動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控及分散概述-免費(fèi)閱讀
【正文】 ? 一旦發(fā)生訴訟 ， 情況都很復(fù)雜 ， 影響因素會(huì)更多 ，需要具體情況具體分析來確定其優(yōu)先權(quán)的實(shí)現(xiàn) 。 ? 在一個(gè)監(jiān)管地點(diǎn) ， 由一個(gè)物流公司來監(jiān)管質(zhì)物可以在相當(dāng)程度上規(guī)避重復(fù)質(zhì)押情況的發(fā)生 。 ? 如果該客戶沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn) ， 貨物再被串換 ， 第三方與出質(zhì)人又還不上銀行貸款 ， 則會(huì)發(fā)生法律訴訟 ， 至少銀行與客戶有一方要受到損失 。 ? 該客戶在隨后的巡庫中發(fā)現(xiàn)自己的貨物被貼上了銀行的質(zhì)押標(biāo)簽 ， 并立即通知了質(zhì)權(quán)銀行 。 ? 業(yè)務(wù)模式采用總量控制模式 ， 出質(zhì)人可在最低控貨線上進(jìn)出質(zhì)物 。 56 案例三：以虛假貨物質(zhì)押 事件結(jié)果： ? 物流公司工作人員當(dāng)即請(qǐng)示公司領(lǐng)導(dǎo) ， 打開外包裝檢驗(yàn) ， 發(fā)現(xiàn)包裝內(nèi)物品并非板材 ， 而是磚頭 ， 并且用水泥砌得整整齊齊地?cái)[放在里面 。 ? 此時(shí) ， 銀行可對(duì)倉(cāng)單項(xiàng)下的貨物行使質(zhì)權(quán) ， 但由于貨物在第三方倉(cāng)庫 ， 難度很大 。 倉(cāng)單項(xiàng)下的品種為鐵礦砂和生鐵 ， 由物流公司對(duì)現(xiàn)貨進(jìn)行監(jiān)管 ， 并承諾回購(gòu)倉(cāng)單 ， 監(jiān)管地點(diǎn)位于第三方倉(cāng)庫 。 ? 最后達(dá)成協(xié)議 ， 由物流公司承擔(dān)全部 100萬元賠償 。 三、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分散 46 案例一：電話提貨 事件簡(jiǎn)述： ? 2023年 ， 某借款人開展汽車質(zhì)押業(yè)務(wù) ， 總量控制模式 。 —— 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是針對(duì)質(zhì)物所上的保險(xiǎn)：倉(cāng)儲(chǔ)環(huán)節(jié)主要包括基本險(xiǎn) 、 綜合險(xiǎn) 、 一切險(xiǎn) ， 還有盜搶等附加險(xiǎn)；其他環(huán)節(jié)的保險(xiǎn) ， 如質(zhì)物需要運(yùn)輸?shù)?， 在運(yùn)輸途中要求上 “ 國(guó)內(nèi)陸運(yùn)綜合險(xiǎn) ” ， 還有盜 、 搶 、 雨淋等附加險(xiǎn)；第一受益人為銀行 ， 如果已上保險(xiǎn)的需將保險(xiǎn)的第一受益人改為銀行 。 —— 整個(gè)監(jiān)管工作要求做到： 四實(shí)時(shí)：按時(shí)清點(diǎn) 、 及時(shí)跟蹤 、 如實(shí)登錄 、 準(zhǔn)時(shí)反饋 三相符：賬實(shí)相符 、 賬證相符 、 賬賬相符 二注意：注意安全 、 注意協(xié)調(diào) 一原則：質(zhì)物永遠(yuǎn)不能低于最低控制貨物價(jià)值 二、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控 38 —— 操作現(xiàn)場(chǎng)要懸掛監(jiān)管標(biāo)識(shí) ， 并在標(biāo)牌上注明被監(jiān)管區(qū)域和物資 。 —— 在選擇客戶時(shí) ， 重點(diǎn)考察企業(yè)的信用狀況和經(jīng)營(yíng)能力 ， 通過對(duì)出質(zhì)人的經(jīng)營(yíng)狀況分析 、 財(cái)務(wù)狀況分析對(duì)出質(zhì)人等級(jí)給予評(píng)定管理 。 ? 這種戰(zhàn)略合作關(guān)系是非常關(guān)鍵的 ， 因此對(duì)于沒有戰(zhàn)略合作銀行的業(yè)務(wù)要逐步取消 。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 24 質(zhì)權(quán)人 （ 銀行 ） 風(fēng)險(xiǎn) ? 主要是指銀行為了自身利益轉(zhuǎn)嫁給物流公司的風(fēng)險(xiǎn) ，其主要表現(xiàn)形式： （ 1） 銀行工作人員的疏漏 —— 銀行工作人員沒有自己去檢驗(yàn)質(zhì)物的質(zhì)量 ，而由出質(zhì)人自己去檢驗(yàn) ， 出質(zhì)人也沒有在質(zhì)物中抽樣而是非法用其他貨物作為質(zhì)物樣品去化驗(yàn) ， 造成樣品與質(zhì)物不符 ， 實(shí)際質(zhì)物的單價(jià)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于樣品的單價(jià) 。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 21 （ 6） 質(zhì)物選擇 、 監(jiān)管上不符合要求 —— 專用設(shè)備不適合作為質(zhì)物 ， 不能監(jiān)管處于加工手飾過程中的金 、 銀等 。 ? 因此 ， 在實(shí)際業(yè)務(wù)中 ， 多采用拍賣的方式變現(xiàn) ， 時(shí)間長(zhǎng) ， 不確定因素也較多 。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 15 質(zhì)物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) ? 由于質(zhì)物變現(xiàn)困難帶來的風(fēng)險(xiǎn) 。 質(zhì)物跌價(jià)風(fēng)險(xiǎn) ? 是指質(zhì)物由于價(jià)格下跌 ， 造成質(zhì)物價(jià)值不足 ， 變賣時(shí)無法實(shí)現(xiàn)全部債權(quán)而產(chǎn)生損失 。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 9 道德風(fēng)險(xiǎn) ? 是指銀行從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn) 。 —— 北京市政府出臺(tái)了交通治堵方案 ， 限制汽車上牌照 ， 使得汽車市場(chǎng)銷售量銳減 ， 相當(dāng)一部分汽車經(jīng)銷商會(huì)逐步退出這個(gè)行業(yè)；受政策影響的汽車經(jīng)銷商也將因經(jīng)營(yíng)困難面臨還貸壓力；那些剛剛貸款建造 、裝修 4S店的汽車經(jīng)銷商將面臨破產(chǎn) ， 銀行的貸款難以收回 。 ? 那么對(duì)于物流公司而言 ， 動(dòng)產(chǎn) （ 質(zhì)押 、 抵押 ） 監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)是什么呢 ？ 將如何對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控 ， 又如何分散呢 ？ 4 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) ? 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保是金融擔(dān)保形式之一 。 8 宏觀風(fēng)險(xiǎn) ? 是指宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下滑造成的風(fēng)險(xiǎn)。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 11 質(zhì)物權(quán)屬風(fēng)險(xiǎn) （ 1） 出質(zhì)人非法以他人貨物質(zhì)押 ， 造成作為質(zhì)權(quán)人的銀行與貨物的所有權(quán)人產(chǎn)生爭(zhēng)議 ， 雖然國(guó)家相關(guān)法律保護(hù)質(zhì)權(quán)人的善意取得 ， 但在實(shí)際操作中不確定性很大 。 ? 出質(zhì)人強(qiáng)行提貨 ， 物流公司通知銀行后要求其還貸 。 質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變賣的 ， 應(yīng)當(dāng)參照市場(chǎng)價(jià)格 。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 20 （ 3） 業(yè)務(wù)不熟練 —— 對(duì)于量大 、 貨雜 、 品種多的質(zhì)物盤點(diǎn)不到位 ，造成質(zhì)物不符合銀行的要求 。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 23 （ 2） 監(jiān)管責(zé)任不清 ， 由于相關(guān)法律對(duì)物流公司的監(jiān)管行為沒有明確的規(guī)定 ， 很多監(jiān)管責(zé)任的界定不清晰 ，協(xié)議文本也沒有明確的規(guī)定 ， 存在不確定性 。 一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 27 主要反映在四個(gè)方面： （ 1） 銀行工作人員的待遇高 ， 處罰大 ， 輕易不敢違法 、違規(guī)操作； （ 2） 對(duì)借款人不按期還款的處罰大 ， 如果借款人貸款卡信息上有不良記錄 ， 這個(gè)企業(yè)很難再獲得貸款； （ 3） 一旦出現(xiàn)不良貸款 ， 銀行工作人員會(huì)不惜一切代價(jià)推脫責(zé)任 ， 以使自己逃脫金融行業(yè)的嚴(yán)厲制裁 ， 經(jīng)常采用的是訴訟方式 ， 有時(shí)銀行知道自己不會(huì)勝訴 ， 為了減輕責(zé)任和拖延受處罰的時(shí)間也要訴訟； （ 4） 動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管業(yè)務(wù)只有三方 ， 出質(zhì)人不能還款 ， 銀行就只能將責(zé)任轉(zhuǎn)嫁到物流公司而使自身免責(zé) 。 二、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控 32 事前控制 （ 1） 加強(qiáng)制度體系建設(shè) —— 針對(duì)動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管業(yè)務(wù)的特點(diǎn)
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