【正文】 評價標準如下：指標名稱指標選項其他信用A：控股股東在工商、稅務(wù)、海關(guān)、外匯管理、證監(jiān)會、證交所及行業(yè)主管部門、同業(yè)協(xié)會等無不良信用記錄。C：控股股東近3年內(nèi)在銀行及其他金融機構(gòu)有過不良信用記錄。D：控股股東不提供運營管理支持，或授權(quán)他人代為行使股東權(quán)利。，當借款人遇到財務(wù)困難時，控股股東是否會給予強有力的財力支持。評價標準如下：指標名稱指標選項價值地位A：借款人是控股股東的核心企業(yè)。如果控股股東的投資收益率高、收益穩(wěn)定，說明控股股東的投資管理能力強，所投資的企業(yè)未來發(fā)展前景也非?？春??？毓晒蓶|的銷售收入請參考上述參數(shù)表。如果控股股東為投資公司，則以銷售收入與投資收益的和代替銷售收入?？毓晒蓶|的實力強，品牌效應(yīng)高，會對其子公司的發(fā)展產(chǎn)生積極影響。C：其他情況。評價標準如下：指標名稱指標選項實際控制人的投資到位情況A：注冊資本按照公司章程的規(guī)定一次到位。借款人是實際控制人的核心企業(yè)判斷方法：；，借款人資產(chǎn)占比=51%；，借款人資產(chǎn)占比=30%。注意事項：如果實際控制人投資公司的個數(shù)為2個（含）及以上，應(yīng)在客戶評級報告中列出公司名稱，并分析是否存在關(guān)聯(lián)交易。3實際控制人素質(zhì)與資信（實際控制人為自然人）實際控制人素質(zhì)與資信（實際控制人為自然人）主要從實際控制人個人征信調(diào)查結(jié)果、實際控制人信息的透明度等以下8個指標進行評價。公司未來規(guī)劃代表了其未來長遠發(fā)展的目標與方向。E：1年。C：=3,6年。注意事項：如果選擇A，評價人員要在客戶評級報告中列出經(jīng)營者獲得的榮譽。加總，然后取客戶財務(wù)報表中的同期凈資產(chǎn)數(shù)據(jù)作為分母進行比較分析。經(jīng)營場所的產(chǎn)權(quán)所有A：借款人擁有經(jīng)營場所的產(chǎn)權(quán)，經(jīng)營場所可作為貸款抵押，經(jīng)營成本不會受到周邊場所房租上漲的影響。B：供貨商實力較強，質(zhì)量信譽較好，銷售收入比較穩(wěn)定（下降幅度不超過30%）。C：客戶群和供貨商不穩(wěn)定，客戶變動率高，無長期購銷合同，客戶忠誠度低。技術(shù)優(yōu)勢A：產(chǎn)品技術(shù)獲得專利，或獲得國家和省級新產(chǎn)品稱號，品牌的市場認可度高，競爭對手很難模仿。C：相對于行業(yè)平均水平無優(yōu)勢。注意事項：一般情況下，小企業(yè)的競爭力弱于大企業(yè)。C：公司缺乏健全的財務(wù)管理制度，財務(wù)人員學(xué)歷和素質(zhì)低，提供的財務(wù)數(shù)據(jù)比較可疑，或者有錯誤數(shù)據(jù)。注意事項：使用銷售收入=3000萬元的一般小企業(yè)評級模型時，“財務(wù)報表是否經(jīng)審計”指標如果選擇了B選項,則“財務(wù)報表規(guī)范，數(shù)據(jù)可靠”指標原則上不能選擇A選項，否則請說明理由。D：50%。衰退階段①企業(yè)長期發(fā)展能力減退（或大幅度下降），短期盈利能力大幅度下降，市場占有率驟減；②管理者更趨向于維持企業(yè)現(xiàn)狀，不愿意在既定行業(yè)中選擇有風(fēng)險的方案，企業(yè)發(fā)展空間很小。如果選擇A，應(yīng)在客戶評級報告中列出借款人享受到的具體政策優(yōu)惠或補貼措施。注意事項：如果選擇A或B選項，則應(yīng)在客戶評級報告中列出榮譽證書名稱和頒發(fā)單位。2 公司經(jīng)營狀況及發(fā)展?jié)摿窘?jīng)營狀況及發(fā)展?jié)摿剂科髽I(yè)自身經(jīng)營情況，從公司經(jīng)營年數(shù)、榮譽信息和政府政策優(yōu)惠或補貼等以下13個指標進行評價。C：進入壁壘較低或不存在進入壁壘，市場參與者眾多，未來將面臨較大的競爭壓力。戰(zhàn)略阻止原有企業(yè)為了鞏固自己在市場上的地位，采取各種對策以阻止和威懾新企業(yè)的進入。新企業(yè)的進入需要大量的投資和較高的起始規(guī)模。這時其他品牌進入市場，和最新進入市場的品牌競爭。四種市場結(jié)構(gòu)的特征見下表：四種市場結(jié)構(gòu)市場集中度產(chǎn)品差異進入壁壘其它特征完全競爭非常低無無完全信息壟斷競爭較低較大較低寡頭壟斷較高較小或較大較高完全壟斷100%無高沒有替代產(chǎn)品注意事項：對于小企業(yè)客戶而言，一般難以達到主導(dǎo)或壟斷地位，處于壟斷競爭市場結(jié)構(gòu)要比處于寡頭壟斷、完全壟斷市場結(jié)構(gòu)更加有利。四種競爭情況的特點如下：完全競爭的市場結(jié)構(gòu)特點：（1）市場集中度很低；（2）產(chǎn)品的同一性很高；（3）不存在進入和退出壁壘；（4）信息完備，所有的賣者和買者都掌握著與交易有關(guān)的全部信息。具體可參考下表：所屬細分市場景氣程度所屬細分市場供求狀況所屬細分市場競爭情況所屬細分市場周期階段如選擇A選擇A選擇A選擇B起始階段或A成長階段如選擇B原則上只能選擇B或C原則上只能選擇B或C或D原則上只能選擇A成熟階段或B衰退階段如選擇C原則上只能選擇C原則上只能選擇C或D原則上只能選擇B衰退階段評價人員可以實地考察廠家、顧客、銷售商和售后服務(wù)，也可以通過權(quán)威性的行業(yè)分析報告或國家產(chǎn)業(yè)政策來調(diào)查了解市場供求狀況，基于調(diào)查到的信息對該指標進行分析評價。D：小企業(yè)經(jīng)營所在區(qū)域不具有產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢，金融生態(tài)環(huán)境評價結(jié)果等級為4級或5級。二是小企業(yè)經(jīng)營所在區(qū)域的金融生態(tài)環(huán)境。B：當?shù)卣?年內(nèi)剛剛出臺支持、鼓勵小企業(yè)發(fā)展的書面文件，但具體的融資、財政或稅收等方面的政策實際執(zhí)行效果還沒有充分顯現(xiàn)；或當?shù)卣?年前就已經(jīng)出臺了支持、鼓勵小企業(yè)發(fā)展的書面文件，但是扶持政策尚未貫徹落實。該指標評價參數(shù)由總行統(tǒng)一設(shè)定，其中人均GDP數(shù)據(jù)按年度更新，小企業(yè)客戶貸款不良率數(shù)據(jù)半年更新一次。，并以“或”字連接的各項條件要求，滿足其一即可進行選擇。指標選項最少為2個，最多為5個，用A、B、C、D、E表示。如果超過以上個數(shù)限制，應(yīng)在客戶評級報告中說明理由。注意事項：如果選擇A選項，應(yīng)在客戶評級報告中詳細列出政府專門針對支持小企業(yè)發(fā)展的發(fā)文（必須以政府正式出具的發(fā)文為依據(jù)），列出政府的具體支持方式（包括扶持政策和措施）。產(chǎn)業(yè)集群可以彌補單個中小企業(yè)經(jīng)營中可能存在的信息成本高、技術(shù)創(chuàng)新難、不易創(chuàng)立品牌等不足。評價標準如下：指標名稱指標選項小企業(yè)發(fā)展優(yōu)勢A：小企業(yè)經(jīng)營所在區(qū)域具有產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢，金融生態(tài)環(huán)境評價結(jié)果等級為1級或2級。備注：行業(yè)類型請參考我行的信貸政策。市場結(jié)構(gòu)是指企業(yè)市場關(guān)系的特征和形式，是反映市場競爭和壟斷關(guān)系的概念。市場被少數(shù)大企業(yè)所控制，他們生產(chǎn)和銷售的產(chǎn)品在總產(chǎn)量和總銷量中占據(jù)了非常大的比例；（2）產(chǎn)品基本同質(zhì)或差別較大；（3）進入和退出壁壘較高。市場的生命周期包括四個階段：起始、成長、成熟及衰落階段。進入壁壘可以理解為打算進入某一產(chǎn)業(yè)的企業(yè)而非已有企業(yè)所必須承擔的一種額外的生產(chǎn)成本。產(chǎn)品差別產(chǎn)品差別對企業(yè)產(chǎn)品的銷路和市場占有率有很大的影響，當由產(chǎn)品差別（設(shè)計、廣告等）形成的成本對新廠商更高時，產(chǎn)品差別才成為進入壁壘。注意事項：如果選擇A選項，應(yīng)在客戶評級報告中描述客戶所屬細分市場存在哪些高的進入壁壘。B：行業(yè)排名前25%50%。C：3年。政府政策優(yōu)惠或補貼是指政府在企業(yè)所得稅、營業(yè)稅、增值稅、土地使用政策或財政補貼、人才機制、辦公場所使用權(quán)等方面給予的優(yōu)惠措施。四個生命周期階段的特征如下：生命周期階段特點起始階段①企業(yè)的努力方向是開拓市場，提高產(chǎn)品知名度；②企業(yè)資金不足，市場空間不大，盈利的可能性很??；③企業(yè)規(guī)章制度不健全；④研究開發(fā)能力不足。評價標準如下:指標名稱指標選項最大股東股份占比A:=90%。公司財務(wù)制度用來考量企業(yè)的財務(wù)管理水平和誠信程度。C：公司缺乏健全的財務(wù)管理制度，財務(wù)人員學(xué)歷和素質(zhì)低，提供的財務(wù)數(shù)據(jù)比較可疑，或者有錯誤數(shù)據(jù)。B：能夠按照建行要求提供信息資料，但提供的信息資料比較簡單；企業(yè)能夠及時提供年報信息，但不能及時提供半年報和季報等財務(wù)數(shù)據(jù)。參考經(jīng)營成本比例參數(shù)表。服務(wù)優(yōu)勢A：建立全面而完善的服務(wù)體系，擁有一支具備專業(yè)知識和技能的購銷團隊，能夠迅速解決購貨商在購買和使用中的問題，受到客戶的廣泛認同。C：其他情況。B：無明顯服務(wù)特色和優(yōu)勢，客戶滿意度一般，投訴較少，服務(wù)效率一般。經(jīng)營場所地段優(yōu)勢A：所處地理位置優(yōu)越，位于商業(yè)中心區(qū)、大型居民區(qū)、辦公區(qū)、同類商品服務(wù)集散地、旅游區(qū)等人口密集、購買力相對較高的區(qū)域；交通便利；有大型停車場。注意事項：判斷有借貸關(guān)系的銀行或其他金融機構(gòu)數(shù)目時，不統(tǒng)計個人助業(yè)貸款。評價標準如下:指標名稱指標選項資產(chǎn)潛在風(fēng)險對外擔保金額占凈資產(chǎn)的比例A：0B：0,=20%C：20%(超過50%的見特例調(diào)整) 對外投資金額占凈資產(chǎn)的比例A：0B：0,=20%C：20%(無關(guān)投資超過30%的見特例調(diào)整) 應(yīng)收賬款逾期率（應(yīng)收賬款到期未收回且逾期超過60天的余額/應(yīng)收賬款總余額）A：0B：0,=5%C：5%,=20%D：20%（1）經(jīng)營者聲譽評價企業(yè)經(jīng)營者定義：指以企業(yè)獲得生存和發(fā)展為己任，擔負企業(yè)整體經(jīng)營領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)并對企業(yè)經(jīng)營成果負有最終責(zé)任，且具有專門知識技能為企業(yè)創(chuàng)造效益的經(jīng)營管理人才。一般地，年限越長，經(jīng)營者的從業(yè)經(jīng)驗越豐富，專業(yè)知識越多，越有利于企業(yè)的發(fā)展。B：=4,6年。B：1。評價標準如下：指標名稱指標選項對公司未來規(guī)劃的明確性和可實現(xiàn)性A：有書面和詳細的發(fā)展規(guī)劃，并且有非常明確的發(fā)展方向，規(guī)劃的可實施性較強；規(guī)劃基本考慮到自身的優(yōu)劣勢與外部的市場變化趨勢，并且近35年的規(guī)劃能夠有效執(zhí)行，沒有失敗的執(zhí)行記錄。指標名稱指標選項實際控制人信息的透明度是否主動配合銀行提供實際控制人居住地址及聯(lián)系電話等信息A:配合提供B:不愿提供是否主動配合銀行提供實際控制人個人稅收證明等信息A:配合提供B:不愿提供是否主動配合銀行提供公司在其他銀行存款賬戶的對賬單A:配合提供B:不愿提供長期來看，關(guān)聯(lián)交易產(chǎn)生的后果對公司是不利的，蘊含很多風(fēng)險：一是降低公司的競爭能力和獨立性。注意事項：評價人員應(yīng)要求企業(yè)實際控制人提供資產(chǎn)證明，并在客戶評級報告中詳細列出資產(chǎn)明細和資產(chǎn)市值。股東可以用貨幣出資，也可以用實物、知識產(chǎn)權(quán)、土地使用權(quán)等可以用貨幣估價并可以依法轉(zhuǎn)讓的非貨幣財產(chǎn)作價出資。分析要點：一是分析實際控制人的個人資金是否充沛，財務(wù)實力是否很強；二是分析企業(yè)遇到財務(wù)困難時，實際控制人是否會給予強有力的財力支持。D：實際控制人不提供運營管理支持，或授權(quán)他人代為行使股東權(quán)利。競爭實力主要考量控股股東在同行業(yè)中的市場地位，銷售收入增長情況及未來發(fā)展前景。C: 控股股東所在行業(yè)的集中度較高，不屬于少數(shù)較為集中的企業(yè)，市場份額在同行業(yè)中保持中等但處于穩(wěn)定增長