【正文】 會(huì)或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)其實(shí)行信貸制裁措施。 貸款被動(dòng)展期或同一筆貸款展期 2 次（含）以上，辦理借新還舊。 其他。 房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目未按原設(shè)定的工程進(jìn)度施工，工程質(zhì)量達(dá)不到要求或與原設(shè)計(jì)要求差異較大，甚至出現(xiàn)質(zhì)量問題；設(shè)備安裝后產(chǎn)能達(dá)不到預(yù)期的效果等。 客戶對(duì)其他債權(quán)人發(fā)生重大違約行為，或與貿(mào)易伙伴經(jīng)常失約，如拖欠貨款，不按時(shí)供貨等。 與 第三人大量互保，且雙方資產(chǎn)負(fù)債率較高。 母公司或其他關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)營或財(cái)務(wù)困難，或頻繁復(fù)雜地進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易； 其他。 采取破產(chǎn)、租賃、分離、重組、兼并等方式逃避銀行貸款債務(wù)，主要表現(xiàn)為轉(zhuǎn)移有效資產(chǎn)，低價(jià)處理有效資產(chǎn)，脫殼成立新公司等方式；在未經(jīng)債權(quán)人認(rèn)可的前提下進(jìn)行改制。 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁碼 第 10 頁 共 30 頁 10 其他。 呆壞賬準(zhǔn)備金異常增加。 其他應(yīng)收款異常增加，但其他收益變化不大或反而減少。 對(duì)外部融資過度依賴，流動(dòng)比率明顯降低、資產(chǎn)負(fù)債率增加較快、短期金融負(fù)債增加較大、貿(mào)易性負(fù)債增加過多以及大量發(fā)行債券等。 分行（客服中心、事業(yè)部）根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)合作的專業(yè)市場、融資性擔(dān)保公司每半年進(jìn)行一次日常貸后檢查。 期限超出三個(gè)月或單筆貸款超過等額 200 萬元人民幣或單戶總額超過等額 500 萬元人民 幣的信用證打包貸款、發(fā)票融資等。 5． 6． 即期信用證打包貸款，貸款期限在 3 個(gè)月 (含 )之內(nèi)，發(fā)貨期前進(jìn)行 1 次貸后檢查。 小微及微小類業(yè)務(wù)。 貸款出現(xiàn)逾期、欠息或風(fēng)險(xiǎn) 分類結(jié)果級(jí)別下調(diào)時(shí)，分行（客服中心、事業(yè)部）要在 2 個(gè)工作日內(nèi)將出現(xiàn)不良的原因、授信的狀況（額度、期限、利率、擔(dān)保）、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及采取的措施等信息錄入信貸管理系統(tǒng)“貸后管理”項(xiàng)下的“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警”模塊中。 貸后管理的業(yè)務(wù)范圍是指貸款及表外項(xiàng)目中的直接信用替代項(xiàng)目，具體包括：貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)承兌（全額銀行承兌匯票、差額銀行承兌匯票、銀行承兌匯票拆分集合）、保理、信用證、保函等表內(nèi)外信用發(fā)放形式的本外幣授信業(yè)務(wù)。貸后檢查完成后，應(yīng)及時(shí)將所檢查的內(nèi)容錄入到信貸管理系統(tǒng)“貸后管理”項(xiàng)目中。把單純的貸后管理工作與對(duì)客戶服務(wù)、營銷有機(jī)的結(jié)合起來，將貸后管理、再營銷貫穿于業(yè)務(wù)合作的整個(gè)過程，不斷提高服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和營銷水平。授信業(yè)務(wù)發(fā)放后，換人進(jìn)行專職貸后管理；調(diào)查崗負(fù)責(zé)客戶資源關(guān)系維護(hù)，貸后管理崗負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理，雙方對(duì)客戶的再營銷信息積極互動(dòng)；其他參與客戶授信業(yè)務(wù)審查審批及總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測人員負(fù)責(zé)就風(fēng)險(xiǎn)管理工作與貸后管理崗積極溝通。 貸后管理的基本要求 貸后管理人員在貸后管理中，應(yīng)嚴(yán)格遵循“客觀、公正”的原則，獨(dú)立發(fā)表檢查意見，不受任何外部因素的干擾。按照本 指導(dǎo) 書 的規(guī)定及時(shí)做好首次跟蹤、日常檢查等貸后管理工作，全面了解債務(wù)人、保證人經(jīng)營管理等方面的信息，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信 號(hào)時(shí)及時(shí)分析原因并采取補(bǔ)救措施，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)所有授信業(yè)務(wù)按要求進(jìn)行貸后檢查，對(duì)授信客戶的貸后檢查要全面，能夠真實(shí)地反映客戶的經(jīng)營狀況。在授信業(yè)務(wù)結(jié)束后按有關(guān)規(guī)定辦理解除抵 (質(zhì) )押品手續(xù) 2． 進(jìn)行貸后跟蹤檢查，核實(shí)資金用途、流向，落實(shí)批復(fù)要求 3． 收集客戶信息并定期聯(lián)系客戶，進(jìn)行日常貸后檢查 4． 對(duì)擔(dān)保人或抵、質(zhì)押物進(jìn)行監(jiān)管 5． 復(fù)測信用等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)分類。使全行授信業(yè)務(wù)貸后檢查工作做到操作標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、操作流程統(tǒng)一、檢查標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、檢查格式統(tǒng)一 2． 組織客戶經(jīng)理培訓(xùn) 3． 開展非現(xiàn)場檢查。 3． 定義和縮寫 貸后管理是指 ⅩⅩ 銀行貸后管理人員在貸款發(fā)放后到貸款收回的整個(gè)期間內(nèi)，對(duì) 授信客戶的資金用途、生產(chǎn)經(jīng)營、管理水平、財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化、現(xiàn)金流量、抵（質(zhì)）押物的安全、擔(dān)保人的保證能力等與信貸資產(chǎn)安全有關(guān)的因素進(jìn)行連續(xù)不間斷地監(jiān)控、分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施，保證信貸資金安全運(yùn)行，確保貸款本息能夠及時(shí)收回的信貸管理工作。 2． 適用范圍 本指導(dǎo)書適用于 ⅩⅩ 銀行所轄機(jī)構(gòu)發(fā)放的 貸款及表外項(xiàng)目中的直接信用替代項(xiàng)目，具體包括：貸款、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、承兌、信用證、保函等表內(nèi)外本外幣授信業(yè)務(wù)的貸后管理 。 4． 職責(zé) 部門 職責(zé)與權(quán)限 授信管理部 1． 修訂完善《 ⅩⅩ 銀行貸后管理工作盡職指引》。通過非現(xiàn)場檢查等方式發(fā)現(xiàn)存在未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查、貸后檢查虛假記載等違規(guī)行為時(shí)，及時(shí)提出工作建議、下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示以及提出初步問責(zé)意見等措施督促分行（客服中心、事業(yè)部）整改落實(shí) 8． 對(duì)全行的貸后管理 工作進(jìn)行定期梳理、總結(jié)，及時(shí)改進(jìn)貸后管理工作，保持貸后管理工作的連續(xù)性 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁碼 第 3 頁 共 30 頁 3 部門 職責(zé)與權(quán)限 分行（客服中心、事業(yè)部） 客戶經(jīng)理 1． 負(fù)責(zé)調(diào)查崗移交的授信檔案的接收工作；向檔案管理崗移交授信檔案。負(fù)責(zé)按時(shí)催收、收回貸款本息，若發(fā)生不良貸款的，要制定相應(yīng)清收、重組方案，經(jīng)有權(quán)人審批后組織實(shí)施 9． 負(fù)責(zé)信貸管理系統(tǒng)的貸后管理信息錄入 10． 負(fù)責(zé)按規(guī)定完成貸后管理分析報(bào)告 11． 其他 特殊資產(chǎn)管理部 負(fù)責(zé)對(duì)上劃移交及訴訟貸款進(jìn)行管理，并負(fù)責(zé)對(duì)分行（客服中心、事業(yè)部）清收不良貸款進(jìn)行指導(dǎo)和提供法律支持 內(nèi)部審計(jì)部 負(fù)責(zé)對(duì)全行貸后管理工作質(zhì)量進(jìn) 行抽查和評(píng)價(jià) 5． 原則與基本規(guī)定 貸后管理的原則 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁碼 第 4 頁 共 30 頁 4 全面性原則。 及時(shí)性原則。 貸后管理的目標(biāo) 貸后管理按照“識(shí)別、預(yù)警、預(yù)控”三個(gè)階段加強(qiáng)管理，授信發(fā)放后要通過對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和各類信息的搜集、分析充分識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移，及時(shí)捕捉風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，發(fā)現(xiàn)后及時(shí)作出判斷并進(jìn)行披露，并迅速制定預(yù)控方案，利用切實(shí)可行的措施防范風(fēng)險(xiǎn)。 ⅩⅩ 銀行貸后管理實(shí)行條塊分離、專職運(yùn)行、整體互動(dòng)的大風(fēng)控管理模式。根據(jù)客戶前期的業(yè)務(wù)合作綜合回報(bào)情況、客戶的經(jīng)營發(fā)展前景、資金需求和我行的信貸產(chǎn)品進(jìn)行綜合分析，為客戶設(shè)計(jì)最佳營銷方案。 貸后管理人員負(fù)責(zé)貸后檢查信息的收集、整理、錄入工作。 貸后管理業(yè)務(wù)范圍。 全額保證金銀行承兌匯票（保函、信用 證）、票據(jù)拆分（集合）、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、質(zhì)押貸款（存單、國庫券、銀行承兌匯票、有價(jià)證券）等業(yè)務(wù)以非現(xiàn)場監(jiān)控為主，以現(xiàn)場檢查為輔。債務(wù)人按合同約定及時(shí)償還貸款本息的，貸后檢查每半年 1 次；當(dāng)出現(xiàn)未能按時(shí)還本付息、貸款逾期等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)或貸款 風(fēng)險(xiǎn) 分類結(jié)果向下遷徙等不利因素時(shí)，客戶用信情況要隨時(shí)檢查，貸后檢查從出現(xiàn)不利因素的次月起至少每月 1 次；當(dāng)不利因素得到有效控制且連續(xù) 2 個(gè)月正常還本付息后，從第 3 個(gè)月算起貸后檢查每季 1次；當(dāng)債務(wù)人連續(xù) 2 個(gè)季度正常還本付息時(shí)，貸后檢查恢復(fù) 每半年 1 次。 貿(mào)易融資業(yè)務(wù)貸后檢查 下列業(yè)務(wù)在授信期內(nèi)日常貸后檢查應(yīng)不少 于 1 次 。 下列業(yè)務(wù)在授信期內(nèi)日常貸后檢查每月 1 次 。 對(duì)保證人、抵押物、質(zhì)押物（存單、國庫券、銀行承兌匯票、有價(jià)證券質(zhì)押物除外）貸后檢查每季 1 次，檢查內(nèi)容參照對(duì)債務(wù)人的要求執(zhí)行。 ⅩⅩ 銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書 文件編號(hào) 文件版次 A/0 文件頁碼 第 9 頁 共 30 頁 9 財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變化，主要包括： 現(xiàn)金狀況惡化，銷售收入、利潤、現(xiàn)金流量持續(xù)下降。借款人對(duì)原材料漲價(jià)預(yù)期膨脹，大量購進(jìn)存貨；存貨異常增加，特別是商品或產(chǎn)成品庫存明顯非季節(jié)性增加；原材料和存貨的成本異常波動(dòng)；存貨周轉(zhuǎn)率急劇下降，支付狀況惡化；存貨結(jié)構(gòu)異常，購進(jìn)或生產(chǎn)時(shí)間較長商品或產(chǎn)成品占比增加等。 借款人階段內(nèi)辦理票據(jù)的累計(jì)額大于或 等于其銷售收入。 拖欠職工工資和養(yǎng)老保險(xiǎn)金，欠繳稅金且數(shù)額增加。 管理層（包括高級(jí)財(cái)務(wù)管理人員）不履行個(gè)人義務(wù)，可能或已發(fā)生較大人事變動(dòng)，經(jīng)營管理方式和財(cái)務(wù)體制發(fā)生較大變化。 產(chǎn)品更新?lián)Q代慢，新產(chǎn) 品開發(fā)無力，市場份額明顯下降，高級(jí)技術(shù)人員和專業(yè)人才流失，企業(yè)調(diào)整營銷策略遲緩。 為他人大量提供擔(dān)保，或有負(fù)債過高。 借款人主要的賣方出現(xiàn)銷售額下降或原材料成本出現(xiàn)異常變化。 擔(dān)保人保證能力下降或擔(dān)保品價(jià)值減少，企業(yè)擅自處理抵