【正文】 、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)家風(fēng)險(xiǎn) ?五方面內(nèi)容： 資本充足率、呆賬準(zhǔn)備金、資產(chǎn)集中度、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控制度 ? 本節(jié)內(nèi)容： ? 審慎性監(jiān)管 ? 銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)（駱駝評(píng)級(jí)） 一、銀行日常審慎監(jiān)管： （一）資本充足性監(jiān)管 —— 《 巴塞爾協(xié)議 》 資本充足性監(jiān)管的意義 ： 資本是銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的“準(zhǔn)備”，督促銀行具備充足的資本有利于降低銀和風(fēng)險(xiǎn)。第五條銀行可參照以下比例按季計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備： 撥備覆蓋率：衡量各項(xiàng)準(zhǔn)備提取是否充足的指標(biāo)。也包括對(duì) 關(guān)聯(lián)貸款的集中限制 單一客戶貸款的集中 拓 展 ?對(duì)關(guān)聯(lián)貸款的限制 根據(jù) 商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法 (2020)第 32條 商業(yè)銀行對(duì)一個(gè)關(guān)聯(lián)方的授信余額不得超過(guò)商業(yè)銀行資本凈額的 10%。 銀行的流動(dòng)性問(wèn)題為何突出呢？ ?一些重要衡量指標(biāo)： ?現(xiàn)金資產(chǎn)率 = 現(xiàn)金資產(chǎn) 流動(dòng)資產(chǎn) Χ 100% ?存貸比例 = 貸 款 存 款 Χ 100% ?備付金比率 = Χ 100% 超額準(zhǔn)備金 存款總額 反映潛在流動(dòng)性問(wèn)題的指標(biāo)，商業(yè)銀行法有不超75%的規(guī)定，但 不反映存貸期限匹配情況 . 反映現(xiàn)實(shí)流動(dòng)性的指標(biāo)，央行非常關(guān)注 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)存貸比資料： 據(jù)國(guó)研網(wǎng)報(bào)道，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的存貸比已由 1999年末的 %下降到 2020年 9月末的 %。 ?合理配置監(jiān)管資源 ,提高監(jiān)管效率 . ? 資料 :中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā) 《 股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系 (暫行 )》 的通知 銀監(jiān)發(fā) 〔 2020〕 3號(hào) ? 各銀監(jiān)局： ? 為健全和完善股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)股份制商業(yè)銀行的持續(xù)監(jiān)管、分類監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，依據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的銀行監(jiān)管法律、法規(guī)，銀監(jiān)會(huì)制定了 《 股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系 (暫行 )》 (以下簡(jiǎn)稱《 評(píng)級(jí)體系 》 )，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。 ? 3級(jí) — 關(guān)注：綜合評(píng)分在 60分至 75分之間。評(píng)分時(shí) ,除管理水平外 ,其他均通過(guò)定性和定量分析打分 . 然后 ,按照加權(quán)評(píng)均的方法 ,評(píng)出總分 . 各因素的權(quán)數(shù) (按重要性設(shè)定權(quán)數(shù)大小 ) 資本狀況 :20%。 ? 資本管理情況 。 ?不良率總分 15分，在5%以下評(píng) 15分； 25%以上評(píng) 0分。 ? 改善貸款質(zhì)量措施 。 ? 控制開(kāi)支 \分紅 。接管期限不超得超過(guò) 2年 兼并、關(guān)閉和破產(chǎn)是真正的退出。 海南發(fā)展銀行從開(kāi)業(yè)之日起就步履維艱 ， 不良資產(chǎn)比例大 ， 資本金不足 ， 經(jīng)營(yíng)不規(guī)范 ， 支付困難 ， 信譽(yù)差 。 （二）違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，海南發(fā)展銀行建立起來(lái)以后，并沒(méi)有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作，而是大量進(jìn)行違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)，其中最為嚴(yán)重的是 向股東發(fā)放大量無(wú)合法擔(dān)保的貸款 。 為保護(hù)海南發(fā)展銀行 ， 中央銀行 曾緊急調(diào)了 34億元資金救助 ，但只是杯水車薪 。人對(duì)現(xiàn)實(shí)的覺(jué)察就像一幅地圖。 E w,z,g,…。 符合行為科學(xué)的激勵(lì)理論的組織目標(biāo)和管理目標(biāo)，是指要設(shè)法創(chuàng)造出一種情形，以使組織成員在努力實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)的同時(shí)，也能夠達(dá)到自己的目標(biāo)。 由于學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，我們看到火爐，便不免想到火爐是熱的。 ? 人的情緒反應(yīng)，雖然我們有時(shí)候覺(jué)察不到，但與人的行為高度關(guān)聯(lián)。t everything. I tell you all this because I am your Friend, and as your Friend I want to take away your pain and suffering..... so send me all your money and I will suffer for you. A truer Friend than me you will never find. CASH ONLY PLEASE. 怎樣控制情緒的影響？ ? 注意監(jiān)控自己的情緒，了解自己的情緒就能夠有效管理自己的情緒。 例如：群體的接受、支持、 贊譽(yù)，以及滿足學(xué)習(xí)、自主、 領(lǐng)導(dǎo)和目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)等自我需要。 管理錯(cuò)綜復(fù)雜的組織與社會(huì)的“事實(shí)上的無(wú)能為力”，以及“必須表現(xiàn)為胸有成竹的樣子”的矛盾，促使領(lǐng)導(dǎo)傾向于左側(cè)的行為。 依靠夸大和編造外部威脅營(yíng)造內(nèi)部的凝聚力。當(dāng)所得報(bào)酬低于工作投入量時(shí)，員工會(huì)產(chǎn)生不公平的認(rèn)知，進(jìn)而影響其在以后的工作投入行為。 第四章 外在報(bào)酬與內(nèi)在報(bào)酬 傳統(tǒng)組織的報(bào)酬管理 改革前，員工報(bào)酬僅能夠應(yīng)付生活的需要 改革后，將晉升、薪資等外在報(bào)酬作為激勵(lì)員工的唯一重要手段（局限性） 內(nèi)在報(bào)酬 內(nèi)在報(bào)酬的運(yùn)用遠(yuǎn)不如外在報(bào)酬普遍。 因此管理者必須檢討： 有關(guān)的工作編組性質(zhì) 管理控制的性質(zhì)和有關(guān)的執(zhí)行情況 有關(guān)責(zé)任指派和督導(dǎo)方式 有關(guān)目標(biāo)、政策的制定，計(jì)劃的執(zhí)行情況 所有的管理實(shí)務(wù) 內(nèi)在報(bào)酬與外在報(bào)酬的關(guān)系 大野狼的餐后運(yùn)動(dòng) 馬 斯洛的需要 層次理論 1. 生理需要 2. 安全需要 3. 社 會(huì) 需要 4. 尊重需要 5. 自我 實(shí)現(xiàn) 需要 傳統(tǒng)組織的職級(jí)管理 對(duì)組織結(jié)構(gòu)圖和職位說(shuō)明的信賴，它 們既代表“責(zé)任的結(jié)構(gòu)”，也代表職 權(quán)的結(jié)構(gòu)” 企業(yè)的成長(zhǎng)與層級(jí)責(zé)任的持續(xù)劃分按 產(chǎn)品、職能和地區(qū)等） 從上到下有一條“指揮的鏈條”（對(duì) 下行使職權(quán)），從下到上有一條“責(zé) 任的鏈條”（對(duì)上負(fù)責(zé)） 課堂討論 ： 結(jié)合本單位實(shí)例說(shuō)明，為什么正式職位說(shuō)明和實(shí)際任務(wù)壓力不一致。正因?yàn)槿绱?，所以一方面需要外在的?jiǎng)勵(lì)來(lái)促使人從事生產(chǎn)性的努力；另一方面又需要外在的懲罰來(lái)克制人不利于生產(chǎn)性活動(dòng)的 “ 自我激勵(lì) ” 。 因此 ， 組織公民行為更需要在信任的基礎(chǔ)上得以實(shí)現(xiàn) 。 組織的結(jié)構(gòu)性特征 領(lǐng)導(dǎo)的能力結(jié)構(gòu)問(wèn)題 追求權(quán)威形象與“孔雀開(kāi)屏” 面對(duì)虛假的溝通（行為的變態(tài)） 造就大量的“精明”的員工，排斥“聰明”的員工 組織的沉默 新編的“皇帝新衣”故事 2020/10/5 125 理論模型 ＋ /0 高質(zhì)量的領(lǐng)導(dǎo)者成員交換 低質(zhì)量的領(lǐng)導(dǎo)者成員交換 組織環(huán)境 (文化 ) 崇尚權(quán)術(shù)的 圈內(nèi)成員 管理者 圈外成員 組織績(jī)效 組織環(huán)境 (文化 ) 互相協(xié)作的 圈內(nèi)成員 管理者 圈外成員 自身利益 ＋ /0 高質(zhì)量的領(lǐng)導(dǎo)者成員交換 低質(zhì)量的領(lǐng)導(dǎo)者成員交換 2020/10/5 對(duì) LMX理論的重新檢驗(yàn) 126 崇尚權(quán)術(shù)的 “ 圈子 ” 及負(fù)面影響 “ 孤獨(dú) ” 的領(lǐng)導(dǎo) 領(lǐng)導(dǎo)與 “ 圈子 ” 制度規(guī)則和 “ 哥們兒 ” 規(guī)則 “ 圈子 ” 內(nèi)部侵蝕制度規(guī)則 “ 圈子 ” 外部侵蝕制度規(guī)則 對(duì) “ 承諾 ” 的負(fù)面影響 對(duì) “ 認(rèn)同 ” 的負(fù)面影響 對(duì) “ 組織公正 ” 的負(fù)面影響 . 組織公正的含義 員工 主觀地覺(jué)察 組織在分配資源、決定各種獎(jiǎng)勵(lì)措施時(shí)，是否符合公正的要求。 即使組織一切正常，也要不斷地干預(yù)，令組織感覺(jué)到他的存在與影響。 “好領(lǐng)導(dǎo)”與“有效的領(lǐng)導(dǎo)”是一回事嗎 ? 為獲得權(quán)力地位的“激烈競(jìng)爭(zhēng)”促使領(lǐng)導(dǎo)傾向于左側(cè)的行為。人類群體一直是解決問(wèn)題的最有力的工具 “ 社會(huì)人 ” 人是一種社會(huì)有機(jī)體。 管理行為與情緒的關(guān)系 管理行為 規(guī)劃、決策 組織 領(lǐng)導(dǎo) 激勵(lì)、溝通 控制 情況的 不確定性 有利于管理行為 不利于管理行為 管理績(jī)效 管理績(jī)效 負(fù)債 資產(chǎn) 情緒 人的情緒為企業(yè)提供的資產(chǎn)和負(fù)債 ? 資產(chǎn)： ? 所有各項(xiàng)我們高度重視的價(jià)值是情緒變量。 ? 請(qǐng)冷靜下來(lái)，客觀的考慮這個(gè)問(wèn)題。 E w,z,g,…。 五、組織面臨的永恒主題： 外部適應(yīng)、內(nèi)部整合與繼承傳統(tǒng) 第二章 員工績(jī)效、個(gè)人特性與組織環(huán)境的關(guān)系 員工績(jī)效、個(gè)人特性與組織環(huán)境的關(guān)系 科學(xué)已經(jīng)證實(shí)，人的行為必會(huì)受到環(huán)境的某些特性的影響。因此，我們?cè)诠芾韺?shí)踐中可以有效的應(yīng)用這些變量。人通過(guò)世界觀的作用而整理出規(guī)則及各種因果關(guān)系。 1997年底按照省政府意圖海南發(fā)展銀行兼并 28家有問(wèn)題的信用社之后 ， 公眾逐漸意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性 ，開(kāi)始出現(xiàn) 擠兌行為 。 有關(guān)部門認(rèn)為 ， 可以靠公司合并后的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和制度化管理 ， 使它們的經(jīng)營(yíng)好轉(zhuǎn) ， 信譽(yù)度上升 ， 從而擺脫困境 。 成立時(shí)的總股本為 ， 海南省政府以出資 。 但一些規(guī)模巨大的商業(yè)銀行關(guān)閉和破產(chǎn)是 非常困難 的 . 二、對(duì) 嚴(yán)重性 問(wèn)題銀行處理 (包括危機(jī)銀行的退出 )： ? 啟動(dòng)最后貸款人制度救助 ? 政府擔(dān)保：增強(qiáng)社會(huì)信心 ? 搓合好銀行的兼并 ? 接管：過(guò)渡性安排，最終指向是：或者破產(chǎn)，或者被兼并，或者恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)能力。 ? 資產(chǎn)負(fù)債重組 。問(wèn)題 機(jī)構(gòu) 正常機(jī)構(gòu) 市場(chǎng)退出 糾正性措施 救助性措施 保持性措施 狹義的指對(duì)危機(jī)銀行的退出監(jiān)管廣義的還包括對(duì)關(guān)注問(wèn)題銀行的監(jiān)管 一、對(duì)關(guān)注 amp。 1%以下 ,評(píng) 0分 ? 資產(chǎn)安全狀況 ? 定量 :60分 ,包括不良貸款率、最大單一客戶授信比率、撥備覆蓋率和非信貸資產(chǎn)損失率；估計(jì)貸款損失率。 ? 資產(chǎn)質(zhì)量的影響 。何時(shí)需對(duì)外披露由監(jiān)管部門決定。股份制商業(yè)銀行的綜合評(píng)級(jí)分為五級(jí)： ? 1級(jí) — 良好：綜合評(píng)分在 85分以上。 ?為什么要對(duì)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí) ？ ?對(duì)銀行形成風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià) 。 2020年，民生銀行副董事長(zhǎng)盧志強(qiáng)控制的中國(guó)泛?？毓杉瘓F(tuán)有限公司（下稱泛海控股）及其關(guān)聯(lián)企業(yè)在民生銀行的關(guān)聯(lián)貸款最多，達(dá)到 ，占關(guān)聯(lián)貸款的比重達(dá)到 ％；另一位副董事長(zhǎng)張宏偉所在的東方集團(tuán)關(guān)聯(lián)貸款則有所下降，為 。 ?對(duì)單一客戶貸款限制 ?有效核心原則規(guī)定：向單一借款人不超資本的 25%；超 10%的貸款需報(bào)告。其中，次級(jí)和可疑類貸款的損失準(zhǔn)備，計(jì)提比例可以上下浮動(dòng) 20%。 第二節(jié) 銀行日常經(jīng)營(yíng)監(jiān)管 ? 監(jiān)管的動(dòng)因 ： 銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入后 ,在其持續(xù)性經(jīng)常過(guò)程當(dāng)中 ,要面臨各種風(fēng)險(xiǎn) ,銀行監(jiān)管當(dāng)局針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行“防患于未燃”的 審慎性 監(jiān)管 。 ? 目前國(guó)際銀行業(yè)正在經(jīng)歷并購(gòu)浪潮 . 在放松管制和金融國(guó)際化的背景下，從上個(gè)世紀(jì) 90年代持續(xù)至今。銀監(jiān)會(huì)自受理之日起 2個(gè)月內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的書面決定。 ? 股份制商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)的籌建，應(yīng)當(dāng)由發(fā)起人各方共同向銀監(jiān)會(huì)提交籌建申請(qǐng)，由銀監(jiān)會(huì)受理、審查并決定。對(duì)于中西部地區(qū)的省會(huì)城市及經(jīng)濟(jì)輻射功能較強(qiáng)的重要城市，可適當(dāng)放寬上述經(jīng)濟(jì)指標(biāo)限制。 ? 第三條