【正文】 本義務(wù)和責(zé)任。,從住院醫(yī)療保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的交費(fèi)和保險(xiǎn)金額來(lái)看，費(fèi)率太高了一點(diǎn)，或者說(shuō)商品太貴了一點(diǎn)（我們分析的依據(jù)是，根據(jù)提供的保險(xiǎn)費(fèi)總額，減去儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，余下的作住院醫(yī)療和意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。,（二）“貴族式學(xué)?！钡慕逃?，并不一定是最好的教育。 （2）健美消費(fèi)。李小姐和先生父母都是“人生七十古來(lái)稀”的人了。在已經(jīng)生效的保單處置上，我們建議：一是繼續(xù)維持住院醫(yī)療保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)保單的效力。李小姐十分關(guān)注孩子的教育和成長(zhǎng)，應(yīng)及早考慮孩子接受完備大學(xué)教育（含大學(xué)本科和研究生）經(jīng)費(fèi)地籌措。又具有靈活性，且收益略高一些的產(chǎn)品，當(dāng)首推人民幣理財(cái)產(chǎn)品。可以肯定的一條是，在未來(lái)幾年里，汽車(chē)價(jià)格還得下降。李先生夫婦前期已投資25萬(wàn)元入股一家公司，估計(jì)一年收益在10%左右。兒子年交保險(xiǎn)費(fèi)1萬(wàn)元。,如果孩子將來(lái)打算到國(guó)外讀大學(xué)，如何籌措學(xué)費(fèi)？ 如何籌措退休生活保障費(fèi)用（IT行業(yè)壓力大，李先生夫婦打算提前退休）？ 如何使剩余閑散資金保值增值？能否給出投資分配比例。,目前，王剛一家每月日常的開(kāi)支大約為1000元。,另外，王剛買(mǎi)了2份平安的分紅保險(xiǎn)，每年固定保費(fèi)支出1500元，期限為20年。案例四、五答案.doc,。他被深深套牢后，一直舍不得割肉，只是現(xiàn)在已很少涉足股市了。現(xiàn)在銀行只有一年期定期存款2萬(wàn)元，活期存款l萬(wàn)元（每年約有存款利息稅后收入500元）。 2005年年底房子還貸完畢后，家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)好轉(zhuǎn)，雖然目前手頭剩余資金不多，但財(cái)務(wù)狀況會(huì)持續(xù)穩(wěn)定2年左右。李太太年繳保費(fèi)10000元。兒子7歲，小學(xué)二年級(jí)。待到房地產(chǎn)市場(chǎng)降溫了，再動(dòng)手不遲。鑒于李小姐計(jì)劃辦兩件大事，因此，家庭流動(dòng)資產(chǎn)和收入節(jié)余部分的投資，只能在安全性、流動(dòng)性俱佳的前提下進(jìn)行。應(yīng)購(gòu)買(mǎi)一些健康保險(xiǎn)。因此，在緊急備用金上，應(yīng)安排得稍為多一點(diǎn)，以應(yīng)對(duì)一些急事的困擾。因此，每年全家結(jié)伴而行，外出玩玩，挺有意思的。 （1）日常生活開(kāi)支。更重要的是，為孩子購(gòu)買(mǎi)這類沒(méi)有保險(xiǎn)什么意義？ 至于該買(mǎi)的保險(xiǎn)沒(méi)買(mǎi)，主要是指兒子讀大學(xué)的經(jīng)費(fèi)籌措問(wèn)題，還沒(méi)有計(jì)劃和安排。這其中，還包括死差（身故給付）、費(fèi)差（保險(xiǎn)公司應(yīng)提取的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用），剩下的才是利差（或稱純保費(fèi)）。子女教育，是全部家庭投資中的重中之重，是最為緊迫，最為現(xiàn)實(shí)的投資，也是回報(bào)率最高，持續(xù)時(shí)間最長(zhǎng)的親情式、溫馨式投資。 （10）人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資20萬(wàn)元。 （6）保險(xiǎn)投入1.8萬(wàn)元。 （2）健美消費(fèi)1萬(wàn)元。 （8）子女教育投資。年安排5000元。,理財(cái)需求 （1）現(xiàn)在無(wú)車(chē)，欲購(gòu)車(chē)擬花費(fèi)15萬(wàn)元。生活費(fèi)每月在2000元左右。單位有基本養(yǎng)老和醫(yī)療。,【案例四】 背景資料 李小姐，35歲，私企上班，家在南京，年薪6—8萬(wàn)元。特別是中央高層已經(jīng)發(fā)話，要保護(hù)投資者，特別是公眾投資者的利益。,至于購(gòu)房首付資金地籌措，可分兩個(gè)部分準(zhǔn)備。根據(jù)WTO協(xié)議，到2006年進(jìn)口汽車(chē)關(guān)稅將進(jìn)一步下調(diào)到一個(gè)正常的水平。一方面，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率，要明顯高于同期同檔人民幣整存整取利率。,（ 4）意外保障。另一方面，銷售勞心勞力，且薪酬體系的設(shè)計(jì)大多與銷售的業(yè)績(jī)和團(tuán)隊(duì)的經(jīng)營(yíng)直接掛鉤，收入的多少具有不穩(wěn)定性。市場(chǎng)營(yíng)銷人才，在目前以至今后一個(gè)時(shí)期都是一種短缺人才。,（1）日常消費(fèi)。打工的過(guò)程中，盡快完成私人資本的原始積累、經(jīng)驗(yàn)的原始積累和社會(huì)公共關(guān)系資源的原始積累，最終投資創(chuàng)業(yè)，“自己當(dāng)老板，別人來(lái)打工”。,（1）日常開(kāi)支4萬(wàn)元，占家庭總收30.76%；家庭總資產(chǎn)的26.6%。年安排1萬(wàn)元，以定活兩便形式，保持4萬(wàn)元常數(shù)（現(xiàn)有的流動(dòng)資金2萬(wàn)元應(yīng)計(jì)算在內(nèi)）。兩人年支出約4萬(wàn)元。 3） 沒(méi)有注意到應(yīng)收賬款的回收期相對(duì)較短，只有三個(gè)月，這完全可以作出與其對(duì)應(yīng)安排。,【案例二】某小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)建筑公司正式員工26人，主要在市縣境內(nèi)承攬工程一些小型項(xiàng)目或大中型項(xiàng)目的分包（包工包料）項(xiàng)目，每年完成的工程量在1000萬(wàn)元，歷年應(yīng)收工程款平均余額在300萬(wàn)元。,解：不太合理。,【案例一】、某紡織廠下崗女工陳某，38歲，自2001年下崗以來(lái)一直以打零工為生，零工收入月收入不超過(guò)600元。 財(cái)務(wù)自由是指當(dāng)投資收入可以完全覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出，就可以認(rèn)為達(dá)到了財(cái)務(wù)自由的層次。,c.負(fù)債收入比例，又稱收入債務(wù)償還比例， 該比例是家庭某一時(shí)期（可以是一個(gè)月、一個(gè)季度或一年）到期債務(wù)本息之和與收入的比值，對(duì)于收入和債務(wù)支出都很穩(wěn)定的家庭，可雙年作為計(jì)算周期，如客戶收入和債務(wù)數(shù)額變化較大，則應(yīng)以月為周期計(jì)算。 一、資產(chǎn)負(fù)債情況： 資產(chǎn)分成三類：金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)、其他個(gè)人資產(chǎn)。,一般情況下，對(duì)青年和中年人或青年、中年家庭而言，倘若家庭收入來(lái)源的主導(dǎo)者收入呈不穩(wěn)定狀態(tài)，那么，在理財(cái)規(guī)劃中，至少應(yīng)預(yù)安排能夠支撐個(gè)人或家庭1年正常生活和消費(fèi)的資金。所以，可借以判斷客戶的收入水平、穩(wěn)定程度和未來(lái)收入增長(zhǎng)情況，以便在制定理財(cái)方案時(shí)予以考慮。理財(cái)規(guī)劃師 工作流程和工作要求 與制定實(shí)施理財(cái)方案,第一節(jié) 客戶基本情況分析,一、客戶家庭成員、年齡、教育水平、健康水平、職業(yè)狀況、收入水平的概況。 職業(yè)職稱：客戶從事比較穩(wěn)定的職業(yè)，收入也較穩(wěn)定；而客戶具有較高職稱，收入相對(duì)較高，而且一旦工作變動(dòng)，短期內(nèi)找到新的工作的可能性也較大。如果客戶個(gè)人或家庭的即期收入不穩(wěn)定，或呈下降的趨勢(shì)，或賺錢(qián)的再生能力趨弱，那么，即使目前客戶個(gè)人或家庭的即期收入較高，也應(yīng)將其的即期消費(fèi)水平適度調(diào)下來(lái)，以應(yīng)對(duì)失業(yè)帶來(lái)的即期收入減少或驟然消失。P469,第二節(jié) 客戶財(cái)務(wù)狀況評(píng)估 通過(guò)編制客戶資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表和計(jì)算并分析財(cái)務(wù)狀況指標(biāo)進(jìn)行。 b.收入來(lái)源分析,主要分析家庭收入渠道,是否有現(xiàn)金流保障。規(guī)模、結(jié)構(gòu),第三節(jié) 客戶理財(cái)目標(biāo)的確定 一、理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容與分類 (一)理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容 兩個(gè)層次：財(cái)務(wù)安全與財(cái)務(wù)自由 財(cái)務(wù)安全包括：（1）是否有穩(wěn)定充足的收入；（2）個(gè)人是否有發(fā)展?jié)摿?；?）是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備；（4）是否有適當(dāng)?shù)淖》?；?)是否購(gòu)買(mǎi)了適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)；（6）是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資；（7）是否享受社會(huì)保障；（8）是否有額外的養(yǎng)老保障計(jì)劃。,三、風(fēng)險(xiǎn)管理建議，包括：家庭應(yīng)規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，確定在人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任等方面的保險(xiǎn)需求，提出保險(xiǎn)品種和保險(xiǎn)額度的建議，測(cè)算總保費(fèi)支出的支出是否合理（總保費(fèi)一般占家庭支出的10%左右）？ 四、根據(jù)客戶實(shí)際需要確定現(xiàn)金規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、教育規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃等。請(qǐng)問(wèn)陳某的想法合理嗎？并在分析陳某家庭各方面情況的基礎(chǔ)上，為其制定投資計(jì)劃。,其資產(chǎn)配置為： （1）定期存款，占比40％；（2）國(guó)債；占比20％；（3）人民幣理財(cái)產(chǎn)品、貸款信托，最好投資于政府背景的貸款信托；占比20