高校大學(xué)生助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范與管理-wenkub
2023-05-03 04:07:04 本頁(yè)面
【正文】 擔(dān)憂。于是，從2000年開(kāi)始，我國(guó)采用信用貸款的方式發(fā)放助學(xué)貸款。 信用風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家助學(xué)貸款面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，就是借款人 (學(xué)生)在未來(lái)因?yàn)楦鞣N原因可能不履行還款承諾而給銀行造成的貸款本金和利息上的損失。國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于它的一些不同于一般貸款的特點(diǎn)。一、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別國(guó)家助學(xué)貸款由國(guó)家、銀行、學(xué)校和學(xué)生組成綜合主體，分別承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)。由此也引發(fā)了高達(dá)數(shù)億元的高校學(xué)生貸款欠費(fèi)情況，以及越來(lái)越多的銀行與學(xué)生借款訴訟糾紛，國(guó)家助學(xué)貸款政策在實(shí)施過(guò)程中也遭到嚴(yán)峻的誠(chéng)信考驗(yàn)。關(guān)鍵字：助學(xué)貸款 風(fēng)險(xiǎn) 概率 管理方法引 言助學(xué)貸款是為貧困家庭學(xué)生向銀行貸款來(lái)交納學(xué)費(fèi),國(guó)家給予一定的貼息優(yōu)惠,畢業(yè)后歸還貸款的一種借貸方式。 8還款方式的多樣化。高校大學(xué)生助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范與管理羅鋼（0811030153）法學(xué)院摘 要 1關(guān)鍵字： 2引 言 2一、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 3（一） 銀行風(fēng)險(xiǎn) 3信用風(fēng)險(xiǎn) 3管理風(fēng)險(xiǎn) 3政策風(fēng)險(xiǎn) 4（二） 學(xué)校風(fēng)險(xiǎn)分析 5二、風(fēng)險(xiǎn)管理辦法舉例 6三、助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范建議與管理對(duì)策 7（一）實(shí)際對(duì)策 7（二）政策建議 7學(xué)校要加大對(duì)學(xué)生誠(chéng)信教育的力度。 8四、參考文獻(xiàn) 9摘 要教育部全國(guó)學(xué)生自主管理中心提供的數(shù)據(jù)顯示，2005年全國(guó)公辦全日制普通高等學(xué)校在校生總數(shù)1450萬(wàn)人，其中家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生約294萬(wàn)人,占在校生總數(shù)的20%。對(duì)考上大學(xué)而家庭又貧困的學(xué)生來(lái)說(shuō),得到銀行貸款支付學(xué)費(fèi),能夠順利完成學(xué)業(yè)。據(jù)資料顯示，北京銀行已有過(guò)多起針對(duì)還貸違約學(xué)生的訴訟，銀行都勝訴了。下面主要從銀行和學(xué)校這兩個(gè)方面對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。這些特點(diǎn)就是：第一，采取了無(wú)擔(dān)保的信用貸款方式；第二，屬于個(gè)人消費(fèi)信貸范疇；第三，具有政策性貸款的特征。筆者在與銀行的交往和調(diào)研中了解到，只要助學(xué)貸款的呆帳率超過(guò)6％，銀行就會(huì)面臨虧損。由于不需要抵押和擔(dān)保，只需要借款人個(gè)人的信用就能夠獲得貸款，這樣，貸款規(guī)模才得以迅速擴(kuò)大。 管理風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家助學(xué)貸款的拖欠，使得銀行必須花費(fèi)較高的代價(jià)來(lái)催收欠款，這無(wú)疑將造成銀行在管理成本上的增加，導(dǎo)致管理風(fēng)險(xiǎn)。這種情況將會(huì)加劇貸款催收的難度，加劇銀行的管理風(fēng)險(xiǎn)。在此，我們可以用公式表示：“銀行的政策性風(fēng)險(xiǎn)：所需的政策支持—實(shí)際得到的政策支持”。因此，政府必須充分認(rèn)識(shí)到銀行在該貸款業(yè)務(wù)上所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，并給予相應(yīng)的政策鼓勵(lì)。斯坦福貸學(xué)金是美國(guó)目前最主要的學(xué)生貸款項(xiàng)目，每年貸出金額占全國(guó)教育貸款資金總額的80％以上。但是，筆者在與銀行打交道的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，銀行方面認(rèn)為目前的政府扶持力度還不夠。也就是說(shuō)，如果學(xué)生推遲國(guó)家助學(xué)貸款的償還或拖欠貸款資金，就會(huì)導(dǎo)致銀行呆賬的形成。如果某所學(xué)校的國(guó)家助學(xué)貸款的拖欠率過(guò)高，銀行出于對(duì)資金安全性的考慮就會(huì)逐漸減少或最終取消對(duì)于該校的該項(xiàng)貸款。正由于大學(xué)生貸款意識(shí)的增強(qiáng)，使高校是否能夠獲得充分的貸款資源就成為了
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