【正文】 并作為信貸文件歸檔。個性化服務(wù)方案的內(nèi)容應(yīng)包括：客戶概述、客戶特征及貢獻度、客戶需求、客戶投資決策程序和風險控制程序評價、可為客戶提供的產(chǎn)品與服務(wù)、客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；總行、分行、支行、客戶需求報告路線圖、行動目標與考核等等。（2）一級分行的授信審批部門和信貸管理部門在二級分行要設(shè)授信審批分部和信貸管理分中心，或?qū)嵭信沙鲋?。三、垂直的風險控制體制與分層級營銷機制必須同時建立當前商業(yè)銀行所面臨的主要風險還是信用風險，貸款質(zhì)量決定著商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。二、必須建立完善的商業(yè)銀行內(nèi)部考核機制目前商業(yè)銀行內(nèi)部的考核機制有三個層面：即“塊塊考核”、“條條考核”及客戶經(jīng)理考核，構(gòu)成了商業(yè)銀行的考核體系。作為國民經(jīng)濟重要組成部分的商業(yè)銀行，其自身的股份制改革與機制體制創(chuàng)新對整個國民經(jīng)濟有重大的影響?！　】赡懿扇〉膽?yīng)對措施　　筆者認為，中國銀行業(yè)在未來應(yīng)從以下幾方面著手，增強全面風險管理能力和可持續(xù)發(fā)展能力。截至2009年末，%。　　當前面臨6大挑戰(zhàn)　　目前，歐洲主權(quán)債務(wù)危機和貿(mào)易保護主義加劇將可能對全球經(jīng)濟復蘇造成較大負面影響，而外需增長放緩及結(jié)構(gòu)性矛盾凸顯亦會使中國經(jīng)濟的持續(xù)高增長面臨一定壓力?！　∫皇峭ㄟ^財務(wù)重組和加強監(jiān)管，保持了不良貸款余額和比率的持續(xù)下降，資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善。在服務(wù)渠道方面，以現(xiàn)代科技為支撐，大力發(fā)展低成本業(yè)務(wù)分銷方式，如網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等。完善機制是轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，要充分運用機制的力量去推動轉(zhuǎn)型，不僅要研究單個機制的完善，還要研究機制之間的相互推動，即機制鏈的問題?！　【C上所述，國有商業(yè)銀行經(jīng)營效率低下是粗放型經(jīng)營管理模式的必然結(jié)果，如果不在經(jīng)營轉(zhuǎn)型上下工夫，提高效率就將成為一句空話。經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種的狹窄最終反映到收入結(jié)構(gòu)上(見表1)?！　∧壳?，國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式正面臨“兩難”困境。從國外商業(yè)銀行的情況來看，其在轉(zhuǎn)型期都經(jīng)歷了一個利率下降、利差明顯縮小的過程。這一趨勢目前已逐漸顯現(xiàn)，金融市場投融資服務(wù)開始轉(zhuǎn)向資本市場，特別是大型優(yōu)質(zhì)客戶融資渠道逐漸增加，使得銀行傳統(tǒng)批發(fā)性業(yè)務(wù)擴展的難度越來越大?！　?；宏觀調(diào)控政策一方面對傳統(tǒng)的依靠高投入、高消耗、高排放換取工業(yè)增長的經(jīng)濟發(fā)展模式形成強烈沖擊，使?jié)撛谛刨J風險開始顯現(xiàn)，另一方面也避免了經(jīng)濟的大起大落，優(yōu)化了銀行的外部經(jīng)營環(huán)境，同時，在經(jīng)歷了宏觀調(diào)控的考驗之后，中小民營企業(yè)抗經(jīng)濟波動和市場風險的能力提高，其綜合實力和信用度提升，為銀行法人客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化提供了契機。自助服務(wù)平臺既克服了傳統(tǒng)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的時間和空間限制，大大提高了客戶服務(wù)的便利性，而且成為銀行業(yè)削減內(nèi)部管理成本，提高經(jīng)營效益和效率的戰(zhàn)略手段 (李仁杰，2005)。面對巨大的生存挑戰(zhàn)，市場經(jīng)濟發(fā)達國家的銀行業(yè)紛紛進行發(fā)展戰(zhàn)略和組織結(jié)構(gòu)調(diào)整，業(yè)務(wù)逐步擴展到證券、保險、基金、信托、投資及資產(chǎn)管理等領(lǐng)域，對許多以前免費的業(yè)務(wù)征收較高的費用，通過管理較松的分支機構(gòu)提供更多的服務(wù)，與獨資公司組建合資公司以繞過法規(guī)限制等。因此，把握了上海建設(shè)國際金融中心的脈搏，就能大體把握資金交易業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。繼續(xù)在經(jīng)濟成熟區(qū)域發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，只能確保資產(chǎn)業(yè)務(wù)存量規(guī)模，不能獲得高速增長。城市尤其是大中城市居民的收入、財富的存量和增速遠遠高于其他地區(qū)，企業(yè)也大多集中到大中城市，尤其是企業(yè)資金集中管理模式的盛行，更是將企業(yè)資金從全國各地源源不斷地吸收到少數(shù)城市。目前的優(yōu)勢基本上只是一種數(shù)量上的優(yōu)勢，而尚未成長為質(zhì)量上的優(yōu)勢。從增量客戶來看，隨著我國新生人口陸續(xù)進入社會，客戶的數(shù)量和結(jié)構(gòu)發(fā)生著持續(xù)變化；從現(xiàn)有客戶來看，隨著個人財富的不斷增長，個人對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求不斷往多元化方向發(fā)展，催生出許多新興市場。在這樣的背景下，目前商業(yè)銀行的資金業(yè)務(wù)主要是對多余頭寸的消化，還不是完全意義上的交易業(yè)務(wù)。受此影響，商業(yè)銀行的存貸利差收入占比也不會無限減少，同樣會逐漸降低到一個相對穩(wěn)定同時仍占重要地位的水平?！　⊥獠渴袌鼋Y(jié)構(gòu)決定銀行的收益結(jié)構(gòu)?！　〉谌?，我國是一個高儲蓄率的國家，大量資金在銀行系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)。從1865年南北戰(zhàn)爭結(jié)束算起，美國就一直是一個以直接融資為主的國度，債券、股票等資本市場非常發(fā)達，20世紀60年代以來，其商業(yè)銀行貸款資產(chǎn)在全部非金融部門融資中的份額最高才33％，到1995年已滑落到23％左右。對于轉(zhuǎn)型的終極目標，大致形成了一個共識，即不應(yīng)再將商業(yè)銀行簡單地看做介于借貸方之間、用來降低信息不對稱程度的代理人，它應(yīng)是一個獨立的市場參與者，通過創(chuàng)造金融產(chǎn)品，以及對風險、期限、規(guī)模、流動性的轉(zhuǎn)換來為客戶實現(xiàn)增值。 探索“三位一體”服務(wù)模式。交行緊跟中國企業(yè)“走出去”步伐，大力完善海外服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。銀行的服務(wù)團隊將隨時在線回應(yīng)客戶需求，并在全球化布局和專業(yè)化團隊的支持下，為客戶提供全方位的定制服務(wù)和專業(yè)化的分析咨詢服務(wù)。這就要求商業(yè)銀行準確研判市場，持續(xù)為客戶提供具有增值價值的投資建議和產(chǎn)品，引導并幫助客戶實現(xiàn)交易行為，在為客戶服務(wù)的過程中賺取利潤。一方面，客戶資產(chǎn)配置需求將更趨多元、分散，突破業(yè)務(wù)領(lǐng)域和地理空間的限制。 其次，商業(yè)銀行應(yīng)準確把握客戶訴求，贏取先發(fā)競爭優(yōu)勢。偏好投資企業(yè)、房地產(chǎn)等有形資產(chǎn)，并主要以在岸投資的形式存在。未來的中國，必將孕育出世界級的企業(yè)和世界級的企業(yè)家，中國的社會階層結(jié)構(gòu)也將向“橄欖形”結(jié)構(gòu)加速演進。信息技術(shù)全方位改變生產(chǎn)、生活、溝通方式，無線網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備的普及將“信息化生活”變?yōu)楝F(xiàn)實。這是在低壓力市場環(huán)境下粗放經(jīng)營的重要表現(xiàn)。此次國際金融危機的發(fā)生，使得審慎監(jiān)管成為主流，巴塞爾新資本協(xié)議Ⅲ已大幅提高商業(yè)銀行資本的最低標準。考慮到我國商業(yè)銀行貸款利率風險管理等經(jīng)驗不足，即將到來并可能加速推進的利率市場化改革，將使得商業(yè)銀行強弱分化，甚至面臨生死考驗。中國銀行業(yè)長期以來經(jīng)濟高增長帶動信貸高投放、以信貸高投放促進經(jīng)濟高增長的經(jīng)營環(huán)境漸行漸遠，“十一五”期間超常規(guī)規(guī)模增長的態(tài)勢難以再現(xiàn)。 經(jīng)營轉(zhuǎn)型： 商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的必然選擇 隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變上升成為中國經(jīng)濟運行的主旋律，中國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境新一輪變化的帷幕已然拉開，“高資本消耗、高信貸投放、高成本運營”的傳統(tǒng)經(jīng)營模式難以為繼。第三，銀行要發(fā)揮自己在資金、信息等各方面的優(yōu)勢，貼近客戶，對客戶要多一些指導，真心實意地做好客戶的參謀和助手。加強對業(yè)務(wù)人員的培訓和高級營銷人才的培養(yǎng)，以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。二是抓住契機，搶占市場。從我行實際發(fā)放個人貸款的情況看，個人消費信貸普遍的低逾期率和低壞賬，說明了個人信貸業(yè)務(wù)的低風險。二要全面推動儲蓄所的升級，逐步把儲蓄所改造成“一業(yè)為主、多種經(jīng)營”的綜合性零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點，甚至掛牌為“金融小百貨商店”，以更好地滿足客戶各種需要。同時，要抓住一切有利的發(fā)展機遇，大力發(fā)展國際業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)，使我行業(yè)務(wù)收入均衡增長。尤其是在票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)方面做得不夠好，雖然我行加大了工作力度，但由于XX大部分企業(yè)的承兌額度較小，大部分是在XX萬元以內(nèi)的，因此收益較低。中間業(yè)務(wù)：我行的中間業(yè)務(wù)一直處于劣勢，今年截止X月XX日中間業(yè)務(wù)收入為XXXX萬元，而較去年同期增長了XXX%，這說明我行今年制訂的措施是行之有效的，但在工作力度和方式方法上還有一定的差距。日前支行黨總支組織了一次高開支行經(jīng)營狀況的全面調(diào)查，并召開了專題行務(wù)會，對我行目前的狀況進行了認真的人習和研究，從中找出了制約我行發(fā)展的問題及其根源所在，理順了思路，制訂了一些具體的措施和辦法，并撰寫調(diào)查研究分析報告如下：一、 業(yè)務(wù)工作基本情況分析（一）截止XXXX年X月XX日我行各項主要經(jīng)營指標：存款計劃：儲蓄存款余額目前已經(jīng)達到XXXXX萬元，較年初增加XXXX萬元；對公存款余額目前為XXXXX萬元，較年初下降XXXX萬元；同業(yè)存款余額達到了XXXX萬元，較年初增加了XXXX萬元。從目前情況看，我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化主要有以下兩個特點：一是證券化試點的資產(chǎn)比較單一，主要為長期基礎(chǔ)設(shè)施貸款或長期住房按揭貸款，做為試點產(chǎn)品，兩家試點銀行更注重產(chǎn)品發(fā)行的成功，因此選取的資產(chǎn)均為長期優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，這種優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的證券化不能滿足銀行分散風險的需求，因此，還不具有普遍的可操作性；二是目前資產(chǎn)支持證券發(fā)行和交易僅限于銀行間市場，商業(yè)銀行仍然是相關(guān)產(chǎn)品的主要投資者，投資主體單一化的局面與債券市場日益多元化的機構(gòu)投資者結(jié)構(gòu)極不相稱，不利于分散銀行系統(tǒng)的風險。同時隨著直接融資的發(fā)展，證券品種的日益增加以及證券市值的不斷擴大，銀行的證券抵押貸款業(yè)務(wù)將面臨新的發(fā)展機遇。在金融脫媒的背景下，大企業(yè)能夠順利地通過資本市場進行融資，而對銀行的融資需求減少。 　　不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)造符合客戶需要的高質(zhì)量、高效率的新型理財品種，主動吸引客戶資金，實現(xiàn)產(chǎn)品型負債。資本市場的發(fā)展在分流了銀行的貸款業(yè)務(wù)的同時，也給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了不可多得的良機。2005年累計發(fā)行各種短期融資券1424億元人民幣，%，人民幣新增貸款的27%。金融脫媒現(xiàn)象的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨著嚴峻挑戰(zhàn)?！敖鹑诿撁健币话闶侵纲Y金不經(jīng)過商業(yè)銀行這個媒介體系而從供給方直接輸送到需求方，從而造成資金在銀行體系外循環(huán)，使得商業(yè)銀行等間接金融中介機構(gòu)在整個金融體系中的重要程度有所降低?！敖鹑诿撁健北尘跋挛覈y行業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型時間：20100531 18:10:35從國際金融業(yè)發(fā)展的趨勢來看，“金融脫媒”現(xiàn)象的產(chǎn)生是金融市場發(fā)展的必然過程。在現(xiàn)階段，金融脫媒現(xiàn)象在我國主要表現(xiàn)在以下兩方面： 　?。ㄒ唬┢髽I(yè)融資渠道的多元化對銀行信貸的依賴性降低 　　近年來，隨著資本市場建設(shè)的不斷深入，各種金融工具不斷推陳出新，企業(yè)的融資渠道越來越寬。 　　 　?。ǘ┒喾N金融工具使銀行存款不再是居民金融資產(chǎn)的唯一選擇 　　隨著我國金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，個人的各種投資理財產(chǎn)品除了傳統(tǒng)的股票、債券、基金及保險產(chǎn)品外，近幾年來，信托投資公司發(fā)行的各類信托計劃及銀行自身發(fā)行的各種理財產(chǎn)品也極大的拓寬了居民的理財渠道，在一定程度上分流了居民的儲蓄存款。在目前情況下，商業(yè)銀行可從以下幾方面入手，改善業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，以應(yīng)付不斷深化的“金融脫媒”現(xiàn)象帶來的挑戰(zhàn)。由于客戶的需求是多方面的，而且處于不斷的變化中，而傳統(tǒng)存款的目的只能滿足客戶的單一需求。商業(yè)銀行必須開拓新的市場。此外，投資者在交易中有對流動性資金的需求，銀行將有機會延伸其傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)優(yōu)勢，為企業(yè)收購兼并、企業(yè)和券商承銷業(yè)務(wù)、基金公司融資、機構(gòu)的新股申購業(yè)務(wù)等提供過橋貸款等其他融資服務(wù)。同時與資產(chǎn)證券化相配套的法規(guī)、稅收制度及監(jiān)管標準仍然不夠健全，有待于進一步完善。中間業(yè)務(wù)收入計劃：目前已經(jīng)實現(xiàn)XXXX萬元，同比增長了XX%。收息及利潤計劃：XX支行一直為XX市分行轄內(nèi)的盈利大戶，收息率也一直維持在較高的水平，按照我行目前的態(tài)勢，預(yù)計可以保證完成這兩項指標。三是國際業(yè)務(wù)開展的不成功。（二）在個人金融業(yè)務(wù)方面:一是更新觀念，正確引導。三要加強科技力量和投資，向高科技、高智能、高信息化要效益。大力發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)是我行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，培育新的利潤增長點的重要途徑之一。我們要抓住一切有利時機，大力推銷我行靈通卡、銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行等新興業(yè)務(wù)，以此增加中間業(yè)務(wù)收入。建立銀行與客戶之間和諧的關(guān)系銀行與客戶之間和諧的關(guān)系有利于銀行與客戶共同發(fā)展，實現(xiàn)雙贏。正如客戶所言：“你們早把這個產(chǎn)品介紹給我們就好了。經(jīng)營轉(zhuǎn)型和發(fā)展創(chuàng)新成為商業(yè)銀行與時俱進、以變求存的共同選擇。商業(yè)銀行必須順應(yīng)經(jīng)濟特征的變化，大力推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實現(xiàn)向“綠色”、“低碳”增長的轉(zhuǎn)變。 金融市場深化發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨沖擊。順應(yīng)危機發(fā)生以來國際監(jiān)管體系的調(diào)整和變革，我國將在目前“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管體系基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，引入動態(tài)資本、流動性覆蓋率、撥貸比、杠桿率和凈穩(wěn)定融資比率等監(jiān)管新工具。在外部約束增強、市場主體擴容和客戶需求多元化等因素共同作用下，銀行市場競爭態(tài)勢日趨激烈。客戶對便捷性、自助型服務(wù)的要求不斷提高，如“3A”支付（即Anytime、Anywhere、Anyway）。據(jù)瑞信最新財富報告顯示，中國已成為全球僅次于美國和日本的第三大財富來源地，預(yù)計2015年增長將超過1倍，達到35萬億美元。第三是自主性較強。 建立與高端客戶的關(guān)系需要付出長時間的巨大努力，但也將獲得顯著的回報。商業(yè)銀行需要依托綜合化和國際化發(fā)展“雙輪驅(qū)動”，并不斷加強與國際先進同業(yè)的合作，打造跨境、跨業(yè)專業(yè)服務(wù)團隊，加強跨境、跨業(yè)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，提高為客戶提供一站式金融服務(wù)的能力。在當前信貸增長受到約束的形勢下，通過發(fā)展資產(chǎn)管理池業(yè)務(wù)，實現(xiàn)由做“存量”向做“流量”的轉(zhuǎn)變，對商業(yè)銀行更具有多重意義。通過便捷強大、無處不在的全渠道電子交易平臺，銀行將實現(xiàn)對客戶交易行為的全方位介入，進而實現(xiàn)與客戶關(guān)系的深度綁定，銀行服務(wù)將無限延伸，家庭銀行、企業(yè)銀行、隨身銀行將成為未來銀行服務(wù)的主渠道。已在香港、紐約、東京、新加坡、首爾、法蘭克福、澳門、胡志明市、倫敦、悉尼、臺北等國際和區(qū)域金融中心設(shè)立分行或者代表處，下一步還將考慮對倫敦、悉尼、臺北等代表處進行升格，在舊金山等地新設(shè)機構(gòu)，初步形成了“以亞洲為主體、歐美為兩翼”的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)。交行致力于打造人工網(wǎng)點、電子銀行、客戶經(jīng)理“三位一體”、互為補充的高效服務(wù)模式。轉(zhuǎn)型終極目標的實現(xiàn)，可 以有多種途徑，但是關(guān)于具體的轉(zhuǎn)型路徑，目前還沒有一個十分清晰的認識。因此，美國的銀行可以并且不得不通過資本市場獲取較高的交易和投資銀行收入。受傳統(tǒng)意識以及在變革時期對未來醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、住房等大額支出預(yù)期的影響，我國居民儲蓄率居高不下，居民儲蓄額處于高速增長通道。我國商業(yè)銀行長期有這樣的環(huán)境下經(jīng)營，產(chǎn)生這樣的收益結(jié)構(gòu)具有不可避免性?！　闹袊鹑诎l(fā)展的長期進程來看，存貸利差大幅度減少的這一天終將到來。近年來國有商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)收入大幅增長，主要是非信貸資產(chǎn)的高速增長。三是高成長性，未來幾年隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，社會財富會不斷增長，根據(jù)有關(guān)專家研究和國外發(fā)展經(jīng)驗，在財富增長中個人財富增長必然會快于集體財富增長。要鞏固與擴大現(xiàn)有優(yōu)勢，一方面要保持并擴大上述在數(shù)量上的優(yōu)勢，另一方面要在取得數(shù)量優(yōu)勢的基礎(chǔ)上增加對客戶金融產(chǎn)品的覆蓋，將數(shù)量提升為產(chǎn)品優(yōu)勢