【正文】 [2]趙慶森，《商業(yè)銀行信貸風(fēng)險與行業(yè)分析》，北京：中國金融出版社 2021年出版 [3]任繼鴻，《論商業(yè)銀行貸款風(fēng)險之防范》，長春理工大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版）》， 2021年 [4]孔艷杰，《中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險全過程控制研究》，北京：中國金融出版社 2021年版。大力提高信貸隊伍思想素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，大力倡導(dǎo)愛崗敬業(yè)精神，樹立信貸隊伍良好的職業(yè)道德和工作作風(fēng)，圍繞 “ 立標(biāo)樹人 ” 的思想，通過對員工思想道德教育，幫助信貸人員樹立起良好的世界觀、人生觀和價值觀，自覺抵制拜金主義、享樂主義和個人主義的侵蝕，培養(yǎng)高度的責(zé)任感和良好的工作作風(fēng)，形成 “ 一心為公、敬業(yè)奉獻(xiàn) ” 的信貸文化精神。具體到房銀行貸款領(lǐng)域，周期性也很明顯。強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險控制部門的相對分離，并建立起相對的風(fēng)險調(diào)查、審查、審批、檢查制約系統(tǒng)，實現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)的科學(xué)決策。同時，建立健全崗位責(zé)任制，將信貸管理責(zé)任落實到每一個部門、每一個崗位和每一個人，嚴(yán)格考核，防止有法不依現(xiàn)象的發(fā)生。具體來說，商業(yè) 銀行 解決信貸管理低效率的問題，應(yīng)該采取以 下對策 措施 ： 建立和完善信貸檔案管理體系 要建立和完善的信貸檔案管理體系，加強(qiáng)對信貸檔案的管理。其違規(guī)經(jīng)營主要采取私設(shè)賬外賬、亂用科目、調(diào)整賬表和繞規(guī)模 貸款 等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險 收益 領(lǐng)域。 信貸檔案 是銀行發(fā)放、管理、收回 貸款 這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對貸款的 風(fēng)險分析 造成困難，也構(gòu)成了依法收貸的障礙。 （二）中介機(jī)構(gòu)失信。企業(yè)要想在銀行貸款，必須經(jīng)過企業(yè)資產(chǎn)審核，注冊金金額限制審核。從實際的披露來看，主要的差異在：（ 1）在形式上，國有商業(yè)銀行將信用風(fēng)險信息在年度報告的風(fēng)險管理項下 單獨(dú)列示，披露信用風(fēng)險的定量和定性信息以及信用風(fēng)險管理的制度和實踐；上市銀行主要是遵循上市規(guī)范，信用風(fēng)險的定量信息在會計報告中披露，定量信息在重要數(shù)據(jù)和事項下披露，并且都沒有單獨(dú)列示；而股份制銀行的信用風(fēng)險信息則更為分散，信用風(fēng)險定量、定性以及信用風(fēng)險管理信息分別在會計報表、經(jīng)營業(yè)績和會計報表附注中披露。 第 3 章 我國商業(yè)銀行信貸管理存在的問題 商業(yè) 銀行 信貸管理，從廣義上理解包括制定和實施 信貸政策 ，建立和健全內(nèi)部授權(quán) 授信 制度，制定、貫徹和執(zhí)行信貸操作程序，以及建立信貸風(fēng)險監(jiān)測和控制機(jī)制等諸多相互協(xié)調(diào)、制約的制度系統(tǒng)及其對制度執(zhí)行效果的監(jiān)督系統(tǒng)。由于我國市場經(jīng)濟(jì)和法制建設(shè)的時間尚短，不論是公民或企業(yè)的法律意識，還是國家的立法、執(zhí)法 ,都不盡如人意。據(jù)我所在的縣域，一般民營企業(yè)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)中的困難企業(yè)幾乎占了一半的樣子，這結(jié)果必然會相應(yīng)地影響到銀行的貸款資產(chǎn)質(zhì)量。我國商業(yè)銀行在進(jìn)行企業(yè)信用分析時 ， 采用定性方法者較多 ， 缺乏系統(tǒng)科學(xué)的定量分析。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中 ,存在著多層次和多方面的 委托代理關(guān)系 ,因此由于 信息不對稱 所導(dǎo)致的道德風(fēng)險在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。目前，商業(yè)銀行對信貸擔(dān)保還存在一種錯誤認(rèn)識，即過于看重信貸擔(dān)保的作用，認(rèn)為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。 商業(yè)銀行信貸的主要風(fēng)險種類 貸款風(fēng)險是商業(yè)銀行在具經(jīng)營過程中由于各種不確定的因素，使實際收益和預(yù)期收益發(fā)生一定的偏差。但風(fēng)險由可能損失轉(zhuǎn)變?yōu)閾p失還需要一定客觀條件。 銀行信貸業(yè)務(wù) 中占比重大的是 信貸業(yè)務(wù) ，信貸具有風(fēng)險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經(jīng)營 舉足輕重 。 第二章 我國商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險分析 商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險概述 商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險 的類型可以從總體上劃分為市場性風(fēng)險和非市場性風(fēng)險兩類。信貸風(fēng)險不僅影響我國商業(yè)銀行的發(fā)展，還影響我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的穩(wěn)定。所謂信貸風(fēng)險，就是指貸款不能按期收回，造成信貸資金及其收益損失的可能性。 本論文針對 我國商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理為研究對象，依據(jù)專家的有關(guān)理論和相關(guān)學(xué)者的理論，討論和研究商業(yè)銀行貸款存在的風(fēng)險，并提出相應(yīng)的風(fēng)險管理對策。 加強(qiáng)信貸程序的管理 .............................................................. 錯誤 !未定義書簽。 商業(yè)銀行貸款風(fēng)險特征 ........................................................... 錯誤 !未定義書簽。 研究目的 ................................................................................ 錯誤 !未定義書簽。 第 3章 我國商業(yè)銀行信貸管理存在的問題 ........................................... 錯誤 !未定義書簽。 20 世紀(jì) 90 年代以來，信貸風(fēng)險管理成為商業(yè)銀行風(fēng)險管理中最關(guān)鍵也最具挑戰(zhàn)性的領(lǐng)域之一。 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險 原因 對策 論我國商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理制度 第 1 章 緒論 聯(lián)儲前主席格林斯潘曾說 過“ 銀行業(yè)的任務(wù)永遠(yuǎn)是衡量風(fēng)險、接受風(fēng)險并且管理風(fēng)險 ” 。 隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，近年來金融市場得到迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的風(fēng)險也呈不斷上升趨勢。 我 國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險問題突出導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險增大，影響我國經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定發(fā)展 .再加上國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理體制存在的一些缺陷 ,導(dǎo)致金融抑制現(xiàn)象長期伴隨中國經(jīng)濟(jì)生活的現(xiàn)實之中。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。這一經(jīng)營特點決定了銀行與生俱來就伴有一定風(fēng)險性。商業(yè)銀行可以在信貸風(fēng)險發(fā)生前運(yùn)用一系列手段加以預(yù)測及防范。操作風(fēng)險依據(jù)風(fēng)險成因又可細(xì)分為兩類一類是操作失敗或失誤風(fēng)險 , 包括人員風(fēng)險、流程風(fēng)險和 技術(shù)風(fēng)險 等 , 另一類是操作策略風(fēng)險 , 指在應(yīng)對外部事件或外部環(huán)境時 , 如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會、市場競爭等 , 由于采取了不適當(dāng)?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。另外也沒有判斷抵押物 變現(xiàn)能力 的標(biāo)準(zhǔn)。這種只 “ 放不問 ” 的做法必然導(dǎo)致逾期、呆滯、呆賬貸款的增多。 就 當(dāng)前 ， 信貸管理工作需要大量的高素質(zhì)人才。企業(yè)保險制度不健全 ，使銀行無法保全貸款資產(chǎn)的安全性，增加了損失的概率。 五、借款人品格。 我國信用風(fēng)險總體規(guī)模巨大： 商業(yè)銀行的信用風(fēng)險主要體現(xiàn)在不良貸款當(dāng)中。可以想象，今后在這方面的改革將會把信息披露的形式和提高可比性作為重點之一。據(jù)調(diào)查顯示，將近 70％的企業(yè)選擇拖欠貸款、稅款等逃廢銀行貸 款。在受理銀行訴訟案上相關(guān)司法部門以立案條件