【正文】 如借款人在授信有限期限內(nèi)死亡、失蹤的，分支機(jī)構(gòu)有權(quán)取消借款人的信用等級(jí)并要求共同還款人償還貸款。依據(jù)客戶信用等級(jí)測(cè)評(píng)表的標(biāo)準(zhǔn)及其分值設(shè)定（附信用等級(jí)測(cè)評(píng)計(jì)分表和等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)），通過查、看、算方式，逐條(項(xiàng))打分，匯總分值，65 對(duì)照確定客戶信用等級(jí)。第二章 信用等級(jí)評(píng)定程序第六條 合行總部貸款審批委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱貸審委）負(fù)責(zé)開展客戶信用評(píng)級(jí)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)、工作部署、檢查指導(dǎo)等。2)企業(yè)發(fā)展力總資產(chǎn)增長(zhǎng)率 = 年末資產(chǎn)總額 / 年初資產(chǎn)總額凈資產(chǎn)增長(zhǎng)率 = 年末凈資產(chǎn)總額 / 年初凈資產(chǎn)總額主營(yíng)利潤(rùn)增長(zhǎng)率 = 本年主營(yíng)業(yè)務(wù)毛利 / 上年主營(yíng)業(yè)務(wù)毛利市場(chǎng)占有率增長(zhǎng)率 = 主營(yíng)產(chǎn)品本年市場(chǎng)占有率 / 主營(yíng)產(chǎn)品上年市場(chǎng)占有率3)企業(yè)盈利能力主營(yíng)收入增長(zhǎng)率 = 本年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入 / 上年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入注：由于利潤(rùn)的可操作性，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入比利潤(rùn)有更強(qiáng)的可比性。但如評(píng)估公司自己辦有信用評(píng)級(jí)報(bào)刊，則不論評(píng)估客戶同意與否，均應(yīng)如實(shí)報(bào)道。確定等級(jí)階段1)評(píng)估小組向公司評(píng)級(jí)委員會(huì)提交《信用評(píng)級(jí)分析報(bào)告》，評(píng)級(jí)委員會(huì)開會(huì)審定。信息收集階段1)評(píng)估小組去現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查研究，先要對(duì)評(píng)估客戶提供的資料進(jìn)行閱讀分析，圍繞信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系的要求，哪些已經(jīng)齊備，還缺哪些資料和情況，需要進(jìn)一步調(diào)查了解。C級(jí)：短期債務(wù)支付困難，長(zhǎng)期債務(wù)償還能力極差，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況一直不好，基本處于惡性循環(huán)狀態(tài)，促使企業(yè)經(jīng)營(yíng)及發(fā)展走向良性循環(huán)狀態(tài)的內(nèi)外部因素極少，企業(yè)瀕臨破產(chǎn)。AA級(jí)：短期債務(wù)的支付能力和長(zhǎng)期債務(wù)的償還能力很強(qiáng)。第十八條 本辦法未盡事宜參照《XXX公司企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法》執(zhí)行。公司信貸人員負(fù)責(zé)評(píng)級(jí)資料的收集與核查工作。（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類在次級(jí)以下的，其評(píng)級(jí)最高不得超過A級(jí)；（二）應(yīng)付貸款利息逾期6個(gè)月以上的，評(píng)級(jí)最高不得超過B級(jí)。第六條 小企業(yè)信用評(píng)級(jí)以“定性分析為主，定量分析為輔”，以信用狀況、償債能力和經(jīng)營(yíng)者（股東）個(gè)人素質(zhì)為核心進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。（二）經(jīng)營(yíng)決策和財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范。BBB—B級(jí)，信用度分別為“較好、尚可、一般”，客戶信用較好，現(xiàn)金周轉(zhuǎn)和資產(chǎn)負(fù)債狀況可為債務(wù)償還提供保證，授信有一定風(fēng)險(xiǎn)。A級(jí)客戶：客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力一般，發(fā)展前景一般，管理水平一般，凈現(xiàn)金流量一般，償債能力一般，對(duì)我行的業(yè)務(wù)發(fā)展有一定價(jià)值，信譽(yù)狀況一般。第七章 附則第二十二條 本辦法由總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。委托咨詢?cè)u(píng)估機(jī)構(gòu)必須按照本辦法規(guī)定的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并將評(píng)定結(jié)果及相關(guān)資料返回委托行，經(jīng)委托行貸審會(huì)審議后，由貸審會(huì)主任委員簽字確認(rèn)等級(jí)。第十四條 企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定后，開戶行在每季末復(fù)測(cè)一次企業(yè)信用等級(jí)。（二）評(píng)審定級(jí)。得分為60分（含）～70分（不含）；或得分在70分以上，但具有下列情形之一的：1．屬于國(guó)家限制發(fā)展的行業(yè)；2．資產(chǎn)負(fù)債率得分為5分以下；3．利息償還率得分在8．1分以下；4．到期信用償付率得分在9．6分以下。第九條 農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定實(shí)行百分制。是指農(nóng)業(yè)銀行委托有資格的咨詢?cè)u(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)特定范圍的企業(yè)信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。第三條 農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定分為：（一）內(nèi)部評(píng)級(jí)。綜合類企業(yè)指跨業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)企業(yè)及農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商貿(mào)、房地產(chǎn)企業(yè)以外的其他企業(yè)。（三）A級(jí)企業(yè)。第十一條 被評(píng)企業(yè)存在對(duì)其正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)可能產(chǎn)生不利影響的重大事項(xiàng)，如違規(guī)經(jīng)營(yíng)、未決訴訟、大案要案、母（子）公司經(jīng)營(yíng)惡化等，應(yīng)酌情扣分、降低或連續(xù)降低信用等級(jí)。對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果不準(zhǔn)確的，要作相應(yīng)調(diào)整。企業(yè)提出申請(qǐng)，由開戶行受理并逐級(jí)上報(bào)一級(jí)分行；（二）委托評(píng)定。第十九條 對(duì)委托評(píng)級(jí)的農(nóng)業(yè)銀行信貸客戶，開戶行要按照第十四條的規(guī)定，定期復(fù)測(cè)等級(jí)，加強(qiáng)監(jiān)管，適時(shí)調(diào)整。AA級(jí)客戶：客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，發(fā)展前景好，管理水平高，有良好的凈現(xiàn)金流量，償債能力強(qiáng)，對(duì)我行的業(yè)務(wù)發(fā)展有價(jià)值，信譽(yù)狀況好。按照《中國(guó)銀行客戶信用評(píng)級(jí)辦法》從償債能力、獲利能力、經(jīng)營(yíng)管理、履約情況、發(fā)展能力與潛力五個(gè)方面進(jìn)行評(píng)價(jià)，定期評(píng)定、適時(shí)調(diào)整，目前中國(guó)銀行的信用評(píng)級(jí)方法和評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)屬于銀行內(nèi)部掌握的信貸工具，不向社會(huì)公布，僅為銀行內(nèi)部管理服務(wù)。若客戶要求委托評(píng)級(jí)，則按《重慶市南川區(qū)聚源小額貸款有限責(zé)任公司企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法》辦理。第四條本辦法的小企業(yè)是指資產(chǎn)總額1000萬元以下（含），或企業(yè)年銷售額3000萬元（含）以下的企業(yè)，但不包括房地產(chǎn)企業(yè)和事業(yè)單位。若能提供有效擔(dān)保的，可在10分以內(nèi)酌情加分。第十五條評(píng)級(jí)流程。第十六條 小企業(yè)評(píng)級(jí)有效期為一年。一、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定分級(jí)借款企業(yè)信用等級(jí)劃分為三等九級(jí)，符號(hào)表示為：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C。B級(jí)：短期債務(wù)支付能力和長(zhǎng)期債務(wù)償還能力較差，受內(nèi)外不確定因素的影響，企業(yè)經(jīng)營(yíng)較困難，支付能力具有較大的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)較大。評(píng)估小組一般由3 ~ 6人組成，成員應(yīng)是熟悉評(píng)估客戶所屬行業(yè)情況及評(píng)估對(duì)象業(yè)務(wù)的專家組成，小組負(fù)責(zé)人由具有項(xiàng)目經(jīng)理以上職稱的高級(jí)職員擔(dān)任。3)對(duì)定量分析資料要關(guān)注是否經(jīng)過注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，然后上機(jī)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理。公司評(píng)級(jí)委員會(huì)審核后給予復(fù)評(píng)，復(fù)評(píng)以一次為限，復(fù)評(píng)結(jié)果即為最終結(jié)果。以上指標(biāo)是從某一時(shí)點(diǎn)上靜態(tài)地反映企業(yè)以現(xiàn)有資產(chǎn)清償債務(wù)的能力，實(shí)際生活中企業(yè)是動(dòng)態(tài)的，持續(xù)經(jīng)營(yíng)的，要反映它的動(dòng)態(tài)的償債能力還要借助下面兩個(gè)指標(biāo)。第三條 客戶信用等級(jí)