【正文】 謝辭首先萬分感謝在近一個學期的畢業(yè)設計過程中，我的導師金融系的李海英老師在論文選題、結構設計、資料搜集、觀點表述等方面對我的悉心指導和無私幫助，她嚴謹?shù)慕虒W作風，豐富的專業(yè)知識，給我留下了深刻的印象。當前，應明確征信行業(yè)的監(jiān)管主體，改變長期以來我國征信行業(yè)無人監(jiān)管的狀況，明確監(jiān)管目標，明晰職責分工及監(jiān)管內(nèi)容，鼓勵征信機構開展行業(yè)自律，使得政府推動與市場運作相結合。因此，應當把建立完善覆蓋城市全體居民的社會保障體系作為一項十分緊迫的任務抓緊抓好，對農(nóng)村社會保障體系的建設也要有重點有步驟地進行。由于銀行難以掌握借款者個人健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風險。至于中價房信貸保險市場，則由FHA和PMI兩者相互競爭，從而形成一個完整的、充滿活力的房屋信貸保證保險市場。但銀行在消費信貸發(fā)展中，應有超前意識，充分利用現(xiàn)有條件，通過金融手段推動個人消費健康發(fā)展。④健全信用中介報告機構，規(guī)范運作，為信用制度保駕護航信用報告中介機構是獨立于政府的商業(yè)盈利性機構。61000元以下130004000 520003000 四是與銀行關系。主要包括：借款人的年齡、性別、婚姻狀況、健康狀況、文化程度、戶口所在地及性質(zhì)以及個人社會聲譽和住房性質(zhì)等。③建立具有中國特色的信用評估體系。其中包括個人自然情況、個人稅務情況、個人司法記錄、個人的儲蓄和債務記錄、個人的信用歷史及個人資產(chǎn)情況等內(nèi)容。正是這一系列法律的實施，才使得美國的個人信用制度得到了有效維護。當消費者與本系統(tǒng)內(nèi)任何一家銀行發(fā)生信用關系時，該銀行可通過聯(lián)行系統(tǒng)從個人信用資料庫獲取有關該客戶的信用狀況，并同時將自己所了解到的情況經(jīng)聯(lián)行系統(tǒng)報送該庫保存，從而首先實現(xiàn)了消費者信用資料在各個銀行系統(tǒng)內(nèi)的信息資源共享。同時，社會及個人信用體系又屬于社會管理范疇，如果沒有可靠的社會制度作保證，那么再好的經(jīng)濟手段也只是空中樓閣。中央政府要率先垂范，分清職責與信用的界限，決不利用職權破壞信用；地方政府要有大信用概念，不搞地方主義、仗義執(zhí)法，不侵犯他人的利益。借鑒國外銀行的先進經(jīng)驗，運用現(xiàn)代金融工具和方法來管理和控制個人信貸風險，如消費貸款證券化、個人抵押貸款證券化、個人消費貸款保險等。在目前個人信用體系不完善的市場環(huán)境下，數(shù)量風險管理模型可以精確描述和刻畫客戶的各種特征，從而提高業(yè)務分析的客觀性。第二步，進行描述性分析，以找出每一組人的基本風險特征。商業(yè)銀行要嚴格按照巴塞爾協(xié)議的要求，從風險控制組織流程、風險計量模型、風險數(shù)據(jù)庫入手，建立風險管理信息系統(tǒng)，保證個人消費貸款客戶信息的集中，對現(xiàn)實或潛在的風險進行系統(tǒng)、及時、全面的管理。當前亟待解決的基礎性法律工作主要有：一是出臺關于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。信用評價體系是消費信貸風險管理的基礎，銀行可以根據(jù)個人信用狀況規(guī)定不同層次的服務與優(yōu)惠，如信用累積分達到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長；個人消費貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當下??；個人貸款擔?？筛鶕?jù)信用狀況等調(diào)整?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機構，以后再逐步擴大。當前應優(yōu)先開展以下基礎工作：一是建立個人收入監(jiān)管機制。（3）信貸風險管理在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的主要作用①作為確定信貸業(yè)務審批決策權限的依據(jù)。實施完備的錄像帶和錄音帶保管制度，保管時間也較長，錄像帶和錄音帶一般保管期限在9個月至一年之間。④風險管理電腦化。而商業(yè)銀行的內(nèi)部控制則是商業(yè)銀行拓展業(yè)務和防范經(jīng)營風險的最現(xiàn)實的保障，對增強銀行實力、有效防范和化解銀行經(jīng)營風險有著重要的作用。各職能部門和各位員工把遵守國家的方針政策、規(guī)章制度視為其業(yè)務活動的目標，在業(yè)務活動中缺乏相互聯(lián)系和溝通，缺乏相互牽制和監(jiān)督的觀念，簡單地把內(nèi)部控制制度理解為一般的規(guī)章制度，理解為國家法律規(guī)章制度實施細則的具體化，把內(nèi)部控制與管理、內(nèi)部審計、會計檢查等同起來。（4）風險管理組織架構、風險管理工作滯后以完善的風險管理組織結構、風險控制制度和科學的風險管理方法為內(nèi)容的風險管理機制是有效管理風險的基石?，F(xiàn)階段這一特征與信用環(huán)境有關，但主要是商業(yè)銀行風險管理理念落后、風險管理手段缺乏造成的。第三章 國內(nèi)外個人信用風險管理現(xiàn)狀 我國消費信貸信用風險管理機制存在的缺陷消費信貸業(yè)務雖然發(fā)展迅速但畢竟還處于起步階段，在目前法律配套環(huán)境不健全、個人征信制度不完善的情況下，各行風險管理辦法較少，存在著以下缺陷：（1）較多依賴于外部監(jiān)管商業(yè)銀行自身應具備的微觀層次上的風險管理方法、手段較少，表現(xiàn)在從風險識別、風險衡量、風險決策與實施和風險監(jiān)控上，均缺乏有效的系統(tǒng)手段，中央銀行基于整個金融體系安全而設計的宏觀管理政策，成為各商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務風險管理的主要依據(jù)和手段。內(nèi)部控制是風險管理的核心內(nèi)容，有效的內(nèi)部控制可以大大降低操作風險和道德風險。再次，通過銀行認可的社會中介機構把分散在各商業(yè)銀行和社會有關方面的個人信用信息集中起來，進行加工儲存，形成個人信用信息庫，為銀行決定是否向申請人提供貸款以及貸款額度提供依據(jù)。（4）風險管理的高成本性由于風險的以上特征，尤其是風險分布的廣泛性和不確定性，導致風險管理難度大、資源投入多，因而風險管理的成本較高。為防范信貸風險，保障自身資金安全，銀行只好在消費貸款的門前筑起層層防線。②缺乏政府保障和保證制度。第二章消費信貸的風險及其防范 消費信貸所涉及的風險及風險總體特征 風險類別（1）信用風險就消費信貸而言，房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商的資金實力、法人信譽、個人道德的變化，將直接影響銀行消費信貸資金能否安全及時收回，一旦出現(xiàn)異常，銀行資金將面臨有去無回的風險。據(jù)統(tǒng)計，我國的耐用消費品貸款在我國信用消費業(yè)務中所占比重小，市場潛力巨大。從上面提供的數(shù)據(jù)可以看出，在銀行發(fā)放的消費信貸中，個人住房貸款占據(jù)壓倒性優(yōu)勢。據(jù)統(tǒng)計，2001—2005年我國消費貸款余額分別為7000億元、10669億元、20000億元和22000億元，%、%、%、%%。消費信貸規(guī)模的不穩(wěn)定性也是商業(yè)銀行給消費信貸制定高利率的一個重要原因。因為個人和家庭的財務狀況可能受疾病、失業(yè)、事故或災害等多方面影響而急劇改變,消費信貸的違約風險通常高出商業(yè)貸款幾倍。這是因為它的合約利率不象現(xiàn)在的大部分商業(yè)貸款利率一樣可以浮動,而是在貸款期間不隨著市場條件的變化而變化。關鍵詞：消費信貸、信用風險、風險管理機制、個人信用制度、內(nèi)部控制機制目 錄第一章 消費信貸的簡介 4 消費信貸的概念及特點 1 我國消費信貸的現(xiàn)狀及對經(jīng)濟生活的影響 5第二章 消費信貸的風險及其防范 7 消費信貸所涉及的風險及風險總體特征 7 風險類別 8 風險總體特征 8 消費信貸信用風險防范與控制機制 8 外部基礎環(huán)境建設 8 銀行內(nèi)部的風險控制 9第三章 國內(nèi)外個人信用風險管理現(xiàn)狀 10 我國消費信貸信用風險管理機制存在的缺陷 10 國外成熟的消費信貸風險管理模式 12 第四章 信貸信用風險管理的構想、對策及建議 14 消費信貸信用風險管理的構想、具體對策及建議 14 消費信貸信用風險管理的構想 14 消費信貸信用風險管理的具體對策 17 消費信貸信用風險管理的建議 21 總結 24謝辭 24參考文獻 25消費信貸的信用風險探討第一章 消費信貸的簡介 消費信貸的概念及特點消費信貸,亦稱消費者貸款,是銀行對個人和家庭購買消費品或消費性支出費用提供貸款。針對風險的特征的各個方面設想了具體的解決方法，進而提出通過加強銀行內(nèi)部的信貸審查和開辟新途徑化解消費貸款存貸結構性矛盾,對個人消費貸款者實行全面風險管理。按照還款方式，消費信貸可以分為分期還款和到期一次性還款兩種類型。每筆貸款金額小,但其固定成本并不低,如銀行固定資產(chǎn)折舊及設施費用、人員工資費用、調(diào)查費用等個人貸款單位成本要高于企業(yè)貸款。（5）規(guī)模變動呈周期性美國聯(lián)邦儲備銀行對消費信貸的研究表明,消費信貸具有較高的經(jīng)濟基礎周期敏感性。1997年亞洲金融危機暴發(fā)后，中國政府開始大力支持和鼓勵商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務。同時，隨著買方市場的形成，消費需求不足成為制約經(jīng)濟增長的主要因素，政府采取多種措施擴大內(nèi)需，信用消費作為刺激消費需求的有效手段得到重視和推廣，各項旨在鼓勵個人信用消費的政策、法律、法規(guī)相繼出臺。另外，隨著汽車普及程度的提高，汽車消費貸款的需求量還將顯著增大，這將成為消費信用的一個主要增長點。（4）借鑒美國信用消費的先進業(yè)務方式各金融機構應與相關機構積極配合，結合中國實際，大力開拓信用消費新品種， 探索這些信用消費品種在我國可行的發(fā)放模式和風險控制模式并積極完善和推行, 以盡快完善我國的信用消費體系。（4）政策與法律風險①個人消費貸款立法尚屬空白。在國外發(fā)達國家，個人信用評估已存在150多年，無論從制度上、機構上，還是技術水平上都比較先進成熟，一次信用查詢的在線答復時間不超過一分鐘。即便是通過（貸記卡）信用卡提供的消費信貸，在規(guī)定的有效期滿后換卡要求重新審核申請人資信，但在上一有效期內(nèi)，如持卡人信用記錄良好，一般均能通過審核，因此這種循環(huán)信貸方式，同樣具有長期性的潛在風險。首先，當前商業(yè)銀行要通過律師加強對債務人的身份、提供資料真實性的審查，從法律角度確保銀行債權合法有效。其次，對借款人合理確定貸款期限和還款比例。當發(fā)生風險預警所含情況時，由計算機監(jiān)控系統(tǒng)及時發(fā)出信號，信貸人員根據(jù)信息提示進行有效的催收。國內(nèi)商業(yè)銀行尚不能認識到這一點。因此，在風險識別上，商業(yè)銀行通過貸前調(diào)查相對容易識別借款人的償債能力風險，而難以采取有效手段識別欺詐性等道德欠缺風險。但相對于較為成熟的、面向操作層面的會計信息系統(tǒng)，現(xiàn)有管理信息系統(tǒng)還不完善，存在著報表統(tǒng)計功能強、風險分析功能弱和歷史數(shù)據(jù)多、趨勢分析少的問題，未能很好地輔助管理人員對信息作出準確的細節(jié)分析和綜合把握，難以及時發(fā)現(xiàn)和化解風險，預警功能不強。對企業(yè)的信用分析僅限于對過去的經(jīng)營和財務資料的審查，對企業(yè)未來風險預測不夠，風險的估測技術落后，主觀判斷多，科學方法少，難以真實、客觀地反映企業(yè)的風險狀況。③風險管理程序嚴密?？蛻舻纳矸葑C明、簽名樣本均掃描進電腦，各網(wǎng)點可以隨時查詢。③設置專職的信貸風險管理機構。如果貸款收不回來，具體經(jīng)辦人和審批人都要承擔一定責任，但不論對信貸經(jīng)辦人員，還是對貸款審批決策人員而言，在辦理信貸業(yè)務的過程中，如果違規(guī)操作，有章不循，不論其行為的最終結果是否造成了貸款損失，都是要追究其責任的，輕則降級，重則被解雇。從目前的實際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務均通過總賬戶進行?？稍谏虾Ｕ\信體系、北京的“信用北京”工程、深圳個人信用征信等城市信用體系建設試點基礎上研究制定適合我國國情的個人信用評估標準；同時，政府應積極扶持個人資信調(diào)查評估機構，促進個人征信業(yè)發(fā)展，鼓勵發(fā)展消費信貸咨詢機構、個人資產(chǎn)評估機構、消費信用擔保機構，促進中介服務發(fā)展。