【正文】 兌匯票。特點：無金額起點限制、銀行是主債務(wù)人、客戶必須在承兌銀行開立存款賬戶、付款期限最長達6個月、收款人在匯票到期日前可以持票向銀行申請支用票款、在匯票有效期內(nèi)可以轉(zhuǎn)讓。承兌人對承兌申請人給與承兌，即是給了申請人一個遠期信貸承諾，并向任一正當(dāng)持票人保證，如果在匯票到期時申請人的存款賬戶余額達不到匯票的金額， 承兌人負有無條件支付的責(zé)任，銀行承兌匯票從開出之日起至到期承付日止，最長不超過六個月。承兌銀行成為主債務(wù)人，而付款人則成為第二債務(wù)人。2003年6月，中國外匯交易中心暨全國銀行間同業(yè)拆借中心開通了中國票據(jù)網(wǎng)。票據(jù)交易貼現(xiàn)屬于票據(jù)融資業(yè)務(wù)。是商行滿足企業(yè)短期融資需求和自身實施流動性管理、創(chuàng)造效益工具。對于銀行來說，發(fā)行可轉(zhuǎn)債沒什么風(fēng)險可言，到期后轉(zhuǎn)成股票，不用還本，還會增加每股凈資產(chǎn)。 2003年12月，中國銀監(jiān)會發(fā)出《關(guān)于將次級定期債務(wù)計入附屬資本的通知》，決定增補我國商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，將符合規(guī)定條件的次級定期債務(wù)，計入銀行附屬資本。剩余期限在1年以內(nèi)的，以20%計。商業(yè)銀行應(yīng)在次級定期債務(wù)到期前的5年內(nèi)，按以下比例折算計入資產(chǎn)負債表中的“次級定期債務(wù)”項下：剩余期限在4年(含4年)以上的，以100%計。買入金融資產(chǎn)權(quán)利的期權(quán)叫看漲期權(quán)，賣出金融資產(chǎn)權(quán)利的期權(quán)叫看跌期權(quán)?；Q利率互換(利率掉期)是交易雙方在一定時期內(nèi)交換以相同的本金數(shù)量為基數(shù)的不同利率的利息，如固定利率與浮動利率互換。外匯標價法包括直接標價法（購一定單位外國貨幣應(yīng)付出多少單位本國貨幣，如中國等大多數(shù)國家）和間接標價法（賣一定單位本國貨幣應(yīng)收若干單位外國貨幣，如英鎊、新加坡元、澳大利亞元）遠期外匯交易又稱期匯交易，指交易雙方在成交后并不立即辦理交割，而是事先約定幣種、金額、匯率、交割時間等交易條件，到期才進行實際交割的外匯交易。金融債我國的政策性銀行、商業(yè)銀行、企業(yè)集團財務(wù)公司及其他金融機構(gòu)發(fā)行的債券（在銀行間市場發(fā)行），發(fā)行前需獲得人行的行政許可，但申請行政許可前需先獲得其監(jiān)管機構(gòu)的同意。免繳利息稅。主要投資對象為銀行存款、短期債券、債券回購、央行票據(jù)。短期融資券簡稱短融，是在我國銀行間債券市場上發(fā)行并約定在一定期限內(nèi)還本付息的債券，發(fā)行主體包括證券公司等在內(nèi)的企業(yè)，發(fā)行對象為銀行間債券市場機構(gòu)投資者（銀行、證券公司、保險公司、基金、財務(wù)公司）?；刭?逆回購回購：指債券或證券的賣方在賣出的同時承諾在指定時間按協(xié)議價格購回這筆債券。類別細分業(yè)務(wù)內(nèi)容短期資金交易（銀行買賣貨幣市場金融產(chǎn)品的活動）中央銀行票據(jù)中國人民銀行向銀行發(fā)行的短期債券。由于保理項下在出現(xiàn)進口商不付款的情況時，常要依賴于進口保理商的催討及交涉，其業(yè)務(wù)能力及投入程度有時并不理想，福費廷更安全些，但遺憾的是很多情況下貿(mào)易是以非證形式進行的?！　〕浅霈F(xiàn)出口商的欺詐行為，否則福費廷項下承兌行必須到期付款，票據(jù)的買入行也不能向出口商追索，且一般認為為維護票據(jù)的無因性及可流通性特點，即使出現(xiàn)出口商的欺詐行為，承兌行亦應(yīng)在先向買入福費廷項下票據(jù)的銀行付款，而后再另行主張自己的權(quán)利?！　「ＹM廷通常可按承兌付款金額，扣除融資利息后，全額得到融資。有些項目銀行會給予貸款客戶一定的寬限期，即在貸款初期(前12年)只需償還每期利息、不用償還本金。還用預(yù)支信用證、背對背信用證、對開信用證、旅行信用證等。組織銀團貸款的目的是分散貸款風(fēng)險、通過交流增進對行業(yè)及借款人的了解從而規(guī)避不必要的風(fēng)險、集體談判強化貸款質(zhì)量、提升貸款行及借款人的知名度。利率可下浮（不超過10%）、上?。ú蛔飨拗疲Ｖ饕獫M足借人生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性資金需求。流動資金循環(huán)貸款：貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款。其他個人貸款：包括個人住房最高額抵押貸款、個人經(jīng)營性貸款等。個人助學(xué)貸款：向正在接受高等教育的在校學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護人或準備接受各類教育培訓(xùn)的自然人發(fā)放的貸款。貸記卡在非現(xiàn)金交易時進行透支可享受最長60天免息還款期和最低還款額待遇。　　業(yè)務(wù)分類劃分標準種類業(yè)務(wù)細分客戶類型個人貸款由銀行直接向個人發(fā)放或通過零售商間接發(fā)放個人住房貸款：貸款期限30年，貸款比例80%，貸款利率上限放開、下限為基準利率的85%（固定利率或浮動利率）。4銀行資產(chǎn)保全：銀行對已出現(xiàn)風(fēng)險或即將出現(xiàn)風(fēng)險的資產(chǎn)運用或借助經(jīng)濟、法律、行政等手段，實施保護性措施或前瞻性防范措施，以化解或規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險，最大限度地減少損失。　　(2)分類種類業(yè)務(wù)內(nèi)容外匯儲蓄存款只能用于外匯存取，不能進行轉(zhuǎn)賬單位外匯存款單位經(jīng)常項目外匯賬戶：一個單位只有一個賬戶，限額用美元核定。　　(2)《個人外匯管理辦法》：2007年2月1日起施行。單位定期存款單位類客戶約定期限、整筆存入、到期一次性支取本息。一個客戶只能有一個此賬戶。提前支取時必須全額支取。個人通知存款5萬元起存，開戶時不約定存期，預(yù)先確定品種（一天、七天通知儲蓄存款兩個品種），支取時只要提前一定時間通知銀行以約定支取日期及金額。本金可全部（不可部分）提前支取，利息期滿時結(jié)。除活期、定期整存整取外，其他存款種類的計、結(jié)息原則由各行自己把握：可選擇360天或365/366天的計息期，可選擇積數(shù)計息（每日余額合計數(shù)*日利率，多用于活期計息）或逐筆計息（本金*年或月數(shù)*年或月利率+本金*零頭天數(shù)*日利率，多用于整存整取定期計息）。 個人存款賬戶實行實名制2004．10．29存款基 準利率中國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限，允許金融機構(gòu)（城鄉(xiāng)信用社除外）下浮存款利率。主要包括財政收入政策、財政支出政策。再貼現(xiàn)：指金融機構(gòu)為取得資金，將未到期貼現(xiàn)的商業(yè)匯票以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)的行為。存款準備金指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準備的資金，包括商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金和繳存中央銀行的準備金存款兩部分。我國按流動性不同將貨幣供應(yīng)量分為三個層次：M0=流通中現(xiàn)金；M1=M0+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機關(guān)團體部隊存款+銀行卡項下的個人人民幣活期儲蓄存款（狹義貨幣，是現(xiàn)實購買力）；M2=M1+城鄉(xiāng)居民儲蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券公司保證金存款+其他存款（廣義貨幣，通常反映社會總需求變化和未來通貨膨脹的壓力狀況，是一般所指的貨幣供應(yīng)量）。按金融工具的職能劃分用于投資和籌資的股票、債券等用于支付、便于商品流通的各種票據(jù)用于保值、投機期權(quán)、期貨等衍生金融工具　　貨幣政策　　是中央銀行為實現(xiàn)特定經(jīng)濟目標而采用的控制和調(diào)節(jié)貨幣、信用及利率等方針和措施的總稱。按股票所代表的股東權(quán)利劃分，股票可分為普通股（股東紅利隨公司盈利多少而增減，能夠參與公司的決策）和優(yōu)先股（股息與公司盈利狀況無關(guān)，沒有參與公司決策的表決權(quán)，公司解散時可優(yōu)先得到分配的剩余資產(chǎn)）；根據(jù)上市地點及股票投資者的不同，股票可分為A股（國內(nèi)投資者，以人民幣標明面值、認購和交易）、B股（國內(nèi)外投資者，2001年2月28日允許國內(nèi)投資者，以人民幣標明面值、以外幣認購和交易）、H股（中國境內(nèi)注冊的公司發(fā)行、直接在香港上市的股票）、N股（中國境內(nèi)注冊的公司發(fā)行、直接在紐約上市的股票）。按投資人所擁有的權(quán)利劃分債權(quán)工具代表是債券，是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在一定時期支付利息和到期歸還本金的債權(quán)債務(wù)憑證?！　?2)分類劃分標準分類釋義按期限的長短劃分短期金融工具期限一般在1年以下（含1年）。挑戰(zhàn)隨著銀行參與金融市場程度的不斷加深，金融市場波動對銀行資產(chǎn)和負債價值的影響會不斷加大，銀行經(jīng)營管理特別是風(fēng)險管理的難度也將越來越大。貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風(fēng)險管理工具，提高其風(fēng)險管理水平，有助于銀行識別風(fēng)險，對風(fēng)險進行合理定價，并在市場上通過正常的交易來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。1997年6月銀行間債券市場成立，與交易所債券市場共同構(gòu)成債券市場?！　?3)我國的金融市場市場類型時間大事記貨幣市場1984年我國金融市場發(fā)展起自同業(yè)拆借市場。按交割時間劃分現(xiàn)貨市場是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進行交割（一方支付款項、另一方交付金融工具）的市場。我國貨幣市場主要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券回購市場和票據(jù)市場?！　?4)消費與投資的比例GDP的構(gòu)成(從支出角度看)消費私人消費（不含私人購買住房的支出）政府消費投資（又稱資本形成）固定資本形成（含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資）存貨增加凈出口出口額—進口額　　在中國，推動整個經(jīng)濟增長的主要力量是投資，決定了商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)對象是企業(yè)?！　?2)對商業(yè)銀行的直接、間接影響　　經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會通過影響一國國民經(jīng)濟的增長速度、增長質(zhì)量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行?！　》譃樗膫€階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。我國公布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率（根據(jù)在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機構(gòu)進行求職登記的人數(shù)統(tǒng)計城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)）。經(jīng)濟發(fā)展狀況和前景影響經(jīng)濟主體的收入、資產(chǎn)價值和對未來的信心，從而對銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生直接影響?！　?四)農(nóng)村金融機構(gòu)　?。恨r(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金　　互助社　　.農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行：　　20世紀70年代，信用社交給國家銀行管理(人行農(nóng)行)　　1984，恢復(fù)和加強三性：群眾性、民主性、靈活性　　1996，農(nóng)信社與農(nóng)行脫鉤　　2000年7月，江蘇改革試點　　2001年，第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立　　2003年，第一家農(nóng)村合作銀行——寧波鄞州農(nóng)村合作銀行成立　　　　村鎮(zhèn)銀行：由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資　　農(nóng)村資金互助社：由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村村民、農(nóng)村小企業(yè)自愿入股的社區(qū)性銀行　　機構(gòu)　　農(nóng)村資金互助社的資金來源：社員存款、社會捐贈、融入資金　　中國郵政儲蓄銀行(五)中國郵政儲蓄銀行　　批設(shè)時間：2006年12月31日　　掛牌時間：2007年3月20日　　組建基礎(chǔ)：郵政儲蓄　　市場定位：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)　　和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，支持新農(nóng)　　村建設(shè)　　(六)外資銀行　　第一家外資銀行代表處：1979日本輸出入銀行北京代表處　　兩個條例及其生效時間：2006年12月11日　　外資銀行分類：外商獨資銀行、中外合作銀行、外國銀行分行(營業(yè)性機構(gòu))、外國銀行代表處　　外商獨資銀行、中外合作銀行業(yè)務(wù)范圍　　外國銀行分行業(yè)務(wù)范圍　　(七)非銀行金融機構(gòu)　　　　組成：信達、長城、東方、華融　　成立時間：1999　　主要業(yè)務(wù)：收購、管理和處置四大行和開發(fā)銀行的部分不良資產(chǎn)　　《金融資產(chǎn)管理公司條例》實施時間：2000年　　經(jīng)營目標：保全資產(chǎn)、減少損失　　改革方向：探索股份制改造和商業(yè)化經(jīng)營　　　　第一家信托投資公司：1979中國國際信托投資公司　　《信托公司管理辦法》施行時間：2007年3月　　　　定義　　《企業(yè)集團財務(wù)公司管理辦法》修訂實施時間：2004年7月27日　　業(yè)務(wù)禁止：集團外吸收存款、為非成員單位提供服務(wù)　　　　《金融租賃公司管理辦法》施行時間：2007年3月1日　　定義　　融資租賃　　　　定義　　《管理辦法》施行時間：2003年10月3日　　部分業(yè)務(wù)　　　　定義　　《貨幣經(jīng)紀公司試點管理辦法》施行時間：2005年9月1日背景知識：中國投資有限責(zé)任公司、其他非銀行金融機構(gòu)銀行從業(yè)考試《公共基礎(chǔ)》基礎(chǔ)講義(2)　　一、經(jīng)濟環(huán)境　　銀行是在經(jīng)濟發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動力是經(jīng)濟發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。1998年更名為城市商業(yè)銀行。經(jīng)營管理方面　　不斷創(chuàng)新，推動了整個中國銀行業(yè)的改革和發(fā)展。對政策性業(yè)務(wù)要施行　　公開透明的招標制?！　、菪畔⑴侗O(jiān)管。⑥高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源，　　做到權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀。②努力提升　　我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中的競爭能力。②通過審慎有效　　的監(jiān)管，增進市場信心?！　、偻ㄟ^審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益?！　。孩倌軌虼龠M金融的穩(wěn)定，同時又促進金融的創(chuàng)新。⑤對監(jiān)管者和被監(jiān)　　管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實施嚴格明確的問責(zé)制。　?、鼙O(jiān)管談話。首先推進國家開　　發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運作，主要從事中長期業(yè)務(wù)。促進了銀行體系競爭機制的形成和競爭水平的提高。1994年成立城市合作銀行。三是聯(lián)合重組。宏觀經(jīng)濟狀況對銀行的影響經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)Q定了銀行的資金實力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營范圍。充分就業(yè)失業(yè)率指勞動力人口（年齡在16歲以上具有勞動能力的人的全體）中失業(yè)人數(shù)所占的百分比?！　?2)經(jīng)濟周期　　又稱經(jīng)濟循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟擴張與經(jīng)濟緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象?！　〗?jīng)濟結(jié)構(gòu)　　從不同角度考察的國民經(jīng)濟構(gòu)成　　(1)構(gòu)成：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)、消費結(jié)構(gòu)等。由于我國經(jīng)濟中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?！　《⒔鹑诃h(huán)境　　金融市場　　(1)功能：貨幣資金融通功能、資源配置功能、風(fēng)險分散與風(fēng)險管理功能、經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能、定價功能　　(2)種類劃分標準分類釋義按金融工具期限分貨幣市場以短期金融工具為媒介進行的期限在一年以內(nèi)（含）的短期資金融通市場。流通市場是對已上市金融工具等進行買賣轉(zhuǎn)讓的市場，也稱為二級市場。場外交易市場又稱柜臺市場或無形市場，指沒有固定交易場所的市場，交易者通過經(jīng)紀人或交易商的電話、網(wǎng)絡(luò)等洽談成交。資本市場1990年底上海、深圳證券交易所成立標志著股票市場