【正文】 本義務(wù)和責(zé)任。,從住院醫(yī)療保險和意外險的交費和保險金額來看，費率太高了一點，或者說商品太貴了一點（我們分析的依據(jù)是，根據(jù)提供的保險費總額，減去儲蓄性保險的保險費，余下的作住院醫(yī)療和意外險的保險費。,（二）“貴族式學(xué)?！钡慕逃⒉灰欢ㄊ亲詈玫慕逃?。 （2）健美消費。李小姐和先生父母都是“人生七十古來稀”的人了。在已經(jīng)生效的保單處置上，我們建議：一是繼續(xù)維持住院醫(yī)療保險和人身意外傷害保險保單的效力。李小姐十分關(guān)注孩子的教育和成長，應(yīng)及早考慮孩子接受完備大學(xué)教育（含大學(xué)本科和研究生）經(jīng)費地籌措。又具有靈活性，且收益略高一些的產(chǎn)品，當(dāng)首推人民幣理財產(chǎn)品?？梢钥隙ǖ囊粭l是，在未來幾年里，汽車價格還得下降。李先生夫婦前期已投資25萬元入股一家公司，估計一年收益在10%左右。兒子年交保險費1萬元。,如果孩子將來打算到國外讀大學(xué)，如何籌措學(xué)費？ 如何籌措退休生活保障費用（IT行業(yè)壓力大，李先生夫婦打算提前退休）？ 如何使剩余閑散資金保值增值？能否給出投資分配比例。,目前，王剛一家每月日常的開支大約為1000元。,另外，王剛買了2份平安的分紅保險，每年固定保費支出1500元，期限為20年。案例四、五答案.doc,。他被深深套牢后，一直舍不得割肉，只是現(xiàn)在已很少涉足股市了?，F(xiàn)在銀行只有一年期定期存款2萬元，活期存款l萬元（每年約有存款利息稅后收入500元）。 2005年年底房子還貸完畢后，家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)好轉(zhuǎn)，雖然目前手頭剩余資金不多，但財務(wù)狀況會持續(xù)穩(wěn)定2年左右。李太太年繳保費10000元。兒子7歲，小學(xué)二年級。待到房地產(chǎn)市場降溫了，再動手不遲。鑒于李小姐計劃辦兩件大事，因此，家庭流動資產(chǎn)和收入節(jié)余部分的投資，只能在安全性、流動性俱佳的前提下進行。應(yīng)購買一些健康保險。因此，在緊急備用金上，應(yīng)安排得稍為多一點，以應(yīng)對一些急事的困擾。因此，每年全家結(jié)伴而行，外出玩玩，挺有意思的。 （1）日常生活開支。更重要的是，為孩子購買這類沒有保險什么意義？ 至于該買的保險沒買，主要是指兒子讀大學(xué)的經(jīng)費籌措問題，還沒有計劃和安排。這其中，還包括死差（身故給付）、費差（保險公司應(yīng)提取的經(jīng)營費用），剩下的才是利差（或稱純保費）。子女教育，是全部家庭投資中的重中之重，是最為緊迫，最為現(xiàn)實的投資，也是回報率最高，持續(xù)時間最長的親情式、溫馨式投資。 （10）人民幣理財產(chǎn)品投資20萬元。 （6）保險投入1.8萬元。 （2）健美消費1萬元。 （8）子女教育投資。年安排5000元。,理財需求 （1）現(xiàn)在無車，欲購車擬花費15萬元。生活費每月在2000元左右。單位有基本養(yǎng)老和醫(yī)療。,【案例四】 背景資料 李小姐，35歲，私企上班，家在南京，年薪6—8萬元。特別是中央高層已經(jīng)發(fā)話，要保護投資者，特別是公眾投資者的利益。,至于購房首付資金地籌措，可分兩個部分準(zhǔn)備。根據(jù)WTO協(xié)議，到2006年進口汽車關(guān)稅將進一步下調(diào)到一個正常的水平。一方面，人民幣理財產(chǎn)品的收益率，要明顯高于同期同檔人民幣整存整取利率。,（ 4）意外保障。另一方面，銷售勞心勞力，且薪酬體系的設(shè)計大多與銷售的業(yè)績和團隊的經(jīng)營直接掛鉤，收入的多少具有不穩(wěn)定性。市場營銷人才，在目前以至今后一個時期都是一種短缺人才。,（1）日常消費。打工的過程中，盡快完成私人資本的原始積累、經(jīng)驗的原始積累和社會公共關(guān)系資源的原始積累，最終投資創(chuàng)業(yè)，“自己當(dāng)老板，別人來打工”。,（1）日常開支4萬元，占家庭總收30.76%；家庭總資產(chǎn)的26.6%。年安排1萬元，以定活兩便形式，保持4萬元常數(shù)（現(xiàn)有的流動資金2萬元應(yīng)計算在內(nèi)）。兩人年支出約4萬元。 3） 沒有注意到應(yīng)收賬款的回收期相對較短，只有三個月，這完全可以作出與其對應(yīng)安排。,【案例二】某小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)建筑公司正式員工26人，主要在市縣境內(nèi)承攬工程一些小型項目或大中型項目的分包（包工包料）項目，每年完成的工程量在1000萬元，歷年應(yīng)收工程款平均余額在300萬元。,解：不太合理。,【案例一】、某紡織廠下崗女工陳某，38歲，自2001年下崗以來一直以打零工為生，零工收入月收入不超過600元。 財務(wù)自由是指當(dāng)投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項支出，就可以認為達到了財務(wù)自由的層次。,c.負債收入比例，又稱收入債務(wù)償還比例， 該比例是家庭某一時期（可以是一個月、一個季度或一年）到期債務(wù)本息之和與收入的比值，對于收入和債務(wù)支出都很穩(wěn)定的家庭，可雙年作為計算周期，如客戶收入和債務(wù)數(shù)額變化較大，則應(yīng)以月為周期計算。 一、資產(chǎn)負債情況： 資產(chǎn)分成三類：金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)、其他個人資產(chǎn)。,一般情況下，對青年和中年人或青年、中年家庭而言，倘若家庭收入來源的主導(dǎo)者收入呈不穩(wěn)定狀態(tài)，那么，在理財規(guī)劃中，至少應(yīng)預(yù)安排能夠支撐個人或家庭1年正常生活和消費的資金。所以，可借以判斷客戶的收入水平、穩(wěn)定程度和未來收入增長情況，以便在制定理財方案時予以考慮。理財規(guī)劃師 工作流程和工作要求 與制定實施理財方案,第一節(jié) 客戶基本情況分析,一、客戶家庭成員、年齡、教育水平、健康水平、職業(yè)狀況、收入水平的概況。 職業(yè)職稱：客戶從事比較穩(wěn)定的職業(yè)，收入也較穩(wěn)定；而客戶具有較高職稱，收入相對較高，而且一旦工作變動，短期內(nèi)找到新的工作的可能性也較大。如果客戶個人或家庭的即期收入不穩(wěn)定，或呈下降的趨勢，或賺錢的再生能力趨弱，那么，即使目前客戶個人或家庭的即期收入較高，也應(yīng)將其的即期消費水平適度調(diào)下來，以應(yīng)對失業(yè)帶來的即期收入減少或驟然消失。P469,第二節(jié) 客戶財務(wù)狀況評估 通過編制客戶資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表和計算并分析財務(wù)狀況指標(biāo)進行。 b.收入來源分析,主要分析家庭收入渠道,是否有現(xiàn)金流保障。規(guī)模、結(jié)構(gòu),第三節(jié) 客戶理財目標(biāo)的確定 一、理財目標(biāo)的內(nèi)容與分類 (一)理財目標(biāo)的內(nèi)容 兩個層次：財務(wù)安全與財務(wù)自由 財務(wù)安全包括：（1）是否有穩(wěn)定充足的收入；（2）個人是否有發(fā)展?jié)摿?；?）是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備；（4）是否有適當(dāng)?shù)淖》浚唬?)是否購買了適當(dāng)?shù)呢敭a(chǎn)和人身保險；（6）是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資；（7）是否享受社會保障；（8）是否有額外的養(yǎng)老保障計劃。,三、風(fēng)險管理建議，包括：家庭應(yīng)規(guī)避的風(fēng)險點，確定在人身、財產(chǎn)、責(zé)任等方面的保險需求，提出保險品種和保險額度的建議，測算總保費支出的支出是否合理（總保費一般占家庭支出的10%左右）？ 四、根據(jù)客戶實際需要確定現(xiàn)金規(guī)劃、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、教育規(guī)劃、財產(chǎn)傳承規(guī)劃等。請問陳某的想法合理嗎？并在分析陳某家庭各方面情況的基礎(chǔ)上，為其制定投資計劃。,其資產(chǎn)配置為： （1）定期存款，占比40％；（2）國債；占比20％；（3）人民幣理財產(chǎn)品、貸款信托，最好投資于政府背景的貸款信托；占比20