第六章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理-免費(fèi)閱讀
【正文】 Countrywide資金來源結(jié)構(gòu) 單位：百分比 資金來源 2022 2022 2022 2022 債權(quán)票據(jù) 在回購協(xié)議下的證券 存款 其他負(fù)債 普通股股東權(quán)益 總負(fù)債和權(quán)益 資料來源：整理自朱武祥，杜麗虹，姜昧軍 .商業(yè)銀行突圍 [M] .北京：機(jī)械工業(yè)出版社， 2022： 125 （三）資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論 ?銀行應(yīng)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債兩方面業(yè)務(wù)進(jìn)行全方位、多層次的管理，保證資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整的及時(shí)性、靈活性，以此保證流動(dòng)性供給能力。這類資產(chǎn)具有信譽(yù)好、期限短、流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，從而保障了銀行在需要流動(dòng)性時(shí)能夠迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金。 – 2022年 7家股份制上市銀行共實(shí)現(xiàn)凈利潤 ，有 5家銀行的凈利潤增幅在 32%以上，超過了 2022年國內(nèi)銀行業(yè) 30%的利潤平均增長水平。 受此影響，東亞銀行 24日的股價(jià)也遭受重挫，一天之內(nèi)東亞的市值蒸發(fā)了 31億元港幣。海南發(fā)展銀行成立于 1995年 8月，是海南省唯一一家具有獨(dú)立法人地位的股份制商業(yè)銀行。如果客戶查詢扣款原因或銀行查詢支出賬目，他便以記錯(cuò)賬為理由搪塞過去，然后再反向作賬與之對(duì)沖，如果無人查詢，一兩周以后再將款項(xiàng)提出。 ? 狹義的中間業(yè)務(wù) 是傳統(tǒng)的無風(fēng)險(xiǎn)的表外業(yè)務(wù)，包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃和信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)和信息咨詢業(yè)務(wù)等。 –信托行為的確立必須具備三方當(dāng)事人，即委托人、受托人、受益人。 金融租賃特征 – 租賃目的：融資 – 租賃物非通用設(shè)備，承租人對(duì)設(shè)備和供貨商具有選擇的權(quán)利和責(zé)任 – 出租方仍然保留租賃資產(chǎn)的所有權(quán)，但與租賃資產(chǎn)有關(guān)的全部風(fēng)險(xiǎn)和報(bào)酬實(shí)質(zhì)上已經(jīng)轉(zhuǎn)移。 貸款損失準(zhǔn)備對(duì)不良貸款的比率 ，該比率最佳狀態(tài)為 100％ 2022年銀行 撥備覆蓋率 不良貸款率 資本充足率 核心資本充足率 浦發(fā)銀行 % ％ % 招商銀行 % % % % 深圳發(fā)展銀行 % ％ % % 在 2022年至 2022年三季度期間，深圳發(fā)展銀行撥備覆蓋率的平均值為大大低于同業(yè)的％。 銀行提取呆帳準(zhǔn)備金要符合兩項(xiàng)原則：一是及時(shí)性原則，二是充足性原則。 ? 2）關(guān)注貸款 是指貸款的本息償還仍然正常，但是發(fā)生了一些可能會(huì)影響貸款償還的不利因素。 –債券的高利率和流動(dòng)性相結(jié)合，對(duì)客戶有較強(qiáng)的吸引力，有利于銀行提高籌資的數(shù)量和速度； –發(fā)行債券所籌的資金不用繳納法定準(zhǔn)備金，這也有利于提高銀行資金的利用率。 （一）商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) ?最基本、最主要的業(yè)務(wù) ? 1．活期存款 –客戶不需預(yù)先通知，可隨時(shí)提取或支付的存款。 ?包括普通的、無擔(dān)保的、初次所定期限最少五年以上的次級(jí)債務(wù)資本工具和不許購回的優(yōu)先股。 ?該儲(chǔ)備不公開在資產(chǎn)負(fù)債表上標(biāo)明，但卻反映在損益表內(nèi)，并為銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)所接受。 ? “小四行”：中國通商銀行、四明銀行、 中國實(shí)業(yè)銀行、中國國貨銀行 新中國成立到改革開放前 –1948年成立的中國人民銀行 –大一統(tǒng)銀行體制 ?中國人民銀行一方面全部集中了全國農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商業(yè)短期信貸業(yè)務(wù)和城鄉(xiāng)人民儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)；同時(shí)，既發(fā)行全國唯一合法的人民幣，又代理國家財(cái)政金庫，并管理金融行政 1977年至今 ? 1．體系重建階段（ 1977— 1986年） –四家專業(yè)銀行恢復(fù)或建立 ? 2．?dāng)U大發(fā)展階段（ 1987— 1994年）。到 20世紀(jì) 90年代，美國的銀行控股公司控制著 8700家銀行，掌握著美國銀行業(yè)總資產(chǎn)的90%。 –非銀行性持股公司和銀行性持股公司 – 作用： 一是規(guī)避跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法律限制，二是通過設(shè)立子公司來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化，三是服務(wù)設(shè)施集中，可以節(jié)約費(fèi)用開支。 –交通銀行于 1986年 7月重組 –相繼成立了 12家股份制銀行 ? 3．深化改革階段（ 19942022） – 1994年 三大政策性銀行 – 1995年 《 中華人民共和國商業(yè)銀行法 》 ? 4．改革攻堅(jiān)階段（ 2022年至今） –國家控股的股份制商業(yè)銀行銀行上市 ?分業(yè)經(jīng)營模式和綜合經(jīng)營模式 ?分業(yè)經(jīng)營 ： –銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)的分業(yè)經(jīng)營 –變動(dòng)歷程和發(fā)展趨勢(shì) ?美國： 1933年 《 格拉斯 ?斯蒂格爾法案 》 ，199 11《 金融服務(wù)現(xiàn)代化法案 》 ?198英國的 “ 金融大爆炸 ” (Big Bang)，拆除了銀證之間的防火墻 ?日本 1998年提出金融改革方案，頒布了《 金融體制改革一攬子法 》 。 – 2．資產(chǎn)重估儲(chǔ)備。 扣除 ?《 巴塞爾協(xié)議 》 還規(guī)定， –在核定銀行資本實(shí)力時(shí)應(yīng)從核心資本中扣除 商譽(yù) ； –從核心資本與附屬資本之和中扣除 對(duì)不合并報(bào)表的附屬銀行和財(cái)務(wù)附屬公司的投資 ， –扣除 對(duì)其他銀行和金融機(jī)構(gòu)資本部分的投資。開立這種存款賬戶是為了通過銀行進(jìn)行各種支付結(jié)算，存戶可以隨時(shí)開出支票對(duì)第三者進(jìn)行支付而不用事先通知銀行，因此，活期存款又被稱為支票存款。 –作為商業(yè)銀行長期資金的主要途徑，使銀行能根據(jù)資金運(yùn)用的項(xiàng)目需要，有針對(duì)性地籌集長期資金，使資金來源和資金運(yùn)用在期限上保持對(duì)稱，從而成為商業(yè)銀行推行資產(chǎn)負(fù)債管理的重要工具。如果這些因素繼續(xù)下去，則有可能影響貸款的償還，因此，需要對(duì)其進(jìn)行關(guān)注，或?qū)ζ溥M(jìn)行監(jiān)控。 呆賬準(zhǔn)備金有三種類型：普通呆賬準(zhǔn)備金、專項(xiàng)準(zhǔn)備金、特別準(zhǔn)備金。從 2022年以來，除了 2022年中期進(jìn)行了象征性的分紅： 10派 (含稅 ) ，就沒有給它的股東們分過一分錢的現(xiàn)金分紅。承租人負(fù)有設(shè)備的維修、保養(yǎng)義務(wù) – 租金分期歸流 ,借物還錢，資金與物資運(yùn)動(dòng)的緊密結(jié)合 。 –2022年 10月 1日我國 《 信托法 》正式施行，確立了信托的基本法律制度 信托行為必須具備的條件 –以信用為基礎(chǔ) –具有特定的目的 –以信托財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的或主體 –為了第三者或委托人自己的利益，委托人授權(quán)信托人行使財(cái)產(chǎn)上的法定權(quán)利 銀行信托業(yè)務(wù)的種類 ?信托貸款 ?公益基金信托 ?個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái) –建設(shè)銀行近期推出的利得盈信托貸款型 2022年第 1期投資周期為 6個(gè)月，預(yù)期年化收益率為 %，而
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