【正文】 （質(zhì)）押物、重復(fù)抵押或銀行對抵（質(zhì)）押物失去控制等。 主要客戶和競爭對手的異常 情況變化。 銀企關(guān)系明顯疏遠(yuǎn)，客戶對銀行正常的信貸管理不予配合，或人為設(shè)置障礙，如報(bào)表難以取得、銀行信貸監(jiān)管難等。 通過人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢，信息中顯現(xiàn)不良信用記錄，或通過監(jiān)管部門派出機(jī)構(gòu)客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)存在非正常信息記錄。主要表現(xiàn)為：發(fā)生傷亡事故、下崗、失業(yè)、 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁碼 第 13 頁 共 30 頁 13 崗位異常變化影響償還能力、不能按時(shí)償還貸款本息、經(jīng)常居住地很少居住或異常變化、低價(jià)轉(zhuǎn)讓房產(chǎn)或個(gè)人資產(chǎn)且怠于償還貸款本息、個(gè)人資產(chǎn)和品行出現(xiàn)異常變化、存在嚴(yán)重違反社會(huì)治安管理情形或違法行為 受到處罰等。 日常貸后檢查 日常貸后檢查根據(jù)業(yè)務(wù)類型的不同，以有利于操作及防控風(fēng)險(xiǎn)的需要，貸后檢查的頻次實(shí)行差異化管理。 支付方式的確定是否突破貸款新規(guī)要求的剛性標(biāo)準(zhǔn)。 借款人的信貸資料是否齊全，有關(guān)手續(xù)是否按總行批復(fù)辦理，限制性條款是否落實(shí)。借款人營運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況。特別關(guān)注大額資金、與借款人既往的交易習(xí)慣、交易對象等存在異常的資金，以及關(guān)聯(lián)企業(yè)間資金的流入轉(zhuǎn)出情況。 借款人在其他金融機(jī)構(gòu)的融資情況及與債權(quán)人的合作關(guān)系、對外擔(dān)保等或有負(fù)債情況。 項(xiàng)目貸款日常貸后檢查內(nèi)容 除參照本指導(dǎo)書 規(guī)定內(nèi)容外還需重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容： ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁碼 第 16 頁 共 30 頁 16 項(xiàng)目建設(shè)期的檢查內(nèi)容 對資金到位與資金使用情況進(jìn)行檢查。 借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效，是否發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)，是否存在未經(jīng)貸款行同意進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等的情況。 單筆金額超過項(xiàng)目總投資 5%或超過 500 萬元人民幣的貸款資金支付，是否由貸款行受托支付。檢查項(xiàng)目進(jìn)展進(jìn)度是否與計(jì)劃相符；設(shè)備的訂貨、到貨、安裝、調(diào)試情況；項(xiàng)目建設(shè)質(zhì)量是否達(dá)標(biāo)。 項(xiàng)目營運(yùn)期間的檢查內(nèi)容 對項(xiàng)目的經(jīng)營情況進(jìn)行檢查。 檢查、監(jiān)測借款人固定資產(chǎn)投資 項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及其整體現(xiàn)金流，對 ． 異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。 其他檢查內(nèi)容 對賬戶管理進(jìn)行檢查，檢查項(xiàng)目法人是否按規(guī)定在我行開立專用賬戶并對項(xiàng)目資金進(jìn)行專項(xiàng)管理。 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁碼 第 19 頁 共 30 頁 19 對限制 性條款進(jìn)行檢查。 檢查項(xiàng)目法人單位收入、支出、結(jié)余及財(cái)政補(bǔ)貼到位情況，并與項(xiàng)目評估中預(yù)測的收入、支出、結(jié)余情 況進(jìn)行比較，若實(shí)際情況低于評估情況，影響還款能力的，須及時(shí)做出預(yù)警報(bào)告。 項(xiàng)目進(jìn)展是否順利，是否按設(shè)計(jì)方案要求和計(jì)劃工程進(jìn)度施工、竣工和運(yùn)行，項(xiàng)目總投資是否突破，突破的原因及金額。擔(dān)保人擔(dān)保能力下降或?qū)嵭新?lián)營、改制、合作、分立、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組，項(xiàng)目有償轉(zhuǎn)讓等投資主體變更，未及時(shí)補(bǔ)充或落實(shí)新的擔(dān)保。 是否按時(shí)支付施工單位應(yīng)付款及建筑工人工資。 個(gè)人貸款日常貸后檢查內(nèi)容 對個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款和其 他個(gè)人貸款要定期與客戶聯(lián)系，關(guān)注客戶是否按期歸還貸款本息；特別關(guān)注因職業(yè)、收入、品行、家庭結(jié)構(gòu)變化及意外事件等原因可能造成還款來源異常變化，對客戶還款能力產(chǎn)生嚴(yán)重影響的重大事項(xiàng)；是否出現(xiàn)違約等不良記錄。了解整個(gè)市場的業(yè)務(wù)結(jié)算量及 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁碼 第 22 頁 共 30 頁 22 其變化、商品價(jià)格變動(dòng)、客戶數(shù)量及變化、客戶結(jié)構(gòu)、客戶在他行授信金額及利率執(zhí)行等情況，為以后新客戶開拓和存量業(yè)務(wù)發(fā)展掌握準(zhǔn)確可靠的信息和選擇空間。檢查中發(fā)現(xiàn)信譽(yù)狀況差、擔(dān)保能力下 降的擔(dān)保公司，要及時(shí)上報(bào)總行，經(jīng)審查同意后停止業(yè)務(wù)合作。 100%保證金銀行承兌匯票（保函、信用證）、票據(jù)拆分（集合）、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、質(zhì)押貸款（存單、國債、銀行承兌匯票、有價(jià)證券）等業(yè)務(wù)，重點(diǎn)檢查質(zhì)押物的安全性、完整性、有效性及保管狀況。 進(jìn)口開證（進(jìn)口押匯）業(yè)務(wù)。 創(chuàng)新業(yè)務(wù)貸后檢查內(nèi)容 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁碼 第 24 頁 共 30 頁 24 創(chuàng)新業(yè)務(wù)貸后檢查在參照本指導(dǎo)書 內(nèi)容的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)關(guān)注創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等核心風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)的防控，開展貸后管理工作。 小微 業(yè)務(wù)日常 檢查完畢后，填制《 ⅩⅩ 銀行小微授信企業(yè)日常貸后檢查報(bào)告》 或 《 ⅩⅩ 銀行小微業(yè)務(wù)經(jīng)營性自然人日常貸后檢查報(bào)告》。 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 總行、分行（客服中心、事業(yè)部）應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)掌握國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、行業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)政策及金融貨幣政策等變化并分析對客戶的 影響，根據(jù)客戶結(jié)算賬戶信息、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及公開信息、上下游客戶信息、客戶信用等級復(fù)測結(jié)果、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、企業(yè)關(guān)聯(lián)信息、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息、現(xiàn)場貸后檢查結(jié)果等信息及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)并作出適當(dāng)處理，盡最大努力控制和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。措施實(shí)施后 1 個(gè)月內(nèi)預(yù)警信號(hào)未消除或預(yù)計(jì) 1 個(gè)月預(yù)警信號(hào)不能解除的，要及時(shí)形成書面報(bào)告報(bào)總行授信管理部，報(bào)告中應(yīng)詳細(xì)載明風(fēng)險(xiǎn)的類別及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的建議和措施，以及需要總行協(xié)調(diào)、幫助解決的問 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁碼 第 26 頁 共 30 頁 26 題、事項(xiàng)，經(jīng)總行研究后組織實(shí)施。對臨時(shí)性、季節(jié)性財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化或其他臨時(shí)性風(fēng)險(xiǎn)因素，經(jīng)分行行長（客服中心總監(jiān)、事業(yè)部總經(jīng)理）同意后，列入重點(diǎn)觀察名單，同時(shí)采取追加擔(dān)保、停止發(fā)放新貸款等風(fēng)險(xiǎn)防范措施。貸后管理人員要加強(qiáng)客戶在我行結(jié)算賬戶的監(jiān)管，當(dāng)信貸業(yè)務(wù)到期前 15 個(gè)工作日和結(jié)息日前 10 個(gè)工作日 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁碼 第 27 頁 共 30 頁 27 客戶賬戶資金不足以還款時(shí)，需以電話、短信等方式提醒、 催收，及時(shí)通知客戶將足額資金存入我行，“催收記錄” 由分行（客服中心、事業(yè) 部）內(nèi)勤崗客戶經(jīng)理建立檔案進(jìn)行保管，以備檢查。貸款逾期后根據(jù)催收情況及時(shí)采取司法救濟(jì)措施。 嚴(yán)格貸款展期及借新還舊管理。 重新審核所有授信文件，征求法律、審計(jì)和問 題授信管理等 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁碼 第 28 頁 共 30 頁 28 方面專家的意見。 要求保證人履行保證責(zé)任，追加擔(dān)?；蛐惺箵?dān)保權(quán)。 未按規(guī)定進(jìn)行首次跟蹤檢查和日常貸后檢查，未嚴(yán)格落實(shí)大額授信多級貸后檢查制度的。 授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時(shí)，未及時(shí)實(shí)地調(diào)查并 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁碼 第 29 頁 共 30 頁 29 報(bào)告的。 不及時(shí)在信貸管理系統(tǒng)中將有關(guān)貸后管理信息錄入 的 。 7．引用文件 《 ⅩⅩ 銀行授信檔案管理作業(yè)指導(dǎo)書》 《 ⅩⅩ 銀行信貸資產(chǎn) 風(fēng)險(xiǎn) 分類作業(yè)指導(dǎo)書》 8．記錄表 ⅩⅩ 銀行授信業(yè)務(wù)首次跟蹤檢查報(bào)告 ⅩⅩ 銀行授信業(yè)務(wù)日常貸后檢查報(bào)告 ⅩⅩ 銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告 ⅩⅩ 銀行授信業(yè)務(wù)還本付息提醒催收登記表 ⅩⅩ 銀行借款（逾期）催收通知書 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁碼 第 30 頁 共 30 頁 30 ⅩⅩ 銀行借款（逾期）催收通知書（送擔(dān)保人） ⅩⅩ 銀行票據(jù)、保函墊款催收通知書 ⅩⅩ 銀行票據(jù)、保函墊款催收通知書（送擔(dān)保人） ⅩⅩ 銀行小微授信企 業(yè)日常貸后檢查報(bào)告（適用于單戶授信敞口 300 萬元以下客戶） ⅩⅩ 銀行小微授信企業(yè)日常貸后檢查報(bào)告（適用于單戶授信敞口300 萬元以上客戶） ⅩⅩ 銀行小微業(yè)務(wù)經(jīng)營性自然人日常貸后檢查報(bào)告 ⅩⅩ 銀行關(guān)于對 XX 專業(yè)市場的日常貸后檢查報(bào)告 ⅩⅩ 銀行關(guān)于對 XX 融資性擔(dān)保公司的日常貸后檢查報(bào)告 關(guān)于協(xié)助加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)貸后管理的函