商業(yè)銀行負債復(fù)習資料-免費閱讀
【正文】 而財富管理師那更是有相應(yīng)的外匯分析軟件幫助他做日常的分析，同時花旗集團每天還有大量有用的信息提供給他。僅僅這一次的接觸，客戶服務(wù)主任的熱情，執(zhí)著；客戶經(jīng)理的親和，知識面廣；財富管理師的專業(yè)。 接受了服務(wù)后有了明顯的兩點感受： 人員團隊是關(guān)鍵。雖然同行的朋友提出這有疑點：遇到好的行情，一一通知客戶再去做已經(jīng)來不及，但這并不妨礙客戶對他的印象。產(chǎn)品介紹完畢后，我詢問到如果以后花旗經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)了，我的資產(chǎn)將怎么來管理？ Joy 按照他自己的理解這樣回答了我：如果我屬于貴賓客戶，那么日常聯(lián)系的還是張小姐，處理我的資金問題的還是他。 Joy，一位高大帥 氣的先生， 30 多歲的樣子。 在溝通過程中李小姐不斷強調(diào)，資金在 10 萬美元以上的客戶將得到專職財富管理經(jīng)理的直接服務(wù)，可以幫助客戶做很好的匯市分析，給予客戶更多的指導與建議。10 萬到 300 萬是一個客戶階層，屬于財富管理中心服務(wù)的對象。然后就 去請李小姐，兩三分鐘后，她回來在辦公桌左邊座下，稱李小姐那邊還有些事需要處理。桌面上電腦是懸掛式的。這是一個不大的營業(yè)場所，上下兩層，一樓大廳是客戶接 待區(qū)以及現(xiàn)金柜臺操作區(qū)。電話中她會熱情的邀請我前往花旗與客戶經(jīng)理見面。 CSR（站起來，將手伸向客戶）：早上好！，我叫凱西 第三，發(fā)行債券籌集資金的運用。 第五，作好借款和還款的計劃。 三、短期借款的特點及其管理 （一）與存款相比較，短期借款有以下特點： 第一，在時間和金額上十分明確。 （五）向中央銀行融通資金 1．再貼現(xiàn) 再貼現(xiàn)是指商業(yè)銀行為了應(yīng)付短期資金需要把已貼進但未到期的商業(yè)票據(jù)向中央銀行再進行貼現(xiàn)的行為。擁有大量政府債券的商業(yè)銀行和證券經(jīng)紀人借助于回購協(xié)議可以用其持有的證券作擔保金暫時獲所需要的資金，同時又不喪失其所有權(quán)。 2. 拆借利率 ① 同業(yè)拆借市場利率的逐步完善 在 1990 年 3 月 21 日前實行利率放開，由拆借雙方自行商定； 1990 年 3 月 21 日至 1995 年 1 月 1 日， 人民銀行對同業(yè)拆借利率實行上限管理； 1995 年 1 月 1 日至 1996 年 1 月 3 日，按不同拆借期限分檔次制定了利率上限； 從 1996 年 1 月 3 日起，人民銀行對外公布每交易日的 “全國銀行間拆借市場利率 ”（ china Interbank Offered Rate，簡稱 CHIBOR）。 存在的矛盾：實現(xiàn)利潤最大化和風險最小化是商業(yè)銀行所追求的有矛盾的兩大目標。 商業(yè)銀行短期借款 一、短期借款的意義 60 年代以后，隨著負債管理理論的發(fā)展，許多商業(yè)銀行把流動性管理的重點轉(zhuǎn)向負債方，特別是商業(yè)銀行短期借款受到重視。 實踐表明，存款保險制度在保護存款人利益，減少連鎖擠兌，防止銀行危機擴散，穩(wěn)定銀行體系具有政府和中央銀行不可替代的作用。 3. CD 期限較短，大多在 1 年以內(nèi)，在未到期之前可在市場 L 流通，自由轉(zhuǎn)讓，但不能提前向發(fā)行存單銀行兌付；而普通定期存單不能轉(zhuǎn)讓和流通，辦理適當手續(xù)后可提前支取。 3. 存單按票面額發(fā)行，以票面額為計息基礎(chǔ)。 所有工資收入者均可開立這種賬戶。在這種制度下，銀行允許客戶開立兩個賬戶，一是無息的活期賬戶，二是有息的儲蓄存款賬戶。是一種混合型儲蓄賬戶，享受存款保險。于是在 70 年代初，美國馬薩諸塞州互助儲蓄銀行創(chuàng)設(shè)了這種可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOW 賬戶）。 商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù) 存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行同社會各界建立廣泛聯(lián)系的渠道 商業(yè)銀行作為國民經(jīng)濟的綜合部門和資金運動的樞紐，成了社會資金活動的集散地。 特點：開立 NOW 賬戶的客戶可以簽發(fā)支付命令代替簽發(fā)支票，用來提現(xiàn)或向第三者支付，同時賬戶余額部分 可獲得利息。 特點： 1. 賬戶保留的最低余額 不低于 2500 美元； 2. 利率由銀行每天確定，并計算利息； 3. 可享受存款保險； 4. 新增存款不受最低限額限制； 5. 存戶本人來銀行取款，次數(shù)不受限制，但是，在每個支付報告期內(nèi)只能辦理一次預(yù)先認可的自動或電話轉(zhuǎn)賬； 6. 對第三者轉(zhuǎn)賬不能超過三次，如轉(zhuǎn)賬對方為個人，則不收取費用，但如果通過電話轉(zhuǎn)賬，除由個人賬戶轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)給個人賬戶外，一律按每筆轉(zhuǎn)賬收費； 7. 提款或轉(zhuǎn)賬沒有最低限額要求，但如果每月日平均余額低于2500 美元，只按普通 NOW 賬戶利率計息； 8. 沒有最短存款期限限制，但銀行有權(quán)利要求客 戶提款時提前 7天通知銀行； 9. 開戶對象不限，盈利和非盈利機構(gòu)及個人均可開立此賬戶。存戶平時把款存在儲蓄賬戶上取得利息，當需要開支票時，用電話通知銀行將所需款項轉(zhuǎn)到活期賬戶上，這樣便可通過開支票對第三者進行支付，頗受客戶的歡迎。按規(guī)定每年存入 2020 美元，共存款利率不受《 Q 條例》限制，并且可暫時享受免稅優(yōu)惠，直到退休以后，按支取的金額納稅，由于退休后存戶收入減少，所以存戶可按較低檔的稅率計算所得稅，從而享受稅收優(yōu)惠。 4. 存單面額依發(fā)行國家不同而有差異，美國一般在 萬至 1000萬美元之間，其中 10 萬美元較多。 4. 普 通存單利率大都是固定的；而存單利率有固定的，也有浮動的，在二級市場上轉(zhuǎn)讓時，按當時市場利率計算價格。在信用經(jīng)濟條件下，保護存款人利益的方式和程度對穩(wěn)定銀行體系具有十分重要的影響。借入款在銀行負債總額中的比例不斷上升，成為商業(yè)銀行重要的資金來源，對銀行經(jīng)營具有越來越重大的意義： 第一，短期借款為商業(yè)銀行提供了絕大部分非存款資金來源； 第二，短期借款是商業(yè)銀行增加周轉(zhuǎn)金的重要手段； 第三，短期借款為商業(yè)銀行擴大經(jīng) 營規(guī)模，滿足不斷增長的貸款需求創(chuàng)造了條件； 第四，短期借款有助于提高商業(yè)銀行資金管理的效率； 第五，短期借款為商業(yè)銀行對負債進行主動管理創(chuàng)造了新的途徑； 第六，短期借款加強了商業(yè)銀行和金融同業(yè)以及中央銀行的聯(lián)系和業(yè)務(wù)往來。商業(yè)銀行在擴大高收益的資產(chǎn)規(guī)模時，可能會面臨流動性下降、準備金不足的風險；而擴大流動性儲備規(guī)模，存款中被作為準備金的比例就會過高，收益會相應(yīng)減少。 ② CHIBOR 的計算 CHIBOR是指銀行同業(yè)拆借市場中單個交易品種在每個交易日加權(quán)平均利率的總稱。另一方面，有暫時閑置資金的一方又可將資金投入風險小、期限短、流動性高、有利總收人的回購交易中。再貼
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