【正文】 所以，王剛的第二個(gè)理財(cái)目標(biāo)就是準(zhǔn)備結(jié)婚的開銷。也正是考慮到這一點(diǎn)，所以王剛現(xiàn)在還沒有給父母買保險(xiǎn)。公司每月給王剛交600多元的公積金，現(xiàn)在王剛的公積金賬戶中已經(jīng)有l(wèi)萬多元。,李先生全家年生活性費(fèi)用5萬元，年度旅游費(fèi)用1～1.5萬元（每年至少帶兒子旅游一次），交通費(fèi)用5000元（兩地分居）。 李先生一家現(xiàn)有住房三處：北京一處，價(jià)值110萬元，李先生居?。ㄔ诒本┕ぷ鳎?，2005年年底已提前歸還全部貸款；本市兩處，其中一處閑置，價(jià)值30萬元；一處李太太和孩子與父母居住，價(jià)值36萬元。不過應(yīng)注意是的，投資的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)具有質(zhì)押貸款的功能，以方便家庭資金的調(diào)度。,關(guān)于商鋪的投資，這想法不錯(cuò)。 （9）繼續(xù)教育投資。 解除合同后，可將按合同規(guī)定應(yīng)交納的30多萬元，用于收益高一些的投資，做到“堤內(nèi)損失堤外補(bǔ)”。另一方面，要?；丶铱纯矗尷先藗兿硎艿教靷愔畼?。,（3）旅游消費(fèi)。然而，在對(duì)子女的教育中，最重要不是要不要上最好的幼兒園和最好的小學(xué)。與此同時(shí)，還與住院醫(yī)療費(fèi)用和意外傷害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目標(biāo)不相匹配）。從背景資料來看，李小姐夫婦在儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)上累計(jì)應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)26.75萬元。又比如，在贍養(yǎng)父母上，也不吝嗇，是個(gè)孝順的好女兒、好媳婦。占家庭收入的4.3%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)1.5%。占家庭收入的7%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)2.6%。將1年期存款中的20萬元投資于人民幣理財(cái)產(chǎn)品，并將每年收入的節(jié)余進(jìn)行投資追加。 （6）保險(xiǎn)投入。 （2）健美消費(fèi)。其他規(guī)律性支出每年5000元左右。每年分紅。,先生38歲，類似機(jī)關(guān)工作單位。 至于以后年度中安排的風(fēng)險(xiǎn)投資資金，亦應(yīng)堅(jiān)持在市場(chǎng)周期性低點(diǎn)切入，高點(diǎn)、次高點(diǎn)獲利了結(jié)。由于近期消費(fèi)預(yù)期中購房、購車等因素的影響，能留下作風(fēng)險(xiǎn)投資的錢就不多了。以應(yīng)對(duì)燃油稅地開征和石油價(jià)格地上漲（目前世界原油價(jià)格已攀升至56美元/桶）。四是要認(rèn)真比較固定利率和約定利率產(chǎn)品的利率水平。鑒于Sulen1982和男友已計(jì)劃于婚后購買1輛10萬元左右的私家車，并擬于3年后按揭購房。這種流動(dòng)資金的準(zhǔn)備，以Sulen1982和男友維持正常日常消費(fèi)水平1年比較適宜。,而這兩個(gè)經(jīng)營(yíng)是需要心血傾注的。每月花上400元，作4次肌膚護(hù)理，實(shí)在必要。另 sulen1982和男友， 做銷售的。 （6）證券投資4.6萬元（其中股票2.2萬元，每年追加2.4萬元），占家庭總收入的18.46%；占家庭總資產(chǎn)的30.67%。并視市場(chǎng)利率變動(dòng)情況，作出相應(yīng)調(diào)整。 （2）健美消費(fèi)。Sulen1982目前年稅后收入8萬元，男友年稅后收入5萬元，隨時(shí)間推移收入會(huì)比現(xiàn)在高。,（1）、 對(duì)該公司的正確理財(cái)可實(shí)現(xiàn)多方面的目標(biāo)，公司當(dāng)前的處理方式很大程度上只考慮到融資方面的困難，實(shí)際上，這種處理方式至少還可以實(shí)現(xiàn)一定程度的避稅目的，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)式租賃的租金可以抵扣應(yīng)納稅所得額。在這種情況下，依靠存款實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)增值幾乎沒有可能。2005年12月，陳某單位買斷工作關(guān)系，單位在全買職工退休前所有“三險(xiǎn)”后，陳某得7000元。哪些需要節(jié)余的，哪些需要開支的？注意不要影響家庭生活質(zhì)量，固定支出（日常生活開支、負(fù)債的本利攤還支出、已有保險(xiǎn)的續(xù)保期支出）要保證，選擇性支出要擇需使用。,三、資產(chǎn)配置情況，主要從固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)，金融資產(chǎn)與非金融資產(chǎn)，投資性資產(chǎn)與消費(fèi)性資產(chǎn)（生息資產(chǎn)與非生息資產(chǎn)）的占比情況分析其合理性。 現(xiàn)金流量情況： a.流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出，正常值在3和6之間。 （一）客戶的地域差異 P466 湖湘文化 （二）客戶個(gè)性偏好分析 現(xiàn)實(shí)主義者、理想主義者、行動(dòng)主義者、實(shí)用主義者 P467,(三)客戶心理分析模型 P467469 （四）客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好分析：主要是二個(gè)方面：一是從客戶現(xiàn)有投資產(chǎn)品選擇分析客戶風(fēng)險(xiǎn)類型，二是從客戶投資目標(biāo)分析（主要看對(duì)投資的安全性、流動(dòng)性、收益性關(guān)注程度）。,所以，在幫助和指導(dǎo)客戶構(gòu)建即期生活消費(fèi)體系時(shí)，應(yīng)注意客戶個(gè)人或家庭即期收入的穩(wěn)定程度。,家庭成員性別、年齡：不同性別的客戶退休年齡不同，客戶所需要購買的保險(xiǎn)、收入變動(dòng)情況和社會(huì)保障狀況都不同。收入的高低和變動(dòng)幅度將影響到客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的大小，也將影響消費(fèi)支出的安排。如家庭中有經(jīng)常生病的成員，需要現(xiàn)金等流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)數(shù)量就應(yīng)高于一般家庭。當(dāng)然，這些為應(yīng)對(duì)今后生活的錢，不會(huì)從天上掉下來，它還得以適度壓縮和犧牲一些即期消費(fèi)作為代價(jià)。,負(fù)債比率＝總負(fù)債／總資產(chǎn)。,d.節(jié)余比率=節(jié)余/稅后收入，反映家庭節(jié)余能力的指標(biāo)，視家庭不同階段而定：年輕家庭支出相對(duì)較小，儲(chǔ)蓄比例應(yīng)相對(duì)較高；老年家庭收入能力下降，儲(chǔ)蓄率也將逐步走低。,二、理財(cái)目標(biāo)確定的原則 必須具有現(xiàn)實(shí)性 以改善客戶財(cái)務(wù)狀況，使之更加合理為主旨。2000年購有集資房65平米（紡織廠宿舍區(qū)，價(jià)值12萬元）。年齡、職業(yè)和個(gè)人所受教育水平，決定其以后經(jīng)常性收入不會(huì)有大的變化，發(fā)生損失之后的恢復(fù)能力差，且中巴營(yíng)運(yùn)具有政策風(fēng)險(xiǎn)。上月末公司資產(chǎn)負(fù)債表及上年利潤(rùn)表為資料.doc：,該企業(yè)經(jīng)營(yíng)者考慮到企業(yè)實(shí)際情況，決定把價(jià)值120萬元三臺(tái)卷揚(yáng)機(jī)出售，當(dāng)有工程開工時(shí)再采用經(jīng)營(yíng)租賃方式租用卷揚(yáng)機(jī)，其他所有方面保持原有處理方式不變。,【案例三】客戶資料 Sulen1982，今年24歲。 （2）買1輛10萬元左右的車。Sulen1982和男友每年分別購買560元國(guó)壽人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，年合計(jì)支出1120元。 （3）緊急備用金1萬元，占家庭總收7.69%；家庭總資產(chǎn)的6.67%。因此，在理財(cái)?shù)慕M合建議中，我們?cè)诒容^各類投資安全、有本有息的投資工具后，作出了保守的投資安排，即幫助Sulen1982和男友達(dá)成已安排的生活計(jì)劃。每年每人2萬元的日常消費(fèi)，從理財(cái)?shù)慕嵌瓤?，與收入水平還是基本匹配的。具有跌倒了，哭過了，又能爬起來面帶笑容接受新的挑戰(zhàn)的堅(jiān)強(qiáng)毅力。或跳槽心理萌發(fā)，想另攀高枝。因此，意外傷害之類的風(fēng)險(xiǎn)不可不防。這在中國(guó)已步入新一輪升息周期的背景下，尤為值得關(guān)注。從私人理財(cái)?shù)慕嵌瓤?，因價(jià)格下降而減少的貨幣支付或汽車檔次提升，就是一筆可觀的純利潤(rùn)了。另一部分，通過風(fēng)險(xiǎn)投資來籌措。在此背景下，Sulen1982和男友持有的2.2萬元套牢股票，應(yīng)繼續(xù)持有。2005年6月，購買了聯(lián)眾永泰分紅型保險(xiǎn)，交費(fèi)期20年，年交保費(fèi)6500元，保險(xiǎn)期限20年，一次性領(lǐng)取20萬元后，保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)期限內(nèi)每年分紅。購住院醫(yī)療保險(xiǎn)，住院日津貼120元，意外保險(xiǎn)保額5萬元。學(xué)習(xí)費(fèi)用每年1000元左右。 （3）兒子明年上幼兒園和以后小學(xué)的贊助費(fèi)分別需要3.5萬元。年安排1萬元。 （9）繼續(xù)教育投資。 （3）旅游消費(fèi)5000元。,（7）健康投資9100元。,理財(cái)建議分析 從背景資料來看，李小姐在理財(cái)上還是善于精打細(xì)算的。至于贍養(yǎng)父母，于情于理于法，都是兒女應(yīng)盡的基