【正文】 （四）商業(yè)銀行分支行機構(gòu)辦理經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)的銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)持中國人民銀行批準(zhǔn)文件和其總行授權(quán)文件向中國人民銀行當(dāng)?shù)匦袀浒?。第十二條 芯片（IC）卡既可應(yīng)用于單一的銀行卡品種，又可應(yīng)用于組合的銀行卡品種。第八條 轉(zhuǎn)帳卡是實時扣帳的借記卡。第四條 商業(yè)銀行應(yīng)在協(xié)商、互利的基礎(chǔ)上開展信息共存、商戶共存、機具共享等類型的銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合。作為人民銀行規(guī)范支付服務(wù)市場行為的重要業(yè)務(wù)管理制度，《辦法》立足尊重市場及其長遠(yuǎn)發(fā)展，充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，以建立公平、有序、開放的市場競爭環(huán)境為目標(biāo)，按照促進(jìn)創(chuàng)新、規(guī)范發(fā)展、防范風(fēng)險、維護(hù)各方合法權(quán)益的原則，對銀行卡收單業(yè)務(wù)中各市場主體應(yīng)遵循的業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險管理要求等作出了明確規(guī)定。自助消費支付業(yè)務(wù)是指持卡人在家庭、便民支付點、單位辦公室、銀行網(wǎng)點等場所，自行操作自助支付終端并確認(rèn)發(fā)起銀行卡交易的業(yè)務(wù)，包括自助購物、繳納公用事業(yè)費用、支付賬單等。（一）不正確設(shè)臵、傳輸商戶信息和交易信息，造成其他市場參與方權(quán)益受到損害的；（二）套用、變造業(yè)務(wù)類型、商戶類別碼或變造、偽造交易信息，將本辦法規(guī)定的銀行卡交易信息變造成互聯(lián)網(wǎng)交易信息，損害收單業(yè)務(wù)其他參與方合法權(quán)益的；（三）多家商戶共用一個商戶代碼或多臺受理終端共用一個終端代碼的。（二）開通新的受理渠道；（三）布放新型受理終端；（四）通過POS機以外的受理終端為特約商戶提供普通消費支付業(yè)務(wù)；（五）通過受理終端為不具備實體經(jīng)營場所的特約商戶，或通過非專線形式傳輸受理終端交易信息開展收單業(yè)務(wù)；（六）開通移動受理終端跨省收單服務(wù)功能；（七）中國人民銀行及其分支機構(gòu)要求報告的其他事項。第五章 監(jiān)督管理第五十九條銀行業(yè)金融機構(gòu)開辦、變更、終止收單業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國人民銀行及其分支機構(gòu)報告。第五十三條收單機構(gòu)應(yīng)建立資金結(jié)算風(fēng)險防范機制，不得挪用特約商戶待結(jié)算資金，不得在實際交易發(fā)生前預(yù)付資金。在拓展該類商戶時，應(yīng)測試商戶網(wǎng)店網(wǎng)頁地址（URL）及網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)協(xié)議(IP)地址的有效性和安全性，檢查站點提供的商品及服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)條款的合法合規(guī)性，核驗通信管理部門核發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證（ICP許可證）或ICP備案證明文件及相關(guān)證明材料。其中商戶名稱原則上應(yīng)包含特約商戶在收單機構(gòu)登記的名稱，即該商戶工商營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)單位法人證書或主管部門相關(guān)批文上的全稱，必要時還應(yīng)增加商戶對外經(jīng)營名稱。第四十五條 收單機構(gòu)應(yīng)建立和完善特約商戶風(fēng)險評級制度，綜合考慮地域、行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模等因素，劃分商戶風(fēng)險等級。收單機構(gòu)提供訂購業(yè)務(wù)的，應(yīng)采取措施確保業(yè)務(wù)運作全過程中，持卡人銀行卡卡號、有效期、卡片驗證碼、身份證件號碼等敏感信息得到安全處理，并應(yīng)在受理協(xié)議中，對信息保密責(zé)任、因信息泄露導(dǎo)致?lián)p失的賠償機制等內(nèi)容進(jìn)行額外規(guī)定。收單機構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險管理需要限定每臺終端定制賬戶數(shù)量，負(fù)責(zé)驗證終端發(fā)起交易的賬戶定制關(guān)系，確保交易賬戶為終端定制賬戶。收單機構(gòu)應(yīng)通過限制業(yè)務(wù)類型、加強交易數(shù)據(jù)安全管理等形式加強風(fēng)險控制。第三十八條 收單機構(gòu)應(yīng)根據(jù)特約商戶經(jīng)營特點、風(fēng)險等級及實際業(yè)務(wù)需要，有針對性地布放受理終端。收單機構(gòu)在選擇外包服務(wù)機構(gòu)時，應(yīng)充分審查、評估外包服務(wù)機構(gòu)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況及實際風(fēng)險控制和責(zé)任承擔(dān)能力。第二十九條收單機構(gòu)為特約商戶提供人民幣銀行卡收單服務(wù)，涉及到跨法人交易轉(zhuǎn)接和資金清算的，應(yīng)通過中國人民銀行批準(zhǔn)的合法銀行卡清算組織進(jìn)行。退貨交易不成功時，收單機構(gòu)應(yīng)主動聯(lián)系發(fā)卡機構(gòu)，協(xié)助將款項退回持卡人賬戶。第二十四條 除個體工商戶外，特約商戶的收單結(jié)算賬戶應(yīng)為單位銀行結(jié)算賬戶。具備對特約商戶收單結(jié)算賬戶年檢條件的收單機構(gòu)，可將證照檢驗與賬戶年檢結(jié)合，但不得因此降低檢驗要求。收單機構(gòu)應(yīng)向人民銀行指定的系統(tǒng)登記有關(guān)特約商戶信息，并確保登記信息真實、準(zhǔn)確和完整。第十五條 收單機構(gòu)應(yīng)正確設(shè)臵商戶類別碼。協(xié)議內(nèi)容至少應(yīng)包括：（一）商戶信息資料；（二）銀行卡結(jié)算手續(xù)費率；（三）向商戶開放的交易和業(yè)務(wù)類型及相關(guān)受理要求；（四）受理終端的使用及管理要求；（五）賬戶信息和交易數(shù)據(jù)保密條款；（六）交易憑證的管理要求；（七）資金結(jié)算、賬務(wù)核對、差錯處理、糾紛處臵等要求；（八）收單服務(wù)的終止和續(xù)展條件；（九）相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險承擔(dān)方式和違約責(zé)任。（七）其他被收單機構(gòu)認(rèn)定的風(fēng)險等級較高的特定行業(yè)或商戶。第二章 特約商戶管理第六條 特約商戶管理是指收單機構(gòu)對特約商戶進(jìn)行的拓展、資質(zhì)審核、簽約、布放受理終端及后續(xù)對特約商戶和受理終端進(jìn)行檔案管理、培訓(xùn)教育、監(jiān)測檢查等活動。第三條 本辦法所稱銀行卡收單業(yè)務(wù)是指收單機構(gòu)通過受理終端為特約商戶提供的受理銀行卡并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務(wù)。四是加強業(yè)務(wù)外包管理。九、問：《辦法》從哪些方面提出了銀行卡收單風(fēng)險管理要求？答：《辦法》從特約商戶準(zhǔn)入審核、業(yè)務(wù)檢查、收單交易處理與資金結(jié)算、業(yè)務(wù)外包管理等方面明確了風(fēng)險管理要求。此外，《辦法》還強調(diào)了收單機構(gòu)、特約商戶等相關(guān)市場主體應(yīng)履行保障信息安全的義務(wù)，并在協(xié)議中明確信息安全責(zé)任。六、問：《辦法》如何體現(xiàn)對持卡人權(quán)益的保護(hù)？答：《辦法》主要從持卡人的銀行卡使用權(quán)、交易與信息安全等方面明確了持卡人權(quán)益保護(hù)要求。四、問：《辦法》對特約商戶個人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡有何規(guī)定？ 答：考慮到目前持有個人銀行結(jié)算賬戶的個體工商戶、網(wǎng)絡(luò)特約商戶對受理信用卡的訴求日益強烈，且近年來最高人民法院、最高人民檢察院已就信用卡套現(xiàn)等若干問題出臺了司法解釋，強化了對信用卡風(fēng)險的法律制度約束，也為信用卡更加廣泛的使用提供了制度保障，《辦法》取消了原關(guān)于以個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的特約商戶不得受理信用卡的規(guī)定，以滿足市場的正當(dāng)需求?！掇k法》根據(jù)業(yè)務(wù)本質(zhì)抽象出具有普適性、原則性的風(fēng)險控制與管理要求，以適應(yīng)市場創(chuàng)新不斷的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，體現(xiàn)了法規(guī)制度的原則性、穩(wěn)定性和前瞻性，并為行業(yè)協(xié)會、銀行卡清算機構(gòu)和收單機構(gòu)等進(jìn)一步在操作層面制定行業(yè)自律規(guī)范、業(yè)務(wù)規(guī)則和操作規(guī)程等預(yù)留空間并提供法規(guī)制度依據(jù)。但是，這些文件在規(guī)范對象上限于商業(yè)銀行、規(guī)范內(nèi)容上限于傳統(tǒng)線下收單業(yè)務(wù)，無法對銀行卡收單市場出現(xiàn)的新情況、新問題進(jìn)行有效規(guī)范。第六十六條本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第六十條持卡人將單位的現(xiàn)金存入單位卡賬戶或?qū)挝坏目铐棿嫒雮€人卡賬戶的，中國人民銀行應(yīng)責(zé)令改正，并對單位卡所屬單位及個人卡持卡人處以１０００元人民幣以內(nèi)的罰款。（四）持卡人不得以和商戶發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項。第五十三條持卡人的權(quán)利：（一）持卡人享有發(fā)卡銀行對其銀行卡所承諾的各項服務(wù)的權(quán)利，有權(quán)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量并對不符服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行投訴。發(fā)卡銀行對持卡人關(guān)于賬務(wù)情況的查詢和改正要求應(yīng)當(dāng)在３０天內(nèi)給予答復(fù)。第七章 銀行卡當(dāng)事人之間的職責(zé)第五十一條發(fā)卡銀行的權(quán)利：（一）發(fā)卡銀行有權(quán)審查申請人的資信狀況、索取申請人的個人資料，并有權(quán)決定是否向申請人發(fā)卡及確定信用卡持卡人的透支額度。（三）外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金（含儲蓄存單質(zhì)押金額）的８０％。第六章 銀行卡風(fēng)險管理第四十一條發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查信用卡申請人的資信狀況，根據(jù)申請人的資信狀況確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式。第三十五條單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項的結(jié)算，但不得透支；超過中國人民銀行規(guī)定起點的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤中修k理轉(zhuǎn)匯。其外匯賬戶應(yīng)符合下列條件：（一）按照中國人民銀行境內(nèi)外匯賬戶管理的有關(guān)規(guī)定開立；（二）其外匯賬戶收支范圍內(nèi)具有相應(yīng)的支付內(nèi)容。（二）已建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費，按發(fā)卡行８０％，收單行１０％，信息交換中心１０％的比例進(jìn)行分配。（二）最低還款額待遇。銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。第十六條銀行卡的管理權(quán)限和審批程序：（一）商業(yè)銀行開辦各類銀行卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行有關(guān)加強內(nèi)部控制和授權(quán)授信管理的規(guī)定，分別制訂統(tǒng)一的章程或業(yè)務(wù)管理辦法，報中國人民銀行總行審批。專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)以外的用途。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。第一篇：銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法（模版）【頒布日期】 【實施日期】 【失效日期】【頒布單位】中國人民銀行 【文號】銀發(fā)[１９９９]１７號【時 效 性】有效 【分 類 號】239181199901 【內(nèi)容分類】信用卡銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法（２００１年１０月１起施行的《中國人民銀行關(guān)于調(diào)整銀行卡跨行交易收費及分配辦法的通知》將本文第二十五條、第二十六條廢止）第一章 總則第一條為加強銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，維護(hù)商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外匯管理條例》及有關(guān)行政法規(guī)制訂本辦法。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。第十條儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。商業(yè)銀行總行不在北京的，應(yīng)當(dāng)先向中國人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹猩陥螅?jīng)審查同意后，由中國人民銀行分行轉(zhuǎn)報中國人民銀行總行審批。第四章 計息和收費標(biāo)準(zhǔn)第十八條銀行卡的計息包括計收利息和計付利息，均按照《金融保險企業(yè)財務(wù)制度》的規(guī)定進(jìn)行核算。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。第二十六條持卡人在ＡＴＭ機跨行取款的費用由其本人承擔(dān)，并執(zhí)行如下收費標(biāo)準(zhǔn)：（一）持卡人在其領(lǐng)卡城市之內(nèi)取款，每筆收費不得超過２元人民幣；（二）持卡人在其領(lǐng)卡城市以外取款，每筆收費不得低于８元人民幣。第三十一條個人人民幣卡賬戶的資金以其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項、屬于個人的合法的勞務(wù)報酬、投資回報等收入轉(zhuǎn)賬存入。第三十六條發(fā)卡銀行對貸記卡的取現(xiàn)應(yīng)當(dāng)每筆授權(quán)，每卡每日累計取現(xiàn)不得超過２０００元人民幣。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡持卡人的資信狀況進(jìn)行定期復(fù)查，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度。（四）從本辦法施行之日起新發(fā)生的１８０天（含１８０天，下同）以上的月均透支余額不得超過月均總透支余額的１５％。（二）發(fā)卡銀行對持卡人透支有追償權(quán)。（三）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供對賬服務(wù)。（二）申請人、持卡人有權(quán)知悉其選用的銀行卡的功能、使用方法、收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)、適用利率及有關(guān)的計算公式。第五十五條商業(yè)銀行發(fā)展受理銀行卡的商戶，應(yīng)當(dāng)與商戶簽訂受理合約，受理合約不得包括排他性條款。第六十一條任何單位和個人有下列情形之一的，根據(jù)《中華人民共和國刑法》及相關(guān)法規(guī)進(jìn)行處理：（一）騙領(lǐng)、冒用信用卡的；（二）偽造、變造銀行卡的；（三）惡意透支的；（四）利用銀行卡及其機具欺詐銀行資金的。第六十七條本辦法從一九九九年三月一日起施行，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在半年內(nèi)達(dá)到本辦法有關(guān)要求。具體表現(xiàn)為：一是對于支付機構(gòu)這一類新的收單服務(wù)提供主體，缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度，不利于維護(hù)收單市場秩序，促進(jìn)收單產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展；二是創(chuàng)新收單業(yè)務(wù)缺乏有效的監(jiān)管規(guī)則，存在洗錢、套現(xiàn)、信息泄露等風(fēng)險隱患；三是銀行卡收單業(yè)務(wù)各參與方責(zé)權(quán)利不清晰，不利于風(fēng)險防范。三是維護(hù)收單市場各方合法權(quán)益。同時，根據(jù)《辦法》的風(fēng)險管理要求，收單機構(gòu)應(yīng)對高風(fēng)險商戶、高風(fēng)險交易加強風(fēng)險管理，如采取交易限額、建立商戶風(fēng)險保證金等措施，切實防范信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險。具體如下：一是收單機構(gòu)應(yīng)通過協(xié)議要求其特約商戶不得歧視或拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人，確保了銀行卡清算機構(gòu)的品牌卡在其清算網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的通用性，使持卡人可自愿、平等地使用銀行卡。在合規(guī)性方面，《辦法》要求收單機構(gòu)確保交易信息的真實性、準(zhǔn)確性和完整性。具體包括以下內(nèi)容：一是嚴(yán)格特約商戶準(zhǔn)入管理。《辦法》規(guī)定收單機構(gòu)應(yīng)制定收單業(yè)務(wù)外包管理辦法，并對收單業(yè)務(wù)和外包服務(wù)業(yè)務(wù)分別管理，且收單機構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的全部管理責(zé)任和風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。收單機構(gòu)是指具備收單業(yè)務(wù)資質(zhì)、從事收單核心業(yè)務(wù)并承擔(dān)收單業(yè)務(wù)主體責(zé)任的企業(yè)法人。第七條 收單機構(gòu)不得發(fā)展以下商戶：（一）非法設(shè)立的；（二）從事非法經(jīng)營活動的；（三）商戶或商戶法定代表人、負(fù)責(zé)人已被列入有關(guān)不良信息共享系統(tǒng)的。經(jīng)中國人民銀行同意，位于縣以下地區(qū)的特約商戶，其資質(zhì)審核權(quán)可由收單機構(gòu)當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)承擔(dān)。收單機構(gòu)法人應(yīng)統(tǒng)一規(guī)范銀行卡受理協(xié)議版本。對同時銷售多種商品和服務(wù)的商戶，應(yīng)區(qū)分經(jīng)營業(yè)務(wù)的類別分別設(shè)臵商戶類別碼。第十九條 收單機構(gòu)應(yīng)建立特約商戶檔案管理制度。第二十一條 收單機構(gòu)應(yīng)要求特約商戶在其信息資料發(fā)生變更時，于三個工作日內(nèi)通知收單機構(gòu)。對使用個人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個體工商戶，收單機構(gòu)不得直接或變相開通信用卡受理功能。第二十六條收單機構(gòu)應(yīng)建立特約商戶風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，保證在商戶資金結(jié)算前，完成對收單交易的實時風(fēng)險監(jiān)測。收單機構(gòu)和外包服務(wù)機構(gòu)不得從事或變相從事銀行卡跨法人交易轉(zhuǎn)接服務(wù)。第三十三條收單機構(gòu)應(yīng)與外包服務(wù)機構(gòu)簽訂書面協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。原則上，開通普通消費支付業(yè)務(wù)功能的特約商戶僅限布放POS機。第四十條 收單機構(gòu)為特約商戶提供自助消費支付業(yè)務(wù)服務(wù)，應(yīng)通過布放于家庭或公共場所的自助支付終端實現(xiàn)。收單機構(gòu)不得允許持卡人自助完成賬戶定制。收單機構(gòu)提供代收業(yè)務(wù)的，應(yīng)要求特約商戶事先與持卡人簽訂協(xié)議，建立委托關(guān)系，審查持卡人身份的真實性和用于支付代收款項的銀行卡的有效性。對風(fēng)險等級較高的商戶，應(yīng)通過設(shè)臵單筆或當(dāng)日交易限額、強化交易監(jiān)測、現(xiàn)場檢查、證照審核、建立商戶風(fēng)險準(zhǔn)備金、延遲清算等措施，防范風(fēng)險。第四十九條 收單機構(gòu)應(yīng)要求并督促特約商戶基于真實的商品和服務(wù)交易背景受理銀行卡，不得從事或協(xié)助從事銀行卡套現(xiàn)。收單機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)、公共通信網(wǎng)絡(luò)等公共網(wǎng)絡(luò)傳輸受理終端發(fā)出的交易信息的，應(yīng)采取措施加強風(fēng)險控制，受理終端信息必須進(jìn)行加密或在加