高校大學(xué)生助學(xué)貸款的風(fēng)險防范與管理-wenkub
2023-05-03 04:07:04 本頁面
【正文】 擔(dān)憂。于是，從2000年開始，我國采用信用貸款的方式發(fā)放助學(xué)貸款。 信用風(fēng)險國家助學(xué)貸款面臨的信用風(fēng)險，就是借款人 (學(xué)生)在未來因為各種原因可能不履行還款承諾而給銀行造成的貸款本金和利息上的損失。國家助學(xué)貸款的風(fēng)險主要來自于它的一些不同于一般貸款的特點。一、風(fēng)險識別國家助學(xué)貸款由國家、銀行、學(xué)校和學(xué)生組成綜合主體，分別承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)。由此也引發(fā)了高達數(shù)億元的高校學(xué)生貸款欠費情況，以及越來越多的銀行與學(xué)生借款訴訟糾紛，國家助學(xué)貸款政策在實施過程中也遭到嚴峻的誠信考驗。關(guān)鍵字：助學(xué)貸款 風(fēng)險 概率 管理方法引 言助學(xué)貸款是為貧困家庭學(xué)生向銀行貸款來交納學(xué)費,國家給予一定的貼息優(yōu)惠,畢業(yè)后歸還貸款的一種借貸方式。 8還款方式的多樣化。高校大學(xué)生助學(xué)貸款的風(fēng)險防范與管理羅鋼（0811030153）法學(xué)院摘 要 1關(guān)鍵字： 2引 言 2一、風(fēng)險識別 3（一） 銀行風(fēng)險 3信用風(fēng)險 3管理風(fēng)險 3政策風(fēng)險 4（二） 學(xué)校風(fēng)險分析 5二、風(fēng)險管理辦法舉例 6三、助學(xué)貸款風(fēng)險的防范建議與管理對策 7（一）實際對策 7（二）政策建議 7學(xué)校要加大對學(xué)生誠信教育的力度。 8四、參考文獻 9摘 要教育部全國學(xué)生自主管理中心提供的數(shù)據(jù)顯示，2005年全國公辦全日制普通高等學(xué)校在校生總數(shù)1450萬人，其中家庭經(jīng)濟困難學(xué)生約294萬人,占在校生總數(shù)的20%。對考上大學(xué)而家庭又貧困的學(xué)生來說,得到銀行貸款支付學(xué)費,能夠順利完成學(xué)業(yè)。據(jù)資料顯示，北京銀行已有過多起針對還貸違約學(xué)生的訴訟，銀行都勝訴了。下面主要從銀行和學(xué)校這兩個方面對國家助學(xué)貸款的風(fēng)險進行分析。這些特點就是：第一，采取了無擔(dān)保的信用貸款方式；第二，屬于個人消費信貸范疇；第三，具有政策性貸款的特征。筆者在與銀行的交往和調(diào)研中了解到，只要助學(xué)貸款的呆帳率超過6％，銀行就會面臨虧損。由于不需要抵押和擔(dān)保，只需要借款人個人的信用就能夠獲得貸款，這樣，貸款規(guī)模才得以迅速擴大。 管理風(fēng)險國家助學(xué)貸款的拖欠，使得銀行必須花費較高的代價來催收欠款，這無疑將造成銀行在管理成本上的增加，導(dǎo)致管理風(fēng)險。這種情況將會加劇貸款催收的難度，加劇銀行的管理風(fēng)險。在此，我們可以用公式表示：“銀行的政策性風(fēng)險：所需的政策支持—實際得到的政策支持”。因此，政府必須充分認識到銀行在該貸款業(yè)務(wù)上所承擔(dān)的風(fēng)險，并給予相應(yīng)的政策鼓勵。斯坦福貸學(xué)金是美國目前最主要的學(xué)生貸款項目，每年貸出金額占全國教育貸款資金總額的80％以上。但是，筆者在與銀行打交道的過程中發(fā)現(xiàn)，銀行方面認為目前的政府扶持力度還不夠。也就是說，如果學(xué)生推遲國家助學(xué)貸款的償還或拖欠貸款資金，就會導(dǎo)致銀行呆賬的形成。如果某所學(xué)校的國家助學(xué)貸款的拖欠率過高，銀行出于對資金安全性的考慮就會逐漸減少或最終取消對于該校的該項貸款。正由于大學(xué)生貸款意識的增強，使高校是否能夠獲得充分的貸款資源就成為了
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