【正文】 (5)提供貸款人認(rèn)可的財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證，保證人應(yīng)為貸款人認(rèn)可的具有代償能力的個人或單位，并承擔(dān)連帶責(zé)任。 個人住房貸款的額度、期限、利率： P302303 貸款人發(fā)放貸款的數(shù)額，不得高于房地產(chǎn)估價的擬購買住房的價值或?qū)嶋H購房費用的70％ (以較低額為準(zhǔn) )；住房公積金貸款數(shù)額不得超過借款人家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的 2倍。 住房開發(fā)貸款的利率，執(zhí)行同期法定固定資產(chǎn)貸款利率。 二、住房貸款的風(fēng)險管理系統(tǒng) (一 )住房貸款程序和審批制度 1．貸款程序：發(fā)放貸款必須按規(guī)定的程序進(jìn)行，一般貸款應(yīng)按如下程序進(jìn)行：申請貸款、對借款人的信用等級評估、貸款前調(diào)查、審批貸款、簽訂借款合同、發(fā)放貸款、貸后檢查、收回貸款。 消費貸款的發(fā)放與否，必須要有合理的界限，這些界限是：首先，貸款用途限于購買約定的高中檔消費品、商品房或修建住房。 B. 銀行在審查貸款時，通常要分析借款人品質(zhì)、資本金、能力、環(huán)境和擔(dān)保。 （ 3）消費信貸是消費社會化的表現(xiàn)： 消費信貸是一部分消費者借用了社會上另一部分消費者的購買力。我國銀行的消費貸款業(yè)務(wù)自改革開放以來，也逐步發(fā)展起來，今后必將成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要內(nèi)容之一 二、消費信貸的概念及特征 消費信貸的概念： P289 消費信貸，又稱消費者貸款，是指商業(yè)銀行對消費者個人發(fā)放的，用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款。 四、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款 272 農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款的概念 農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款種類 第四節(jié) 項目評估與財務(wù)效益分析 一、中長期貸款項目評估 貸款項目評估的概念和范圍 P276~277 貸款項目評估：是指商業(yè)銀行在發(fā)放中長期貸款之前，對貸款項目的必要性、可行性和經(jīng)濟(jì)的合理性進(jìn)行定性、定量的工作。（ 2） 周轉(zhuǎn)方式：周轉(zhuǎn)方式為一次投入、漸次回收；（ 3） 補償方式：補償方式為價值補償和實物更新在時間上分離。 企業(yè)的借款申請： 企業(yè)借款申請的主要調(diào)查內(nèi)容： （ 1） 對借款人所供資料的審查： （ 2） 對借款人情況的調(diào)查： （ 3） 對保證貸款的保證人的調(diào)查： （ 4） 對財產(chǎn)擔(dān)保貸款的擔(dān)保品的調(diào)查： （ 5）測算貸款風(fēng)險的內(nèi)容： 預(yù)測分析貸款風(fēng)險度 測算貸款風(fēng)險度 貸款風(fēng)險度 =貸款方式風(fēng)險系數(shù)企業(yè)信用等級系數(shù) 提交調(diào)查報告，提出貸款意向。 ２、擔(dān)保品的范圍 （１） 六大類擔(dān)保品，分別屬于抵押品和質(zhì)物（我國 207） （２） 不能作為擔(dān)保品的范圍 ３、財產(chǎn)擔(dān)保貸款的種類 205 （１） 外國銀行；（ 2）我國銀行。流動性與安全性成正比，而與效益性成反比。排斥了商品經(jīng)濟(jì)和市場經(jīng)濟(jì)。 (3)優(yōu)惠利率 : 177 優(yōu)惠利率，是指發(fā)放貸款時所收取的比一般同類貸款利率較低的利率。貸款利率政策是我國信貸政策的一個重要組成部分，利率是國家調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動的一個重要杠桿。 (2)按照“有市場、有效益、守信用”的原則，信貸資金繼續(xù)向基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和高新產(chǎn)業(yè)傾斜。 四、貸款投向管理政策 (一 )信貸投向政策的含義及目標(biāo) 貸款投向政策，是指商業(yè)銀行信貸資金投放的方向，是貸款給誰或不給誰的規(guī)定。這 里所講的貸款規(guī)模主要是后一種含義，它是指為了實現(xiàn)一定時期的貨幣政策目標(biāo)而確定的新投放貸款的最高限額，又叫貸款總限額。 3．通過開展中間業(yè)務(wù)吸收存款。 3．差別方略： 這里指的是對公存款，包括多種經(jīng)濟(jì)成分、多種行業(yè)。三是按信貸關(guān)系分析有貸單位和無貸單位存款結(jié)構(gòu)變化?？v向比較分析是將本期存款實際狀況與上期 (或歷史同期 )進(jìn)行比較，對其數(shù)量增減結(jié)構(gòu)變化情況及趨勢進(jìn)行分析；橫向?qū)Ρ确治?，通常是指將本行的存款變化情況與他行或當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)存款變化情況進(jìn)行比較分析。 (四 )對公存款目標(biāo)考核體系 1．存款目標(biāo) 存款目標(biāo)，指存款在一定時期內(nèi)應(yīng)達(dá)到的縱向數(shù)量、橫向比例及人均存款占有量。 2．明確內(nèi)部職能部門的分工。由銀行簽發(fā)存折，客戶可憑折一次或分次提取存款。 3．對公存款是經(jīng)營資本金在周轉(zhuǎn)循環(huán)中間歇游離為貨幣形態(tài)的資本。 狹義 對公存款是指屬于商業(yè)銀行自身經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，能為自己經(jīng)營與發(fā)展帶來效益的存款。 5．居民收入的增長。 二是要滿足群眾生活的需要，盡量方便儲戶存取。 5．創(chuàng)新型儲蓄種類。 1．穩(wěn)定型儲蓄種類。 (二 )儲蓄存款原則 儲蓄機構(gòu)辦理儲蓄業(yè)務(wù)必須遵循“存款自愿，取款自由，存款有息和為存款人保密”的原則。”再次強調(diào)了國家保護(hù)和鼓勵人民儲蓄的政策。 (6)定活兩便儲蓄存款。儲蓄種類的設(shè)置應(yīng)根據(jù)存款客戶的貨幣資金、閑置情況和客戶對閑置資金處置來確定。 （ 2）儲蓄存款一般是個人為積蓄貨幣資金和取得利息收入而開立的存款賬戶，儲蓄存款又可分為活期和定期。 五、西方國家商業(yè)銀行存款種類及其管理 (— )活期存款 （ 1）特點：活期存款是相對于定期存款而言的，是存戶不需預(yù)先通知便可隨時提取或支付的存款。在經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的條件下，存款余額是會逐步穩(wěn)定地增長的，因而成為銀行信貸資金日益擴(kuò)大的可靠來源。 （ 2）根據(jù)不同存款種類的特性采取不同的存款營銷策略。因此，商業(yè)銀行存款管理目標(biāo)是根據(jù)這一要求來確定的。它是相對于原始存款而言的，其產(chǎn)生的前提是部分準(zhǔn)備金制度和非現(xiàn)金結(jié)算制度。 對公存款，是指各項存款中剝除儲蓄存款后的部分，它包括企業(yè)存款和財政性存款兩部分。注意的是：社會再生產(chǎn)對存款資金的需求和流通渠道中對存款貨幣的需求具有統(tǒng)一性，兩者可以互相轉(zhuǎn)化。 3．存款是商業(yè)銀行簽發(fā)信用流通工具和信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)。 第四節(jié) 我國金融機構(gòu)體系 79 一、我國的金融體系經(jīng)歷了哪些改革與調(diào)整。 （ 3）資金借貸量大。 金融市場的功能： 金融市場的構(gòu)成要素： 金融市場的分類： 二、貨幣市場 54 貨幣市場： 是指以期限 1年以內(nèi)的金融工具為媒介進(jìn)行短期資金融通的市場。 五、利率的種類： （ 1）按利率的決定方法，可分為：官定利率、公定利率和市場利率 （ 2）按利率的制定，可分為：基準(zhǔn)利率和差別利率 （ 3）按借貸期利率是否浮動，可分為：固定利率和浮動利率 （ 4）按信用行為的期限長短，可分為：長期利率和短期利率 （ 5）按利率的真實水平，可分為：名義利率和實際利率 利率體系： 就是一國在一定時期內(nèi)各種利率的總和。 （ 2）按金融工具的可接受程度（是否是貨幣）分： 貨幣性金融工具 （如現(xiàn)金、商業(yè)銀行的活期存款）和 非貨幣性金融工具 。 二、信用的形式 3336 現(xiàn)代信用形式主要包括 5種： 商業(yè)信用 銀行信用 國家信用 消費信用 國際信用。 貨幣作為一般等價物有 2個基本特征： 一是表現(xiàn)一切商品價值的材料， 二是具有和一切商品相交換的能力。在人類社會產(chǎn)生初期的原始社會中，人們結(jié)合為一個個共同體，在共同體內(nèi)共同勞動，共同消費。迄今為止，貨幣形式大約經(jīng)過了 實物貨幣 ──金屬貨幣 ──信用貨幣 這幾個演變過程，（注意：它們之間無嚴(yán)格的界限，如中國唐代的錢帛兼行，就是金屬貨幣和實物貨幣同時使用。 我國的貨幣制度 17 第二節(jié) 貨幣流通與供求 21 一、貨幣流通 現(xiàn)金流通：主要是鑄幣和紙幣。 三、信用工具 信用工具的特征：（ 1）償還性（ 2）流動性（ 3）收益性 信用工具的分類： （ 1）按發(fā)行者的性質(zhì)（是否是金融機構(gòu)）分： 直接金融工具和間接金融工具 。 四、利息和利息率 利息：是借貸關(guān)系中由借入方支付給貸出方的報酬。 第二章 金融市場與金融機構(gòu) 第一節(jié) 金融市場 一、金融市場的含義： 49 金融市場： 是資金供求雙方借助金融工具（有價證券）進(jìn)行各種貨幣資金交易活動的市場。 資本市場的特點： （ 1）期限長。 非銀行性金融機構(gòu)： 77不以吸收存款作為其主要資金來源，而是以某種特殊方式吸收資金和運用資金，且從中獲利。所以說，存款是商業(yè)銀行充當(dāng)信用中介和支付中介的重要支柱和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。 4．合理融通資金，協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 存款存在兩個不同的波動變化層次：（ 1）穩(wěn)定性高的存款量；（ 2）流動性強的存款量。 原始存款 (又稱初始存款 )，從一家銀行角度看，它來源于現(xiàn)金存款和他行轉(zhuǎn)來的支票存款。它實際包括了信托存款和一些無法歸類的存款。比率過低，說明運用的不充分，出現(xiàn)資金的積壓或閑置；比率過高，說明運用過度，有可能形成經(jīng)營的超負(fù)荷，導(dǎo)致銀行清償能力不足，出現(xiàn)支付危機。 (1)做好存款組織的宣傳工作。 (二 )對存款結(jié)構(gòu)的分析 在存款總量適度的前提下，存款結(jié)構(gòu)也要合理。 （ 2）有利之處 （ 3）品種創(chuàng)新 （二）定期存款 （ 1）與活期存款一樣，定期存款也是商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù)，在銀行存款負(fù)債中占有相當(dāng)高的比重。這一調(diào)節(jié)作用通常稱為利息杠桿作 用。 (3)零存整取定期儲蓄存款。 按存入外匯的性質(zhì)分：現(xiàn)鈔戶和現(xiàn)匯戶。對我國存款人的保護(hù)作了明確規(guī)定。 可設(shè)置一些有浮動期限的儲蓄種類，使儲戶在儲蓄投入后能根據(jù)資金需求相應(yīng)調(diào)節(jié)存期，增強資金的流動性，以應(yīng)付現(xiàn)金急需和儲種轉(zhuǎn)換的需要。通用于資金旺季辦理。儲蓄存款的“水分”主要有企業(yè)存款轉(zhuǎn)儲。 2．管理軟約束。對公存款的概念通常有廣義與狹義之分。 (4)存款期限具有一定的層次性 (三 )銀行吸收對公存款的重要性 隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步深入，各部門對資金的需求量越來越大，因此組織存款在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位與作用越來越重要。 4．按幣種劃分，可分為人民幣存款和外幣存款。因此，選擇“穩(wěn)定增長”作為企業(yè)存款管理的總目標(biāo)，合情合理。 監(jiān)測的內(nèi)容和方法主要如下： 1．指標(biāo)執(zhí)行進(jìn)度監(jiān)測。 五、對公存款調(diào)查與分析 調(diào)查與分析是對公存款管理的重要內(nèi)容，又是對公存款管理同一工作中的兩個階段。 (二 )對公存款的結(jié)構(gòu)變化分析 對公存款結(jié)構(gòu)變動的調(diào)查、分析，主要是根據(jù)事先確定的目標(biāo)，深入基層進(jìn)行調(diào)查和了解，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行對比分析、研究各部分在總體中所占比重的變化情況。 2．鞏固方略：第一，從源頭抓起，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。因此開拓對公存款的業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)造新的籌資工具，適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)金融格局發(fā)展要求，是銀行對公存款營銷工作中需要研究、解決的問題。 內(nèi)部政策：是商業(yè)銀行內(nèi)部的高級決策層對如何更好地運用貸款而制定的各項具體政策。貸款結(jié)構(gòu)是通過貸款投向形成的，貸款投放的方向和數(shù)量會在 各地區(qū)之間、部門和行業(yè)之間、產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品之間 形成一定的數(shù)量比例關(guān)系。 “限劣”是指對違反國家法律法規(guī)，不符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求，生產(chǎn)力布局不合理，無市場、無效益，不具備還本付息能力的企業(yè)和產(chǎn)品，嚴(yán)格限制貸款或禁止發(fā)放貸款。 4．生產(chǎn)社會化信貸政策： 國有商業(yè)銀行信貸要重點支持社會化大生產(chǎn)、大流通、大市場的建設(shè)和發(fā)展，小市場和小生產(chǎn)的發(fā)展主要由城鄉(xiāng)合作金融機構(gòu)和區(qū)域性商業(yè)銀行提供信貸支持。它高于或低于法定貸款利率。 ２、確定依據(jù)：（１） 信貸資金特殊的運動規(guī)律：雙重支付，雙重歸流。（ 2）實現(xiàn)流動性的意義（ 3）貫徹流動性原則的措施 ３、 效益性原則 :185（１） 效益性原則的定義：銀行貸款的運用必須獲得銀行自身經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。 ２、貸款用途的確定依據(jù)： ３、現(xiàn)行貸款用途的內(nèi)容： （１） 流動資金周轉(zhuǎn)（２） 固定資產(chǎn)投資（３） 居民消費 四、貸款種類 192 １、貸款種類：按照一定的標(biāo)準(zhǔn)對貸款進(jìn)行具體分類。 短期農(nóng)業(yè)貸款的調(diào)節(jié)重點： 短期外貿(mào)貸款的調(diào)節(jié)重點 （ 1） 外貿(mào)貸款：是商業(yè)銀行對經(jīng)營進(jìn)出口業(yè)務(wù)的工商企業(yè)為完成進(jìn)口、出口貿(mào)易，在組織商品流通過程中以及生產(chǎn)過程中，對貨幣資金的合理需要而發(fā)放的短期人民幣或外匯貸款。 財務(wù)報表的分析方法：趨勢分析法；比率分析法；增減分析法；構(gòu)成分析法； 財務(wù)報表的分析內(nèi)容： （ 1） 凈資產(chǎn)變化（ 2） 對比結(jié)構(gòu) （ 3） 具體內(nèi)容 （ 4） 盈虧情況 比率分析指標(biāo)體系：指標(biāo)構(gòu)成應(yīng)用與分析 （ 1） 效益性分析的指標(biāo)：（ 2） 安全性分析的指標(biāo)： （ 3） 流動性分析的指標(biāo)：（ 4） 成長性分析的指標(biāo)： 第七章 中長期貸款業(yè)務(wù) 250