【正文】 如果同一貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式，并且各擔(dān)保方式所擔(dān)保的債權(quán)范圍已在合同中 事先劃分， 小額貸款公司 可以同時(shí)向各擔(dān)保人主張權(quán)利。 （七）貸款擔(dān)保的管理 借款合同履行期間， 小額貸款公司 應(yīng)對(duì)貸款資產(chǎn)和設(shè)定的擔(dān)保同時(shí)進(jìn)行檢查和管理，以防范可能出現(xiàn)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，確保已設(shè)定的貸款擔(dān)保有效、可靠。因抵押物、質(zhì)押物滅失或毀損所得的保險(xiǎn)金，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先償付貸款本息。 以貸款實(shí)施的 在建工程抵押 的，抵押物為該建設(shè)工程的土地使用權(quán)、建設(shè)過程中逐漸形成的財(cái)產(chǎn)及最終形成的財(cái)產(chǎn)。 （ 11）鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。 一筆貸款有兩個(gè)以上抵押人或出質(zhì)人的，小額貸款公司 一般不主動(dòng)劃分他們所擔(dān)保的債權(quán)份額。 （三）質(zhì)物的確定 《擔(dān)保法》規(guī)定下列物品、權(quán)利可以質(zhì)押： (1)匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單； (2)依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票； ’ (3)依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)； (4)依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。 （八 ）貸款發(fā)放 客戶部客戶經(jīng)理取得貸款 批文后認(rèn)真閱讀并按要求辦理，如果有的條件 完成不了，就要及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理 部打“呈批表”修改有關(guān)條款。 貸款審查報(bào)告必須由風(fēng)險(xiǎn)管理部風(fēng)控經(jīng)理簽字，以示負(fù)責(zé)。因此，貸款審查報(bào)告與貸款調(diào)查報(bào)告相比，篇幅應(yīng)當(dāng)短小，主題更加突出，應(yīng)當(dāng)突出審查出 的問題，突出貸款風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，突出反映貸款的合規(guī)合法性、安全性、盈利性、流動(dòng)性如何，突出風(fēng)險(xiǎn)防范措施 。 ④ 審查分析擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn) 審查分析擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)是，看 小額貸款公司 持有的擔(dān)保權(quán)益是否大于貸款本息和執(zhí)行擔(dān)保所可能發(fā)生的費(fèi)用。 ③ 審查分析現(xiàn)金流量風(fēng)險(xiǎn) 現(xiàn)金流量是指借款人的現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物。 ① 審查分析借款人（含項(xiàng)目）政策及地區(qū)等非財(cái)務(wù)因素風(fēng)險(xiǎn) 。但由于受工作單位、業(yè)務(wù)素質(zhì)、工作經(jīng)驗(yàn)、分析認(rèn)識(shí)問題的角度不同等方方面面因素的影響，調(diào)查人員有可能受理不合規(guī)定的借款申請(qǐng)。 2）貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù) 根據(jù)借款人資信程度的不同，分別采取抵（質(zhì)）貸款、保證貸款和保證貸款三種方式，并按貸款方式的不同分項(xiàng)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。 ②保證能力分析 。方式包括：核實(shí)借款人在 銀 行結(jié)算賬戶的現(xiàn)金流入情況，要剔除關(guān)聯(lián)企業(yè)間無實(shí)質(zhì)交易的資金往來，剔除 銀行 貸款劃入等部份；如是慣以現(xiàn)金結(jié)算的小型企業(yè)、個(gè)體工商戶，則核實(shí)其所有個(gè)人賬戶的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入情況。又如有意延長(zhǎng)折舊年限，以達(dá)到縮小折舊費(fèi)用，虛增利潤(rùn)的目的。年初總資產(chǎn) 100% 三年利潤(rùn)平均增長(zhǎng)率 [（年末利潤(rùn)總額 247。成本費(fèi)用總額 100% 銷售現(xiàn)金回籠率 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流入量 247。 （稅前利潤(rùn)總和 +利息費(fèi)用） 247。 償債能力指標(biāo) 資產(chǎn)負(fù)債率。 貸款企業(yè)的人力資源管理狀況。 ④ 邏輯合理。表格式寫法比較簡(jiǎn)便，容易書寫，一般來說，對(duì)于申請(qǐng)貸款數(shù)額較小，申貸內(nèi)容簡(jiǎn)單的 個(gè)人貸款 適用這種形式。主要是調(diào)查抵 (質(zhì) )押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和能力。主要是調(diào)查近幾年和當(dāng)前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、銷售、效益情況以及發(fā)展前景預(yù)測(cè)。 ② 資產(chǎn)負(fù)債情況 ：詳細(xì) 了解和核實(shí)借款人 家庭固定資產(chǎn)狀況，具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購(gòu)建時(shí)間、 股票 、 債券、 應(yīng) 收貨款、現(xiàn)金 等 。 信用等級(jí)評(píng)定：信用等級(jí)評(píng)定也 稱為客戶評(píng)價(jià)，是指運(yùn)用規(guī)范的、統(tǒng)一的評(píng)價(jià)方法，以客戶一定經(jīng)營(yíng)期間內(nèi)的償債能力和意愿，進(jìn)行綜合分析，從而對(duì)客戶的信用等級(jí)作出真實(shí)、客觀、公正的綜合評(píng)判。這三方面的工作也稱為“客戶識(shí)別”。 貸款證卡是客戶申請(qǐng)銀行信貸業(yè)務(wù)的必備條件之一， 客戶經(jīng)理 必須通過合作銀行 登錄人行信貸登記系統(tǒng)，查驗(yàn)貸款證卡的有效性、查詢系統(tǒng)中登記的客戶的負(fù)債、對(duì)外擔(dān)保信息，以了解客戶的綜合負(fù)債情況，并與客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)核對(duì)，兩者信應(yīng)保持一致。 ?企業(yè)貸款 所需要提交的資料： ① 貸款 申請(qǐng)書 （公司簡(jiǎn)介、 借款 原因、用途、金額、期限、擔(dān)保方式、還款來源等）； ② 有效的 法人登記證 明正本復(fù)印件（須驗(yàn)看正本原件）； ③ 法定代表人資格認(rèn)定 書、身份證復(fù)印件。 質(zhì)押物包括： 匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單的質(zhì)押， 依法可轉(zhuǎn)讓的股份、股票的質(zhì)押， 依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等權(quán)利質(zhì)押， 依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。 ①保證貸款 ：是指以第三者承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸 款。 借款人的義務(wù) ： ① 應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如 實(shí)提供所有開戶行、賬戶及存貸余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查； ②應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督； ③ 應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用借款； ④ 應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息； ⑤將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意； ⑥有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。 （三）貸款卡 貸款卡是指中國(guó)人民銀行發(fā)給注冊(cè)地借款人的磁條卡，記錄借款人在金融機(jī)構(gòu)的融資情況，是借款人憑以向各金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明。審查貸款的額度、期限、利率是否合適，是否與銀 行資金運(yùn)用協(xié)調(diào)。如果借款人在競(jìng)爭(zhēng)中管理創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、報(bào)務(wù)創(chuàng)新的能力不夠，則會(huì)逐漸失去市場(chǎng)，乃至破產(chǎn)，則 貸款難以收回，因此，對(duì)借款人事業(yè)持續(xù)發(fā)展 的預(yù)見也成為 金融機(jī)構(gòu) 分析與定性分析相結(jié)合的方法。 3）資本 （ CAPITAL） 。 小額貸款公司 的三性原則之間既有聯(lián)系又有矛盾。 （ 1）安全性 ：是指商業(yè)銀行的資產(chǎn)、收益、信譽(yù)等免受損失的可靠性或確定性。體現(xiàn)了小額貸款點(diǎn)多面廣，分散風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。 只能從不超過兩家銀行借入不超過凈資產(chǎn)50%的資金。 這 兩個(gè)既相互聯(lián)系又相互矛盾的方面，構(gòu)成了小額貸款的完整要素，兩者缺一都不能稱為完善或規(guī)范的小額信貸 目前， 我國(guó)金融部門主要開辦了兩類性質(zhì)不同的小額信貸 。 2020 年 ，山西、四川、陜西、貴州、內(nèi)蒙古 5 個(gè)省、自治區(qū)開展了小額貸款 組織的試點(diǎn) ， ， 隨后在其他省份也成立了一些小額貸款公司。 靈活性 ： 一戶一定；根據(jù)每個(gè)客戶的實(shí)際情況，提供符合他本身?xiàng)l件的貸款服務(wù)。 (二 )近 3 年連續(xù)贏利，且 3 年凈利潤(rùn)累計(jì)總額不低于 500 萬元。 四 、 小額貸款公司 組織形式 及內(nèi)部 機(jī)構(gòu) （一）小額貸款公司的名稱 ，由行政區(qū)劃、字號(hào)、行業(yè)、組織形式依次組成，其中，行政區(qū)劃指縣級(jí)行政區(qū)劃的名稱， 不得冠省級(jí) 行政區(qū)劃。 下限 ——人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的 倍 。 自主選擇貸款對(duì)象。 （二）小額貸款公司法律地位 ： 是企業(yè)法人； 有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)； 享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)； 以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任 。 （三）經(jīng)營(yíng)范圍 ： 辦理各項(xiàng)小額貸款； 辦理小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)； 其他經(jīng)批準(zhǔn)的 業(yè)務(wù)。 小額貸款公司營(yíng)業(yè)大廳必須貼有安民告示： “ 本小額貸款公司不吸收公眾存款，非法存款和集資不受法律保護(hù)。 （四） 有符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，以及具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員。其中客戶部 為貸款調(diào)查部門， 風(fēng)險(xiǎn)管理 部為審查部門， 總 經(jīng)理室為貸款審批部門。 七 、 其他股東 應(yīng)當(dāng)具備的條件 (一 ) 自然人作為出資人的，必須具備完全民事行為能力；具備一定的經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)；收入狀況良好，有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；由當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)出具無犯罪記錄的證明和人民銀行出具無不良信用記錄的證明，有金融從業(yè)經(jīng)歷的，還須由原所在金融單位出具無違規(guī)、違紀(jì)行為的證明。 小額貸款公司在不同的層次上為農(nóng)村金融領(lǐng)域提供了多元化的選擇，促進(jìn)農(nóng)村金融組織的競(jìng)爭(zhēng)。 十一、小額貸款公司監(jiān)管 小額貸款公司的監(jiān)管部門 省級(jí)金融辦 ，或者省中小企業(yè)管理局或省經(jīng)貿(mào)委。 按貸款對(duì)象分為 農(nóng)戶小額貸款、工商戶小額貸款、居民消費(fèi)小額貸款及中小企業(yè)擔(dān)?；鹳J款。 小額貸款公司對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性未作要求 。小額貸款公司不良貸款率不能高于 15%，不良貸款率高出 15%的，省金融辦 有權(quán)責(zé)令其調(diào)整高級(jí)管理人員 、限期整改。 二是實(shí)行負(fù)債管理，通過借款負(fù)債來滿足現(xiàn)金支付需要，不僅僅是通過流動(dòng)資產(chǎn)來滿足流動(dòng)性要求。主要是指借款人的誠(chéng)信程度和償還意愿。是指借款人自身的經(jīng)營(yíng)情況和其外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境。各級(jí)審查人員對(duì)貸款決策負(fù)有決策的責(zé)任。 特點(diǎn)：“小”，規(guī)模小，貸款額?。弧吧ⅰ?，分布面廣，不集中，有的在農(nóng)村。 貸款人的義務(wù)： ① 應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營(yíng)的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢； ②應(yīng)當(dāng)公布貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件； ③ 應(yīng) 當(dāng)審議借款人的借款申請(qǐng)，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸， 一般要求在 7天內(nèi)予以答復(fù) 。信用貸款的最大特點(diǎn)是不需要擔(dān)保就可以取得，因而風(fēng)險(xiǎn)較大。（借新還舊或轉(zhuǎn)貸時(shí)、既有保證又有抵押時(shí)、公司為股東提供擔(dān)保、借款用途及合同內(nèi)容 變更時(shí)，一般保證中的先訴抗辯權(quán)） ②抵押貸款 ：是指以借款人或第三者的財(cái)產(chǎn)作為抵押擔(dān)保而發(fā)放的貸款。 ① 由客戶部客戶經(jīng)理直接受理，客戶經(jīng)理受理后交由客戶部綜合員登記 《貸款受理登記表》 ； ② 前臺(tái)咨詢?nèi)藛T 接受咨詢后受理，由客戶部綜合員登記 《貸款受理登記表》 ，客戶部經(jīng)理安排客戶經(jīng)理進(jìn)行貸款調(diào)查 。 如客戶申請(qǐng)不符合公司貸款要求，客戶經(jīng)理應(yīng)填寫“致客戶函”，及時(shí)通知客戶并告知不予立項(xiàng)的理由； 如客戶基本符合公司貸款要求，經(jīng)批準(zhǔn)立項(xiàng)，客戶經(jīng)理應(yīng)填寫“貸款受理通知”，及時(shí)告知客戶。 ② 整理業(yè)務(wù)資料 ： 客戶經(jīng)理 收集申請(qǐng)資料完畢后，應(yīng)及時(shí)整理、閱讀客戶提供的申請(qǐng)資料。所謂審慎原則，就是在預(yù)測(cè)時(shí)，假設(shè)潛在風(fēng)險(xiǎn) 最大化，設(shè)想在 銀行 采取了相應(yīng)的 風(fēng)險(xiǎn)防范措施后，敞口風(fēng)險(xiǎn)是否在公司 可接受范圍內(nèi)。 評(píng)估主要根據(jù)以下指標(biāo)評(píng)定 指 標(biāo) 權(quán) 重 股東 2 經(jīng)濟(jì)實(shí)力 2 管理層 6 品質(zhì) 2 從業(yè)經(jīng)驗(yàn) 2 經(jīng)營(yíng)能力 2 經(jīng)營(yíng)情況 15 銷售收入增長(zhǎng)情況 4 銷售收入 5 納稅情況 6 信譽(yù)狀況 18 年銷售歸行額 5 存貸比 5 企業(yè)還本付息情況 8 條件 5 政策支持 2 信用環(huán)境 3 發(fā)展前景 8 產(chǎn)品市場(chǎng)（工業(yè)） 4 產(chǎn)品技術(shù)（工業(yè)） 4 銷售渠道（商業(yè)） 4 地理位置（商業(yè)） 4 盈利能力 (非工商 ) 8 償債能力 46 實(shí)收資本 5 資產(chǎn)負(fù)債率 6 銷售收入 /付息性債務(wù) 6 實(shí)收資本 /付息性債務(wù) 6 擔(dān)保能力 28 總之，對(duì)個(gè)人和企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)管理是 信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，對(duì)規(guī)范 客戶 的準(zhǔn)入和防范風(fēng)險(xiǎn)有很大的作用。 ?企業(yè)貸款調(diào)查內(nèi)容 ： ①基本情況 。 ⑤經(jīng)營(yíng)者素質(zhì) 。 三是 查閱借款人的 財(cái)務(wù)報(bào)表 及 財(cái)務(wù)報(bào)告。 ② 條理清晰 貸 前調(diào)查 報(bào)告 應(yīng)能根據(jù)貸款 調(diào)查 各個(gè)環(huán)節(jié)的側(cè)重點(diǎn)以及各類型授信客戶的特點(diǎn)，做到報(bào)告內(nèi)容條理清晰，主次分明。 貸款企業(yè)的產(chǎn)、供、銷、機(jī)器設(shè)備管理狀況。 五、財(cái)務(wù)分析 [資產(chǎn)負(fù)債表分析、損益表分析、現(xiàn)金流量表分析、盈利能力分析、營(yíng)運(yùn)能力分析、償債能力分析、發(fā)展前景分析 ]（財(cái)務(wù)指標(biāo)見附件） 企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表 資產(chǎn)負(fù)債表是總括反映 企業(yè)某一特定日期的資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益及構(gòu)成情況的會(huì)計(jì)報(bào)表。所有者權(quán)益總額 100% 全部資 本化比率。平均凈資產(chǎn) 100% 銷售（營(yíng)業(yè)）利潤(rùn)率 銷售（營(yíng)業(yè)）利潤(rùn) 247。平均應(yīng)收賬款余額 發(fā)展能力指標(biāo) 銷售（營(yíng)業(yè)）增長(zhǎng)率 本年銷售（營(yíng)業(yè)）收入增長(zhǎng)額 247。 （ 2）人為的某些因素影響財(cái)務(wù)報(bào)表的客觀性。這是第一還款來源主要依據(jù)之一，也是體現(xiàn)客戶對(duì) 銀行 的貢獻(xiàn)度。 保證、抵押、質(zhì)押。貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測(cè)定及分析即是信用分析的最后環(huán)節(jié)，更是小額貸款公司決定貸款與否的主要依據(jù)。 認(rèn)真全面初審 貸款調(diào)查報(bào)告 貸款初步審查是貸款程序中的重要環(huán)節(jié)，是極為重要的 風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口。全面初審的目的，是解決貸款資料的完整性及合規(guī)合法性問題。對(duì)借款人采取資產(chǎn)低值高估等辦法人為降低資產(chǎn)負(fù)債率的做法要特別注意。 要審查借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量是否充足，即來自經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量是否足夠償還貸款本息。 對(duì)質(zhì)押貸款，關(guān)鍵是審查分析質(zhì)物的資料是否齊全、完備，質(zhì)物是否合法，出質(zhì)人及開具存單等質(zhì)物的機(jī)構(gòu)是否出具了有關(guān)證明材料。審查中審查人員