【正文】 大型銀行小，儲蓄網(wǎng)點數(shù)量少， ATM和金融 POS 的布點上也基本是空白，在儲蓄、信用卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上與各大銀行相抗衡較有難度，只能尋找有特色的新 XXXX 商業(yè) 務(wù)與其他銀行展開競爭。 系統(tǒng)設(shè)計特點 1) 儲蓄帳戶和卡帳戶相對獨立 ，使系統(tǒng)開發(fā)周期縮短；投資較小，在今后上新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)時，轉(zhuǎn)移成銀行集中式帳務(wù)，不會造成重復(fù)投資； 2) 卡主帳戶和儲蓄主帳戶沒有關(guān)聯(lián)，為了鼓勵各支行推行 IC 卡的積極性，在哪個支行開戶的卡片卡主帳戶就屬于那個支行； 3) 在卡主帳戶和儲蓄主帳戶間有 卡折轉(zhuǎn)帳交易； 4) 柜面前臺交易面向儲蓄業(yè)務(wù)系統(tǒng)，邏輯清晰，現(xiàn)有系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)不作任何調(diào)整； 5) IC 卡的卡務(wù)管理集中在卡業(yè)務(wù)主機(jī)，對復(fù)合卡的發(fā)卡、開戶、銷戶等交易，從軟件的角度來看，實現(xiàn)方便，邏輯清晰； 6) 通過呼叫中心 CALL_CENTER 來完善 IC 卡的服務(wù)； 7) IC 卡處理系統(tǒng)與儲蓄業(yè)務(wù)系統(tǒng)邏輯完全獨立， IC 卡處理系統(tǒng)與 IC 特定應(yīng)用關(guān)聯(lián)較為緊密，未來某些不可預(yù)見的特定應(yīng)用的需求，對 IC 卡處理系統(tǒng)可能的更動，對儲蓄業(yè)務(wù)系統(tǒng)影響不大；從而方便應(yīng)用的擴(kuò)展。 3 IC 卡處理系統(tǒng) 設(shè)計思路 隨著各商業(yè)銀行同業(yè)競爭的白熱化， IC 卡系統(tǒng)建設(shè)的高效率成了各商業(yè)銀行建設(shè) IC 卡系統(tǒng)考慮的首要前提，只有快速、高效、安全的推出 IC 卡系統(tǒng)，才能在 IC 卡業(yè)務(wù)的開展過程中占據(jù)有利地位。每年結(jié)息日向主帳務(wù)系統(tǒng)提供各主帳戶和 IC 卡電子存折利息，由 IC 卡主帳務(wù)系統(tǒng)將其并入 IC 卡主帳戶。 系統(tǒng)管理模塊 IC 卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)系統(tǒng)管理模塊（ System Management Module）提供各類系統(tǒng)管理功能，包括： 參數(shù)管理、信息查詢、日終處理、報表管理、系統(tǒng)維護(hù)、特殊業(yè)務(wù)處理等。交易驅(qū)動的權(quán)限取決于部門及柜員配置； 前置機(jī)應(yīng)支持多種形態(tài)設(shè)備的磁卡、 IC 交易的安全接入，并有效管理配置端末設(shè)備； 商戶 POS 支持人行 IC 卡聯(lián)合試點的業(yè)務(wù)要求； 系統(tǒng)應(yīng)具備安全性、開放性、易擴(kuò)展性； 前端交易軟件不存在 2020 年問題； 前端交易系統(tǒng)使用的硬件，需要生 產(chǎn)廠商提供 2020 年問題質(zhì)量保證。具體情況如下： 基本條件查詢： 設(shè)此查詢的目的是對整個 IC 卡信息作一個最基本的了解，它包括對卡分戶信息、卡分戶帳、銷戶登記、異常登記、主帳號明細(xì)、電子存折明細(xì)、電子錢包明細(xì)的查詢。 通通 過過 人人 民民 銀銀 行行 終終 端端 規(guī)規(guī) 范范 的的 檢檢 測測 。前置機(jī)系統(tǒng)的提供備份與恢復(fù)手段，確保關(guān)鍵任務(wù)的持續(xù)進(jìn)行。前置機(jī)通過對批次號的管理來保證接收到的數(shù)據(jù)的正確性 。如果在交易過程中出現(xiàn)錯誤，在日志文件有詳細(xì)的記載。 數(shù)據(jù)維護(hù) 數(shù)據(jù)維護(hù)是系統(tǒng)安全運行的保障之一。 發(fā)卡銀行收到 IC 卡后，在打卡時首先用發(fā)卡銀行洗卡密鑰（由XXXXKMS產(chǎn)生）替換生廠商密鑰。 “卡管理中心集中發(fā)卡模式”有所不同。 圖表 13 發(fā)卡處理 開始 發(fā)送 校驗 打 卡機(jī) 信息 設(shè)備 是否 就緒 檢查密鑰母卡 設(shè)置發(fā)卡數(shù) 結(jié)束 是否成功 是否發(fā)下一 張卡 是 否 是 否 是否重發(fā) 顯示錯誤信息 否 是 否 是 系統(tǒng)查詢 系統(tǒng)查詢主要包括發(fā)卡資料查詢、讀用戶卡資料、讀 PSAM卡資料。 根據(jù)不同的應(yīng)用情況，可以選擇容量大小不同的卡片。 IC 卡的安全在系統(tǒng)中由兩個模塊保證：密鑰管理系統(tǒng)保證卡片的安全，主機(jī)安全控管服務(wù)系統(tǒng)保證交易的安全。其主要功能如下： 驗證脫機(jī) 交易流水的 TAC。 安全設(shè)備驅(qū)動進(jìn)程通過 HSM 處理請求，并回送結(jié)果。相應(yīng)地記錄 預(yù)申請表 和 批量申請表 。 前臺處理 主機(jī)處理 有卡申請應(yīng)用 圖表有卡申請應(yīng)用 有卡申請應(yīng)用 : 屏幕輸入申請數(shù)據(jù)： 發(fā)送數(shù)據(jù)； 接收數(shù)據(jù)； 根據(jù)交易結(jié)果給出提示并做相應(yīng)的處理； 接收數(shù)據(jù)； 將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成主機(jī)格式，預(yù)記交易流水表； 合法性檢驗： 有卡申請應(yīng)用處理： 生成制卡文件； 組織回送數(shù)據(jù)，將流水表中記錄的有效狀態(tài)置為有效；下傳寫卡文件 。 卡務(wù)管理模塊分為：卡的申請 、 卡片的制作 、 卡片的管理 、 卡狀態(tài)的維護(hù) 、 卡安全信息等資料的維護(hù)。 安全服務(wù)調(diào)度進(jìn)程與安全設(shè)備驅(qū)動進(jìn)程之間的 通信使用消息隊列 。對應(yīng)用層完全透明，應(yīng)用層調(diào)用響應(yīng)的 API，由 API的驅(qū)動配置文件完成安全服務(wù)的報文安全路由提交。第一次發(fā)卡時，如果已有具體應(yīng)用但金融應(yīng)用尚未啟用時，可預(yù)先就建立一個冗余的金融應(yīng)用；但目前 XXXX 商業(yè) 銀行首先要實現(xiàn)的是金融的 PBOC 應(yīng)用，并且尚未尋找到具體應(yīng)用，如預(yù)建 DF 有一定的風(fēng)險，意義也不大。 修改超級用戶密碼 系統(tǒng)幫助 包括系統(tǒng)簡介、主要功能。 系統(tǒng)處理流程圖 圖表 系統(tǒng)處理流程 操作員身份檢查 開始 系統(tǒng)主界面 有功能請求 處理請求 請求退出系統(tǒng) 退出系統(tǒng) 成功 失敗 無 有 否 是 系統(tǒng)功能詳細(xì)說明 卡資料入庫 將綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)生成的發(fā)卡數(shù)據(jù)文件錄入到發(fā)卡系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中。 完善的發(fā)卡資料數(shù)據(jù)庫管理 本系統(tǒng)提供豐富的卡資料查詢、統(tǒng)計和報表，利于提高系統(tǒng)管理水平。 6 密鑰管理系統(tǒng) KMS 設(shè)計 完全符合人行《密鑰管理系統(tǒng)設(shè)計方案》，略。 另外， 中間件產(chǎn)品提供了強(qiáng)有力的管理平臺，可以配置中間件的運行參數(shù)，修改各個服務(wù) ( Services )的運行數(shù)目，最大限度地利用系統(tǒng)資源。 上送服務(wù)進(jìn)程 ( Batch_Send ) 從批處理消息隊列中讀到消息后，按起止順序號查找流水帳并鎖住這一批記錄，按照約定的格式打包發(fā)送，并根據(jù)中心返回的結(jié)果修改流水帳或記錄異常流水。 圖表 8 消息驅(qū)動的交易處理核心 并發(fā)機(jī)制 交易處理守護(hù)進(jìn)程接收到請求后， 通過 fork( )調(diào)用 ， 復(fù)制自己調(diào)用不同的服務(wù)來處理不同的請求，以達(dá)到并行處理的目的。前置機(jī)可以通過靈活的路由配置把交易發(fā)送到正確的目的地，如脫機(jī)交易送 IC 卡處理主機(jī)，跨行交易送金卡中心，其他交易送綜合業(yè) 務(wù)系統(tǒng)。 帶帶 一一 個個 降降 落落 式式 IC卡卡 卡卡 座座 。 復(fù)核補(bǔ)帳單 完成商戶 POS 和網(wǎng)點脫機(jī)交易單據(jù)的復(fù)核。 4 前端交易系統(tǒng)設(shè)計 IC 卡前端交易系統(tǒng)是 IC 卡的直接應(yīng)用環(huán)境。帳戶管理系統(tǒng)須對卡所有的帳戶進(jìn)行統(tǒng)一管理。 圖表 4 IC 卡處理系統(tǒng)構(gòu)成 IC 卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) IC 卡帳戶管理模塊（ Card Account Management IC 卡處理系統(tǒng) (IC Process System) IC卡帳戶管理 脫機(jī)交易處理 交易流水管理 卡帳戶利息處理 系統(tǒng)管理 主機(jī)接口 Module）管理 IC 卡主帳戶、電子存折、電子錢包的分戶帳信息。 前臺 IC 業(yè)務(wù)： 在現(xiàn)有的菜單中增加 IC 卡業(yè)務(wù)處理功能。 帳務(wù)模式 IC 卡的主帳戶、電子存折、電子錢包帳戶設(shè)在卡業(yè)務(wù)主機(jī)服務(wù)器上，和儲蓄業(yè)務(wù)主機(jī)分離。中國人民銀行制定 IC 卡規(guī)范的根本目的，就是規(guī)范和協(xié)調(diào)國內(nèi)金融 IC 卡應(yīng)用的技術(shù)和業(yè)務(wù)處理，以防止諸如兼容性、互操作性、安全性、可擴(kuò)充性和擴(kuò)展性方面的問題。 金融 IC 卡規(guī)范的出臺，拉開了我國各商業(yè)銀行全面展開 IC 卡系統(tǒng)項目建設(shè)的序幕。這樣可以確保儲蓄業(yè)務(wù)系統(tǒng)修 改較少。 5) IC 卡安全控管服務(wù) IC 卡安全控管服務(wù)面向卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供安全加密代理、安全驗證服務(wù)。 IC 卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)脫機(jī)交易處理模塊（ Offline－ Transaction Process Module）接收各前置機(jī)上送的 IC 卡脫機(jī)交易，進(jìn)行處理。 脫機(jī)交易處理模塊 IC 卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)脫機(jī)交易處理模塊（ Offline－ Transaction Process Module）接收前置機(jī)上送 POS、校園、社保脫機(jī)交易流水，進(jìn)行處理。指的是分布在銀行的網(wǎng)點，特約商戶，校園、社保等用卡環(huán)境，為持卡人提供 IC 卡的圈存，圈提，存取現(xiàn)，轉(zhuǎn)帳，查詢，交費， 消費，帳單打印，改密碼，密碼解鎖，掛失，解掛，銷戶，卡啟用，及 IC 卡的預(yù)申請，卡管理等功能。 打印補(bǔ)帳單 完成手工補(bǔ)單交易清單的打印。 插插 卡卡 次次 數(shù)數(shù) 大大 于于 20萬萬 次次 。 開放性 在不同的 IC 卡應(yīng)用中，前置機(jī)需要為不同的應(yīng)用傳送不同格式的數(shù)據(jù)。子進(jìn)程處理完畢，將結(jié)果回送相應(yīng)的通訊端口，并寫監(jiān)控消息隊列 。 批處理守護(hù)進(jìn)程 ( Batch_Server )每次啟動時 先查找流水帳 ，統(tǒng)計庫中未處理的交易，防止由于上次 (異常 )退出時批處理消息隊列中未處理的消息長時間未處理 。 系統(tǒng)管理 系統(tǒng)參數(shù)配置 將系統(tǒng)運行參數(shù)化，是系統(tǒng)生命力強(qiáng)的表現(xiàn)之一。 7 發(fā)卡系統(tǒng)設(shè)計 發(fā)卡簡介 IC 卡發(fā)卡系統(tǒng)的主要是用來驅(qū)動打卡機(jī)、 IC 卡讀寫器或 POS，在空白 IC 卡內(nèi)寫入持卡人個人信息，完成空白 IC 卡到用戶卡 IC 卡生命過程；或在空白 IC 卡內(nèi)寫入交易安全控制信息，完成空白 IC 卡到PSAM 卡的生命過程。 全面解決 2020 年問題 在發(fā)卡系統(tǒng)的開發(fā)設(shè)計過程中，軟件上無 Y2K 問題，硬件上要求打卡機(jī)生產(chǎn)廠商改造時采取各種措施在防止千年問題。發(fā)卡系統(tǒng)從數(shù)據(jù)庫中獲取 IC 卡 個人化信息，并提供統(tǒng)計、查詢和報表功能。 卡片 結(jié)構(gòu) 卡片容量選擇 根據(jù)《中國金融集成電路 (IC)卡規(guī)范 》，建立一個標(biāo)準(zhǔn)的金融應(yīng)用所占的字節(jié)數(shù)為 875 BYTES 左右，卡片本身頭文件占 139 BYTES，一共 1004 BYTES（ 1K 左右）。所以需要卡片商提供的卡片能夠 安全實現(xiàn) 二次打卡，卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供二次發(fā)卡功能。 安全 控管在總體系統(tǒng)中的位置 圖表 14 安全控管在總體系統(tǒng)中的位置 E t h e r n e t 8 0 2 . 3銀行 儲蓄網(wǎng)點路由 器DDN 或 X. 2 5網(wǎng) 控器前置機(jī) 系統(tǒng)綜合業(yè)務(wù) 系 統(tǒng)H S MH S MR S2 3 2R S2 3 2IC 卡帳主機(jī)R S2 3 2PST N 邏輯結(jié)構(gòu) 圖表 15 安全控管邏輯結(jié)構(gòu) 安全控管服務(wù)向應(yīng)用層提供簡單的應(yīng)用接口。 安全調(diào)度進(jìn)程接受到外部請求時，按照請求的類型，對交易分優(yōu)先級。 卡的申請 IC 卡發(fā)卡有儲蓄卡發(fā)卡模式和信用卡發(fā)卡模式（ 又稱為批量發(fā)卡和即時發(fā)卡模式）。 前 臺 處 理 主機(jī)處理 銷戶管理 卡帳戶銷戶 申請 圖表 卡銷戶申請 銷戶申請： 讀入卡、個人信息 （讀出應(yīng)用余額，安全信息等） 組織數(shù)據(jù)發(fā)送后臺； 接受數(shù)據(jù)： 屏幕輸出：姓名、銷戶日期 ； 寫卡處理（有卡）應(yīng)用鎖定； 打?。轰N戶通知單； 接受數(shù)據(jù)： 數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換，預(yù)記交易流水 交易碼、交易機(jī)構(gòu)的合法性檢驗， 銷戶處理 HSM 生成安全信息（應(yīng)用鎖定）； 記錄交易流水表； 下傳安全信息（有卡）； 前 臺 處 理 主機(jī)處理 卡帳戶銷戶處理 圖表 卡銷戶處理 修改透支限額 修改透資限額 : 柜面屏幕輸入數(shù)據(jù) 發(fā)送數(shù)據(jù)； 接收數(shù)據(jù)； 根據(jù)交易結(jié)果給出提示并做相應(yīng)的處理； 接收數(shù)據(jù)； 將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成主機(jī)格式，預(yù)記交易流水表； 合法性檢驗： 修改透支限額處理： 卡帳戶銷戶處理：屏幕輸入銷戶數(shù)據(jù)； 組織數(shù)據(jù)發(fā)送。 由于存在兩種發(fā)卡模式，所以 IC 卡的申請也對應(yīng)地分成卡的預(yù)申請和批量申請兩種方式。 安全設(shè)備控管進(jìn)程先采用不等待的方式以優(yōu)先級為類型從隊列中收取安全申請，當(dāng)未收到時，用等待方式收所有優(yōu)先級的安全申請。 安全控管模塊 HSM 認(rèn)證請求 消息隊列 /網(wǎng)絡(luò) 監(jiān)聽、調(diào)度 驗證處理 認(rèn)證應(yīng)答 安全設(shè)備驅(qū)動模塊 HSM HSM 安全設(shè)備驅(qū)動模塊 安全設(shè)備驅(qū)動模塊 安全控管服務(wù) 硬件加密機(jī) 消息隊列 功能概述 信息認(rèn)證 主機(jī)安全控管的功能是接收交易認(rèn)證信息，對需要認(rèn)