【正文】 216。貸款利率中國人民銀行確定的同期限同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)適當(dāng)浮動。新增流動資金貸款額度=營運資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動資金貸款－其他渠道提供的營運資金第五篇：郵政銀行流動資金貸款須知郵政銀行流動資金貸款須知216。第十二章 附 則第五十一條 本辦法由甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。第四十五條 流動資金貸款到期后，借款人不能按時歸還時，應(yīng)提前15天向經(jīng)辦行社申請展期，經(jīng)辦行社應(yīng)審查貸款所對應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，決定是否給予展期。與借款人約定的資金回籠賬戶中資金業(yè)務(wù)發(fā)生是否正常，對與借款人協(xié)商的賬戶管理規(guī)定是否具體落實；借款人是否按借款合同約定用途和分期用款計劃使用貸款等；（五）檢查擔(dān)保變動情況。第三十八條 在支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況明顯下降；（二）主營業(yè)務(wù)盈利能力大幅下降，危及貸款償還的；（三）貸款資金使用出現(xiàn)異常現(xiàn)象。第九章 貸款發(fā)放與支付第三十三條 流動資金貸款的發(fā)放與支付審核應(yīng)嚴(yán)格按《甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》中的規(guī)定流程辦理。第七章 期限、利率及擔(dān)保方式第二十六條 流動資金貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的經(jīng)營周期合理確定，一般確定在一年以內(nèi)，最長不超過3年。重點分析借款人的上下游客戶結(jié)構(gòu)及穩(wěn)定性、以往銷售記錄、貨款回籠等情況，關(guān)注與借款用途有關(guān)的交易合同是否有效訂立，合同要素是否完備，交易對手的誠信及履約能力，交易商品價格的穩(wěn)定性，分析交易對手第一還款來源的可靠性及影響因素；（六）評價借款人財務(wù)風(fēng)險。第十八條 撰寫調(diào)查報告及報告主要內(nèi)容：（一）借款人基本情況；（二）借款人非財務(wù)風(fēng)險分析，包括借款人品質(zhì)與誠信狀況、外部經(jīng)營環(huán)境、行業(yè)狀況、管理、技術(shù)、市場及其競爭優(yōu)勢等經(jīng)營管理情況；（三）借款人財務(wù)風(fēng)險分析，包括借款人營運能力、盈利能力、償債能力、成長能力的分析；（四）借款人流動資金需求的測算，包括借款人經(jīng)營規(guī)模及運作模式，季節(jié)性、技術(shù)性以及結(jié)算方式等因素對借款人流動資金需求量的影響；（五）對流動資金貸款進(jìn)行合理性分析，包括貸款金額、期限、用途、提款計劃、貸款所涉及的經(jīng)營周期、貸款實際需求量測算，對貸款金額和期限、現(xiàn)金流量和經(jīng)營周期的匹配情況進(jìn)行分析；（六）貸款擔(dān)保分析，包括保證人擔(dān)保資格及能力評價，抵（質(zhì)）押物權(quán)屬、價值及變現(xiàn)能力評價等；（七）借款人與本行社的合作關(guān)系，包括開戶情況、現(xiàn)有貸款余額、歷史貸款的還本付息情況；信用等級、授信額度及占用情況，日均存款額，飛天卡、POS機(jī)等使用情況；（八）調(diào)查結(jié)論。（一）對小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時大額債項融資等情況，可在調(diào)查核實交易真實性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和還款的情況下，根據(jù)實際交易需求確定流動資金貸款額度；（二）對除（一）款所列情況以外的企業(yè)流動性需求，經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)核查借款人的流動資產(chǎn)項目，合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款授信總額及具體貸款的額度；流動資金貸款需求量測算，可參照《企業(yè)流動資金需求測算方法》（見附件）測算。第十條 對審查已同意受理申請的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時在信貸管理系統(tǒng)中建立客戶基本信息及附屬信息，并對客戶提交的申請資料按照規(guī)定的上報種類及格式，認(rèn)真進(jìn)行審查、整理。第二章 借款人基本條件第六條申請流動資金貸款，借款人應(yīng)具備以下基本條件：（一）依法設(shè)立從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的企事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織；（二）資信良好，無重大不良信用記錄；（三）生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；（四）借款用途明確、合法；（五）具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；（六）提供各行社及其分支機(jī)構(gòu)認(rèn)可且合法有效的擔(dān)保；（七）在各行社其分支機(jī)構(gòu)已開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，辦理使用飛天卡、POS機(jī)具，自愿接受貸款機(jī)構(gòu)信貸監(jiān)督、賬戶資金使用監(jiān)督，如實向各行社及其分支機(jī)構(gòu)提供有關(guān)經(jīng)營情況；（八）能夠提供各行社及其分支機(jī)構(gòu)所要求的貸款申請資料；（九）貸款人要求的其他條件。第四十五條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。第三十九條 對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。第三十三條 貸款人應(yīng)要求借款人指定資金回籠賬戶，并對回籠賬戶進(jìn)行監(jiān)控；對回籠賬戶在其他金融機(jī)構(gòu)開立的，應(yīng)要求借款人定期提供該賬戶資金進(jìn)出情況。第二十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人特點、信用狀況和對借款人的熟悉程度等，選擇事前逐筆審核方式，或者事前批量審核、事后逐筆檢查或抽查等方式對借款人的提款申請比照第二十六條進(jìn)行審核。第二十二條 貸款人應(yīng)在借款合同或相關(guān)協(xié)議中設(shè)立有關(guān)條款，明確借款人未按合同承諾提供真實信息和未按合同約定用途使用貸款等的違約責(zé)任。第十六條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎原則，建立規(guī)范的貸款評審制度和流程，確保獨立風(fēng)險評價和信貸審批不受任何不當(dāng)影響。第八條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)依照本辦法對貸款人流動資金貸款業(yè)務(wù)實施檢查監(jiān)督。第三條 本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的本外幣貸款。第五十一條 可循環(huán)流動資金借款合同中除第三十二條約定的內(nèi)容外，還應(yīng)做以下約定：（一）借款人在農(nóng)業(yè)銀行或其他商業(yè)銀行貸款出現(xiàn)逾期或其他不良信用記錄，或借款人出現(xiàn)足以影響貸款安全的不利行為或情形，農(nóng)業(yè)銀行可以調(diào)整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款或提前收回貸款；（二）單筆用信申請須經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行審核同意。第九章 可循環(huán)流動資金貸款第四十七條 對生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)連續(xù)性強(qiáng)、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用信需求且符合辦理可循環(huán)流動資金貸款條件的借款人可發(fā)放可循環(huán)流動資金貸款。密切關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對資金回籠賬戶的監(jiān)控。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。第三十六條經(jīng)營行應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。中期流動資金貸款應(yīng)優(yōu)先選擇分期還本付息的還款方式。第二十四條 流動資金貸款審批內(nèi)容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、審批有效期等）、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容、管理要求等內(nèi)容。中期流動資金貸款還應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長期生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)劃；中長期資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性；中長期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關(guān)鍵管理人員的品行。第十三條借款人申請流動資金貸款應(yīng)同時具備以下基本條件：（一）依法設(shè)立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證，組織機(jī)構(gòu)代碼證，人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，還應(yīng)持有有權(quán)部門的相應(yīng)批準(zhǔn)文件；（二）生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍，符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保等相關(guān)政策和農(nóng)業(yè)銀行的信貸政策；（三）在農(nóng)業(yè)銀行開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)品種可只要求開立臨時賬戶），自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；實行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶申請信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；（四）信用等級在A級（含）以上，有特別規(guī)定的除外；（五）管理、財務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，財務(wù)狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源，具備到期還本付息的能力；（六）借款人及控股股東、主要股東無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用或落實了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的還款計劃；（七）貸款用途明確，符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；（八）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔(dān)保；（九）申請外匯流動資金貸款，須符合有關(guān)外匯管理政策；（十）農(nóng)業(yè)銀行要求的其他條件。第九條辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請、受理、調(diào)查、審查、（審議）、審批、（報備）、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風(fēng)險分類）、信用收回。第三條 辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第四十五條 經(jīng)辦行需動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險。第四十條采用借款人自主支付的，客戶經(jīng)理在首貸檢查中應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途，并填寫首貸檢查表。第三十六條采用貸款人受托支付的，借款人在貸款資金支付時提交以下資料交客戶經(jīng)理審查：（一）支付申請單；（二）借款人已簽章的支付結(jié)算憑證，如電匯憑證、銀行匯（本）票申請書、已簽章支票等；（三）本筆支付對應(yīng)的交易資料，如商務(wù)合同、發(fā)票等；（四）本行要求的其他材料。以上材料審核通過后，均入貸款檔案保管。第二十六條 有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查報告、審查意見書，按照授權(quán)方案、審批管理的相關(guān)規(guī)定獨立進(jìn)行風(fēng)險分析和貸款審批。第二十條 調(diào)查人員應(yīng)嚴(yán)格按照“雙人、現(xiàn)場核實及面談”的調(diào)查原則開展流動資金貸款盡職調(diào)查，可采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場相結(jié)合的調(diào)查形式，并形成書面報告。第十三條 采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的流動資金貸款，押品標(biāo)準(zhǔn)及抵質(zhì)押率的確定等須符合本行抵質(zhì)押品管理的相關(guān)規(guī)定。第八條 流動資金貸款用途必須明確、合法，不能用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。第一篇：銀行流動資金貸款管理辦法銀行 流動資金貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為了規(guī)范銀行（以下簡稱本行）流動資金貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)流動資金貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，有效防范風(fēng)險，促進(jìn)流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《流動資金貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)，結(jié)合本行實際，制定本辦法。第九條 流動資金授信總額及具體貸款額度可根據(jù)借款人自身經(jīng)營中流動資金實際缺口，結(jié)合其償債能力與擔(dān)保能力合理測算確定（測算方法參考銀監(jiān)會流貸辦法附件中貸款需求量的測算）。第十四條 采用保證擔(dān)保方式的流動資金貸款，保證人須滿足的標(biāo)準(zhǔn)：保證人為自然人的，須符合本行《個人貸款管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定；保證人為法人類的，按照借款人標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。盡職調(diào)查內(nèi)容包括：（一）借款人提交材料的真實、完整和有效性；（二）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營管理團(tuán)隊的資信等情況；（三）借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等情況；（四）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其它合法收入等；（五）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況；（六）借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；（七）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；（八）借款人所在行業(yè)狀況；（九）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況；（十）對有擔(dān)保的流動資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況；（十一）其他需要調(diào)查的內(nèi)容。第三節(jié) 合同簽訂與貸款發(fā)放第二十七條 審批通過后，客戶經(jīng)理按照貸款批復(fù)及本行合同管理的相關(guān)規(guī)定，由雙人到場與借款人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。保管期限同貸款檔案期限。客戶經(jīng)理收集以上憑證資料，審查通過后，再交合規(guī)風(fēng)險經(jīng)理進(jìn)行支付審核。第四十一條 流動資金貸款的發(fā)放與支付應(yīng)按合同約定的方式進(jìn)行，在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，經(jīng)辦行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況下降；（二）貸款資金使用出現(xiàn)異常的；（三）主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)；（四）償債能力明顯下降的。第四十六條 流動資金貸款形成不良貸款的，應(yīng)移交不良資產(chǎn)管理部門進(jìn)行專門管理，不良資產(chǎn)管理部門須及時制定清收或盤活措施。第四條 流動資金貸款納入對借款人及其所在集團(tuán)客戶的授信管理,并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度逐步建立健全風(fēng)險限額管理制度。相關(guān)制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。辦理屬總行規(guī)定的低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)品種的流動資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)同時具備以下條件：借款人具備借款主體資格；生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍；無主觀惡意造成的不良信用記錄；貸款用途合法且符合國家產(chǎn)業(yè)政策；第二還款來源真實、合法、足值、有 效且風(fēng)險可控。第十八條 調(diào)查完成后，客戶部門應(yīng)在綜合分析判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、還款來源是否充足、擔(dān)保是否落實、信貸風(fēng)險是否可控的基礎(chǔ)上，合理測算流動資金貸款額度及綜合效益，并撰寫調(diào)查報告，提出明確的調(diào)查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等，并對調(diào)查內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。第二十五條審批流動資金貸款應(yīng)確定審批有效期。對采取分期還本付息還款方式的，應(yīng)根據(jù)客戶的預(yù)期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。貸款人受托支付是指經(jīng)營行根據(jù)借