人人貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告-免費(fèi)閱讀
【正文】 “提前在《民間借貸暫 行辦法》中對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行規(guī)制，有利于P2P平臺(tái)更好地為民間借貸服務(wù)，同時(shí)去除非法集資等種種危險(xiǎn)。其實(shí)，跑在監(jiān)管之前，跑得更好。 小貸公司的方向不明很大程度上源于其尷尬的定位。按照現(xiàn)行規(guī)定，小額貸款公司向銀行的貸款不得超過資本金的50%。時(shí)代周報(bào)記者幫其物色了幾個(gè)人選，但最終因?yàn)椤案卟怀傻筒痪汀睕]有接洽上。如果前期投入太大，只能用實(shí)收資本放貸，那么很容易出現(xiàn)資金流動(dòng)捉襟見肘的問題。 生存困境 最近，甘肅武威銀隆小額貸款公司爆出即將“退市”的消息。 在p2p小額信貸領(lǐng)域更是明顯，主要是因?yàn)殚T檻太低。這也違反了《指導(dǎo)意見》中的相關(guān)規(guī)定。 蜂擁而起之時(shí)，甘肅武威市的兩家小貸公司卻傳來退市的消息；而6月初，一家名為“淘金貸”的p2p(網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái))上線不到一周即被爆出網(wǎng)站老板陳錦磊疑似跑路的消息。對(duì)商業(yè)銀行而言，一方面要按照銀監(jiān)會(huì)要求，建立與P2P融資平臺(tái)之間的“防火墻”，限制放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸，切實(shí)防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)移的情況；另一方面，還應(yīng)關(guān)注國家對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管動(dòng)向，搶占市場(chǎng)先機(jī)，把握業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，積極開展對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金監(jiān)管服務(wù)。 五、P2P借貸行業(yè)前景分析 作為一種新型民間借貸模式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為個(gè)人提供了新的融資渠道和融資便利。P2P借貸的準(zhǔn)入門檻較低，參與方式靈活。 助學(xué)平臺(tái)模式 此類平臺(tái)的交易模式主要是利用線上發(fā)展投資方客戶，通過與個(gè)地方的小貸公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作提供企業(yè)需求和風(fēng)險(xiǎn)控制。 “拍拍貸”是純線上模式典型的代表。此外再計(jì)入一些大機(jī)構(gòu)平臺(tái)，如平安的陸金所，阿里巴巴的余額寶等等，整個(gè)線上的互聯(lián)網(wǎng)金融明年將達(dá)至2000億以上。 P2P借貸平臺(tái)數(shù)量呈每年4倍增長（如圖1）。在社會(huì)日益互聯(lián)網(wǎng)化的大背景下，歷史數(shù)據(jù)的積累和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的深化，使得信息的真實(shí)性和轉(zhuǎn)化價(jià)值得到提升。像 Akiva 這種帶有公益性質(zhì)的借貸網(wǎng)站也越來越受到人們的歡迎。Dopa 主要通過信用調(diào)查以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估兩種方式對(duì)借款方的信用等級(jí)做出評(píng)定，而貸款方根據(jù)自己理想的利率和貸款期限將資金借給不同信用等級(jí)的借款方。與傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品相比較，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)出其自有的特點(diǎn)，操作便捷、貸款門檻低、單筆交易金額小、收益率高等[1]；P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是指商家利用網(wǎng)絡(luò)將非常小額度的資金聚集起來借貸給第三方有資金需求人群并從中收取手續(xù)費(fèi)的一種商業(yè)模式。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于促進(jìn)民間金融的發(fā)展也起到了積極的推動(dòng)作用。 關(guān)鍵詞：P2P；網(wǎng)貸安全；對(duì)策 Abstract The net credit platform to provide amp。[4] （二）我國P2P網(wǎng)貸發(fā)展?fàn)顩r概述 隨著民間借貸的迅速發(fā)展，小額貸款公司、擔(dān)保公司等新型金融機(jī)構(gòu)也隨之蓬勃涌現(xiàn)出來，但是傳統(tǒng)的民間借貸機(jī)構(gòu)具有融資規(guī)模小、吸儲(chǔ)能力有限等缺點(diǎn)，這使得依附于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的 P2P 民間借貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。由于 Prosper 平臺(tái)操作模式自助便捷、費(fèi)率低廉、定價(jià)機(jī)制多樣化等優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)領(lǐng)域中的佼佼者。 （三）P2P網(wǎng)貸模式的運(yùn)作 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸為客戶提供了一個(gè)公平合理、穩(wěn)定高效的資金融通和理財(cái)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，人人貸可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上為客戶提供信用評(píng)級(jí)服務(wù)，有資金需求的客戶也可以在其搭建的互動(dòng)平臺(tái)上發(fā)布借款需求，與此同時(shí)，資金閑余的客戶也可以選擇信用等級(jí)較高的客戶，為其提供一定數(shù)額的資金，在獲得良好的資金回報(bào)率的同時(shí)幫助了他人。2012年1月至6月，人人貸交易量同比增長10倍，月增長率超過20％，有1700多家小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶通過人人貸向超過1萬名理財(cái)者募集到所需資金，％。從現(xiàn)在的交易量來看，2013年全年P(guān)2P的業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到1058億，而2012012010年P(guān)2P業(yè)務(wù)分別為200個(gè)億、30個(gè)億、6個(gè)億（如圖2） 。紅嶺創(chuàng)投是國內(nèi)最早加入P2P的企業(yè)之一，也是P2P業(yè)務(wù)高成交量的公司之一，其穩(wěn)健而快速發(fā)展的模式，吸引了央行每年都到該公司調(diào)研，在行業(yè)內(nèi)外都有較高的知名度。 線上發(fā)展客戶，線下交易的P2P平臺(tái) 這類模式下的P2P網(wǎng)站通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)發(fā)展客戶，然后在線下通過自建團(tuán)隊(duì)進(jìn)行調(diào)研、審核、風(fēng)控以及貸后跟蹤等流程完成貸款和貸后風(fēng)險(xiǎn)控制，這種模式一般會(huì)提供本金擔(dān)保。 借貸雙方的廣泛性。此外，P2P平臺(tái)對(duì)投資者的信用評(píng)級(jí)也缺乏正規(guī)的程序和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)客戶信息真實(shí)性及還款能力的審核仍然是一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)來源。 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸有其存在和發(fā)展的空間，商業(yè)銀行在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，亦應(yīng)關(guān)注其中的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)?！? 隨著越來越多的人看好小額貸款公司的盈利前景并紛紛加入這個(gè)行業(yè)，小額貸款公司也呈爆發(fā)式增長。 根據(jù)央行和銀監(jiān)會(huì)此前制定的《關(guān)于設(shè)立小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，“同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。經(jīng)相關(guān)部門調(diào)查，金利斌及其惠龍公司在6年多時(shí)間內(nèi)非法吸收公眾存款20余億元，多家小貸公司通過違規(guī)操作參與其中。在這份《通知》中，銀監(jiān)會(huì)稱之為“人人貸信貸服務(wù)中介公司”的P2P貸款平臺(tái)，被提示具有大量潛在風(fēng)險(xiǎn)。 “缺乏資金，尤其是融資成本過高，不能維持后續(xù)的持續(xù)經(jīng)營是致命的?！白鳛槊駹I的草根機(jī)構(gòu)，要與大機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)是不大可能的，但從誠信角度看，若沒有政府和大機(jī)構(gòu)在背后做誠信，從成本上你就必須做得比他強(qiáng)，不然玩不下去。 制度根源 在中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇看來，中國小額信貸發(fā)展最大的問題在于政策的瓶頸。 “這對(duì)
畢業(yè)設(shè)計(jì)相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1