【正文】 “提前在《民間借貸暫 行辦法》中對P2P平臺進行規(guī)制，有利于P2P平臺更好地為民間借貸服務，同時去除非法集資等種種危險。其實，跑在監(jiān)管之前，跑得更好。 小貸公司的方向不明很大程度上源于其尷尬的定位。按照現(xiàn)行規(guī)定，小額貸款公司向銀行的貸款不得超過資本金的50%。時代周報記者幫其物色了幾個人選，但最終因為“高不成低不就”沒有接洽上。如果前期投入太大，只能用實收資本放貸，那么很容易出現(xiàn)資金流動捉襟見肘的問題。 生存困境 最近，甘肅武威銀隆小額貸款公司爆出即將“退市”的消息。 在p2p小額信貸領域更是明顯，主要是因為門檻太低。這也違反了《指導意見》中的相關規(guī)定。 蜂擁而起之時，甘肅武威市的兩家小貸公司卻傳來退市的消息；而6月初，一家名為“淘金貸”的p2p(網(wǎng)絡借貸平臺)上線不到一周即被爆出網(wǎng)站老板陳錦磊疑似跑路的消息。對商業(yè)銀行而言，一方面要按照銀監(jiān)會要求，建立與P2P融資平臺之間的“防火墻”，限制放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸，切實防范民間借貸風險向銀行系統(tǒng)轉移的情況；另一方面，還應關注國家對P2P網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管動向，搶占市場先機，把握業(yè)務機會，積極開展對P2P網(wǎng)絡借貸平臺的資金監(jiān)管服務。 五、P2P借貸行業(yè)前景分析 作為一種新型民間借貸模式，P2P網(wǎng)絡借貸為個人提供了新的融資渠道和融資便利。P2P借貸的準入門檻較低，參與方式靈活。 助學平臺模式 此類平臺的交易模式主要是利用線上發(fā)展投資方客戶，通過與個地方的小貸公司、擔保機構合作提供企業(yè)需求和風險控制。 “拍拍貸”是純線上模式典型的代表。此外再計入一些大機構平臺，如平安的陸金所，阿里巴巴的余額寶等等，整個線上的互聯(lián)網(wǎng)金融明年將達至2000億以上。 P2P借貸平臺數(shù)量呈每年4倍增長（如圖1）。在社會日益互聯(lián)網(wǎng)化的大背景下，歷史數(shù)據(jù)的積累和數(shù)據(jù)挖掘技術的深化，使得信息的真實性和轉化價值得到提升。像 Akiva 這種帶有公益性質的借貸網(wǎng)站也越來越受到人們的歡迎。Dopa 主要通過信用調查以及風險評估兩種方式對借款方的信用等級做出評定，而貸款方根據(jù)自己理想的利率和貸款期限將資金借給不同信用等級的借款方。與傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品相比較，P2P 網(wǎng)絡借貸呈現(xiàn)出其自有的特點，操作便捷、貸款門檻低、單筆交易金額小、收益率高等[1]；P2P網(wǎng)絡信貸是指商家利用網(wǎng)絡將非常小額度的資金聚集起來借貸給第三方有資金需求人群并從中收取手續(xù)費的一種商業(yè)模式。P2P 網(wǎng)絡借貸平臺對于促進民間金融的發(fā)展也起到了積極的推動作用。 關鍵詞：P2P；網(wǎng)貸安全；對策 Abstract The net credit platform to provide amp。[4] （二）我國P2P網(wǎng)貸發(fā)展狀況概述 隨著民間借貸的迅速發(fā)展，小額貸款公司、擔保公司等新型金融機構也隨之蓬勃涌現(xiàn)出來，但是傳統(tǒng)的民間借貸機構具有融資規(guī)模小、吸儲能力有限等缺點，這使得依附于網(wǎng)絡技術的 P2P 民間借貸平臺應運而生。由于 Prosper 平臺操作模式自助便捷、費率低廉、定價機制多樣化等優(yōu)勢，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺領域中的佼佼者。 （三）P2P網(wǎng)貸模式的運作 P2P 網(wǎng)絡借貸為客戶提供了一個公平合理、穩(wěn)定高效的資金融通和理財網(wǎng)絡平臺，人人貸可以在網(wǎng)絡平臺上為客戶提供信用評級服務，有資金需求的客戶也可以在其搭建的互動平臺上發(fā)布借款需求，與此同時，資金閑余的客戶也可以選擇信用等級較高的客戶，為其提供一定數(shù)額的資金，在獲得良好的資金回報率的同時幫助了他人。2012年1月至6月，人人貸交易量同比增長10倍，月增長率超過20％，有1700多家小微企業(yè)和個體經(jīng)營戶通過人人貸向超過1萬名理財者募集到所需資金，％。從現(xiàn)在的交易量來看，2013年全年P2P的業(yè)務規(guī)模達到1058億，而2012012010年P2P業(yè)務分別為200個億、30個億、6個億（如圖2） 。紅嶺創(chuàng)投是國內最早加入P2P的企業(yè)之一，也是P2P業(yè)務高成交量的公司之一，其穩(wěn)健而快速發(fā)展的模式，吸引了央行每年都到該公司調研，在行業(yè)內外都有較高的知名度。 線上發(fā)展客戶，線下交易的P2P平臺 這類模式下的P2P網(wǎng)站通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺發(fā)展客戶，然后在線下通過自建團隊進行調研、審核、風控以及貸后跟蹤等流程完成貸款和貸后風險控制，這種模式一般會提供本金擔保。 借貸雙方的廣泛性。此外，P2P平臺對投資者的信用評級也缺乏正規(guī)的程序和標準，對客戶信息真實性及還款能力的審核仍然是一個巨大的風險來源。 P2P網(wǎng)絡借貸有其存在和發(fā)展的空間，商業(yè)銀行在規(guī)避風險的同時，亦應關注其中的業(yè)務機會?！? 隨著越來越多的人看好小額貸款公司的盈利前景并紛紛加入這個行業(yè)，小額貸款公司也呈爆發(fā)式增長。 根據(jù)央行和銀監(jiān)會此前制定的《關于設立小額貸款公司試點的指導意見》，“同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。經(jīng)相關部門調查，金利斌及其惠龍公司在6年多時間內非法吸收公眾存款20余億元，多家小貸公司通過違規(guī)操作參與其中。在這份《通知》中，銀監(jiān)會稱之為“人人貸信貸服務中介公司”的P2P貸款平臺，被提示具有大量潛在風險。 “缺乏資金，尤其是融資成本過高，不能維持后續(xù)的持續(xù)經(jīng)營是致命的?！白鳛槊駹I的草根機構，要與大機構競爭是不大可能的，但從誠信角度看，若沒有政府和大機構在背后做誠信，從成本上你就必須做得比他強，不然玩不下去。 制度根源 在中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇看來，中國小額信貸發(fā)展最大的問題在于政策的瓶頸。 “這對