。 42 第二節(jié) 保險(xiǎn)的購買 五、選擇保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 一般政府經(jīng)營的保險(xiǎn) 非盈利性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 合作經(jīng)營 公司制 盈利性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 個(gè)人經(jīng)營保險(xiǎn) 國有獨(dú)資公司 股份有限公司 43 第二節(jié) 保險(xiǎn)的購買 五、選擇保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) **** 公司制保險(xiǎn) 保險(xiǎn)合作組織 股份有限公司 /國有獨(dú)資公司 相互保險(xiǎn)公司 /交互保險(xiǎn)社 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人完全分離，被保險(xiǎn)方不能參與保險(xiǎn)公司的管理 被保險(xiǎn)人又是保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人可以參與保險(xiǎn)管理 利潤由股東分享 利潤分配給被保險(xiǎn)人 事先收取保費(fèi) 有些組織事后收取保費(fèi) 44 第二節(jié) 保險(xiǎn)的購買 五、選擇保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 政府經(jīng)營的保險(xiǎn)，一般為非盈利性，也有盈利性。 一般損失自己承擔(dān)，太大的損失保險(xiǎn)公司承擔(dān) 36 第二節(jié) 保險(xiǎn)的購買 三者共性：都由投保人自己承擔(dān)一部分的損失金額 。 優(yōu)點(diǎn)：節(jié)省保費(fèi)；增強(qiáng)責(zé)任心。 ?機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn) 第二節(jié) 保險(xiǎn)的購買 27 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值 ? 第八條 固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人按照賬面原值或原值加成數(shù)確定，也可按照當(dāng)時(shí)重置價(jià)值或其他方式確定。 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和建筑施工企業(yè)一般投保的保險(xiǎn) : ? 開發(fā)商或總包商投保建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)；建筑施工企業(yè)要按照建筑法為施工人員辦理施工人員意外保險(xiǎn)（雇主責(zé)任險(xiǎn)）。 風(fēng)險(xiǎn)單位少，無法準(zhǔn)確預(yù)計(jì)損失，保費(fèi)高，無人購買 19 第一節(jié) 保險(xiǎn)及其適用性 三、可保風(fēng)險(xiǎn)及其條件 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)無法保險(xiǎn)的原因： 1. 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)有獲利的可能，因而是風(fēng)險(xiǎn)損失的預(yù)測變得困難。 16 第一節(jié) 保險(xiǎn)及其適用性 一、保險(xiǎn)的利弊 （二）保險(xiǎn)的消極影響 ； 保險(xiǎn)經(jīng)營費(fèi)用：損失控制費(fèi)用、損失理算費(fèi)用、保單銷售費(fèi)用、稅金、日常管理費(fèi)用。 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人 投保人 9 第一節(jié) 保險(xiǎn)及其適用性 一、保險(xiǎn)的概念 **** （ 1）特定風(fēng)險(xiǎn)事故的存在； 基于風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生 。 第一節(jié) 保險(xiǎn)及其適用性 5 第一節(jié) 保險(xiǎn)及其適用性 一、保險(xiǎn)的概念 概念 ●從經(jīng)濟(jì)角度： 集合 同類風(fēng)險(xiǎn)單位以 分?jǐn)倱p失 的經(jīng)濟(jì)制度。 ?人身保險(xiǎn)除外 11 例：如一臺機(jī)床投保時(shí)按其市價(jià)確定保額為 5萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場價(jià)為 2萬元，保險(xiǎn)人只應(yīng)賠償 2萬元 第一節(jié) 保險(xiǎn)及其適用性 12 第一節(jié) 保險(xiǎn)及其適用性 一、保險(xiǎn)的概念 **** （ 3）集合眾多的風(fēng)險(xiǎn)單位 在一定期間內(nèi)， 一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位發(fā)生的損失：未知 多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位發(fā)生的損失：損失的期望值 收多少保費(fèi)呢？ 保費(fèi) =損失期望值 +經(jīng)營費(fèi)用 13 第一節(jié) 保險(xiǎn)及其適用性 一、保險(xiǎn)的概念 **** （ 4）保費(fèi)負(fù)擔(dān)公平合理 保險(xiǎn)金額越高，保費(fèi)越高； 損失頻率越高，保費(fèi)越高； 損失頻率的偏差越大，保費(fèi)越高。 17 第一節(jié) 保險(xiǎn)及其適用性 三、可保風(fēng)險(xiǎn)及其條件 可保風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。 20 第二節(jié) 保險(xiǎn)的購買 保險(xiǎn)購買須考慮的問題： 購哪種保險(xiǎn)？ 保險(xiǎn)金額多少？ 從哪家保險(xiǎn)公司買？ 選擇什么保險(xiǎn)條件？ 21 第二節(jié) 保險(xiǎn)的購買 一、選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種 ●了解本單位面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)、特征。 確定保險(xiǎn)價(jià)值的方式 : 一是合同訂立時(shí) ,在合同中約定。流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)賬面余額。 該企業(yè)于 2月 12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為 60萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為 200萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ 解 : 保險(xiǎn)公司賠償金額＝損失金額 保險(xiǎn)價(jià)值 /保險(xiǎn)金額 ＝ 60 100/200＝ 30萬元 因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。 38 第二節(jié) 保險(xiǎn)的購買 三、議決投保程度 缺陷： （ 1）損失的實(shí)際自負(fù)額可能與預(yù)期的損失經(jīng)