【正文】 訪談中，我們還了解到，由于農(nóng)信社貸款采用的還款方式是一次性還本付 息，且我縣煙葉貸款一直被信用社長(zhǎng)期壟斷，在一定程度上養(yǎng)成了煙農(nóng)的還款習(xí)慣。賀鎮(zhèn)長(zhǎng)對(duì)我行參 與煙農(nóng)貸款工作表示了熱情歡迎，他說：農(nóng)信社長(zhǎng)期在農(nóng)村市場(chǎng)一支獨(dú)秀，服務(wù)質(zhì)量沒有提高，引入競(jìng)爭(zhēng)將大大改善當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)質(zhì)量。煙草公司、縣煙葉辦預(yù)計(jì) 2020 年全縣煙草種植面積計(jì)劃擴(kuò)大到 4萬畝按種煙面積每畝 1000元標(biāo)準(zhǔn)，大約 90% 19 的煙農(nóng)有貸款需求，全縣煙葉種植所需資金 3600 萬元。 因此，建議總行考慮我縣煙農(nóng)的實(shí)際資金需求，將農(nóng)戶小額貸款的部分產(chǎn)品要素進(jìn)行如下調(diào)整：貸款利率降至 %，貸款期限為 10 個(gè)月，還款方式為一次性還本付息， 根據(jù)衡南縣煙農(nóng)實(shí)際種植情況，按煙草公司及煙葉辦對(duì)煙農(nóng)的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，按 1000 元 /畝發(fā)放貸款，我縣煙農(nóng) (戶 )種植面積超過 50 畝 以上的占比為 23%（計(jì)算出能發(fā)放 5萬元以上的煙農(nóng)占比為 23%），因而我縣支行提出為滿足部分大戶需求，請(qǐng)求省分行調(diào)整煙農(nóng) (戶 )貸款額度為 10萬元（并附經(jīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)府煙葉辦審核的已簽約種植合同的衡南縣洪山鎮(zhèn)煙農(nóng)貸款需求表）。 (2).放款：煙農(nóng)在每年需要肥膜貸款時(shí)，可直接拿貸款證到農(nóng)信社提出申請(qǐng)，即可獲得貸款。農(nóng)信社的優(yōu)勢(shì)包括：第一，在每個(gè)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點(diǎn)使其能夠與基層煙站相匹配，滿足支付收煙款及發(fā)放貸款的需要；第二，農(nóng)信社煙農(nóng)貸款的手續(xù)比較簡(jiǎn)便，可以較好的滿足短期集中放款的需要；第三，農(nóng)信社長(zhǎng)期處于農(nóng)村金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，很受當(dāng)?shù)乜h及縣以下各級(jí)政府重視，其與政府的關(guān)系較好；農(nóng)信社的劣勢(shì)：由于壟 斷煙農(nóng)貸款，農(nóng)信社長(zhǎng)期忽視煙草公司的訴求，導(dǎo)致煙草公司迫切希望引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，改變被動(dòng)局面；農(nóng)信社的縣級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)無法在 湖南省 形成統(tǒng)一的利率定價(jià)機(jī)制，不利于其與州煙草公司進(jìn)行合作談判。 七、 煙草公司及 競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手調(diào)研 煙草種植和收購體現(xiàn)出一定的計(jì)劃 經(jīng)濟(jì)特征，相應(yīng)計(jì)劃由國家煙草總局和發(fā)改委共同確定，定好后下發(fā)至各省，各省再逐級(jí)下發(fā)至縣。 我行對(duì)煙農(nóng)放貸只要不超過每畝 1000元標(biāo)準(zhǔn)，該風(fēng)險(xiǎn)基本可以排除。在 煙草公司統(tǒng)一安排，交由種煙經(jīng)驗(yàn)豐富的煙農(nóng)育苗的基礎(chǔ)上，配備專業(yè)的煙葉生產(chǎn)技術(shù)員（簡(jiǎn)稱煙技員）實(shí)地指導(dǎo)，該類風(fēng)險(xiǎn)基本為零。 而 我縣烤煙房建設(shè)主要以煙農(nóng)自有資金先行建造，檢驗(yàn)合格 后， 煙草公給予 補(bǔ)貼，但存在檢驗(yàn)不及時(shí)，評(píng)審時(shí)間長(zhǎng)，煙草公司補(bǔ)貼滯后等，與我行小額 貸款期限不配備，因而我行目前不涉入烤煙房貸款。農(nóng)信社燃料貸款也通過貸款證的模式發(fā)放，但是據(jù)調(diào)研煙農(nóng)反映，燃料貸款較肥膜貸款難獲得一些。 (1).肥膜貸款，即用于購買肥料和地膜。對(duì)于非職業(yè)煙農(nóng)（即不以種煙為主業(yè)的煙農(nóng)， 9 或在種植煙葉過程中，還經(jīng)營(yíng)其他項(xiàng)目，如承包烤煙房的建設(shè)等的煙農(nóng)）來說，其現(xiàn)金流情況需要視具體情況分析。在 7 月底煙葉收割后，開始種植晚稻，經(jīng)過 34 個(gè)月時(shí)間，即可成熟。 (7).送煙：一天 4050元的費(fèi)用。肥膜的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)由煙草局統(tǒng)一制 定，大部分煙農(nóng)通過貸款來解決，今年的費(fèi)用是 390 元 /畝。 (9)．送煙：煙站開始收購時(shí)，煙農(nóng)把煙葉送至指定的煙站，按照合同規(guī)定銷售，衡南縣煙葉收購時(shí)間為 8月 12日開始，至 10月份結(jié)束。 (4)．栽煙：衡南縣每年春分左右 (3 月 8 日前后 )開始栽煙。開辦煙農(nóng)小額貸款，在原產(chǎn)品的基礎(chǔ)上開發(fā)出適合廣大煙農(nóng)的小額貸款產(chǎn)品，在有效得滿足廣大煙農(nóng)資金需求、拓展客戶渠道的同時(shí)，也為其它行業(yè)營(yíng)銷和產(chǎn)品開發(fā)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 開辦煙農(nóng)小額貸款，是實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)批發(fā)化、節(jié)約調(diào)查和管理成本的重要嘗試。 湖南煙草行業(yè)經(jīng)過多年的奮力開拓，在中國煙草行業(yè)已占據(jù)舉足輕重的位置，與云煙、滬煙并駕齊驅(qū)，“三分天下有其一”。 2020 年該縣成為全省農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化示范基地， 2020 年加入長(zhǎng)沙卷煙廠煙葉生產(chǎn)基地， 2020年煙葉 2 質(zhì)量被國家煙草局權(quán)威機(jī)構(gòu)鑒定為優(yōu)質(zhì)煙葉， 2020 年被中國煙葉總公司指定為煙葉成熟度項(xiàng)目實(shí)施單位， 2020 年優(yōu)質(zhì)烤煙配 套栽培技術(shù)獲全省科技進(jìn)步三等獎(jiǎng) ,2020 年榮獲全省煙葉生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)先進(jìn)單位， 2020 年成立了全省唯一一個(gè)現(xiàn)代煙草專業(yè)合作社“衡南縣燎塘現(xiàn)代煙草農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社”，并被評(píng)為全國煙草行業(yè)四特之一的“衡南特色煙葉基地”?？h域 2626 平方公里，耕地 60000公頃，轄 25個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、 2個(gè)辦事處，人口 103 萬余。據(jù)分析 ,2020 年煙農(nóng)每畝產(chǎn)量約為 300320斤，每斤煙葉實(shí)現(xiàn)收入約為 8元，煙農(nóng)種植煙草每畝成本約為 11001200 元，煙農(nóng)種植煙葉每畝純收入能達(dá)到12001300 元，每畝產(chǎn)值約 24002500 元，“十一五”末全省煙草種植總產(chǎn)值將達(dá) 4553 億元。 開辦煙農(nóng)小額貸款，將為我行帶來較大的經(jīng)濟(jì)收益。其貸款流程不僅大大地節(jié)約我行的貸前調(diào)查成本，并且貸后管理的成本也很低。就所調(diào)研的衡南縣而言，育苗時(shí)間相對(duì)較早。 (7)．烤煙：掰完的煙葉送到烤煙房進(jìn)行編煙、裝坑 (房 )、烤制，烤煙工作自 5 月底開始至 8 月初結(jié)束。 四 、煙草種植行業(yè)成本利潤(rùn)分析 (1).育苗支出：育苗由煙草公司統(tǒng)一進(jìn)行，以前年份都是免費(fèi)提供給煙農(nóng)，自 2020年開始，收取育苗費(fèi)用為 60 元 /畝，煙草局給予補(bǔ)助 40元 /畝，煙農(nóng)實(shí)際支出 20 元 /畝。 (5).燃料支出：烤煙煤成本為 /塊， 40 畝地的煤支出為 12020元左右，平均 300元 /畝。 煙葉種植一般占用半年（ 2 月 — 7月）左右的時(shí)間，在剩余時(shí)間，煙農(nóng)也多半會(huì)利用閑置的土地，部分不繼續(xù)種植的煙農(nóng)，會(huì)選擇打短工的形式，賺錢補(bǔ)貼家用。在種植煙葉的同時(shí)，套種紅薯。 由于煙農(nóng)貸款市場(chǎng)長(zhǎng)期被信用社壟斷，煙農(nóng)已養(yǎng)成了一次性還本付息貸款習(xí)慣。 肥膜貸款時(shí)效性要求較高，由于我縣最佳煙苗向大田移栽的最佳時(shí)間在三月初左右的十天之內(nèi)，之前需要施基肥和蓋地膜，因此肥膜貸款具有在短時(shí)間集中發(fā)放的需求。 11 (3).烤煙房貸款，即用于新建烤煙房。煙站：為煙草公司的下屬機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)煙草收購，并開具收煙憑證。如衡南縣政府針對(duì)煙草種植自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)專門建立了煙葉生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)資金， 其補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)如下：由煙草局出 5 元 /擔(dān)，縣財(cái)政按煙葉稅 3％提取風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)資金，遇自然災(zāi)害導(dǎo)致煙葉絕收 (烘烤前 )按實(shí)際梨翻煙田每畝補(bǔ)貼 10