【正文】 4. 尋找進(jìn)一步的解決方案。(2011年春) 該產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售所進(jìn)行的精算管理過(guò)程如下： 1. 明確問(wèn)題。生命周期是否能延長(zhǎng)，與老產(chǎn)品是否由新的或類(lèi)似的產(chǎn)品替代有關(guān)。一般采取高定價(jià)的策略。14. 市場(chǎng)一致性?xún)?nèi)含價(jià)值(MCEV)評(píng)估方法的主要定價(jià)原則。2. 資產(chǎn)份額法。12. 簡(jiǎn)述傳統(tǒng)產(chǎn)品定價(jià)方法。費(fèi)率的制定必須要考慮到投保人交納保費(fèi)的能力，以及營(yíng)銷(xiāo)的可行性，一個(gè)成功的保險(xiǎn)產(chǎn)品必須是適合消費(fèi)者消費(fèi)能力的。管理層會(huì)關(guān)注所開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品是否符合公司的戰(zhàn)略和實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，是否有利于管理目標(biāo)的達(dá)成。(2) 投保人。2. 在保險(xiǎn)產(chǎn)品生命周期的成長(zhǎng)期、成熟期和飽和期。(7) 產(chǎn)品投入市場(chǎng)后，精算師應(yīng)分析產(chǎn)品的現(xiàn)金流狀況，與投資部門(mén)一起制訂合理的資產(chǎn)配置策略，保證資產(chǎn)與負(fù)債的匹配；(8) 對(duì)于已推出的產(chǎn)品，精算師還應(yīng)進(jìn)行后續(xù)評(píng)估，建立合理的跟蹤評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。如果銷(xiāo)售情況與預(yù)期差異較大，銷(xiāo)售部門(mén)需要及時(shí)提出并執(zhí)行后續(xù)管理措施。主要要4個(gè)大階段：(1) 制定產(chǎn)品戰(zhàn)略和產(chǎn)品計(jì)劃階段。傳統(tǒng)定價(jià)法缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)亩▋r(jià)策略，使得在產(chǎn)品定價(jià)的過(guò)程常會(huì)發(fā)生矛盾。(8) 萬(wàn)能結(jié)算利率。影響公司現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債管理，若假設(shè)與實(shí)際偏離較大，對(duì)整個(gè)公司的業(yè)務(wù)的穩(wěn)定會(huì)產(chǎn)生重大的破壞。(8) 新業(yè)務(wù)壓力。權(quán)益回報(bào)率等于稅后股東盈余除以股東權(quán)益。 (2) 對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，費(fèi)率穩(wěn)定有利于產(chǎn)品的管理，在一個(gè)穩(wěn)定的價(jià)格中獲得穩(wěn)定的利潤(rùn)，但隨著市場(chǎng)外部環(huán)境的變化及對(duì)手的價(jià)格戰(zhàn)，精算師需要權(quán)衡費(fèi)率變動(dòng)給保護(hù)帶來(lái)的影響以及對(duì)公司盈利能力的影響，對(duì)此做出及時(shí)的反饋，制定新的合理而穩(wěn)定的費(fèi)率水平來(lái)防止公司虧損。充分了解市場(chǎng)需求是整個(gè)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理過(guò)程的根本，整個(gè)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工作由此推動(dòng)。第二步，在同一個(gè)業(yè)務(wù)類(lèi)或職能部門(mén)中將費(fèi)用進(jìn)一步分?jǐn)偂０ê侠?、詳?xì)地記錄分析過(guò)程。11. 經(jīng)驗(yàn)分析一般步驟。對(duì)于保障類(lèi)業(yè)務(wù)，理賠經(jīng)驗(yàn)是最重要的經(jīng)驗(yàn)分析內(nèi)容，同時(shí)，費(fèi)用率對(duì)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)也非常重要。2. 關(guān)注模型中的一些隱性假定。(4) 幫助進(jìn)行利源分析。 (3) 通常對(duì)于經(jīng)驗(yàn)分析結(jié)果有很多應(yīng)對(duì)的措施，精算師應(yīng)當(dāng)同客戶(hù)或雇主對(duì)各種方案進(jìn)行討論并指出每個(gè)方案的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，這也構(gòu)成結(jié)果反饋環(huán)節(jié)的一個(gè)組成部分。精算師應(yīng)對(duì)補(bǔ)救行動(dòng)提出建議。主要的費(fèi)用驅(qū)動(dòng)因子有傭金、保單管理費(fèi)用、核保費(fèi)用。經(jīng)驗(yàn)分析是精算師對(duì)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)的分析，而實(shí)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)源于方案實(shí)施的結(jié)果，找到實(shí)際偏離預(yù)期的原因，進(jìn)行模型的修正或調(diào)整，以針對(duì)性的設(shè)計(jì)得到解決方案。精算師在得到精算解決方案的實(shí)施結(jié)果之后，需要利用積累的經(jīng)驗(yàn)來(lái)驗(yàn)證解決方案并進(jìn)行調(diào)整，這就是精算管理的第三個(gè)部分“結(jié)果監(jiān)控反饋”的主要內(nèi)容。這時(shí)也只需要抽取部分賠案做分析，然后利用統(tǒng)計(jì)方法得出結(jié)論。先選擇關(guān)鍵人群進(jìn)行調(diào)查，再由這些人介紹更多的人參與調(diào)查。例如，將研究的區(qū)域限定為兩類(lèi),從這兩個(gè)區(qū)域中分別選擇若干組個(gè)體。20. 列舉常見(jiàn)的抽樣調(diào)查方法以及精算工作中的抽樣問(wèn)題。第二類(lèi)數(shù)據(jù)：圍繞承保標(biāo)的損失的內(nèi)外部數(shù)據(jù)。一旦明確了與精算問(wèn)題相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，精算師就需要對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化度量，需要確定風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型和度量的方法。(5) 與各個(gè)利益方進(jìn)行有效的溝通，并保證符合相關(guān)的法律法規(guī)。15. 設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案的主要步驟。(2011年春) 所謂精算假設(shè)，是關(guān)于未來(lái)的保險(xiǎn)事故發(fā)生率、投資收益率、費(fèi)用率和保單失效率等于精算工作相關(guān)的要素所設(shè)定的假設(shè)條件的總稱(chēng)。13. 精算假設(shè)微循環(huán)的大致步驟。(6) 語(yǔ)言簡(jiǎn)潔。精算師就精算建議和實(shí)施方案向客戶(hù)作出清楚的解釋?zhuān)瑢⒂袔陀诜桨妇唧w實(shí)施中按照預(yù)期的步驟和方法進(jìn)行，避免由于不理解或誤解而造成的失誤。11. 試列舉一些用來(lái)校驗(yàn)精算模型的主要方法，并選擇一個(gè)精算建模實(shí)例具體說(shuō)明這些方法的現(xiàn)實(shí)應(yīng)用。隱形精算假設(shè)是指隱含在數(shù)據(jù)、模型或者顯性假設(shè)背后的假設(shè)： (1) 在產(chǎn)品定價(jià)、評(píng)估責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)，雖然精算師從未說(shuō)明或聲明，但實(shí)際上精算師總是假設(shè)每個(gè)被保險(xiǎn)人的生死是獨(dú)立的事件，這就意味著假設(shè)投保年齡相同、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相同、保單持續(xù)期相同的保單具有相同的死亡率。此時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)處理可以采用分組數(shù)據(jù)。 目前國(guó)際上的趨勢(shì)是越來(lái)越多地在精算領(lǐng)域使用隨機(jī)模型。精算模型本身并不是解決方案，只有當(dāng)模型中的各個(gè)變量、參數(shù)以及變量之間的關(guān)系得到了明確的數(shù)值或確認(rèn)時(shí)，才是真正的精算解決方案，也就是精算假設(shè)與精算模型的結(jié)合才會(huì)構(gòu)成完整的精算解決方案。 (1) 精算師幫助政府對(duì)未來(lái)的人口結(jié)構(gòu)進(jìn)行建模，進(jìn)而幫助政府估計(jì)未來(lái)的醫(yī)療、養(yǎng)老方面的成本。結(jié)果是得到各種定期的報(bào)告、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控的反饋和風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程的改進(jìn)建議。(1) 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。(7) 銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)。(3) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。13. 簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)的定義及包含的要素。(2) 提出具有建設(shè)性開(kāi)放的問(wèn)題。 精算問(wèn)題的共性是通過(guò)在金融保障體系中的精算產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)表現(xiàn)的，絕大多數(shù)精算師都在金融保障體系中工作。 金融保障系統(tǒng)面臨的是風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)，隨機(jī)變量是概率統(tǒng)計(jì)中刻畫(huà)這些風(fēng)險(xiǎn)的變量，而精算工作中處理的現(xiàn)金流往往是多維隨機(jī)變量產(chǎn)生的。 20世紀(jì)70年代之前，資產(chǎn)負(fù)債管理簡(jiǎn)化為負(fù)債的管理，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別也是對(duì)承保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)度量也就集中于負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)的度量。 風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法達(dá)到目標(biāo)的可能性。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指流動(dòng)資產(chǎn)不足，無(wú)法滿(mǎn)足保單持有人現(xiàn)金需求的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)所承保的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際結(jié)果與預(yù)期不一致時(shí)，將產(chǎn)生承保風(fēng)險(xiǎn)。 明確問(wèn)題是精算管理控制系統(tǒng)的第一個(gè)環(huán)節(jié)，也是每次管理循環(huán)活動(dòng)的起點(diǎn)，同時(shí)也是整個(gè)精算管理循環(huán)能否良性且有效運(yùn)行的關(guān)鍵要素。 (1) “沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)也沒(méi)有收益”表明未來(lái)沒(méi)有損失發(fā)生的可能性，因此沒(méi)有收益的可能性，這與商業(yè)活動(dòng)的目標(biāo)相違背，因?yàn)樯虡I(yè)實(shí)踐活動(dòng)是以獲取利潤(rùn)為目的的。14. 簡(jiǎn)述我國(guó)現(xiàn)行法律體系。12. 說(shuō)明經(jīng)濟(jì)因素是如何影響精算工作的。(2) 保護(hù)公眾利益。(3) 在醫(yī)療保險(xiǎn)方面，醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展降低了死亡率和疾病致殘率。隨著計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)能力的提高、計(jì)算速度的改進(jìn)和計(jì)算機(jī)成本的下降以及軟件的革新，使得轉(zhuǎn)換函數(shù)的構(gòu)造技巧和精算公式的推導(dǎo)不再是精算計(jì)算的瓶頸。其中對(duì)保險(xiǎn)業(yè)主要征收營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅，也征收城市維護(hù)建設(shè)稅和印花稅等小稅種，%，企業(yè)所得稅為25%。(3) 稅收是財(cái)政收入的主要形式和工具。 一個(gè)國(guó)家的法律和政策會(huì)約束和影響企業(yè)和個(gè)人的行為。6. 分析我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)及其對(duì)老年保障制度的影響。 此例中，隨著經(jīng)濟(jì)的繁榮和社會(huì)的發(fā)展，人口老齡化是不可避免的，這樣，社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、人口因素就形成了相互聯(lián)系、相互影響的動(dòng)態(tài)多維復(fù)雜環(huán)境，也就造成了對(duì)精算工作如上述的影響。新交通法對(duì)交通事故施行了無(wú)過(guò)錯(cuò)的歸責(zé)原則，即機(jī)動(dòng)車(chē)與行人或非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)酥g發(fā)生交通安全事故時(shí)，即使事故是由行人或非機(jī)動(dòng)車(chē)違章引發(fā)，機(jī)動(dòng)車(chē)一方也必須承擔(dān)責(zé)任和相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償。在保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面，增加了不動(dòng)產(chǎn)投資，拓寬了投資渠道。同時(shí)，專(zhuān)門(mén)職業(yè)團(tuán)體也是政府和專(zhuān)門(mén)職業(yè)間溝通的橋梁。精算師的工作內(nèi)容也從單純的價(jià)格和準(zhǔn)備金計(jì)算提升到對(duì)產(chǎn)品和制度的設(shè)計(jì)，以及對(duì)相關(guān)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制上。在得到最優(yōu)解決方案后，外部因素的改變還會(huì)使結(jié)果出現(xiàn)偏差。在計(jì)劃運(yùn)行中，精算師需要對(duì)計(jì)劃的成本與負(fù)債做出定期評(píng)估，以確保計(jì)劃的償付能力，并滿(mǎn)足監(jiān)管對(duì)融資的要求。(2) 主要思想：發(fā)現(xiàn)和明確問(wèn)題、設(shè)計(jì)并執(zhí)行解決方案、監(jiān)控解決方案實(shí)際效果并提供反饋意見(jiàn)的決策和控制過(guò)程，同時(shí)需要考慮外部環(huán)境因素的影響和問(wèn)題的實(shí)際背景，以及精算師職業(yè)規(guī)范對(duì)精算管理系統(tǒng)的影響。第一章 精算師與精算職業(yè)(1+2 = 15%)1. 什么是精算師？如何理解精算職業(yè)？(2011春)(1) 精算師是分析風(fēng)險(xiǎn)并量化其財(cái)務(wù)影響的專(zhuān)門(mén)職業(yè)人員。(2) 精算管理系統(tǒng)實(shí)際是將不同領(lǐng)域的精算師從事的各種具體工作總結(jié)提升為兩個(gè)基本問(wèn)題：一是精算師面臨著風(fēng)險(xiǎn)和不確定性的問(wèn)題，二是精算師需要使用模型為風(fēng)險(xiǎn)管理和控制提供解決方案。(3) 社會(huì)保障制度運(yùn)行中精算師的工作。因此，要定期評(píng)估實(shí)際經(jīng)驗(yàn)與預(yù)期的差異，并將這些差異作為新問(wèn)題的來(lái)源，重新調(diào)整解決方案，進(jìn)入新一輪的循環(huán)。目前，全面風(fēng)險(xiǎn)管理正在成為精算師的新型職業(yè)領(lǐng)域。8. 以壽險(xiǎn)公司為例，簡(jiǎn)述總精算師的職能。(2) 新《道路交通安全法》對(duì)交通事故施行了無(wú)過(guò)錯(cuò)的歸責(zé)原則，即機(jī)動(dòng)車(chē)與行人或非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)酥g發(fā)生交通安全事故時(shí)，即使事故是由行人或非機(jī)動(dòng)車(chē)違章引發(fā)，機(jī)動(dòng)車(chē)一方也必須承擔(dān)責(zé)任和相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償，這導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車(chē)輛責(zé)任險(xiǎn)的賠付率大幅上升，保險(xiǎn)賠付成本相應(yīng)增加。這條規(guī)定使得機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛員在交通事故中承擔(dān)主要責(zé)任和相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償，由此也使機(jī)動(dòng)車(chē)輛責(zé)任險(xiǎn)的賠付率大幅上升，增加了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，也就產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。5. 舉例說(shuō)明文化和社會(huì)因素如何影響對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和評(píng)估。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人口生育率和死亡率持續(xù)下降，并長(zhǎng)期保持在較低的水平上，人口出生減少，壽命延長(zhǎng)，使年輕人在人口中的比例下降，老年人在人口中的比例上升，這一人口結(jié)構(gòu)的變化被稱(chēng)為人口老齡化。在金融領(lǐng)域，為控制整個(gè)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，并保護(hù)金融消費(fèi)和投資人的權(quán)益，政府金融監(jiān)管當(dāng)局會(huì)制定相關(guān)的規(guī)定并監(jiān)督實(shí)施。國(guó)家通過(guò)稅收政策，可以對(duì)社會(huì)生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)產(chǎn)生影響。稅收是財(cái)政收入的主要形式和工具，在保險(xiǎn)精算中，稅收因素影響保險(xiǎn)精算中的產(chǎn)品定價(jià)、保單負(fù)債估計(jì)、利潤(rùn)確定、費(fèi)用分析和各種未來(lái)現(xiàn)金流的計(jì)算等。精算基礎(chǔ)模型的參數(shù)估計(jì)和現(xiàn)金流概率分布的特征研究成為精算工作的新的重心。新型藥物的開(kāi)發(fā)減少了某些疾病的患病率、致殘率和死亡率。精算實(shí)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)可以確保精算師采用合適和合理的方法完成工作，從而保護(hù)公眾的利益。 精算師的服務(wù)對(duì)象經(jīng)常是某個(gè)金融機(jī)構(gòu)或某項(xiàng)金融計(jì)劃，它們深受未來(lái)經(jīng)濟(jì)狀況和經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響，其表現(xiàn)如下： (1) 經(jīng)濟(jì)因素及其變動(dòng)會(huì)對(duì)精算評(píng)估中的各種假設(shè)產(chǎn)生直接的影響，如投資收益率、通貨膨脹率、工資增長(zhǎng)率等。我國(guó)現(xiàn)行法律體系主要有七個(gè)法律部門(mén)和三個(gè)不同層級(jí)的法律規(guī)范構(gòu)成。 (2) “高風(fēng)險(xiǎn)高收益”說(shuō)明未來(lái)發(fā)生損失的不確定性很高，即出現(xiàn)損失的可能性比較大，但是可能的收益也很大，商業(yè)實(shí)踐活動(dòng)希望獲得高收益，而通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制獲得利益更適于商業(yè)實(shí)踐活動(dòng)，因此后者更適合商業(yè)實(shí)踐活動(dòng)。良好的開(kāi)始意味著成功了一半，最初所提出的問(wèn)題和設(shè)定的目標(biāo)方向通常會(huì)決定整個(gè)管理活動(dòng)的效率和最終結(jié)果，是該管理活動(dòng)能否順利進(jìn)行的根本基礎(chǔ)。(2) 信用風(fēng)險(xiǎn)。(6) 事件風(fēng)險(xiǎn)。(1) 風(fēng)險(xiǎn)分析是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響和后果進(jìn)行評(píng)價(jià)和估量，包括：定性分析和定量分析。20世紀(jì)70年代，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的支持，因此提出了資產(chǎn)負(fù)債匹配的需求，人們開(kāi)始開(kāi)發(fā)用于利率風(fēng)險(xiǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)度量方法，其中最有代表性的風(fēng)險(xiǎn)度量方法是Redington免疫技術(shù)。只有通過(guò)精算建模，將這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)、識(shí)別、量化、做出有意義的假設(shè)，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行精算建模，將模糊的問(wèn)題數(shù)量化、清晰化、并給出修正以及后續(xù)的維護(hù)，在此基礎(chǔ)上隨時(shí)做出調(diào)整和更正，并給出置信區(qū)間；只有通過(guò)精算建模，我們的目標(biāo)才能較清晰的，更加直接的呈現(xiàn)在客戶(hù)面前，并使問(wèn)題的解決具有較強(qiáng)的邏輯性和說(shuō)服性。所有的精算問(wèn)題在以下方面是具有共性的：基本的精算概念、對(duì)金融保障體系的認(rèn)識(shí)(或稱(chēng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理)、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)選擇和逆選擇、問(wèn)題中隱含的隨機(jī)變量和精算模型。(3) 積極和認(rèn)真傾聽(tīng)各方的意見(jiàn)，讓一些重要的利益相關(guān)者參與進(jìn)來(lái)。一般對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有兩種定義，一種定義強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為不確定性，另一種定義強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是由資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)而引發(fā)，包括：(1) 利率風(fēng)險(xiǎn)；(2) 股票和資產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)；(3) 匯率風(fēng)險(xiǎn)；(4) 基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)；(5) 集中風(fēng)險(xiǎn)。銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)是指銷(xiāo)售渠道管理失誤的風(fēng)險(xiǎn)。其目標(biāo)是識(shí)別重要風(fēng)險(xiǎn)并設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，其結(jié)果是得到重要風(fēng)險(xiǎn)特征的說(shuō)明。(5) 風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督與改進(jìn)。前一個(gè)問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的解決方案是人口分布，后一個(gè)問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的解決方案是社會(huì)保障體系的成本預(yù)算模型。精算師提出的精算假設(shè)應(yīng)適用于最初的商業(yè)問(wèn)題，并足以最終產(chǎn)生有效的決策，因此，任何精算解決方案的效果都非常依賴(lài)于其精算假設(shè)的質(zhì)量。6. 公司內(nèi)部數(shù)據(jù)和行業(yè)數(shù)據(jù)各有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)？使用本公司數(shù)據(jù)的優(yōu)點(diǎn)是：(1) 數(shù)據(jù)反映了本公司的實(shí)際情況，如目標(biāo)客戶(hù)、核保標(biāo)準(zhǔn)、保單管理方式、賠付管理方式和傭金管理系統(tǒng)等；(2) 比較容易獲得；(3) 數(shù)據(jù)的質(zhì)量可以通過(guò)本公司的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行控制。數(shù)據(jù)的分組越細(xì)，計(jì)算結(jié)果就越精確。(2) 在保證續(xù)保的定期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，健康狀況良好的被保險(xiǎn)人一般會(huì)有較高的退保率，精算師假設(shè)剩余保單的死亡率較高。模型校驗(yàn)方法包括：損益分析方法、靜態(tài)和動(dòng)態(tài)模型校驗(yàn)和其他的數(shù)據(jù)交叉校驗(yàn)等方法。(4) 有助于今后對(duì)方案的更新。簡(jiǎn)潔的語(yǔ)言比冗長(zhǎng)的敘述更能夠有效的傳遞信息。(2011年春) 精算假設(shè)微循環(huán)的大致步驟如下： (1) 確定主要的變量和假設(shè)。 (1) 在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中，精算師所面臨的所有未來(lái)的死亡率、殘疾、退保、投資收益等風(fēng)險(xiǎn)因素，同時(shí)還涉及產(chǎn)品分類(lèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)，包括可能的未來(lái)成本，這是精算解決方案中一類(lèi)與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的內(nèi)容。(1) 做出問(wèn)題清單。(6) 及時(shí)、有效地實(shí)施解決方案。(2) 滿(mǎn)足各個(gè)利益方的要求，與各個(gè)利益方進(jìn)行溝通并建立共識(shí)。主要有死亡率數(shù)據(jù)、傷殘率數(shù)據(jù)、索賠記錄、人口數(shù)據(jù)和勞動(dòng)力統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。抽樣調(diào)查的方法有很多，主要有：(1) 分層抽樣。(5) 定額抽樣。下面將列舉一些在日常的精算工作中常常涉及的抽樣問(wèn)題：(1) 測(cè)試新上線(xiàn)產(chǎn)品的編程。(5) 利潤(rùn)測(cè)試。結(jié)果監(jiān)控與反饋本身也可以看成是一個(gè)精算管理的微循環(huán)系統(tǒng)，它由明確監(jiān)控目的、實(shí)施監(jiān)控過(guò)程和結(jié)果反饋三個(gè)部分構(gòu)成。因此認(rèn)為經(jīng)驗(yàn)分析是結(jié)果監(jiān)控和反饋的實(shí)踐。4. 試說(shuō)明如何利用經(jīng)驗(yàn)分析的結(jié)果來(lái)優(yōu)化資本利用率。當(dāng)投資單位定價(jià)過(guò)高時(shí)，如果給那些退出的投資者過(guò)多的支付，新投資者得到的投資單位就會(huì)過(guò)低。 (4) 精算師可以通過(guò)結(jié)果反饋過(guò)程，幫助公司評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)計(jì)劃是否達(dá)到目標(biāo)，以及無(wú)法達(dá)到目標(biāo)的原因。(5) 為管理層提供信息。3. 需要監(jiān)控依據(jù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)或有限數(shù)據(jù)得到的假設(shè)和參數(shù)估計(jì)。對(duì)于儲(chǔ)蓄類(lèi)業(yè)務(wù)，費(fèi)用和保