【正文】 本文首先對(duì)國內(nèi)外農(nóng)村金融理論進(jìn)行了綜述,然后對(duì)我國村鎮(zhèn)銀行成立的背景和意義進(jìn)行了分析,通過對(duì)國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式和我國的情況進(jìn)行對(duì)比分析,得出對(duì)我國如何發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的啟示。最后是實(shí)行全方位市場(chǎng)化運(yùn)作，保證村鎮(zhèn)銀行的科學(xué)發(fā)展。此外還有業(yè)務(wù)經(jīng)營和防范風(fēng)險(xiǎn)的問題。對(duì)此，2006年12月20日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(簡(jiǎn)稱《意見》)，2007年1月22日印發(fā)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(簡(jiǎn)稱《規(guī)定》)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生，但在運(yùn)行過程中出現(xiàn)了一些共性的問題，應(yīng)當(dāng)引起相關(guān)部門的高度重視。其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必須要“本土化”。所以，村鎮(zhèn)銀行必須找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)定位，以小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等小微客戶作為業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，利用自身靈活、快捷的優(yōu)勢(shì)，在大銀行顧不到、看不上的地方來發(fā)展穩(wěn)定自己的市場(chǎng)和客戶群。二是存貸款結(jié)構(gòu)期限不匹配，短存長(zhǎng)貸問題突出。隨著村鎮(zhèn)銀行的擴(kuò)張，村鎮(zhèn)一級(jí)的分支機(jī)構(gòu)將主要從事普通農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)。二是郵儲(chǔ)銀行機(jī)構(gòu)日益完善，開始涉足農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定、抵質(zhì)押物缺乏，個(gè)人信息獲取難度大。二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時(shí)間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢(shì)必會(huì)面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問題。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)，客戶資源較好，村鎮(zhèn)銀行由于其靈活的運(yùn)作機(jī)制，對(duì)當(dāng)?shù)氐男刨J資金投入較大，得到了當(dāng)?shù)卣闹С?，發(fā)展速度也較快。目前,有38家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在5家以上，其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行388家，%。我國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日開業(yè)掛牌以來，村鎮(zhèn)銀行在我國陸續(xù)出現(xiàn)，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的一支新生力量。村鎮(zhèn)銀行做為獨(dú)立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢(shì)必會(huì)阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。(五)切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)按照2007年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》中提出的“寬進(jìn)入、嚴(yán)監(jiān)管”的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格根據(jù)其中規(guī)定的監(jiān)管內(nèi)容對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管。一方面要對(duì)完成目標(biāo)的銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼，另一方面對(duì)有違規(guī)行為的銀行進(jìn)行處罰，建立一套完整的獎(jiǎng)、罰激勵(lì)機(jī)制。它指的是由各類存款機(jī)構(gòu)按一定存款比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一旦成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營困難或倒閉時(shí)，即可受到存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的救助，從而起到保護(hù)存款人利益的作用。這兩者之間的矛盾使村鎮(zhèn)銀行無法根據(jù)其市場(chǎng)定位和農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)進(jìn)行金融創(chuàng)新和提供有效的金融服務(wù)。(五)業(yè)務(wù)種類單一，缺乏吸引力根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行擁有許多與普通商業(yè)銀行基本相似的功能。這些特定因素都將會(huì)對(duì)農(nóng)民按時(shí)還款的能力產(chǎn)生影響，給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來風(fēng)險(xiǎn)。(三)面臨情況復(fù)雜，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大廣西村鎮(zhèn)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)。這導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在吸收存款的業(yè)務(wù)上處于劣勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)力不如其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。圖 1 截止2011年第二季度末，各銀行在廣西發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量（略）至今，廣西村鎮(zhèn)銀行取得了良好的發(fā)展，拓寬了農(nóng)村地區(qū)的融資渠道，為三農(nóng)、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的發(fā)展提供了便捷的金融服務(wù)。李曉健根據(jù)廣西農(nóng)業(yè)特征、從拓展東盟市場(chǎng)的視角，提出要加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，從而支持廣西特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，增強(qiáng)廣西農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。2007年1月22日，中國銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步出臺(tái)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，規(guī)范了試點(diǎn)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立、公司治理及經(jīng)營管理等問題。吸儲(chǔ)的多少?zèng)Q定著放貸能力的大小，因此吸儲(chǔ)難成為制約村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展的主要因素。三、認(rèn)知度低造成吸儲(chǔ)難吸儲(chǔ)難是所有村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前遇到的最大問題，這也是關(guān)系其能否生存的另一個(gè)關(guān)鍵問題。涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，村鎮(zhèn)銀行為這種躲避風(fēng)險(xiǎn)，就隨意擴(kuò)大“三農(nóng)”尤其是“農(nóng)民”和“農(nóng)村”的概念。當(dāng)前一些村鎮(zhèn)銀行已開始有這種趨向。而各地銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行的管理完全依照對(duì)商業(yè)銀行的管理方式進(jìn)行，對(duì)注冊(cè)資本金、存貸比等指標(biāo)實(shí)行嚴(yán)格管制。因此讓村鎮(zhèn)銀行今后能夠生存下去，或是國家主動(dòng)改變當(dāng)初對(duì)村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)設(shè)定，但這是不可能的。由于涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，保險(xiǎn)公司不愿意對(duì)涉農(nóng)物質(zhì)保險(xiǎn)，因此這種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制應(yīng)該在政府的主導(dǎo)下，由政府、村鎮(zhèn)銀行和保險(xiǎn)公司參加。目前這是一個(gè)非常值得擔(dān)憂的問題。國有商業(yè)銀行經(jīng)過多年經(jīng)營，在人們心中已留下根深蒂固的良好印象，而村鎮(zhèn)銀行剛開始創(chuàng)辦，人們對(duì)這一新生事物不熟悉，在心理上還不十分愿意接受。它是我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，遵循盈利性、安全性、流動(dòng)性的原則進(jìn)行經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧，具有商業(yè)銀行的職能和特征。2011年7月25日，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，進(jìn)一步完善村鎮(zhèn)銀行組建的相關(guān)規(guī)定。同年，注冊(cè)資本為5000萬元，由桂林銀行作為發(fā)起人成立的興安民興村鎮(zhèn)銀行于11月26日開業(yè)。[6]，%；各項(xiàng)貸款累計(jì)發(fā)放742筆，%；，%，貸款市場(chǎng)占比躍居全縣第四位。農(nóng)民居住比較偏、散，客戶貸款具有頻繁、額度小等特征，導(dǎo)致經(jīng)營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。在組建村鎮(zhèn)銀行的掛鉤政策方面，中國銀監(jiān)會(huì)在2011年7月25日下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》中規(guī)定“在地點(diǎn)上，由全國范圍內(nèi)的點(diǎn)與點(diǎn)掛鉤，調(diào)整為省份與省份掛鉤”，也是政策不確定性的表現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)定位是為“三農(nóng)”服務(wù)，緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足等問題，但同時(shí)它也是以盈利為其經(jīng)營目標(biāo)，由于農(nóng)業(yè)具有收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，因而這兩個(gè)目標(biāo)是存在一定矛盾的。目前，村鎮(zhèn)銀行在管理水平和從業(yè)人員素質(zhì)方面與一般商業(yè)銀行有一定的差距。(二)提高吸存能力、擴(kuò)展資金來源渠道政府和村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體和平臺(tái)向公眾加大宣傳力度，介紹村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)及其開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解。(三)加大政策扶持力度由于村鎮(zhèn)銀行起步晚，實(shí)力有限，盈利水平低，因而政策支持在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中是必不可少的。根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，明晰產(chǎn)權(quán)，建立公開透明的農(nóng)村土地使用權(quán)、牧場(chǎng)及其他不動(dòng)產(chǎn)的抵押登記、交易制度，擴(kuò)大抵押品的范圍，從而使農(nóng)村的金融需求更容易得到滿足，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置。理論知識(shí)是從事金融行業(yè)所必備的基礎(chǔ)，對(duì)員工的工作質(zhì)量及其自身發(fā)展有重大的作用，同時(shí)也是村鎮(zhèn)銀行培養(yǎng)中高層經(jīng)營管理人才必不可少的內(nèi)容。村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲(chǔ)難、結(jié)算難等難題，并存在一定程度的離農(nóng)傾向。但從當(dāng)前情況看這種現(xiàn)狀正在發(fā)生改變。盈利能力不斷提升。即墨北農(nóng)商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)撥備前利潤4306萬元，同比增加2656萬元，增幅161%。2011年底。競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷加大。在村鎮(zhèn)銀行與郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位趨同的情況下，面臨巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力。另外，隨著規(guī)模擴(kuò)張，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程都將發(fā)生改變，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)也將更加嚴(yán)峻。（一）定位求準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展旨在為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)、農(nóng)戶縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。而其社會(huì)認(rèn)知度低又不被城鄉(xiāng)居民所接受，銀行業(yè)務(wù)的“同質(zhì)性”使村鎮(zhèn)銀行無優(yōu)勢(shì)可言。村鎮(zhèn)銀行自身要注重機(jī)制建設(shè)的規(guī)范化、科學(xué)化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)管理模式和運(yùn)行機(jī)制，走支小、支農(nóng)“專業(yè)化”之路。此外，小股東關(guān)愛的程度不深，地方政府關(guān)注程度也不夠。控股的股東希望村鎮(zhèn)銀行移植自己的經(jīng)營理念管理制度，村鎮(zhèn)銀行難以發(fā)揮自己的主觀能動(dòng)性。在當(dāng)?shù)卣罅χС窒?湖南省目前獲批試點(diǎn)的4家村鎮(zhèn)銀行已全部順利開業(yè)。最后,根 更多還原fresh vigor into new rural construction, enhancing the financial market rural areas so as to stimulate the rural