高校大學(xué)生助學(xué)貸款的風(fēng)險防范與管理-免費閱讀
【正文】 進(jìn)入還款期的學(xué)生如果發(fā)生還款困難,可以申請延期還款,嚴(yán)重者甚至可以申請減免還款。還款方式的多樣化。三是要及時為貸款學(xué)生辦理還款確認(rèn)手續(xù),對違約的學(xué)生,銀行應(yīng)將其違約信息載入金融征信系統(tǒng),按期將連續(xù)拖欠貸款超過一年且不與經(jīng)辦銀行主動聯(lián)系的借款學(xué)生,姓名、身份證號碼、畢業(yè)學(xué)校及違約行為按隸屬關(guān)系提供給各省學(xué)生貸款管理中心。加強(qiáng)助學(xué)貸款審核工作。但隨著近幾年大學(xué)生誠信意識的提高和個人征信系統(tǒng)的建立，大學(xué)生助學(xué)貸款歸還狀況已經(jīng)好轉(zhuǎn)。由于新機(jī)制的激勵約束作用，各高校在領(lǐng)導(dǎo)重視，人、財、物的配備上更加積極主動。二、風(fēng)險管理辦法舉例這里我們以吉林省針對大學(xué)生助學(xué)助學(xué)貸款風(fēng)險的管理辦法為例。(2)對于“銀校關(guān)系”的影響。銀行呆賬如果沒有得到及時處理，就會成為不良資產(chǎn)；如果銀行的不良資產(chǎn)率占到一定比例，將會極大地影響銀行對經(jīng)濟(jì)的支持能力。根據(jù)我國的實際國情，在目前的情況下，我國的商業(yè)銀行在一定程度上缺乏自行開展商業(yè)性學(xué)生貸款的內(nèi)外部條件，國家助學(xué)貸款的開展是在政府的提倡與督促下開展的。國家助學(xué)貸款是在政府命令下實施的商業(yè)銀行貸款項目，屬于政策性貸款。另一方面，由于國家助學(xué)貸款是面向每個具體的貧困學(xué)生發(fā)放的個人消費信貸，因此具有筆數(shù)多、單筆額度小、牽涉人數(shù)多的特點。雖然，我國的國家助學(xué)貸款政策的出臺是在 1999年，但最初采用的是抵押或擔(dān)保貸款的方式發(fā)放貸款。 （一） 銀行風(fēng)險 對于銀行來說，國家助學(xué)貸款是其開展的一項信貸業(yè)務(wù)之一。助學(xué)貸款對于高校來說,促進(jìn)高校的建設(shè)和發(fā)展有著深遠(yuǎn)意義。 7加強(qiáng)助學(xué)貸款審核工作。本文將對大學(xué)生助學(xué)貸款面臨的風(fēng)險，風(fēng)險之間的因果關(guān)系，風(fēng)險發(fā)生的概率以及風(fēng)險管理方法做簡要分析。即開發(fā)銀行和每個貸款學(xué)生是金融合同關(guān)系，銀行和各省學(xué)貸中心是合作關(guān)系，各自分工合作，中間簽訂一些協(xié)議明確責(zé)任權(quán)利；另外還建立風(fēng)險補償金，如果助學(xué)貸款完全回收，開發(fā)銀行會把風(fēng)險補償金全部返還給學(xué)校和省的學(xué)貸管理中心；如果助學(xué)貸款的違約率高于風(fēng)險補償金，開發(fā)銀行和高校有一個內(nèi)部商定的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，用激勵辦法把省教育管理部門、省學(xué)貸中心和高校助學(xué)貸款管理部門結(jié)合起來。具體而言，分別是信用風(fēng)險、管理風(fēng)險和政策風(fēng)險。目前還沒有充分的證據(jù)說明國家助學(xué)貸款的拖欠率將會達(dá)到多少。相對于銀行其他較成熟的業(yè)務(wù)來講，包括學(xué)生信用貸款在內(nèi)的我國個人消費信貸的管理方法，還需要經(jīng)過一段長時間的探索。其他國家則相應(yīng)地采用一些風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制來轉(zhuǎn)嫁銀行在此項業(yè)務(wù)上的風(fēng)險。雖然國家已明文規(guī)定，銀行有關(guān)國家助學(xué)貸款的呆壞賬可以全額核銷，但是，全額核銷并不能完全消除銀行的顧慮。一所學(xué)校畢業(yè)生的貸款拖欠率能從一個側(cè)面反映出該校學(xué)生畢業(yè)后的職業(yè)前景，進(jìn)而會影響到該校未來招生的生源。這其中除了銀行對于該校學(xué)生還款能力的信任之外，也不能排除該校的資金量充足，與銀行的信貸業(yè)務(wù)關(guān)系緊密的緣故。開發(fā)銀行作為金融機(jī)構(gòu)，只對獲利部分承擔(dān)最大風(fēng)險；吉林省財政除按規(guī)定貼息外，要按國家助學(xué)貸款發(fā)放總額的7%提供風(fēng)險補償金；高校作為最大受益者，對不可預(yù)期的貸款風(fēng)險承擔(dān)全部責(zé)
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