【正文】 險(xiǎn)必須是符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)即可保風(fēng)險(xiǎn)。 ⑤ 風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí) 遭受損失 這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性。如果風(fēng)險(xiǎn)為不同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，那么損失發(fā)生的概率就不相同，風(fēng)險(xiǎn)也無(wú)法進(jìn)行統(tǒng)一集合與分散。 保險(xiǎn)基金制約著保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。 ② 保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊?。社?huì)保險(xiǎn)的經(jīng)辦者以財(cái)政支持作為后盾 ， 商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)辦者要進(jìn)行獨(dú)立核算，自主經(jīng)營(yíng)。再保險(xiǎn)是 以原保險(xiǎn)為基礎(chǔ) ， 以原保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的補(bǔ)償性保險(xiǎn)。利用再保險(xiǎn)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的典型例子就是承 保衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)。社會(huì)團(tuán)體。團(tuán)體健康保險(xiǎn)等 ， 在國(guó)外發(fā)展很快。企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)等團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ， 但險(xiǎn)種還不完善。一般情況下 ， 投保人可以中途退保 ， 但另有規(guī)定的除外。 保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。第四，是人壽保險(xiǎn)確定給付保險(xiǎn)金的唯一標(biāo)準(zhǔn)。若其中兩個(gè)環(huán)節(jié)間無(wú)明顯聯(lián)系，或出現(xiàn)中斷，則其他事件為致?lián)p原因。而在定值險(xiǎn)種中則是一個(gè)例外。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，權(quán)益轉(zhuǎn) 讓原則，系指保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付了賠償金之后，取得有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或者向第三者的索賠權(quán)。這是補(bǔ)償原則在重復(fù)保險(xiǎn)中的運(yùn)用，以防止被保險(xiǎn)人因重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益。 到 1901 年，保險(xiǎn)公司提供的汽車(chē)保險(xiǎn)單，已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車(chē)的失竊。第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的廣泛實(shí)施，極大地推動(dòng)了汽車(chē)保險(xiǎn)的普及和發(fā)展。于是，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于 1955 年停止了汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 與此同時(shí)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及管理也日趨完善，尤其是中國(guó)保監(jiān)會(huì)的成立，進(jìn)一步完善了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的條款，加大了對(duì)于費(fèi)率、保險(xiǎn)單證以及保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，對(duì)全面規(guī)范市場(chǎng)，促進(jìn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。由于車(chē)輛數(shù)量的迅速增加，一些國(guó)家交通設(shè)施及管理水平跟不上車(chē)輛的發(fā)展速度，再加上駕駛?cè)说氖韬?、過(guò)失等人為原因，交通事故發(fā)生頻繁，汽車(chē)出險(xiǎn)率較高。 （ 4）被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任與無(wú)賠款優(yōu)待 、 設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)（論文） 20 為了促使被保險(xiǎn)人注意維護(hù)、養(yǎng)護(hù)車(chē)輛，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)，并督促駕駛?cè)俗⒁獍踩熊?chē)，以減少交通事故，保險(xiǎn)合同 上一般規(guī)定：駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)責(zé)任，車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率；保險(xiǎn)車(chē)輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)賠款，續(xù)保時(shí)可以按保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例享受無(wú)賠款優(yōu)待。這是車(chē)險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種。雖然車(chē)輛發(fā)生自燃的概率相對(duì)較小，但自燃往往導(dǎo)致較嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，因此在條件許可的情況下，建議您投保自燃損失險(xiǎn)。 醫(yī)療費(fèi)用賠償限額和無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。 （ 2） 玻璃單獨(dú)破碎、無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕； （ 3） 人工直接供油、高溫烘烤造成的損失； （ 4） 自燃以及不明原因引起火災(zāi)造成的損 失； 自燃是指因本車(chē)電器、線(xiàn)路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒。 (2) 戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府 征用 。 ④ 持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē) 。 (2) 精神損害賠償 。 保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，在保 險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按下列免賠率免賠： (1) 負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為 5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為 10%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為 15%，負(fù)全部事故責(zé)任的免賠率為 20%。 下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償： （ 1）交通肇事后逃逸，駕駛?cè)?、被保險(xiǎn)人、投保人故意破壞現(xiàn)場(chǎng)、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)；車(chē)上人員、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?、犯罪行為；?chē)上人員與被保險(xiǎn)人或其它致害人惡意串通行為； （ 2）被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，未按本條款第十五條第（二）款的規(guī)定提、 設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)（論文） 29 交 應(yīng)予以提交的事故證明的； （ 3）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸? ① 飲酒、服用國(guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品； ② 無(wú)駕駛證，駕駛證失效或者被依法扣留、暫扣、吊銷(xiāo)期間； ③ 駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車(chē)型不相符合的機(jī)動(dòng)車(chē)； ④ 實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車(chē)、營(yíng)運(yùn)客車(chē)或者執(zhí)行任務(wù)的警車(chē)、消防車(chē)、救護(hù)車(chē)、工程救險(xiǎn)車(chē)、載有危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車(chē)或牽引掛車(chē)的機(jī)動(dòng)車(chē)； ⑤ 使用各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē)、特種車(chē)的人員無(wú)國(guó)家有關(guān)部門(mén)核發(fā)的有效操作證，或駕駛出租機(jī)動(dòng)車(chē)或營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)交通運(yùn)輸管理部門(mén)核發(fā)的許可證書(shū)或其它必備證書(shū)； ⑥ 法律、法規(guī)規(guī)定的其它屬于無(wú)有效駕駛 資格的情況。 應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。 (11) 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶未投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē) (含掛車(chē) )或被未投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶。 ② 駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車(chē)型不符 。 (3)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。 （ 7） 非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車(chē)輛； （ 8） 保險(xiǎn)車(chē)輛不具備有效行駛證件。它有以下特點(diǎn)： ： 未投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)不得上道路行駛 ： 將保障交通事故受害人得到及時(shí)、有效的賠償作為首要目標(biāo) ： 費(fèi)率水平與交通違章掛鉤，安全駕駛可享受費(fèi)率優(yōu)惠，經(jīng)常肇事費(fèi)率將上浮 ： 保險(xiǎn)公司在厘定交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)只考慮成本因素，而不含利潤(rùn)因素 在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)），被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生交通事故，致使受害人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保 險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定對(duì)每次事故在下列賠償責(zé)任限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償： 110000 元； 10000； 2020 元； ，無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額為 11000 元；無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為 1000 元；無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為 100 元。但假如投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不再按原免賠規(guī)定進(jìn) 行免賠，而按規(guī)定計(jì)算的實(shí)際損失給予賠付。假如您購(gòu)買(mǎi)的是新車(chē)建議你上全險(xiǎn)。但如果在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改。 汽車(chē)保險(xiǎn) 的基本特征，可以概括為以下幾點(diǎn)： （ 1）保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率較高 汽車(chē)是陸地的主要交通工具。到 1988 年，汽車(chē) 保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過(guò)了 20 億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的 %，第一次超過(guò)了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) (%)。 （ 2） 試辦時(shí)期 新中國(guó)成立以后的 1950 年，創(chuàng)建不久的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開(kāi)辦了汽車(chē)保險(xiǎn)。美國(guó)馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強(qiáng)制汽車(chē) (責(zé)任 )保險(xiǎn)法的頒布與實(shí)施，表明了汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)始由自愿保險(xiǎn)方式向法定強(qiáng)制保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)變。在這份保險(xiǎn)情報(bào)中，還刊登了“汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)年率”。 在重復(fù)保險(xiǎn) 的情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所受損失，由各保險(xiǎn)人分?jǐn)偂? 權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則是由補(bǔ)償原則派生出來(lái)的，僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。 補(bǔ)償原則雖然是保險(xiǎn)的一項(xiàng)基本原則，但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中有例外的情況。第一種，從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，下一步將發(fā)生什么。 保險(xiǎn)合同的成立，以保險(xiǎn)標(biāo)的和與之相關(guān)聯(lián)的利益為要件。保險(xiǎn)作為一種特殊的民事活動(dòng)，要求當(dāng)事人具有最大誠(chéng)信，保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)合同中應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方都有約束，但在實(shí)際中，由于保險(xiǎn)標(biāo)的掌握在保險(xiǎn)人手中，所以最大誠(chéng)信原則只約束投保人，而對(duì)保險(xiǎn)人的規(guī)范與監(jiān)督，是通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)法和政府的監(jiān)管來(lái)實(shí)現(xiàn)的。承保的條件以及保費(fèi)多少。我國(guó)保險(xiǎn)公司也開(kāi)展了團(tuán)體壽險(xiǎn)。團(tuán)體年金保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)一般用于人身保險(xiǎn) ， 它是用一份總的保險(xiǎn)合同 ， 向一個(gè)團(tuán)體中的眾多成員提供人身保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。 再保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)人系統(tǒng)中分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的一種安排。簡(jiǎn)單地說(shuō) ， 再保險(xiǎn)即“保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)”。社會(huì)保險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的 ， 運(yùn)行中若出現(xiàn)赤字 ， 國(guó)家財(cái)政將會(huì)給予支持。它是以有形或無(wú)形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類(lèi)補(bǔ)償性保險(xiǎn)。 （ 5） 簽訂保險(xiǎn)合同 ① 保險(xiǎn)合同 是體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系存在的形式。保險(xiǎn)基金具有來(lái)源的分散性與廣泛性、總體上的返還性、使用上的專(zhuān)項(xiàng)性、賠付責(zé)任的長(zhǎng)期性和運(yùn)用上的增值性等特點(diǎn)。 ② 同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的 集合體。它要求大量的性質(zhì)相近，價(jià)值也大體相近的風(fēng)險(xiǎn)單位面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)。 狹義的保險(xiǎn)主要是指商業(yè)保險(xiǎn)，它是指由保險(xiǎn)人和投保人之間簽訂保險(xiǎn) 合、 設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)（論文） 10 同，保險(xiǎn)人通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失，或在人身保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí) (比如被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病 )或者達(dá)到人身保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。例如，盜竊、火災(zāi)等都屬于特定風(fēng)險(xiǎn)。 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：是指在產(chǎn)銷(xiāo)過(guò)程中，由于有關(guān)因素變動(dòng)或估計(jì)錯(cuò)誤而導(dǎo)致的產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌的風(fēng)險(xiǎn)等。還如賭博、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，這種風(fēng)險(xiǎn)都帶有一定的誘惑性，可以促使某些人為了獲利而甘冒這種損失的風(fēng)險(xiǎn)。 （ 2） 按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi) (如下 ) 純粹風(fēng)險(xiǎn)：是指只有損失可能而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，即造成損害可能性的風(fēng)險(xiǎn)。如房屋有遭受火災(zāi)、地震的風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車(chē)有發(fā)生車(chē)禍的風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)價(jià)值因經(jīng)濟(jì)因素有貶值的風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)方法去處理大量相互獨(dú)立的偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，其結(jié)果可以比較準(zhǔn)確地反映出風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性。人們只能在一定的時(shí)間和空間內(nèi)改變風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失幅度，而不能徹底消除風(fēng)險(xiǎn)。 （ 3） 損失 在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，這一定義是狹義損失的定義。例如，酒后 駕車(chē)、駕駛有故障車(chē)輛、企業(yè)或個(gè)人投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后放松對(duì)財(cái)物的保護(hù)措施、投保人身保險(xiǎn)后忽視自己的身體健康等。 2. 風(fēng)險(xiǎn)的組成要素 風(fēng)險(xiǎn)的組成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失。 （ 4）危險(xiǎn)的發(fā)生和后果具有一定的規(guī)律性 危險(xiǎn)雖然是一種普遍的客觀存在，發(fā)生損失及其程度具有不確定性，但是它可以通過(guò)科學(xué)的數(shù)理計(jì)算，找出其產(chǎn)生的規(guī)律，并據(jù)以測(cè)定種種危險(xiǎn)發(fā)生的概率以及造成損失程度的大小及其波動(dòng)性。損失的程度有大有小，但損失是否發(fā)生，在何時(shí)發(fā)生、何地發(fā)生 ，損失程度的大小和由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)這種損失都是不確定的。 保險(xiǎn)離不開(kāi)危險(xiǎn)，危險(xiǎn)的存在是人們進(jìn)行保險(xiǎn)的前提條件。 答 辯 委 員會(huì) 人 ， 出席 人 答 辯 委 員會(huì) 主任（ 簽 字）： 答 辯 委 員會(huì) 副主任（ 簽 字）： 答 辯 委 員會(huì) 委員 ： ， ， ， ， ， ， 、 技 術(shù)學(xué) 院 畢業(yè)設(shè)計(jì) （ 論 文） 評(píng)語(yǔ) 第 頁(yè) 共 頁(yè) 學(xué) 生姓名： 、 專(zhuān)業(yè) 汽車(chē)運(yùn)用技術(shù) 年 級(jí) 2020 級(jí) 畢業(yè)設(shè)計(jì) （ 論 文） 題 目 ： 評(píng) 閱 人： 指 導(dǎo)教師 ： （ 簽 字） 年 月 日 成 績(jī) ： 系（科）主任： （ 簽 字） 年 月 日 畢業(yè)設(shè)計(jì) （ 論 文）及答 辯評(píng)語(yǔ) ：