【正文】 用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。因此，在沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)支付的轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用，不在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)。食品公司接受這一要約實(shí)施了投保財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移則屬承諾，因此保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間形成了新的民事法律關(guān)系。本案經(jīng)過(guò)協(xié)商，由食品公司和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)這筆費(fèi)用，體現(xiàn)了上述原則。 59 第三節(jié) 保險(xiǎn)的索賠與理賠 索賠的時(shí)效： 非人壽保險(xiǎn)：兩年；人壽保險(xiǎn)：五年。 62 第三節(jié) 保險(xiǎn)的索賠與理賠 （二）查勘定損 調(diào)查事故真相，估計(jì)損失，確定補(bǔ)償金額。 第三節(jié) 保險(xiǎn)的索賠與理賠 65 4萬(wàn)元，向張某追償，張某把 5萬(wàn)元損失全部給付保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)公司應(yīng)將多余的一萬(wàn)元給付李某 2萬(wàn)元 李某向保險(xiǎn)公司要求賠付，保險(xiǎn)公司可賠付 3萬(wàn)元，再向張某追償 3萬(wàn)元。 67 例：居民小沈?qū)⑵鋬r(jià)值 25萬(wàn)元的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 16萬(wàn)元，后在保險(xiǎn)期內(nèi)遭災(zāi)，假定損失金額分別為 以第一危險(xiǎn)賠償方式，保險(xiǎn)人分別應(yīng)該賠償多少？ 第三節(jié) 保險(xiǎn)的索賠與理賠 68 10萬(wàn) 損失額 8萬(wàn) 保險(xiǎn)金額 第一責(zé)任賠償方式 第三節(jié) 保險(xiǎn)的索賠與理賠 賠償額 69 第三節(jié) 保險(xiǎn)的索賠與理賠 保險(xiǎn)雙方事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并在合同中載明以確定保險(xiǎn)金最高限額。當(dāng)保險(xiǎn)金額小于實(shí)際價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司按比例賠付部分損失；當(dāng)保險(xiǎn)金額大于或等于實(shí)際價(jià)值時(shí)，按損失金額賠償。 類(lèi)型： （ 1）投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同時(shí)與多家保險(xiǎn)公司簽定一份保險(xiǎn)合同。 A承擔(dān) 40%， B承擔(dān) 60%，保險(xiǎn)金額 1000萬(wàn)元。 76 第三節(jié) 保險(xiǎn)的索賠與理賠 保險(xiǎn)人與投保人商定，投保當(dāng)時(shí)實(shí)際購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值之比不得低于既定的比例，否則，對(duì)于未達(dá)到這個(gè)比例的那部分，被保險(xiǎn)人要承擔(dān)責(zé)任。企業(yè)投保金額 7萬(wàn)元。 免賠率：保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)損失免除一部分賠償責(zé)任的百分比。 例：絕對(duì)免賠額 500元，損失 100元，不賠； 損失 650元，賠 150元。 83 第三節(jié) 保險(xiǎn)的索賠與理賠 （四）重復(fù)保險(xiǎn) ： 指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。 3. 意圖解釋。貨物在運(yùn)往目的港的倉(cāng)庫(kù)途中遭遇武裝搶劫，導(dǎo)致了申請(qǐng)人提貨不著，申請(qǐng)人遂向被申請(qǐng)人要求保險(xiǎn)賠償，遭到拒絕。 91 第三節(jié) 保險(xiǎn)的索賠與理賠 ? 申請(qǐng)人認(rèn)為，貨物戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)承保任何針對(duì)或來(lái)自交戰(zhàn)團(tuán)體的任何敵對(duì)行為，而本案的武裝搶劫顯然不屬于任何由交戰(zhàn)團(tuán)體引起的敵對(duì)行為，因而不屬于戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)的承保范圍。我國(guó)涉外仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的仲裁是終局性的，并具有約束力。該綜合保險(xiǎn)又包括餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)（俗稱(chēng)“食客安心險(xiǎn)”）、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷損失保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、現(xiàn)金保險(xiǎn)、餐飲場(chǎng)所停車(chē)場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn) 6個(gè)險(xiǎn)種。 （ 3） 許多一攬子保險(xiǎn)不要求保單標(biāo)準(zhǔn)化，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理者可以更多地從企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求出發(fā)，與保險(xiǎn)公司商訂一攬子保險(xiǎn)合同，以尋求險(xiǎn)別、服務(wù)和成本的最佳組合。企業(yè)要吸引和留住素質(zhì)好、技術(shù)高的員工，就必須建立員工福利計(jì)劃，又成為企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的一種手段； 3. 員工福利計(jì)劃所需費(fèi)用，通常比相同給付的個(gè)人保險(xiǎn)低； 。 102 第四節(jié) 一攬子保險(xiǎn)與員工福利計(jì)劃 （五）團(tuán)體保險(xiǎn) ***** 理解 風(fēng)險(xiǎn)的選擇基于團(tuán)體： 不需體檢 ，不需可保性證明 ,控制風(fēng)險(xiǎn)的措施包括 : ?投保團(tuán)體必須是正式法人團(tuán)體； ?整個(gè)團(tuán)體中參保人數(shù) X/參保比例 Y。 ?承保條件寬松 。 107 第四節(jié) 一攬子保險(xiǎn)與員工福利計(jì)劃 （二）撫恤金計(jì)劃 （三）儲(chǔ)蓄計(jì)劃 （四）團(tuán)體健康保險(xiǎn)計(jì)劃 108 THE END THANK YOU 。 ?索賠便捷 106 第四節(jié) 一攬子保險(xiǎn)與員工福利計(jì)劃 三、美國(guó)員工福利計(jì)劃概覽 （一）退休金計(jì)劃：為員工提供終身的退休收入的安排。 ?保險(xiǎn)金額有上限 ,按統(tǒng)一規(guī)則確定各被保險(xiǎn)人金額 . 103 第四節(jié) 一攬子保險(xiǎn)與員工福利計(jì)劃 （五）團(tuán)體保險(xiǎn) ***** 理解 使用團(tuán)體保單保費(fèi)低廉 ,原因 : ?請(qǐng)業(yè)主幫助管理計(jì)劃 ,業(yè)主甚至承擔(dān)了全部管理工作 ,保險(xiǎn)人簡(jiǎn)化手續(xù) ,減少傭金 ,節(jié)約業(yè)務(wù)管理費(fèi)用； ?節(jié)省體檢費(fèi) 。 團(tuán)體保險(xiǎn)以集體（法人）為投保人，以其成員（企業(yè)中的職工）為被保險(xiǎn)人。 97 第四節(jié) 一攬子保險(xiǎn)與員工福利計(jì)劃 二、 員工福利計(jì)劃 *** (一 )概念： 員工福利計(jì)劃是指由 企業(yè)和員工單方面或共同出資 ，通過(guò)非政府直接經(jīng)辦的保險(xiǎn)，建立的各種形態(tài)的給付措施，旨在為其員工提供 死亡、意外傷害、疾病、退休等方面的經(jīng)濟(jì)保障 。 95 第四節(jié) 一攬子保險(xiǎn)與員工福利計(jì)劃 ** （ 1）轉(zhuǎn)移同樣的風(fēng)險(xiǎn)，借助一個(gè)一攬子保險(xiǎn)合同完成要比通過(guò)兩個(gè)保險(xiǎn)合同實(shí)現(xiàn)成本更低，即保費(fèi)更為便宜。 93 第四節(jié) 一攬子保險(xiǎn)與員工福利計(jì)劃 一、 一攬子保險(xiǎn) ** ： 是指企業(yè)和家庭 不再分別購(gòu)買(mǎi) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或者責(zé)任保險(xiǎn)以保障自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或家庭財(cái)產(chǎn)，而是通過(guò) 一個(gè)可承保多種保險(xiǎn)合同 ，將財(cái)產(chǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)一并轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司?！耙磺须U(xiǎn)”是非列明風(fēng)險(xiǎn)條款。 90 第三節(jié) 保險(xiǎn)的索賠與理賠 ? 被申請(qǐng)人認(rèn)為，本案兩份保險(xiǎn)單承保的“一切險(xiǎn)”不應(yīng)被理解為所有的一切非列明風(fēng)險(xiǎn)，而應(yīng)被理解為所有的一切“意外危險(xiǎn)”或“外在危險(xiǎn)”，是排除任何“確定的危險(xiǎn)”、“預(yù)期的危險(xiǎn)”、“正常的危險(xiǎn)”和“社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)”的。 4. 合同的解釋?xiě)?yīng)有利于 被保險(xiǎn)方 。 （ 2）特別約定 ***** 連帶責(zé)任：向其中任何一保險(xiǎn)人索賠 順序分?jǐn)傊疲合群瀱蜗荣r 責(zé)任限額分?jǐn)傊疲阂载?zé)任限額為基礎(chǔ)按比例分?jǐn)? 85 ? 例：在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，甲保險(xiǎn)人承保 6 萬(wàn)元，乙保險(xiǎn)人承保 8 萬(wàn)元，今發(fā)生保險(xiǎn)損失 7 萬(wàn)元，若被保險(xiǎn)人向先簽單者甲索賠，按照順序分?jǐn)傊?，則甲應(yīng)賠償（ ） ? A ． 萬(wàn)元 B ． 萬(wàn)元 ? C ． 6 萬(wàn)元 D ． 7 萬(wàn)元 ? C 第三節(jié) 保險(xiǎn)的索賠與理賠 86 ? 例：在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，甲保險(xiǎn)人承保 6 萬(wàn)元，乙保險(xiǎn)人承保 8 萬(wàn)元，今發(fā)生保險(xiǎn)損失 7 萬(wàn)元，若被保險(xiǎn)人向甲索賠，按照連帶責(zé)任分?jǐn)傊疲瑒t甲應(yīng)賠償（ ） ? A ． 萬(wàn)元 B ． 萬(wàn)元 ? C ． 6 萬(wàn)元 D ． 7 萬(wàn)元 ? D 第三節(jié) 保險(xiǎn)的索賠與理賠 87 ? 例：在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人有權(quán)向若干個(gè)保險(xiǎn)人中的任何一個(gè)保險(xiǎn)人索賠，這種賠償方式稱(chēng)為（） ? A．連帶責(zé)任分?jǐn)傊? B．順序分?jǐn)傊? ? C．責(zé)任限額分?jǐn)傊? D．第一責(zé)任賠償制 ? A 第三節(jié) 保險(xiǎn)的索賠與理賠 88 第三節(jié) 保險(xiǎn)的索賠與理賠 四、爭(zhēng)議及其處理 (一 ) 處理原則 1. 誠(chéng)信、合法 2. 文義解釋。損失大于某數(shù)額才全部賠付。 81 ? 綜合汽車(chē)險(xiǎn)：指除碰撞和翻車(chē)以外的汽車(chē)保險(xiǎn) 人民保險(xiǎn)公司每萬(wàn)元保額的保費(fèi)與免賠額（元） 全部補(bǔ)償 100元免賠 200元免賠 500元免賠 綜合汽車(chē)保險(xiǎn) 175 134 120 94