【正文】 記交易流水，組織返回?cái)?shù)據(jù)。預(yù)制卡申請簡化了 IC 發(fā)卡過程，可以有效地促進(jìn)IC 卡業(yè)務(wù)的拓展。 IC 卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，包括卡務(wù)管理 、 帳戶管理 、 交易處理 、黑名單管理的業(yè)務(wù)處理流程。 圖表 16 HSM 密鑰管理軟件 密鑰分類 基礎(chǔ)主密鑰 MK，每臺 HSM 只有一個基礎(chǔ)主密鑰，用于保護(hù) IC 卡片密鑰和終端主密鑰。 靈活的調(diào)度 在交易認(rèn)證調(diào)度時(shí)，當(dāng)出現(xiàn)等待的情況下，需認(rèn)證的交易被劃分為三個優(yōu)先級，優(yōu)先級最高的是 IC 卡聯(lián)機(jī)交易的 MAC 認(rèn)證和 MAC的生成，其次是圈存和修改透支限額的 TAC 認(rèn)證，優(yōu)先級最低的為脫機(jī)交易的 TAC認(rèn)證。 認(rèn)證 MAC1 之后生成 MAC2，返回給 IC 卡，由 IC 卡進(jìn)行合法性認(rèn)證。安全控管服務(wù)具備交易監(jiān)測和設(shè)備監(jiān)控功能，可自動刪除故障 HSM、避免多次驅(qū)動故障點(diǎn)。 安全控管服務(wù)既可以運(yùn)行于業(yè)務(wù)主機(jī)上，也可以獨(dú)立地運(yùn)行于一臺計(jì)算機(jī)上 (稱為安全控管機(jī) )，涉及 IC 卡交易的所有安全認(rèn)證信息通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到安全控管服務(wù)，由安全控管機(jī)處理后返回。 所謂的二次發(fā)卡，相對第一次打卡，就是在原先打好的 IC 卡上增加新的應(yīng)用。D 公司、Gemplus 公司、斯倫貝謝公司和國內(nèi)的握奇 (WATCH)、清華同方公司建立了良好的業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系。 平面印刷設(shè)置 對卡表面印刷的內(nèi)容、字體、位置進(jìn)行設(shè)置。 讀用戶卡 讀取用戶卡上的資料。 S m a r t C a s h發(fā) 卡 系 統(tǒng)主 密 鑰 卡操 作 員空 白 卡初 始 化 卡非 法 入 侵 者外 部 I C 卡? ?? ? 圖表 11 發(fā)卡系統(tǒng)的安全 技術(shù)方面，發(fā)卡系統(tǒng)進(jìn)一步細(xì)化了發(fā)卡操作的職責(zé)分工，發(fā)卡員負(fù)責(zé)發(fā)卡系統(tǒng)的操作，而發(fā)卡總控制員則負(fù)責(zé)主密鑰卡的安全管理，設(shè)置批次發(fā)卡的數(shù)量限制，并查核本次發(fā)卡操作的審計(jì)記錄。 儲蓄卡發(fā) 卡方式 卡由制造商運(yùn)至銀行； 銀行將廠商密鑰換成洗卡密鑰 ,初始化卡； 按順序批量個人化卡 ,此時(shí)的卡僅有卡號 ,有效期 ,發(fā)卡行標(biāo)識等公共信息； 客戶填寫開卡申請單 ,要求填寫個人姓名 ,身份證號 ,電話等個人資料； 在網(wǎng)點(diǎn) 終端 上 ,進(jìn)行卡啟用操作 ,將開卡信息送至主機(jī)開戶成功后 ,網(wǎng)點(diǎn)終端將有關(guān)信息和簽名寫入卡中 , 將卡狀態(tài)置為開戶可用狀態(tài)； 將個人姓名 , 身份證號等其他個人資料補(bǔ)登入主機(jī)。 高度的系統(tǒng)安全管理 本系統(tǒng)具有嚴(yán)格的用戶管理和操作員權(quán)限管理功能，確保發(fā)卡的安全，確保系統(tǒng)的安全運(yùn)行。每張 IC 卡具有唯一的 ASN，不同的 IC 卡具有不同的 ASN。黑名單管理有效期一般設(shè)為三個月或六個月，超過管理有效期的黑名單不再保存在端末設(shè)備中，只保存在主機(jī)數(shù)據(jù)庫中。這就要求有多種手段 ( 硬盤，磁帶，磁盤等 )對系統(tǒng)關(guān)鍵數(shù)據(jù)進(jìn)行備份和恢復(fù)。 進(jìn)程監(jiān)控還可以定期或在收到其它進(jìn)程發(fā)來的消息后，對交易消息隊(duì)列進(jìn)行清理，比如，刪除等待時(shí)間已超過某一上限的消息。 實(shí)時(shí)交易監(jiān)控 實(shí)時(shí)交易監(jiān)控從監(jiān)控消息隊(duì)列中讀取信息， 經(jīng)過格式轉(zhuǎn)換后，將其寫到實(shí)時(shí)交易監(jiān)控窗口上。 對 于 脫 機(jī)交 易 的批 上 送， 需 啟 動一 批 處理 守 護(hù)進(jìn) 程 ( Batch_Server )接收批上送服務(wù)進(jìn)程發(fā)來的消息，判斷已處理的交易筆數(shù)是否已達(dá)到臨界值（每批上傳到后臺處理的交易筆數(shù)），以便搜索數(shù)據(jù)庫，將未上送的脫機(jī)交易打包，送往后臺中心。如果曾被處理，則直接將成功的結(jié)果返回。 消息驅(qū)動 這種方式將傳統(tǒng)意義上的應(yīng)用 ( 服務(wù)進(jìn)程 )根據(jù)不同的功能，相互獨(dú)立起來，各個子服務(wù)進(jìn)程 ( Services )之間讀取消息隊(duì)列中某一特定類型的交易消息，與不同的請求 ( 客戶端的消息源 ) 建立有機(jī)的聯(lián)結(jié)，交易處理后并將結(jié)果返回。 高效性 系統(tǒng)具有性能優(yōu)化的核心，確保對交易的處理的迅速有效。這就要求前置機(jī)系統(tǒng)有較強(qiáng)的靈活性。 軟件部分 前臺 IC 卡交易與磁卡交易有較大的區(qū)別：比如圈提交易前臺與綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間必須有兩次通訊； IC 卡交易時(shí)，前臺應(yīng)用程序與 IC 卡密碼鍵盤有較多的安全報(bào)文交換。 保保 證證 數(shù)數(shù) 據(jù)據(jù) 和和 程程 序序 的的 高高 安安 全全 。 卡分戶帳查詢： 完成對卡分戶帳表所有信息的查詢。此功能菜單包括：錄入補(bǔ)帳單、復(fù)核補(bǔ)帳單、打印補(bǔ)帳單和發(fā)送補(bǔ)帳單。 特定應(yīng)用單位前置的連接主要是傳遞黑名單和脫機(jī)交易流水。 須清理的數(shù)據(jù)包括以下各類： 電子錢包帳戶記錄表 電子存折帳戶記錄表 特定應(yīng)用卡帳戶記錄表 金融聯(lián)機(jī)交易明細(xì)表 金融脫機(jī)交易明細(xì)表 特定應(yīng)用聯(lián)機(jī)交易明細(xì)表 特定應(yīng)用脫機(jī)交易明細(xì)表 結(jié)算錯誤記錄表 業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表 商 戶統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表 主機(jī)接口模塊 為了保證 IC 卡聯(lián)機(jī)交易的完整性，柜面或自助設(shè)備發(fā)起的圈存、圈提、取現(xiàn)等聯(lián)機(jī)交易均實(shí)時(shí)提交給 IC 卡處理系統(tǒng)進(jìn)行處理。系統(tǒng)參數(shù)信息包括以下： 系統(tǒng)參數(shù)表 應(yīng)用類型參數(shù)表 應(yīng) 用支持交易類型參數(shù)表 網(wǎng)點(diǎn)信息表 商戶數(shù)據(jù)表 設(shè)備表 交易類型參數(shù)表 交易碼表 響應(yīng)碼表 利率表 結(jié)息控制表 操作員數(shù)據(jù)表 報(bào)表生成控制表 參數(shù)管理提供對以上各類參數(shù)表的增加、刪除、修改、查詢等功能。為主控模塊、脫機(jī)交易批處 理模塊、主機(jī)交易服務(wù)模塊等提供各類交易服務(wù)。 IC 卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)管理模塊（ System Management Module）對所有的系統(tǒng)參數(shù)進(jìn)行統(tǒng)一集中管理，有嚴(yán)格的權(quán)限控制。 日終時(shí)，出各種報(bào)表和儲蓄業(yè)務(wù)系統(tǒng)對帳。簡化了 XXXX 商業(yè) 銀行的 IC 卡帳務(wù)處理過程，在不對 XXXX 商業(yè) 銀行現(xiàn)有儲蓄 業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)進(jìn)行大改造前提下，適應(yīng)了 IC 卡各應(yīng)用的處理要求。 硬件： 需增加帶 SAM 卡的 IC 卡安全密碼鍵盤。 1) 儲蓄業(yè)務(wù)系統(tǒng) 儲蓄業(yè)務(wù)系統(tǒng)增加對 IC 卡業(yè)務(wù)的支持。 對以上系統(tǒng)設(shè)計(jì)目標(biāo)和特點(diǎn)，我們將在以下各章節(jié)中分別進(jìn)行描述，因?yàn)橐瓿蛇@些功能系統(tǒng)各子系統(tǒng)必須能同時(shí)支持才行。但是，現(xiàn)有的通信網(wǎng)絡(luò)，從成本、費(fèi)用、實(shí)時(shí)性和安全性方面來考慮，還無法滿足銀行業(yè)務(wù)的需求。首先， IC 卡本身具有卡片運(yùn)算能力，可以用于脫機(jī)交易場合；其次， IC 卡的高存儲 容量為銀行卡的多應(yīng)用和未來擴(kuò)展提供了可靠的物理保障；第三， IC 卡具有硬件安全策略，可內(nèi)置復(fù)雜的安全保障機(jī)制，完成諸如加密、認(rèn)證、鑒別、簽名等多種安全算法和保密機(jī)制，提高了金融交易的安全特性，從根本上防止卡片偽造等危害；最后， IC 卡上同時(shí)也可以加裝磁條和簽名條，以用于普通磁條卡終端設(shè)備，保證技術(shù)的向下兼容性。 IC卡是 Intergated Circuit Card集成電路卡的簡稱，也稱 Smart Card 智 能卡，由于集成了處理芯片和存儲芯片， IC 卡具有卡片運(yùn)算能力、較大的存儲容量和高安全性等特點(diǎn)，在身份識別、資料存儲、資金結(jié)算等應(yīng)用領(lǐng)域顯示了巨大的潛在價(jià)值。 XXXX商業(yè) 銀行目前現(xiàn)狀 在銀行商業(yè)化的今天，金融機(jī)構(gòu)的競爭日益激烈，如何才能更好地服務(wù)客 戶、拓展業(yè)務(wù)和增加吸儲，是各銀行的首要任務(wù)之一。 2 XXXX 商業(yè) 銀行 IC 卡總體設(shè)計(jì) 總體設(shè)計(jì)目標(biāo) 我們?yōu)?XXXX 商業(yè) 銀行設(shè)計(jì)的 IC 卡系統(tǒng)，綜合考慮 XXXX 商業(yè)銀行目前及將來業(yè) 務(wù)狀況， IC 卡新技術(shù)及業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，制定了此系統(tǒng)設(shè)計(jì)的總體思路及目標(biāo)。 IC 卡處理主機(jī)管理 IC 卡電子存折、電子錢包的分戶，脫機(jī)交易流水， IC 卡業(yè)務(wù)流水，銷戶、年度計(jì)息等。 POS 前置機(jī)作為 IC 的前置系統(tǒng)，不僅要能夠處理 IC 卡業(yè)務(wù)，同時(shí)應(yīng)能夠支持其他形態(tài)的產(chǎn)品接入，如自助圈存機(jī)；其他模式的接入，如特定應(yīng)用單位（校園、社保）前置系統(tǒng)的接入，則可以通過校園 /社保前置機(jī)系統(tǒng)。 系統(tǒng)構(gòu)成 1) 儲蓄系統(tǒng)的改造（與銀行共同完成） 2) IC 卡業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng) 3) 前臺柜面 IC 卡交易驅(qū)動 API（供儲蓄系統(tǒng)調(diào)用） 4) IC 卡安全控管服務(wù) HSM(符合人行密鑰系統(tǒng)規(guī)范 ) 5) IC 卡密鑰管理系統(tǒng) KMS(符合人行密鑰系統(tǒng)規(guī)范 ) 6) 在 logicard950 上的自動發(fā)卡系統(tǒng) 7) POS/校園 /社保前置系統(tǒng) 8) 校園就餐機(jī)管理系統(tǒng) 9) 社保局 MIS 系統(tǒng)讀卡機(jī)具接口 API 10) 端末應(yīng)用（商戶 POS、自助圈存機(jī)、食堂就餐機(jī)） 下面各節(jié)將就以上重點(diǎn)系統(tǒng)做一說明。 IC 卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)具有如下功能： 管理所有 IC 卡的卡主帳戶和各應(yīng)用的電子存折、電子錢包分戶。 IC 卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)帳戶利息處理模塊（ Account Accrual Process Module）統(tǒng)一管理 IC 卡主帳戶和電子存折帳戶利息積數(shù)、利率表、帳戶利息。 主控模塊包括 IC 卡帳戶管理、交易流水管理、卡帳戶利息處理、系統(tǒng)管理等功能模塊。 IC 卡交易流水包括以下幾類： POS 脫機(jī)交易流水 POS 聯(lián)機(jī)交易流水 柜面聯(lián)機(jī)交易流水 IC 帳戶利息處理模塊 IC 帳戶利息處理模塊（ Card Account Accrual Module）計(jì)算 IC 卡主帳戶和電子存折帳戶利息。又因儲蓄業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)沒有 IC 卡分戶帳，所有 IC 卡交易明細(xì)表均由 IC 卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)產(chǎn) 生。 設(shè)計(jì)目標(biāo) 前臺開發(fā)完善的 IC 卡交易，支持 IC 卡的日常業(yè)務(wù)。其中 IC 記帳部分包括：卡啟用，圈存，圈提，電子存折取現(xiàn)，委托收費(fèi)，收手續(xù)費(fèi)，收年費(fèi)，轉(zhuǎn)帳，脫機(jī)流水補(bǔ)單等； IC卡管理部分包括：卡延期，掛失，解掛，銷戶，卡收回， PIN 解鎖，應(yīng)用解鎖，密碼重裝等。 帳務(wù)查詢 卡信息查詢 包括：基本條件 查詢、卡登記簿查詢、卡分戶帳查詢、銷戶登記簿查詢、異常登記簿查詢、主帳戶明細(xì)查詢、電子存折明細(xì)查詢。 前臺的改造 硬件部分 目前 XXXX 商業(yè) 銀行網(wǎng)點(diǎn)尚無 IC 卡讀寫設(shè)備，根據(jù)我們在其他項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn)，推薦使用 START750 安全密碼鍵盤或START102 金卡鍵盤，下面以 START750 為例說明前臺程序?qū)υ撛O(shè)備的控制。 可可 編編 程程 ， 軟軟 件件 可可 在在 安安 全全 方方 式式 下下 下下 裝裝 。 IC 卡密碼鍵盤 API IC 卡 SAM 卡 前臺應(yīng)用程序 終端輔口 START750 通用終端 750 控制程序 設(shè)計(jì)目標(biāo) 通用性 前置機(jī)系統(tǒng)是一個通用系統(tǒng)，可以方便的架構(gòu)在所有中間業(yè)務(wù)應(yīng)用（校園、社保、加油、油氣、稅收、代收費(fèi)、違章罰款等）環(huán)境中。 穩(wěn)定性 前置機(jī)系統(tǒng)在電子支付環(huán)境中位置重要，責(zé)任重大，必須要求有高度的可靠性。 交易處理核心 交易處理子系統(tǒng)是整個前置機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵，它包含交易 處理守護(hù)進(jìn)程，安全認(rèn)證，交易日志的管理和交易轉(zhuǎn)發(fā)模塊，與其它的相關(guān)子系統(tǒng)的關(guān)系如下： 圖表 7 前置機(jī)交易處理核心結(jié)構(gòu) 交易處理守護(hù)進(jìn)程與接口守護(hù)進(jìn)程一般是通過消息隊(duì)列進(jìn)行通 交易處理子系統(tǒng) 基于 TCP/IP 交易轉(zhuǎn)發(fā)模塊 安全認(rèn)證 日志文件 交 易 處 理 守 護(hù) 模 塊 接 口 守 護(hù) 進(jìn) 程 監(jiān) 控 系 統(tǒng) 訊，或者兩者融為一體。 圖表 9 并發(fā)機(jī)制的高效處理 交易處理守護(hù)進(jìn)程 讀進(jìn)程 寫進(jìn)程 與網(wǎng)控器 ( NAC )聯(lián)結(jié)的通信端口 子進(jìn)程 1 子進(jìn)程 N 交易監(jiān)控 信息 交易處理守護(hù)進(jìn)程 交易請求 隊(duì)列 交易結(jié)果 隊(duì)列 批次號的管理 接收客戶端批量上送的脫機(jī)交易，是前置機(jī)提供的主要服務(wù) 。 交易轉(zhuǎn)發(fā)模塊 交易轉(zhuǎn)發(fā)有實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)（聯(lián)機(jī)交易）和臨界值轉(zhuǎn)發(fā)（脫機(jī)交易）兩種方式。 交易日志 凡涉及更改數(shù)據(jù)庫的交易，須寫日志文件或者記錄到交易流水帳中，以備以后的核對和查詢統(tǒng)計(jì)。 CPU 的忙閑 數(shù) 據(jù)庫的狀態(tài) 文件系統(tǒng)的可用空間 后臺進(jìn)程運(yùn)行狀態(tài) 守護(hù)進(jìn)程監(jiān)控 對系統(tǒng)的守護(hù)進(jìn)程進(jìn)行監(jiān)管，除了獲得進(jìn)程的運(yùn)行狀態(tài)（最后的活動時(shí)間，暫停，異常，死亡），還可以自動地重啟死亡或僵死（ zombie）的進(jìn)程，以達(dá)到交易的連續(xù)性。每一項(xiàng)的查詢都包含基本信息，詳細(xì)信息，統(tǒng)計(jì)信息和信息打印等功能。電子錢包可以不檢查黑名單，因?yàn)橛?POS/密碼小鍵盤來處理黑名單是比較耗時(shí)的操作，并隨著黑名單數(shù)量的增長而更加顯著。在將 IC 卡交給發(fā)卡銀行的同時(shí)，也將裝有生產(chǎn)商密鑰的密碼信封 (或訂購卡 )交給 發(fā)卡銀行，建議采取密碼信封的形式。 如果在寫卡或打卡號的過程，出現(xiàn)錯誤，則將卡作廢，重新制作一張同樣卡號的卡片，寫磁失敗，可重復(fù)寫磁。所為“儲蓄卡即時(shí)發(fā)卡模式”，指的是由銀行卡部中心事先完成 IC 空白卡的初始化處理（ IC 卡初始化、寫磁、打凸字、燙金），并將初始化后的 IC 卡片分發(fā)給各儲蓄所營業(yè)柜臺，持卡人到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請 IC 卡時(shí)