【正文】 保險意識，提高人民對于欺詐騙賠問題危害性的認識。保險公司積極提供優(yōu)質的保險服務，有利于把握住保險市場份額和贏得更多的客戶。汽車保險理賠服務中存在的問題亟須得到解決，相信通過各方面不斷的研究和努力，針對汽車保險理賠的主要問題，應用行之有效的方法加以解決，保險市場，保障社會和人民的利益?？梢哉f,沒有自然災害和意外事故就不會產(chǎn)生保險,并且人類社會越發(fā)展,創(chuàng)造的財富越集中,遇到自然災害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經(jīng)濟補償。汽車保險的分類機動車保險按照承保條件分為主險和附加險,見下表。汽車保險的理賠及理賠流程 理賠的定義理賠是指被保險人發(fā)生保險合同中約定的保險事故,在向保險公司提出賠償要求時,保險人履行賠償保險金的義務和責任,這種義務和責任的履行過程,通常稱之為保險理賠處理,簡稱為理賠。違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。只有當履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責任。這些被保險人的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養(yǎng)的局限,他們對保險,交通事故處理,車輛維修等知之甚少。保險公司在經(jīng)營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務質量問題,保險公司同樣應予足夠的重視。車輛發(fā)生事故的地點和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務體系來支持理賠服務,主體是一個全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網(wǎng)絡。一旦因車輛修理質量和工期,甚至價格等出現(xiàn)問題均將保險公司和修理廠一并指責。汽車保險具有標的流動性強,戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點,以及汽車保險條款不完善,相關的法律環(huán)境不健全及汽車保險經(jīng)營中的特點和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機,汽車保險欺詐案件時有發(fā)生。在現(xiàn)場查勘,事故車輛修復定損以及賠案處理方面,要堅持實事求是的原則,在尊重客觀事實的基礎上,具體問題作具體分析,即嚴格按條款辦事,又結合實際情況進行適當靈活處理,使各方都比較滿意。不屬于保險責任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實,重證據(jù)。理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。[參考文獻][1] [M].北京:國防工業(yè)出版社,2006.[2] 梁軍,[M].北京:人民交通出版社,2005.[3] [M].北京:機械工業(yè)出版社,2006.第三篇：《汽車保險與理賠》吉大《汽車保險與理賠》離線作業(yè)案例一：王先生是個熱心腸，平時就愛幫助人。王先生和小張立即停車，攔車將騎車人送到醫(yī)院。王先生糊涂了??問題：保險車輛拖帶沒有保險的車輛，造成第三方人員傷亡，保險公司賠嗎？案例二：張先生最近比較郁悶，但是，比張先生郁悶得多的還有馬師傅。趕緊查勘定損修車吧。保險公司為什么不賠？如果保險公司不賠，張先生應該賠償馬師傅嗎？張先生非常困惑。周先生認為其他費用都可以賠償，但是精神損害賠償費用，認為不應該賠償。但結果卻令人大失所望：保險公司只賠償除了精神損害賠償費用以外的費用。法院經(jīng)過審理，支持孫先生的訴訟請求，判定趙先生賠償孫先生車輛減值損失10000元。但是，在一次跑長途的過程中，由于疲勞駕駛，將正常行駛的行人撞傷，小李做了一件令他終生后悔的決定，駕車逃離了現(xiàn)場。保險公司的回答卻是無法賠償。案例二：機動車輛第三者責任保險條款責任免除條款中規(guī)定：“保險車輛發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊中斷的損失以及其他各種間接損失：”保險公司不負責賠償。張先生該賠，但是這種損失保險公司又不負責賠償，看來這是保險保障的一個“盲區(qū)”，在今后的產(chǎn)品設計時，保險公司應該設計開發(fā)相應的保險條款，以滿足客戶的需求。不過，如果周先生在機動車輛第三者責任險的基礎上投保了“附加交通事故精神損害賠償責任險”，那么這筆2000元精神損害撫慰金，就可以得到保險公司的賠償了?！保ｋU公司也是不負責賠償?shù)?。同樣，在機動車輛損失保險條款中，也有類似的規(guī)定，“保險車輛肇事逃逸”，造成保險車輛的自身損失，保險公司也是不負責賠償?shù)?。車主將車駛離事發(fā)地點不遠處，仍然是可是根據(jù)現(xiàn)場高度、痕跡這些測量的，不會有什么影響。出險：發(fā)生事故。核價：有些保險公司會在后期核定損失，看實際修理或更換配件的價格是否合理。支付：結案后，保險公司以轉賬形式將賠款賠付至被保險人賬戶。醫(yī)療費用10000元。自然磨損、腐朽。維修期間內造成的車輛損壞。（四）盜搶險保險責任：保險車輛（含投保的掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿三個月未查明下落；保險車輛在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。主要工作內容有：接車、與車主交接環(huán)節(jié)、報案技巧環(huán)節(jié)、拍照環(huán)節(jié)、與服務顧問交接環(huán)節(jié)，跟車主提醒環(huán)節(jié)。免現(xiàn)場事故符合條件：單反事故（碰不移動物體），如碰石墩，墻角，護欄，鐵架子，一次造成事故（非同次事故造成的盡量不處理）。交接環(huán)節(jié)中對車主需要做到：所需資料交代清楚。）3：現(xiàn)場報案的需提供現(xiàn)場查勘單原件或要求報警的需交警派出所證明原件。（報案前需了解受損部位，對處理不了的非同次事故的可處理盡量處理，處理不了需要與車主協(xié)商好）。拍照環(huán)節(jié)：證件（行駛證、駕駛證、保險卡、身份證、銀行卡），人車照（被保人或司機），四個45度角，受損照，車架號。（定損單注明舊件回收、修復后驗車的需要定損單上蓋舊件回收章及驗車報告單。備注：雙方事故中，若事故案件涉及金額較大時，盡量通知讓保險公司定損人員拍照，不可隨意將車輛拆檢拍照，征得保險定損人員同意后再進行處理。2：維修發(fā)票原件、定損單原件。涉及三者物損的，需物損發(fā)票（發(fā)票臺頭格式：車牌+物損項目），1000元以內的確實無發(fā)票的須提供收據(jù)，并免賠10%，1000元以上的需發(fā)票。二、現(xiàn)場處理保險公司人員抵達現(xiàn)場進行查勘，并出具《查勘報告》，同時根據(jù)查勘員要求到派出所或者交警部門開具《事故證明》，無法出具事故證明保險公司不予以受理賠付。因為如果用事故車將傷者送往醫(yī)院，將造成事故責任無法認定。住院治療醫(yī)生對傷者進行治療。傷殘評定傷者治療結束后，可以到相關的鑒定機構進行傷殘評定，如達到傷殘等級，應取得《傷殘等級證明》醫(yī)療擔保和預付費用當肇事各方無法承擔醫(yī)療費用時，可以向保險公司提出申請預付醫(yī)療費用，憑醫(yī)生出具的《醫(yī)療費用預估證明》和已交費用清單可以獲得不超過所需費用50％的預付款。法院及交警大隊都會根據(jù)事故各方提供的證明材料依據(jù)相關賠償標準和法規(guī)條款進行賠償調解，當事各方不服的可以向上級人民法院提起訴訟。注意：若系統(tǒng)無車輛及車架照片，在車主交案時需拍車輛及車架照片。一、國際成熟保險市場汽車保險理賠服務的模式及特點國外專業(yè)從事車險理賠服務的機構數(shù)量較多，而且分工很細。美國第四大車險經(jīng)營公司Progressive公司，采用GPS定位技術確定查勘人員位置，通過智能排班系統(tǒng)，查勘人員在很短時間內被派到出險現(xiàn)場，另外，通過電腦網(wǎng)絡，查詢修理廠的排班情況，及時為客戶提供送修服務。日本安田火災海上保險公司在車險理賠中使用24小時工作的事故受理報告系統(tǒng)，該系統(tǒng)與全國各地的14個理賠中心及全國252個理賠終端的遠程計算機系統(tǒng)對應，客戶從任何理賠終端都能得到保險公司的處理結果，并在7日內得到賠款。在這方面做得最好的當屬美國。二、當前我國保險市場汽車理賠服務的模式及其利弊分析車險是我國國內保險市場上規(guī)模最大的單險種業(yè)務，是我國財產(chǎn)保險業(yè)務的骨干險種。在我國目前保險市場手續(xù)費高、費用率高、資金利用率低的狀況下，車險在2003年的經(jīng)營中已出現(xiàn)了全行業(yè)虧損的嚴峻局面。目前，我國較為成熟和流行的模式是以保險公司自主理賠為主導的理賠服務模式，其特點為：，對被保險人實行全天候、全方位的服務，通過熱線接受報案。(二)。對于保險公司自身來說，從展業(yè)到承保，從定損到核賠，每個環(huán)節(jié)都抓在手里，大而全的模式造成效率低下。汽車保險的定損理賠不同于其他社會生產(chǎn)項目，其涉及的利益面廣、專業(yè)性強，理算類別多，這就要求理賠業(yè)務公開、透明。(2)完善了保險市場結構。三、我國保險市場環(huán)境的變化對汽車保險理賠服務模式的變革要求(一)政策和法律環(huán)境的變化，保險市場空前活躍。借鑒國際經(jīng)驗，《道路交通安全法》的實施帶來的機遇和挑戰(zhàn)。如何適應新的法律條件下的汽車保險理賠服務，成為每家產(chǎn)險公司都必須面對的問題。費率大幅下降，利潤大幅下滑，車險經(jīng)營已出現(xiàn)大面積虧損。實踐證明，像過去那樣單純依靠保險公司內部的理賠人員處理理賠案件，已經(jīng)滿足不了日益發(fā)展的理賠工作的需要。我國已經(jīng)開始進入汽車工業(yè)時代，汽車已成為社會經(jīng)濟及人民生活中不可缺少的一部分，人們對汽車的消費越來越普遍，服務要求也越來越高。四、發(fā)展我國車險公估業(yè)的對策(一)積極爭取政府的支持利用政府資源促進行業(yè)和企業(yè)的發(fā)展，是每個行業(yè)和企業(yè)都值得關注和研究的課題。否則，其結果只會迫使保險公司不得不以本公司的內部力量進行檢驗。目前，我國汽車修配市場，汽車零配件價格較為混亂，正廠件和副廠件價格相差數(shù)倍，保險公司和車主難以準確區(qū)分各類零配件的等級，使修車質量得不到保證。公估公司應與當?shù)氐钠嚲S修協(xié)會聯(lián)系、溝通，結合當?shù)氐娜藛T工資水平、費用水平和修理廠的等級，共同制定修理費的工時定額，為確定汽車修理的人工費用提供價格依據(jù)。(五)注重技術支撐，打造專業(yè)品牌車險公估不同于其他財產(chǎn)保險公估。(六)提升管理水平，使效率效益并重車險是個精細管理化險種，風險小且相對穩(wěn)定，可