【正文】 流動性風(fēng)險指無法在不增加成本或資產(chǎn)價值不發(fā)生損失的條件下及時滿足客戶的流動性需求，從而使銀行遭受損失的可能性?！〉?章銀行管理　　一、銀行風(fēng)險管理　　銀行風(fēng)險的種類　　銀行風(fēng)險指銀行在經(jīng)營過程中由于各種不確定因素的影響而使其資產(chǎn)和預(yù)期收益受損失的可能性?！　?電子銀行業(yè)務(wù)——泛指銀行通過電子渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)。現(xiàn)金管理服務(wù)：商業(yè)銀行在深入了解企業(yè)情況的基礎(chǔ)上，利用豐富的現(xiàn)金管理產(chǎn)品和功能強(qiáng)大的企業(yè)網(wǎng)上銀行等電子化服務(wù)平臺，為客戶資金集中管理設(shè)計個性化、綜合化解決方案，將客戶收款、付款、賬戶管理、信息服務(wù)、投資、融資等產(chǎn)品進(jìn)行有機(jī)組合，為客戶提供全面的現(xiàn)金管理服務(wù)。票據(jù)發(fā)行便利是一種具有法律約束力的中期周轉(zhuǎn)性票據(jù)發(fā)行融資的承諾。主要包括貸款承諾(分類如下)等。受益人提供的證明材料可以是發(fā)運(yùn)貨物的提單副本、第三家檢驗機(jī)構(gòu)的商檢證明或檢驗報告、合同雙方之間的往來函電、項目監(jiān)理工程師出具的證明或簽字認(rèn)可的其他書面文件等?！　鴥?nèi)的銀行做國內(nèi)業(yè)務(wù)時大多采用的是從屬性保函?？梢娪袟l件保函的擔(dān)保人承擔(dān)的是第二性、附屬的付款責(zé)任。根據(jù)委托書和反擔(dān)保函，擔(dān)保人在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后即可對委托人行使追償權(quán)。(2)銀行對受益人的賠償請求負(fù)有通知義務(wù)。即使基礎(chǔ)合同的債務(wù)人已經(jīng)履行了合同義務(wù)或者基礎(chǔ)合同已經(jīng)因其它原因中止，擔(dān)保人的責(zé)任也不能隨之解除。所以，這種保函又稱無條件保函(Unconditional L/G)?！侗：袝分袘?yīng)對擔(dān)保債務(wù)的內(nèi)容、數(shù)額、擔(dān)保種類、保證金的交存、手續(xù)費(fèi)的收取、銀行開立保函的條件、時間、擔(dān)保期間、雙方違約責(zé)任、合同的變更、解除等內(nèi)容予以詳細(xì)約定，以明確委托人與銀行的權(quán)利義務(wù)。當(dāng)受益人在保函項下合理索賠時，擔(dān)保行就必須承擔(dān)付款責(zé)任，而不論委托人是否同意付款，也不管合同履行的實際事實。與其他信用證相比，開證行是第二付款人而非第一付款人可撤銷的備用信用證：指附有申請人財務(wù)狀況，出現(xiàn)某種變化時可撤銷或修改條款的信用證?！　?dān)保業(yè)務(wù)分類概念種類銀行保函業(yè)務(wù)銀行應(yīng)申請人要求，向受益人作出的書面付款保證承諾，銀行將憑受益人提交的與保函條款相符的書面索賠履行擔(dān)保支付或賠償責(zé)任?；饐挝粌r格更多會受到市場供求關(guān)系影響，價格波動較大。密封保管業(yè)務(wù)：同上，并先密封再交銀行。代銷開放式基金：指銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)柜臺或電話銀行、網(wǎng)上銀行等銷售渠道代理銷售開放式基金產(chǎn)品（基金發(fā)行規(guī)模可以隨著投資人申請購買和要求贖回而隨時變動，其銷售渠道包括基金公司直銷、銀行及證券公司等機(jī)構(gòu)代銷、專業(yè)銷售經(jīng)紀(jì)公司代銷）。代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務(wù)。借記卡與儲戶的儲蓄存款賬戶相聯(lián)結(jié)，不具備透支功能。進(jìn)口代收：購買舊船的貿(mào)易通常使用跟單進(jìn)口代收。（目前基本不再使用）信用證見貿(mào)易融資貸款部分是一種有條件的銀行支付承諾，是一項獨(dú)立于貿(mào)易合同之外的另一種契約。提示付款期限為兩個月。它是銀行的中間業(yè)務(wù)，主要收入來源是手續(xù)費(fèi)收入。銀行承兌匯票到期不獲付款的，持票人自被拒絕付款之日起六個月內(nèi)可向前一債務(wù)人行使追索權(quán)。)、質(zhì)押(持票人可持未到期的銀行承兌匯票向銀行申請質(zhì)押貸款，但質(zhì)押貸款的期限多是短期，一般期限不得長于銀行承兌匯票的到期日)、委托收款(銀行承兌匯票到期，持票人可持匯票委托其開戶銀行通過委托收款結(jié)算方式向付款人收取票項)、付款(承兌銀行到期無條件將票款支付給收款人(或持票人)，并向承兌申請人收取票款)、掛失(持票人遺失銀行承兌匯票的，可向承兌銀行申請掛失)?！　】蛻暨m用范圍：在銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織之間，有真實的商品或勞務(wù)交易的款項結(jié)算可使用銀行承兌匯票。匯票是列明付款人和收款人的雙名票據(jù)，經(jīng)銀行作為第三者承兌后則成為三名票據(jù)。銀行承兌匯票是由收款人或承兌申請人簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的票據(jù)。次級債到期不會轉(zhuǎn)成股票，也就是說不是通過證券市場來融資，而是向機(jī)構(gòu)投資者定向募集資金，從而補(bǔ)充銀行的資本金。剩余期限在12年的，以40%計。期權(quán)（選擇權(quán)）期權(quán)的買方有權(quán)在預(yù)先規(guī)定的未來時間（行權(quán)時間）以預(yù)先規(guī)定的價格（行權(quán)價）從另一方買入或向另一方賣出一定數(shù)量的某種金融資產(chǎn)（標(biāo)的資產(chǎn)），為了取得這一權(quán)利，買方需預(yù)先支付一定的期權(quán)費(fèi)，賣方應(yīng)得到一筆期權(quán)費(fèi)。（見附注）外匯業(yè)務(wù)即期外匯交易在第二個營業(yè)日或成交當(dāng)日辦理實際貨幣交割的外匯交易。是銀行最主要的中長期投資品種。在國際貨幣市場上最著名的是倫敦銀行同業(yè)拆放利率（LIBOR），我國正在推行的人民幣貨幣市場基準(zhǔn)利率指標(biāo)體系為上海銀行間同業(yè)拆放利率（Shibor，2007年1月4日正式運(yùn)行，是單利、無擔(dān)保、批發(fā)性利率，其品種有隔夜、一周、兩周、1個月、3個月、6個月、9個月及1年）。資金的投資收益包括兩部分：資本利得(買入和賣出所投資產(chǎn)的價格差額)和現(xiàn)金分配(債券利息、股票或基金的紅利)，可以據(jù)此計算出持有期收益率=(賣出價格—買入價格+現(xiàn)金分配)/買入價格*100%。保理則需要對進(jìn)口商的資信進(jìn)行評估，依賴于進(jìn)口保理商對進(jìn)口商的評估，得出一個風(fēng)險擔(dān)保額度，并對初步評估的額度及相關(guān)保理費(fèi)用通過出口保理商通過出口商，如出口商認(rèn)為可行正式確認(rèn)后，即可開始在出貨后辦理保理如果進(jìn)口保理商認(rèn)為進(jìn)口商資信情況不佳，對其評估的額度太低或根本不愿進(jìn)行保理，則保理無法進(jìn)行。實踐中按季結(jié)算利息、分期償還本金(等額或不等額)的做法較為普遍。銀團(tuán)貸款（辛迪加貸款）：根據(jù)幣種分為人民幣和美元銀團(tuán)貸款，根據(jù)市場分為國內(nèi)和國際銀團(tuán)貸款。法人賬戶透支：銀行根據(jù)借款人的申請，核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金。在校期間利息由財政補(bǔ)貼，畢業(yè)后利息由本人承擔(dān)）和一般商業(yè)性助學(xué)貸款（對非義務(wù)教育學(xué)習(xí)的學(xué)生或直系親屬或法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的貸款，額度最高不超過50萬元，期限為6個月至8年不等）。信用卡透支：分為個人卡透支（透支額度一般每月不超過5萬元。3貸款五級分類法：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，后三類稱為不良貸款?！　⊥鈳糯婵顦I(yè)務(wù)　　(1)外幣存款業(yè)務(wù)幣種：美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利元、加拿大元、瑞士法朗、新加坡元9種?！　婵?單位存款)業(yè)務(wù)種類細(xì)分業(yè)務(wù)內(nèi)容單位活期存款基本存款賬戶辦理日常轉(zhuǎn)帳結(jié)算和現(xiàn)金收付。定活兩便儲蓄存款開戶時不約定存期，一次存入本金，隨時可以支取，銀行根據(jù)客戶存款的實際存期按規(guī)定計息。除活期存款計算復(fù)利外，其他存款一律不計復(fù)利?！　”尘爸R：財政政策(一國政府為實現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而調(diào)整財政收支規(guī)模和收支平衡的指導(dǎo)原則以及相應(yīng)措施。中國人民銀行從2003年開始面向商業(yè)銀行發(fā)行中央銀行票據(jù)。證券投資基金：通過發(fā)行基金憑證將眾多投資者分散的資金集中趕來，由專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)分散投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益分配給基金持有者的投資制度。間接融資工具包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、人壽保險單等。還有助于金融穩(wěn)定，為銀行發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。資本市場1990年底上海、深圳證券交易所成立標(biāo)志著股票市場形成。流通市場是對已上市金融工具等進(jìn)行買賣轉(zhuǎn)讓的市場，也稱為二級市場。由于我國經(jīng)濟(jì)中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?！　?2)經(jīng)濟(jì)周期　　又稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。宏觀經(jīng)濟(jì)狀況對銀行的影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了銀行的資金實力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營范圍。1994年成立城市合作銀行。首先推進(jìn)國家開　　發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運(yùn)作，主要從事中長期業(yè)務(wù)。⑤對監(jiān)管者和被監(jiān)　　管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實施嚴(yán)格明確的問責(zé)制?！　、偻ㄟ^審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益。②努力提升　　我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中的競爭能力。　?、菪畔⑴侗O(jiān)管。經(jīng)營管理方面　　不斷創(chuàng)新，推動了整個中國銀行業(yè)的改革和發(fā)展?！　?四)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)　　：農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金　　互助社　　.農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行：　　20世紀(jì)70年代，信用社交給國家銀行管理(人行農(nóng)行)　　1984，恢復(fù)和加強(qiáng)三性：群眾性、民主性、靈活性　　1996，農(nóng)信社與農(nóng)行脫鉤　　2000年7月，江蘇改革試點(diǎn)　　2001年，第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立　　2003年，第一家農(nóng)村合作銀行——寧波鄞州農(nóng)村合作銀行成立　　　　村鎮(zhèn)銀行：由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資　　農(nóng)村資金互助社：由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村村民、農(nóng)村小企業(yè)自愿入股的社區(qū)性銀行　　機(jī)構(gòu)　　農(nóng)村資金互助社的資金來源：社員存款、社會捐贈、融入資金　　中國郵政儲蓄銀行(五)中國郵政儲蓄銀行　　批設(shè)時間：2006年12月31日　　掛牌時間：2007年3月20日　　組建基礎(chǔ)：郵政儲蓄　　市場定位：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)　　和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，支持新農(nóng)　　村建設(shè)　　(六)外資銀行　　第一家外資銀行代表處：1979日本輸出入銀行北京代表處　　兩個條例及其生效時間：2006年12月11日　　外資銀行分類：外商獨(dú)資銀行、中外合作銀行、外國銀行分行(營業(yè)性機(jī)構(gòu))、外國銀行代表處　　外商獨(dú)資銀行、中外合作銀行業(yè)務(wù)范圍　　外國銀行分行業(yè)務(wù)范圍　　(七)非銀行金融機(jī)構(gòu)　　　　組成：信達(dá)、長城、東方、華融　　成立時間：1999　　主要業(yè)務(wù)：收購、管理和處置四大行和開發(fā)銀行的部分不良資產(chǎn)　　《金融資產(chǎn)管理公司條例》實施時間：2000年　　經(jīng)營目標(biāo)：保全資產(chǎn)、減少損失　　改革方向：探索股份制改造和商業(yè)化經(jīng)營　　　　第一家信托投資公司：1979中國國際信托投資公司　　《信托公司管理辦法》施行時間：2007年3月　　　　定義　　《企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司管理辦法》修訂實施時間：2004年7月27日　　業(yè)務(wù)禁止：集團(tuán)外吸收存款、為非成員單位提供服務(wù)　　　　《金融租賃公司管理辦法》施行時間：2007年3月1日　　定義　　融資租賃　　　　定義　　《管理辦法》施行時間：2003年10月3日　　部分業(yè)務(wù)　　　　定義　　《貨幣經(jīng)紀(jì)公司試點(diǎn)管理辦法》施行時間：2005年9月1日背景知識：中國投資有限責(zé)任公司、其他非銀行金融機(jī)構(gòu)銀行從業(yè)考試《公共基礎(chǔ)》基礎(chǔ)講義(2)　　一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境　　銀行是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。我國公布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率（根據(jù)在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求職登記的人數(shù)統(tǒng)計城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)）。　　(2)對商業(yè)銀行的直接、間接影響　　經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會通過影響一國國民經(jīng)濟(jì)的增長速度、增長質(zhì)量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行。我國貨幣市場主要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券回購市場和票據(jù)市場?！　?3)我國的金融市場市場類型時間大事記貨幣市場1984年我國金融市場發(fā)展起自同業(yè)拆借市場。貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風(fēng)險管理工具，提高其風(fēng)險管理水平，有助于銀行識別風(fēng)險，對風(fēng)險進(jìn)行合理定價，并在市場上通過正常的交易來轉(zhuǎn)移風(fēng)險?！　?2)分類劃分標(biāo)準(zhǔn)分類釋義按期限的長短劃分短期金融工具期限一般在1年以下（含1年）。按股票所代表的股東權(quán)利劃分，股票可分為普通股（股東紅利隨公司盈利多少而增減，能夠參與公司的決策）和優(yōu)先股（股息與公司盈利狀況無關(guān)，沒有參與公司決策的表決權(quán)，公司解散時可優(yōu)先得到分配的剩余資產(chǎn)）；根據(jù)上市地點(diǎn)及股票投資者的不同，股票可分為A股（國內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明面值、認(rèn)購和交易）、B股（國內(nèi)外投資者，2001年2月28日允許國內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明面值、以外幣認(rèn)購和交易）、H股（中國境內(nèi)注冊的公司發(fā)行、直接在香港上市的股票）、N股（中國境內(nèi)注冊的公司發(fā)行、直接在紐約上市的股票）。我國按流動性不同將貨幣供應(yīng)量分為三個層次：M0=流通中現(xiàn)金；M1=M0+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊存款+銀行卡項下的個人人民幣活期儲蓄存款（狹義貨幣，是現(xiàn)實購買力）；M2=M1+城鄉(xiāng)居民儲蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券公司保證金存款+其他存款（廣義貨幣，通常反映社會總需求變化和未來通貨膨脹的壓力狀況，是一般所指的貨幣供應(yīng)量）。再貼現(xiàn)：指金融機(jī)構(gòu)為取得資金，將未到期貼現(xiàn)的商業(yè)匯票以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)的行為。 個人存款賬戶實行實名制2004．10．29存款基 準(zhǔn)利率中國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限，允許金融機(jī)構(gòu)（城鄉(xiāng)信用社除外）下浮存款利率。本金可全部（不可部分）提前支取，利息期滿時結(jié)。提前支取時必須全額支取。單位定期存款單位類客戶約定期限、整筆存入、到期一次性支取本息?！　?2)分類種類業(yè)務(wù)內(nèi)容外匯儲蓄存款只能用于外匯存取，不能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬單位外匯存款單位經(jīng)常項目外匯賬戶：一個單位只有一個賬戶，限額用美元核定?！　I(yè)務(wù)分類劃分標(biāo)準(zhǔn)種類業(yè)務(wù)細(xì)分客戶類型個人貸款由銀行直接向個人發(fā)放或通過零售商間接發(fā)放個人住房貸款：貸款期限30年，貸款比例80%，貸款利率上限放開、下限為基準(zhǔn)利率的85%（固定利率或浮動利率）。個人助學(xué)貸款：向正在接受高等教育的在校學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人或準(zhǔn)備接受各類教育培訓(xùn)的自然人發(fā)放的貸款。流動資金循環(huán)貸款：貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款。利率可下?。ú怀^10%）、上?。ú蛔飨拗疲?。還用預(yù)支信用證、背對背信用證、對開信用證、旅行信用證等?！　「ＹM(fèi)廷通常可按承兌付款金額，扣除融資利息后，全額得到融資。由于保理項下在出現(xiàn)進(jìn)口商不付款的情況時，常要依賴于進(jìn)口保理商