【正文】 、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等金融抑制問(wèn)題并對(duì)建設(shè)農(nóng)村金融環(huán)境具有重要里程碑意義。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)?？梢哉f(shuō)村鎮(zhèn)銀行的成立是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑。二 浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀在銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行概念作了如下闡述即村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。近階段，在一系列政策的引導(dǎo)和推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行紛紛加快在國(guó)內(nèi)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的步伐。浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，但城鄉(xiāng)金融二元化明顯，2004年末還存在 194個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組建村鎮(zhèn)銀行是浙江培育多層次、廣覆蓋和可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，構(gòu)建投資多元、種類多樣、貼近三農(nóng)和服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融組織是破解難題的一個(gè)重要措施截止2010年5月，浙江設(shè)立村鎮(zhèn)銀行16家，其中，主發(fā)起人為國(guó)有大型商業(yè)銀行、。浙江村鎮(zhèn)銀行作為一樣新事物，其發(fā)展并不是一帆風(fēng)順，存在著一些問(wèn)題。同時(shí)在發(fā)放小額農(nóng)貸中很難對(duì)農(nóng)戶的信用狀況作出一個(gè)系統(tǒng)的評(píng)估，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的法規(guī)不健全，政策扶持力度不足；吸收存款難等問(wèn)題使得村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展困難重重；隱含風(fēng)險(xiǎn)大，御險(xiǎn)能力較弱；村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨易被動(dòng)搖。國(guó)務(wù)院也多次強(qiáng)調(diào)了金融生態(tài)建設(shè)中政府的責(zé)任。國(guó)家并未為其制定統(tǒng)一的稅收優(yōu)惠政策。二是國(guó)家還未建立支農(nóng)獎(jiǎng)懲機(jī)制,對(duì)支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)的單位,尚未建立激勵(lì)機(jī)制。同時(shí)，部分村鎮(zhèn)銀行還存在人員配備不足，兼崗現(xiàn)象嚴(yán)重的問(wèn)題。社會(huì)招聘的員工大多來(lái)自村鎮(zhèn)銀行所在地，對(duì)當(dāng)?shù)厍樾斡休^清楚的認(rèn)識(shí)，但畢竟業(yè)務(wù)知識(shí)、能力不過(guò)關(guān)，不利于銀行業(yè)務(wù)的開展。因此可看出，農(nóng)民對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的了解和認(rèn)同度并不高，很多農(nóng)民雖然知道村鎮(zhèn)銀行，但是對(duì)于村鎮(zhèn)銀行到底和傳統(tǒng)銀行有何不同，村鎮(zhèn)銀行在存貸款方面有何優(yōu)惠，基本上一無(wú)所知。同時(shí)，銀聯(lián)的入網(wǎng)費(fèi)高達(dá)300萬(wàn)元，對(duì)村鎮(zhèn)銀行這類小銀行機(jī)構(gòu)缺乏差別性支持政策。按國(guó)家銀監(jiān)部門要求，現(xiàn)階段對(duì)村鎮(zhèn)銀行采取的是“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的模式。這就存在一個(gè)金融穩(wěn)定政策的問(wèn)題。而且，由于金融風(fēng)險(xiǎn)有著強(qiáng)烈的傳導(dǎo)效應(yīng)，因某一家金融機(jī)構(gòu)非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融**。力爭(zhēng)做到全方位監(jiān)管。(2)是建立責(zé)權(quán)明晰的激勵(lì)約束用人機(jī)制，推行績(jī)效管理，將員工工資與其工作業(yè)績(jī)掛鉤，實(shí)行“基本工資+ 效益工資”的模式，能者多勞，論功取酬。探索并開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。通過(guò)營(yíng)業(yè)廳設(shè)計(jì)、企業(yè)標(biāo)志、宣傳品和廣告等方面進(jìn)行企業(yè)形象設(shè)計(jì)，讓公眾了解設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的意義、目的與經(jīng)營(yíng)特色，提高公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度。，支持村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展建議各級(jí)有關(guān)部門優(yōu)先支持培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，積極鼓勵(lì)我區(qū)本地優(yōu)質(zhì)資本投資村鎮(zhèn)銀行、積極引進(jìn)區(qū)外優(yōu)質(zhì)銀行資本籌建村鎮(zhèn)銀行；鼓勵(lì)全區(qū)現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行適時(shí)增資擴(kuò)股，各有關(guān)部門要積極支持引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)入股，探索優(yōu)質(zhì)小額貸款公司入股村鎮(zhèn)銀行的政策，提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)能力，贏得信任，擴(kuò)大知名度，增加抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。參考文獻(xiàn)：[1]李東衛(wèi)；國(guó)際農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示[H]，2008．12 [2]李影。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中迫切需要解決的幾個(gè)問(wèn)題[J]。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及對(duì)策[J]。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行 服務(wù)“三農(nóng)”工作[J]。淺談我國(guó)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)中的問(wèn)題與對(duì)策[J]。目前農(nóng)村只有兩種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄，農(nóng)村的金融市場(chǎng)還處于壟斷狀態(tài)，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)水平就無(wú)法提高，農(nóng)民的貸款需求也無(wú)法得到滿足。一、引言中國(guó)經(jīng)濟(jì)最大的問(wèn)題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)二元化，在金融領(lǐng)域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一種抑制作用，但農(nóng)村金融發(fā)展是世界性的難題，20世紀(jì)80年代以來(lái)，世界金融理論界形成了“農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論”、“農(nóng)村金融市場(chǎng)論”和“不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論”等多種理論流派。2007年1月22日，銀監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過(guò)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場(chǎng)的思路，被稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)張速度較快，距離銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年2011年工作安排》設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)已不遠(yuǎn)。但“村鎮(zhèn)”一詞同時(shí)也刻畫了其設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對(duì)象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”，由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點(diǎn)”：抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸風(fēng)險(xiǎn)和非生產(chǎn)性借貸等，而且農(nóng)業(yè)具有投資回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利能力有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等缺點(diǎn)，所以歷來(lái)各種金融機(jī)構(gòu)都不愿意與農(nóng)民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實(shí)現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營(yíng)理念，它們會(huì)逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場(chǎng)定位。狠抓風(fēng)險(xiǎn)化解，醋精面向“三農(nóng)”喬征業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。三是牢固牢固堅(jiān)持特色化轉(zhuǎn)型中強(qiáng)化“三農(nóng)”市場(chǎng)定位。著力加大對(duì)“三農(nóng)”法杖薄弱環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度，有限支持小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、優(yōu)先支持糧食生產(chǎn)發(fā)展、有限支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、有限支持?jǐn)U大農(nóng)村消費(fèi)，在強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)中持續(xù)發(fā)展壯大，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的共生共榮。如果擔(dān)保抵押措施到位（如村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的客戶提供保證擔(dān)保），客戶當(dāng)天申請(qǐng)，當(dāng)天就可貸款。以吉林誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行為例，該行2007年3月1日獲準(zhǔn)開業(yè)后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬(wàn)元，存款余額617萬(wàn)元，%，而且存款多數(shù)來(lái)源于縣域企業(yè)[3]。持續(xù)的存貸比高位運(yùn)行，村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，一些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離母行（特別是城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行），而人民銀行在很多縣域沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)和金庫(kù)，緊急情況下外部支援能力有限。此外，民營(yíng)資本認(rèn)為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營(yíng)資本股東的話語(yǔ)權(quán)太小，因而民營(yíng)資本在短暫的熱情之后，對(duì)村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對(duì)于鼓勵(lì)民間資本參與農(nóng)村金融改革也不利?，F(xiàn)階段我國(guó)征信體系建設(shè)尚不完善，特別是在縣城以下廣大農(nóng)村，征信體系建設(shè)尚處于起步階段，二是保護(hù)存款人利益的需要，三是確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”，外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，也就失去了大部分存款來(lái)源。四、政策建議農(nóng)村金融問(wèn)題是世界性的難題，四大國(guó)有銀行和農(nóng)信社沒(méi)有能夠解決的問(wèn)題我們也不能奢望村鎮(zhèn)銀行一下子全部解決，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種創(chuàng)新是需要不斷探索和完善的，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的一些問(wèn)題，本文提出以下對(duì)策： 明確客戶群體，加強(qiáng)政策扶持，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的盈利能力村鎮(zhèn)銀行的成立初衷就是為了深化農(nóng)村金融發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，首先要確定自己的目標(biāo)客戶群，有些學(xué)者認(rèn)為根據(jù)農(nóng)民當(dāng)前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無(wú)一技之長(zhǎng)、生產(chǎn)要素欠缺、勉強(qiáng)維持生計(jì)的農(nóng)民，處于溫飽水平以下。由于對(duì)象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的前提，筆者認(rèn)為國(guó)家在政策上應(yīng)該給予一定的優(yōu)惠，首先可以適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，貸款人的資信情況在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上更大幅度的調(diào)整利率，放松村鎮(zhèn)銀行的貸款利率的浮動(dòng)規(guī)模，一方面可以改善村鎮(zhèn)銀行盈利不佳的現(xiàn)狀，增加村鎮(zhèn)銀行的利息收入，改善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”的積極性，另一方面也是對(duì)我國(guó)利率市場(chǎng)化一次非常有意義的試點(diǎn)；其次加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財(cái)政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施稅收優(yōu)惠，使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時(shí)建議適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門檻，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的良性循環(huán)。當(dāng)然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進(jìn)一步論證；方案二是推動(dòng)大中型銀行設(shè)立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，這一思路與銀監(jiān)會(huì)破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承，即在機(jī)構(gòu)、人員、激勵(lì)機(jī)制上與銀行的其他業(yè)務(wù)分開，能夠把“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)適當(dāng)區(qū)分開來(lái)，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。這種股權(quán)機(jī)構(gòu)，發(fā)起銀行能以較少的出資金額實(shí)現(xiàn)對(duì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動(dòng)力給予村鎮(zhèn)銀行更多實(shí)質(zhì)性的扶持，并推動(dòng)其切實(shí)為“三農(nóng)”服務(wù)。 借鑒國(guó)內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)諾貝爾獎(jiǎng)獲得者穆罕默德這種現(xiàn)象可稱之為“信用島”現(xiàn)象，因此農(nóng)村地區(qū)信息不對(duì)稱問(wèn)題其實(shí)是可以解決的，可以將將社區(qū)農(nóng)民分成若干小組，由小組成員對(duì)其他人的借款承擔(dān)連帶責(zé)任，有時(shí)還有小組成員對(duì)某人的借款進(jìn)行審議，對(duì)于及時(shí)還款者的下一筆借款給予利率等方面的優(yōu)惠，從而形成了有效的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制。五、結(jié)語(yǔ)村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機(jī)制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價(jià)抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行問(wèn)題可持續(xù)發(fā)展 政策建議一、引言中國(guó)經(jīng)濟(jì)最大的問(wèn)題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)二元化，在金融領(lǐng)域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一種抑制作用，但農(nóng)村金融發(fā)展是世界性的難題，20世紀(jì)80年代以來(lái)，世界金融理論界形成了“農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論”、“農(nóng)村金融市場(chǎng)論”和“不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論”等多種理論流派。本文一共分為5部分，第一部分是引言，介紹本文研究的背景；第二部分介紹我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀；第三部分提出我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的一系列問(wèn)題和不足；第四部分針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的問(wèn)題提出了一些具體措施；最后第五部分是結(jié)語(yǔ)二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀2006年l2月20日，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》[1](以下簡(jiǎn)稱《意見》)，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。缺乏基層網(wǎng)點(diǎn)的政策性銀行國(guó)開行較為積極，現(xiàn)有7家村鎮(zhèn)銀行?？傮w來(lái)看我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。從客觀來(lái)看，其并未完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營(yíng)思路，村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。這對(duì)縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點(diǎn)的小型企業(yè)、個(gè)體工商戶具有較強(qiáng)的吸引力。存貸比過(guò)高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金能力很強(qiáng)，另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源渠道有限。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小，要防范存款異動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，將對(duì)其聲譽(yù)帶來(lái)毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。截止到2009年末，我國(guó)已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的最大貸款量，業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力受到限制，因此轉(zhuǎn)型愿望比較強(qiáng)烈，但是銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》里面明確規(guī)定：“小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。本文認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行能不能采用一種更加靈活的控股權(quán)結(jié)構(gòu)將是能否在短時(shí)間內(nèi)大量增加村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵措施。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒(méi)有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個(gè)大問(wèn)題。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)溫飽，從事簡(jiǎn)單的個(gè)體經(jīng)營(yíng)、種植業(yè)、漁業(yè)等。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的格局，銀監(jiān)會(huì)的思路是實(shí)行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，必須在中西部地區(qū)設(shè)立2家村鎮(zhèn)銀行；在國(guó)定貧困縣設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，可以在全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行。其次，人民銀行可以考慮對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行相對(duì)較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅(jiān)持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營(yíng)狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導(dǎo)資金像農(nóng)村市場(chǎng)回流，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源途徑。同時(shí)，地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，部分解決吸收存款難的問(wèn)題，民營(yíng)股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)環(huán)境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時(shí)降低地方政府的權(quán)利是以后可以探討的問(wèn)題。尤努斯為解決窮人的生活問(wèn)題，解決窮人的貸款難問(wèn)題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念，而且在孟加拉國(guó)嚴(yán)峻的外部條件下頑強(qiáng)的生存了下來(lái)，并發(fā)展成為孟加拉國(guó)乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機(jī)構(gòu)是可以在農(nóng)村地區(qū)生存并發(fā)展的，孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營(yíng)上主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：貸款對(duì)象的準(zhǔn)確定位，主要是農(nóng)村地區(qū)的貧困婦女，完整的層級(jí)組織結(jié)構(gòu)，其中5個(gè)人自愿組成一個(gè)借款小組，以6個(gè)小組為單位組成一個(gè)鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)，獨(dú)特的小組擔(dān)保機(jī)制減少了信息不對(duì)稱，降低了違約概率，另外市場(chǎng)化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。在借款小組的基礎(chǔ)上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉(xiāng)村中心，由于他們對(duì)自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問(wèn)題，靠村鎮(zhèn)銀行完全解決農(nóng)村地區(qū)的“金融抑制”是不現(xiàn)實(shí)的，同時(shí)農(nóng)村的金融需求是多維度多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時(shí)也要兼顧其他農(nóng)村金融組織形式的發(fā)展，如：農(nóng)村資金互助社、NGO小額信貸組織等。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 股本設(shè)置 信用環(huán)境 農(nóng)村金融體系村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)借鑒格萊珉銀行成功模式，2006年12月20日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（下文簡(jiǎn)稱《意見》），這是中國(guó)農(nóng)村金融政策的重大突破。這表明村鎮(zhèn)銀行逐漸成為服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的力量。（二）配套法規(guī)政策不健全自從《意見》出臺(tái)以后，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又陸續(xù)發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但是對(duì)農(nóng)村新型金融組織的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒(méi)有出臺(tái)，各地區(qū)的政策也不一樣。其次，由于認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，一些農(nóng)民對(duì)政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴心理，凡是國(guó)家在涉農(nóng)方面的政策舉動(dòng)都被認(rèn)為是對(duì)農(nóng)民的“救