【正文】 詳細(xì)處理流程見(jiàn)本文第六部分第三節(jié)。金融信息化及有機(jī)整合為迅速建立方便安全的第三方支付系統(tǒng)提供了有力的支撐。雖然目前網(wǎng)上銀行和 “幫立付” 支付平臺(tái)都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng) , 并不斷開(kāi)發(fā)和應(yīng)用具有更高安全性的技術(shù)及方案 , 以保護(hù)支付平臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行 , 但是從總體來(lái)說(shuō)，其安全系統(tǒng)仍然是第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。 應(yīng)對(duì)措施：雖然“幫立付”有著獨(dú)特的營(yíng)銷模式和多方共贏的保障方法，但還是要充分利用現(xiàn)有資源，盡快完成運(yùn)營(yíng)前的所有工作，推向市場(chǎng)，滿足湖北省對(duì)本省第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)需求。 銷售收入及稅金 運(yùn)營(yíng)第一年 運(yùn)營(yíng)第二年 運(yùn)營(yíng)第三年 運(yùn)營(yíng)第四年 運(yùn)營(yíng)第五年 交易總金額 30 億元 80 億元 220 億元 600 億元 1500 億元 預(yù)計(jì) 營(yíng)業(yè) 收入 1800 萬(wàn)元 4800 萬(wàn)元 13200 萬(wàn)元 36000 萬(wàn)元 90000 萬(wàn)元 預(yù)計(jì)利息收入 90 萬(wàn)元 240 萬(wàn)元 660 萬(wàn)元 1800 萬(wàn)元 4500 萬(wàn)元 項(xiàng)目利潤(rùn)總額 1110 萬(wàn)元 840 萬(wàn)元 6660 萬(wàn)元 16800 萬(wàn)元 59500 萬(wàn)元 項(xiàng)目?jī)衾麧?rùn) 1110 萬(wàn)元 840 萬(wàn)元 4793 萬(wàn)元 12600 萬(wàn)元 44625 萬(wàn)元 預(yù)計(jì)稅收 95 萬(wàn)元 254 萬(wàn)元 2297 萬(wàn)元 6108 萬(wàn)元 19645 萬(wàn)元 其中預(yù)計(jì)營(yíng)業(yè)收入主要為 交易 手續(xù)費(fèi)收入，暫按 交易總金 額的%計(jì)算 ； 預(yù)計(jì)利息收入為收付款項(xiàng)時(shí)間差和存款保證金存款利息收入 ； 預(yù)計(jì)稅收主要包括營(yíng)業(yè)稅 及附加（暫 按 %計(jì)算 ） 和企業(yè)所得稅 （暫按 25%計(jì)算）。 6）公鑰下載 終端公鑰失效時(shí)，需要通過(guò)公鑰下載更新公鑰。商戶需要向手機(jī)錢(qián)包平臺(tái)提供公鑰 。 IvParameterSpec ips = new IvParameterSpec(iv)。 商戶 端也是用 Java 開(kāi)發(fā)。支付交易結(jié)果主要由交易序列號(hào) ， 交易結(jié)果以及銀行對(duì)交易序列號(hào)和結(jié)果的數(shù)字簽名組成。 ? 銀行執(zhí)行資金 轉(zhuǎn)賬， 實(shí)現(xiàn) 支付。 . 建設(shè)規(guī)模 公司擬注冊(cè) 3000 萬(wàn)元，投資 3000 萬(wàn) 元，業(yè)務(wù)覆蓋湖北省范圍。 “幫立付 ”第三方支付經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新問(wèn)題。主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)是 在政府科技部門(mén)的引導(dǎo)下幫助武漢市科技型中小企業(yè)上市；管理武漢市科技創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金 。湖 北范德投資與 深圳市農(nóng)產(chǎn)品股份有限公司 有著密切的合作關(guān)系，可以幫助公司與湖北省的有形市場(chǎng)更方便更快捷的對(duì)接。 十一、實(shí)施細(xì)則增加了辦法第三十八條對(duì)重大違法違規(guī)行為的界定。 六、實(shí)施細(xì)則第十四條關(guān)于反洗錢(qián)驗(yàn)收材料中增加發(fā)洗錢(qián)工作內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系方式的規(guī)定。對(duì)比實(shí)施細(xì)則與前期發(fā)布的征求意見(jiàn)稿，可以發(fā)現(xiàn)中國(guó)人民銀行對(duì)于第三方支付行業(yè)發(fā)展的總體思路和政策導(dǎo)向，實(shí)施細(xì)則的變化主要集中在兩方面：第一，實(shí)施細(xì)則進(jìn)一步降低了支付企業(yè)申領(lǐng)牌照的門(mén)檻，反應(yīng)出中國(guó)人民銀行對(duì)于支付企 業(yè) 發(fā)展 的一種寬松態(tài)度，去掉了征求意見(jiàn)稿中關(guān)于 “備付金 ”的所有規(guī)定，備付金管理的放寬有利于保持支付企業(yè)發(fā)展的靈活性，同時(shí)降低了對(duì)申請(qǐng)人高級(jí)管理人員的要求；第二，實(shí)施細(xì)則進(jìn)一步完善了支付企業(yè)在加強(qiáng)支付監(jiān)管方面的內(nèi)容，表明第三方支付行業(yè)在今后發(fā)展過(guò)程中要加強(qiáng)資金合法性的管控。 首先，針對(duì)洗錢(qián)、信用卡套現(xiàn)的問(wèn)題，可 通過(guò)立法將第三方 支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，并規(guī)定接受反洗錢(qián)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，記錄和 保存所有交易。更重要的是在法律上規(guī)范了網(wǎng)上支付中的電子簽名行為。同時(shí)牌照的發(fā)放，將促使具備一定實(shí)力的潛在競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入第三方支付市場(chǎng)（其中包括外資背景的相關(guān)企業(yè)），支付行業(yè)或?qū)⒚媾R新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局， 支付行業(yè)加速洗牌。 除此之外， 信用卡還款、大額支付 、 公共事業(yè)繳費(fèi) 、保險(xiǎn)、金融產(chǎn)品、物流和直銷 等領(lǐng)域 ，也是第三方支付新的滲透重點(diǎn)。在實(shí)現(xiàn)主流網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的基本覆蓋之后，支付寶推出開(kāi)放平臺(tái)發(fā)展戰(zhàn)略，大力拓展支付平臺(tái)的應(yīng)用外延。非獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)，如支付寶、財(cái)付通，依托自身 C2C 購(gòu)物網(wǎng)站交易額的不斷攀升以及背后集團(tuán)公司的強(qiáng)大資源和實(shí)力支持，在商戶和用戶的開(kāi)拓方面進(jìn)展都很迅速，直接拉動(dòng)其交易額規(guī)模的快速增長(zhǎng)。 2021 年 ，隨著 第三方 支付行業(yè)法律法規(guī)的健全，中國(guó) 第三方 支付行業(yè)步入穩(wěn)定的成熟階段，市場(chǎng)格局基本形成。 目前“ 幫立付 ”的意向合作對(duì)象有：中儲(chǔ)發(fā)展股份有限公司漢口分公司鋼材市場(chǎng)、竹葉山鋼材市場(chǎng)、湖北省農(nóng)業(yè)廳 12316 鑫農(nóng)網(wǎng)、湖北省農(nóng)技 110 在線服務(wù)平臺(tái)等?！皫土⒏?”通過(guò)與各交易市場(chǎng)合作，通過(guò)“幫立付”品牌的信用擔(dān)保，向銀行取得比交易市場(chǎng)更大的融資額度，同時(shí)降低交易市場(chǎng)在擔(dān)保領(lǐng)域的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)，廠商、批發(fā)商、零售商、消費(fèi)者等可以實(shí)現(xiàn)開(kāi)放式鏈接，信息傳遞環(huán)節(jié)減少 ，信息傳遞更加透明，信息的集聚和擴(kuò)散更加便捷、有效。隨 著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境的規(guī)范，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局將趨于穩(wěn)定，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)集中度將提升，在線支付交易量將迅速增長(zhǎng)，中商情報(bào)網(wǎng)分析師預(yù)計(jì)到 2021 年，我國(guó)第三方在線支付市場(chǎng)交易額將超過(guò) 萬(wàn)億元。電子支付產(chǎn)業(yè)鏈上的核心三方即為：商業(yè)銀行、第三方支付商、商戶。 第二部 項(xiàng)目提出的背景和投資必要性 . 項(xiàng)目提出的背景 第三方支付平臺(tái)的概念是 馬云在 2021 年瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上首先提出的 ，根據(jù)中國(guó)人民銀行令 2021 年第 2 號(hào)的規(guī)定，第三方支付是一種 非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù) ，包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行和受理、銀行卡收單 及 中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù) 。 項(xiàng)目總投入 3000 萬(wàn)元，全部由新成立的 武漢幫立付電子商務(wù)有限公司支付。 伴隨著電子商務(wù)的興起， 支付寶、財(cái)付通等建立在信用基礎(chǔ)上的第三方電子支付就在這樣的背景下產(chǎn)生了。 自 2021 年以來(lái)，我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)連續(xù) 4 年年均增長(zhǎng)率超過(guò)100%， 2021 年交易量即達(dá) 5766 億元。 電子商務(wù)以其 虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化的特點(diǎn)可以消除 對(duì)場(chǎng)地的依賴，省卻大量投資，并能突破時(shí)間的限制；借助現(xiàn)代搜索引擎技術(shù) 實(shí)現(xiàn) 信息瞬間傳遞，且可智能化分類顯示，提供個(gè)性化精準(zhǔn)服務(wù)；借助電子化簽約、結(jié)算等，可以極大地?cái)U(kuò)大交易規(guī)模，避免現(xiàn)金交易的安全問(wèn)題。借助電腦強(qiáng)大的運(yùn)算能力和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的信息瞬間傳遞功能，自動(dòng)匹配買(mǎi)賣(mài)雙方，撮合交易，并能將數(shù)以萬(wàn)計(jì)的供求信息進(jìn)行分類、整合，集小訂單為大規(guī)模訂單，變小規(guī)模供應(yīng)為大規(guī)模供應(yīng)能力，通過(guò)與產(chǎn)品供求雙方分別交易，獲得盡可能大的規(guī)模效應(yīng)。“幫立付”通過(guò)交易市場(chǎng)對(duì)商戶實(shí)行以下管理模式：建立會(huì)員制管理；免費(fèi)入會(huì)，免費(fèi)發(fā)布，免費(fèi)撮合；通過(guò)貸款額度和誠(chéng)信度，建立信用等級(jí)制度，進(jìn)行星級(jí)管理。商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行仍是在線支付的主要渠道，電信運(yùn)營(yíng)商在在線支付中也占有相當(dāng)?shù)谋壤８鶕?jù)艾瑞咨詢的研究數(shù)據(jù)， 2021 年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到 4980 億元，同比增長(zhǎng) %，旅行預(yù)訂行業(yè) 2021年全年實(shí)現(xiàn)交易規(guī)模 億元，較 2021 年增幅明顯。如果以排名靠前的中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付為例，網(wǎng)關(guān)支付占 100%，是絕對(duì)的主流。 表 1 四大支付平臺(tái)基本情況比較 支付產(chǎn)品 面市時(shí)間 是否收費(fèi) 服務(wù)領(lǐng)域 主要客戶 支付寶 全免費(fèi) C2C\B2C\B2B 企業(yè)、個(gè)人 安付通 全免費(fèi) C2C\B2C\B2B 企業(yè)、個(gè)人 首信易支付 適度收費(fèi) B2B、手機(jī) 企業(yè)、個(gè)人 云網(wǎng) 適度收費(fèi) B2B 企業(yè) 表 2 四大支付平臺(tái)的所屬類型比較 項(xiàng)目 類型 典型網(wǎng)站 支付工具 特征 宿主型 淘寶網(wǎng) 支付寶 依托知名網(wǎng)站，自行開(kāi)發(fā)，為客戶交易服務(wù) 易趣網(wǎng) 安付通 獨(dú)立型 首信易支付 首信易支付 獨(dú)立，只專注于提高第三方支付平臺(tái)服務(wù) 云網(wǎng) 云網(wǎng)支付 表 3 四大支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)比較分析 項(xiàng)目 平臺(tái) 優(yōu)勢(shì) 劣勢(shì) 阿里巴巴 支付寶 具有良好的信用的和網(wǎng)站品牌支撐 貨款托管 在線支付手續(xù)費(fèi)全免 付款到賬發(fā)貨、快速高效 全額先期賠償損失 流程有漏洞， 有欺騙行為 偏向 買(mǎi)家，發(fā)生糾紛時(shí)聽(tīng)買(mǎi)家解釋 ERAY 易趣 安付通 有良好的網(wǎng)站品牌支撐 驗(yàn)貨后放款，購(gòu)物安全系數(shù)高 首創(chuàng)無(wú)上限賣(mài)家保障金，使賣(mài)家安心 幫助賣(mài)家管理交易，使賣(mài)家省心 與 14 家網(wǎng)銀整合，安全方便 沒(méi)有明確糾紛解決方案 授權(quán)注冊(cè)費(fèi)用 網(wǎng)速慢，溝通不便 首信 易支付 提供統(tǒng)一接口及自動(dòng)對(duì)賬功能 7*24 實(shí)時(shí)結(jié)算，日清月結(jié) 可查看實(shí)時(shí)定單明細(xì)，結(jié)算款項(xiàng) 業(yè)務(wù)廣，多種手段支付 接入方便，適用范圍廣 先付款后交貨 信用度低 知名度低，營(yíng)銷不當(dāng) 云網(wǎng) 掛單率為 0，不流失商機(jī) 實(shí)時(shí)購(gòu)買(mǎi)，訂單響應(yīng)，轉(zhuǎn)賬結(jié)算 高度自定義結(jié)算機(jī)制 多維度單據(jù)查詢，提供業(yè)務(wù)決策支付 量身定做的行業(yè)解決方案 對(duì)商戶收費(fèi)，不利競(jìng)爭(zhēng) 模式簡(jiǎn)單、易被復(fù)制 防御信用風(fēng)險(xiǎn)能力有待加強(qiáng) . 中國(guó)第三方支付應(yīng)用領(lǐng)域分析 在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、航空機(jī)票、教育機(jī)構(gòu)、游戲點(diǎn)卡等幾項(xiàng)大的第三方支付業(yè)務(wù)中，除網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付來(lái)源比較分散意外，航空客票、游戲點(diǎn)卡和教育機(jī)構(gòu)的支付來(lái)源都比較集中，這三項(xiàng)業(yè)務(wù)占據(jù)業(yè)務(wù)總量的49%。 . 牌照發(fā)放為支付行業(yè)發(fā)展帶來(lái)重要機(jī)遇 隨著支付牌照的發(fā)放，支付行業(yè)內(nèi)各企業(yè)將迎來(lái)重要發(fā)展契機(jī)。在這一發(fā)展格局之下，傳統(tǒng)的金融運(yùn)營(yíng)和服務(wù)模式將受到新型服務(wù)模式的沖擊，第三方支付服務(wù)將在局部領(lǐng)域?qū)鹘y(tǒng)金融服務(wù)體系進(jìn)行補(bǔ)充、取代甚至是超越。 在 2021年 12月初，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，使得第三方支付企業(yè)申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)許可證的最后一個(gè)政策門(mén)檻已消除，牌照的發(fā)放指日可待。（３）行業(yè)自律：鑒于當(dāng)前第三方支付行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，監(jiān)管部門(mén)可以促使其成立行業(yè)協(xié)會(huì)。實(shí)施細(xì)則要求申請(qǐng)人高級(jí)管理人員從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)或金融信息處理業(yè)務(wù) 2 年以上或者從事會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、金融、計(jì)算機(jī)、電子通信、信息安全工作 3 年以上，與征求意見(jiàn)稿要求的從事支付業(yè)務(wù)或金融信息處理業(yè)務(wù) 5 年以