【正文】 詳細處理流程見本文第六部分第三節(jié)。金融信息化及有機整合為迅速建立方便安全的第三方支付系統(tǒng)提供了有力的支撐。雖然目前網上銀行和 “幫立付” 支付平臺都設計有多層安全系統(tǒng) , 并不斷開發(fā)和應用具有更高安全性的技術及方案 , 以保護支付平臺的平穩(wěn)運行 , 但是從總體來說，其安全系統(tǒng)仍然是第三方網上支付業(yè)務中最為薄弱的環(huán)節(jié)。 應對措施：雖然“幫立付”有著獨特的營銷模式和多方共贏的保障方法，但還是要充分利用現有資源，盡快完成運營前的所有工作，推向市場，滿足湖北省對本省第三方支付平臺的市場需求。 銷售收入及稅金 運營第一年 運營第二年 運營第三年 運營第四年 運營第五年 交易總金額 30 億元 80 億元 220 億元 600 億元 1500 億元 預計 營業(yè) 收入 1800 萬元 4800 萬元 13200 萬元 36000 萬元 90000 萬元 預計利息收入 90 萬元 240 萬元 660 萬元 1800 萬元 4500 萬元 項目利潤總額 1110 萬元 840 萬元 6660 萬元 16800 萬元 59500 萬元 項目凈利潤 1110 萬元 840 萬元 4793 萬元 12600 萬元 44625 萬元 預計稅收 95 萬元 254 萬元 2297 萬元 6108 萬元 19645 萬元 其中預計營業(yè)收入主要為 交易 手續(xù)費收入，暫按 交易總金 額的%計算 ； 預計利息收入為收付款項時間差和存款保證金存款利息收入 ； 預計稅收主要包括營業(yè)稅 及附加（暫 按 %計算 ） 和企業(yè)所得稅 （暫按 25%計算）。 6）公鑰下載 終端公鑰失效時，需要通過公鑰下載更新公鑰。商戶需要向手機錢包平臺提供公鑰 。 IvParameterSpec ips = new IvParameterSpec(iv)。 商戶 端也是用 Java 開發(fā)。支付交易結果主要由交易序列號 ， 交易結果以及銀行對交易序列號和結果的數字簽名組成。 ? 銀行執(zhí)行資金 轉賬， 實現 支付。 . 建設規(guī)模 公司擬注冊 3000 萬元，投資 3000 萬 元，業(yè)務覆蓋湖北省范圍。 “幫立付 ”第三方支付經營與業(yè)務模式創(chuàng)新問題。主要經營業(yè)務是 在政府科技部門的引導下幫助武漢市科技型中小企業(yè)上市；管理武漢市科技創(chuàng)業(yè)投資引導基金 。湖 北范德投資與 深圳市農產品股份有限公司 有著密切的合作關系，可以幫助公司與湖北省的有形市場更方便更快捷的對接。 十一、實施細則增加了辦法第三十八條對重大違法違規(guī)行為的界定。 六、實施細則第十四條關于反洗錢驗收材料中增加發(fā)洗錢工作內設機構的聯(lián)系方式的規(guī)定。對比實施細則與前期發(fā)布的征求意見稿，可以發(fā)現中國人民銀行對于第三方支付行業(yè)發(fā)展的總體思路和政策導向，實施細則的變化主要集中在兩方面：第一，實施細則進一步降低了支付企業(yè)申領牌照的門檻，反應出中國人民銀行對于支付企 業(yè) 發(fā)展 的一種寬松態(tài)度，去掉了征求意見稿中關于 “備付金 ”的所有規(guī)定，備付金管理的放寬有利于保持支付企業(yè)發(fā)展的靈活性，同時降低了對申請人高級管理人員的要求；第二，實施細則進一步完善了支付企業(yè)在加強支付監(jiān)管方面的內容，表明第三方支付行業(yè)在今后發(fā)展過程中要加強資金合法性的管控。 首先，針對洗錢、信用卡套現的問題，可 通過立法將第三方 支付公司作為貨幣服務企業(yè)，并規(guī)定接受反洗錢監(jiān)管部門的監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和 保存所有交易。更重要的是在法律上規(guī)范了網上支付中的電子簽名行為。同時牌照的發(fā)放，將促使具備一定實力的潛在競爭者進入第三方支付市場（其中包括外資背景的相關企業(yè)），支付行業(yè)或將面臨新的市場競爭格局， 支付行業(yè)加速洗牌。 除此之外， 信用卡還款、大額支付 、 公共事業(yè)繳費 、保險、金融產品、物流和直銷 等領域 ，也是第三方支付新的滲透重點。在實現主流網購平臺的基本覆蓋之后，支付寶推出開放平臺發(fā)展戰(zhàn)略，大力拓展支付平臺的應用外延。非獨立的第三方支付平臺，如支付寶、財付通，依托自身 C2C 購物網站交易額的不斷攀升以及背后集團公司的強大資源和實力支持，在商戶和用戶的開拓方面進展都很迅速，直接拉動其交易額規(guī)模的快速增長。 2021 年 ，隨著 第三方 支付行業(yè)法律法規(guī)的健全，中國 第三方 支付行業(yè)步入穩(wěn)定的成熟階段，市場格局基本形成。 目前“ 幫立付 ”的意向合作對象有：中儲發(fā)展股份有限公司漢口分公司鋼材市場、竹葉山鋼材市場、湖北省農業(yè)廳 12316 鑫農網、湖北省農技 110 在線服務平臺等?！皫土⒏?”通過與各交易市場合作，通過“幫立付”品牌的信用擔保，向銀行取得比交易市場更大的融資額度，同時降低交易市場在擔保領域的運營風險。通過電子商務平臺，廠商、批發(fā)商、零售商、消費者等可以實現開放式鏈接，信息傳遞環(huán)節(jié)減少 ，信息傳遞更加透明，信息的集聚和擴散更加便捷、有效。隨 著國內市場環(huán)境的規(guī)范，企業(yè)競爭格局將趨于穩(wěn)定，我國第三方支付市場集中度將提升，在線支付交易量將迅速增長，中商情報網分析師預計到 2021 年，我國第三方在線支付市場交易額將超過 萬億元。電子支付產業(yè)鏈上的核心三方即為：商業(yè)銀行、第三方支付商、商戶。 第二部 項目提出的背景和投資必要性 . 項目提出的背景 第三方支付平臺的概念是 馬云在 2021 年瑞士達沃斯世界經濟論壇上首先提出的 ，根據中國人民銀行令 2021 年第 2 號的規(guī)定，第三方支付是一種 非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務 ，包括網絡支付、預付卡的發(fā)行和受理、銀行卡收單 及 中國人民銀行確定的其他支付服務 。 項目總投入 3000 萬元，全部由新成立的 武漢幫立付電子商務有限公司支付。 伴隨著電子商務的興起， 支付寶、財付通等建立在信用基礎上的第三方電子支付就在這樣的背景下產生了。 自 2021 年以來，我國電子支付產業(yè)連續(xù) 4 年年均增長率超過100%， 2021 年交易量即達 5766 億元。 電子商務以其 虛擬化、網絡化的特點可以消除 對場地的依賴，省卻大量投資，并能突破時間的限制；借助現代搜索引擎技術 實現 信息瞬間傳遞，且可智能化分類顯示，提供個性化精準服務；借助電子化簽約、結算等，可以極大地擴大交易規(guī)模，避免現金交易的安全問題。借助電腦強大的運算能力和互聯(lián)網絡的信息瞬間傳遞功能，自動匹配買賣雙方，撮合交易，并能將數以萬計的供求信息進行分類、整合，集小訂單為大規(guī)模訂單，變小規(guī)模供應為大規(guī)模供應能力，通過與產品供求雙方分別交易，獲得盡可能大的規(guī)模效應?！皫土⒏丁蓖ㄟ^交易市場對商戶實行以下管理模式：建立會員制管理；免費入會，免費發(fā)布，免費撮合；通過貸款額度和誠信度，建立信用等級制度，進行星級管理。商業(yè)銀行的網上銀行仍是在線支付的主要渠道，電信運營商在在線支付中也占有相當的比例。根據艾瑞咨詢的研究數據， 2021 年中國網絡購物市場交易規(guī)模達到 4980 億元，同比增長 %，旅行預訂行業(yè) 2021年全年實現交易規(guī)模 億元，較 2021 年增幅明顯。如果以排名靠前的中國銀聯(lián)網絡支付為例，網關支付占 100%，是絕對的主流。 表 1 四大支付平臺基本情況比較 支付產品 面市時間 是否收費 服務領域 主要客戶 支付寶 全免費 C2C\B2C\B2B 企業(yè)、個人 安付通 全免費 C2C\B2C\B2B 企業(yè)、個人 首信易支付 適度收費 B2B、手機 企業(yè)、個人 云網 適度收費 B2B 企業(yè) 表 2 四大支付平臺的所屬類型比較 項目 類型 典型網站 支付工具 特征 宿主型 淘寶網 支付寶 依托知名網站，自行開發(fā)，為客戶交易服務 易趣網 安付通 獨立型 首信易支付 首信易支付 獨立，只專注于提高第三方支付平臺服務 云網 云網支付 表 3 四大支付平臺的競爭優(yōu)勢比較分析 項目 平臺 優(yōu)勢 劣勢 阿里巴巴 支付寶 具有良好的信用的和網站品牌支撐 貨款托管 在線支付手續(xù)費全免 付款到賬發(fā)貨、快速高效 全額先期賠償損失 流程有漏洞， 有欺騙行為 偏向 買家，發(fā)生糾紛時聽買家解釋 ERAY 易趣 安付通 有良好的網站品牌支撐 驗貨后放款，購物安全系數高 首創(chuàng)無上限賣家保障金，使賣家安心 幫助賣家管理交易，使賣家省心 與 14 家網銀整合，安全方便 沒有明確糾紛解決方案 授權注冊費用 網速慢，溝通不便 首信 易支付 提供統(tǒng)一接口及自動對賬功能 7*24 實時結算，日清月結 可查看實時定單明細，結算款項 業(yè)務廣，多種手段支付 接入方便，適用范圍廣 先付款后交貨 信用度低 知名度低，營銷不當 云網 掛單率為 0，不流失商機 實時購買，訂單響應，轉賬結算 高度自定義結算機制 多維度單據查詢，提供業(yè)務決策支付 量身定做的行業(yè)解決方案 對商戶收費，不利競爭 模式簡單、易被復制 防御信用風險能力有待加強 . 中國第三方支付應用領域分析 在網絡購物、航空機票、教育機構、游戲點卡等幾項大的第三方支付業(yè)務中，除網絡購物支付來源比較分散意外，航空客票、游戲點卡和教育機構的支付來源都比較集中，這三項業(yè)務占據業(yè)務總量的49%。 . 牌照發(fā)放為支付行業(yè)發(fā)展帶來重要機遇 隨著支付牌照的發(fā)放，支付行業(yè)內各企業(yè)將迎來重要發(fā)展契機。在這一發(fā)展格局之下，傳統(tǒng)的金融運營和服務模式將受到新型服務模式的沖擊，第三方支付服務將在局部領域對傳統(tǒng)金融服務體系進行補充、取代甚至是超越。 在 2021年 12月初，中國人民銀行正式發(fā)布《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》，使得第三方支付企業(yè)申請支付業(yè)務許可證的最后一個政策門檻已消除，牌照的發(fā)放指日可待。（３）行業(yè)自律：鑒于當前第三方支付行業(yè)規(guī)模的擴大，監(jiān)管部門可以促使其成立行業(yè)協(xié)會。實施細則要求申請人高級管理人員從事支付結算業(yè)務或金融信息處理業(yè)務 2 年以上或者從事會計、經濟、金融、計算機、電子通信、信息安全工作 3 年以上，與征求意見稿要求的從事支付業(yè)務或金融信息處理業(yè)務 5 年以