【正文】 銀行的界定目前網(wǎng)上銀行可劃分為兩種：一種是“虛擬銀行”，沒有實(shí)際的物理柜臺(tái)作為支持，完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行。本篇論文從列舉真實(shí)數(shù)據(jù)來反映我國網(wǎng)上銀行目前發(fā)展的狀態(tài)，分別從外部和內(nèi)部分析網(wǎng)上銀行存在的問題，并應(yīng)用理論與事實(shí)相結(jié)合的方法提出解決問題的對(duì)策。另一種是傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供在線服務(wù)，即傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，這是目前網(wǎng)上銀行存在的主要形式，也是絕大多數(shù)商業(yè)銀行采取的網(wǎng)上銀行發(fā)展模式。薛岷（2006）則主要從風(fēng)險(xiǎn)的角度來分析了網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀，提出中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展要符合中國的國情，既要走自己的發(fā)展道路，又要借鑒全球網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。根據(jù)Enfodesk易觀智庫發(fā)布的《2010年第1季度中國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》顯示，2010年第1季度中國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到21131萬戶，%，增速明顯。根據(jù)中國金融認(rèn)證中心發(fā)布的2008年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告顯示：網(wǎng)上銀行用戶5800 萬人, 相比2007 年增加了1800萬人, 增長率45%, %，網(wǎng)上銀行總體發(fā)展趨勢(shì)為快速增長，用戶量和交易量高速增長。就網(wǎng)上銀行品牌知名度來說，建設(shè)銀行的e 路通，工商銀行的金融 家、招商銀行一網(wǎng)通等品牌知名度較高。一般都是根據(jù)銀行自己的內(nèi)部規(guī)章，格式合同等進(jìn)行，當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，銀行內(nèi)部規(guī)章和格式合同條款在法律上不一定具有效力，所以比較難確定當(dāng)事人責(zé)任。社會(huì)信用環(huán)境不佳誠信是社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)的核心內(nèi)容，通常社會(huì)信用體系內(nèi)在機(jī)制分為三類，即道德規(guī)范，法律規(guī)范，市場(chǎng)規(guī)范。但是目前我國的社會(huì)信用環(huán)境卻呈現(xiàn)惡化趨勢(shì)，房地產(chǎn)貸款“假按揭”，企業(yè)惡意脫逃銀行貸款，企業(yè)間拖欠債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致現(xiàn)金交易量持續(xù)上升。現(xiàn)行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主要問題集中在用戶安全性低，以及過于依賴用戶本身的素質(zhì)，對(duì)于安全觀念較差的用戶，其被盜風(fēng)險(xiǎn)很高。網(wǎng)上銀行主要業(yè)務(wù)則是中間業(yè)務(wù)及向社會(huì)提供各種金融咨詢，其實(shí)力來源投資和決策的智慧性。傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)提供理財(cái)室，VIP等差別化服務(wù)，然而網(wǎng)上銀行只有手續(xù)費(fèi)能體現(xiàn)其差別化，其他方面則沒有。加大信用環(huán)境建設(shè)，首先立法必須先行，對(duì)于我國而言，加快立法進(jìn)程，加強(qiáng)對(duì)征信有效管理，例如商業(yè)銀行可根據(jù)《合同法》等制定規(guī)范的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議文本，遵循平等，公平，自愿原則，明確交易中各方的權(quán)利和義務(wù)責(zé)任。除了技術(shù)方面，監(jiān)管部門應(yīng)該及時(shí)的推出符合中國國情的網(wǎng)上銀行安全規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。首先商業(yè)銀行需要提示客戶在其電腦及時(shí)安裝并更新殺毒軟件，避免瀏覽非法網(wǎng)站和釣魚網(wǎng)站等，這樣做是為了防范不法分子利用網(wǎng)絡(luò)竊取客戶信息；其次要告知客戶最好親自辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的申請(qǐng)注冊(cè)及U盾的領(lǐng)取，不要輕易告知他人自己的網(wǎng)銀密碼，不將U盾交給他人使用，不要輕信關(guān)于通過網(wǎng)上銀行理財(cái)及非金融機(jī)構(gòu)高息存款等誘惑，這樣可以有效防范不法分子的欺詐。最后要樹立品牌意識(shí)。為了我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能夠及時(shí)開展，可以研究國外電子貨幣發(fā)展的技術(shù)方向，借鑒國外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)掌握世界網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)我國網(wǎng)上銀行建設(shè)和科學(xué)規(guī)劃，重視人才的儲(chǔ)備和培訓(xùn)工作。但網(wǎng)上銀行隱蔽、易逃避銀行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控等特點(diǎn)，使網(wǎng)上銀行的反洗錢監(jiān)管面臨困難。二是網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入條件不高。單位只要有結(jié)算賬戶，持營業(yè)執(zhí)照、法人授權(quán)書等資料可申請(qǐng)開通。由于客戶不臨柜，業(yè)務(wù)人員接觸客戶機(jī)會(huì)較少，難以對(duì)大量客戶進(jìn)行深入了解，難以掌握網(wǎng)上銀行的實(shí)際控制人。五是網(wǎng)銀開放性增加了控制可疑賬戶的難度。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)反洗錢人員缺乏對(duì)可疑交易的分析、判斷能力，不能掌握客戶交易背景，給洗錢監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管帶來難度。二是嚴(yán)把網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入關(guān)。三是規(guī)范網(wǎng)上銀行資金交易限額管理。要強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，建立既掌握電子信息知識(shí)，又精通銀行業(yè)務(wù)與監(jiān)管技能的反洗錢隊(duì)伍，以適應(yīng)網(wǎng)上銀行的反洗錢要求。一些行政機(jī)關(guān)的領(lǐng)導(dǎo)干部對(duì)于依法行政工作常常是“說起來重要，做起來次要，忙起來不要”。行政執(zhí)法隊(duì)伍過多、過濫，行政執(zhí)法權(quán)分散，部分行政機(jī)關(guān)對(duì)自己所承擔(dān)的工作職責(zé)不清，造成重復(fù)執(zhí)法，多頭執(zhí)法現(xiàn)象發(fā)生。目前，個(gè)別執(zhí)法隊(duì)伍為了小集體利益，主要來源靠罰款，罰得越多，返還的越多，“執(zhí)法養(yǎng)人，養(yǎng)人執(zhí)法”，執(zhí)法與執(zhí)法者的自身利益直接掛鉤，造成執(zhí)法行為與執(zhí)法目的背離。加強(qiáng)依法行政工作的對(duì)策建議：一、加強(qiáng)宣傳教育，提高法治意識(shí)。二、加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高執(zhí)法能力。二是健全行政執(zhí)法人員定期培訓(xùn)制度。對(duì)一些不具備基本的政治、法律素養(yǎng)，不符合執(zhí)法資格的執(zhí)法人員，以及嚴(yán)重違法違紀(jì)的人員，必須及時(shí)清理出行政執(zhí)法隊(duì)伍。二是要加強(qiáng)規(guī)范性文件備案審查工作。要實(shí)行嚴(yán)格的決策責(zé)任追究，防止拍腦袋決策、拍屁股走人現(xiàn)象的發(fā)生。要依法界定執(zhí)法職責(zé)，科學(xué)設(shè)定執(zhí)法崗位，認(rèn)真梳理執(zhí)法依據(jù)，將執(zhí)法責(zé)任層層分解，落實(shí)到每一個(gè)執(zhí)法單位、落實(shí)到每一個(gè)執(zhí)法崗位和每一名執(zhí)法人員身上。一是要深化行政審批制度改革，按照合法合理、精簡(jiǎn)、效能、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、公開透明、監(jiān)督制衡等原則，督促縣政務(wù)大廳在健全完善大廳各項(xiàng)工作制度的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)工作人員管理，不斷轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，提高工作效率。對(duì)各項(xiàng)依法行政工作要慎重研究，合力部署，嚴(yán)格依法行政，切實(shí)杜絕多頭執(zhí)法、重復(fù)執(zhí)法、越權(quán)執(zhí)法等問題的發(fā)生。確定操作性強(qiáng)的依法行政責(zé)任追究方式，按以人為本，教育為主，嚴(yán)肅執(zhí)紀(jì)、從嚴(yán)治政的原則和要求，視應(yīng)受追究的責(zé)任大小、情節(jié)輕重等不同因素，給予被追究人警示談話、書面檢查、通報(bào)批評(píng)、取消評(píng)優(yōu)評(píng)先、扣發(fā)獎(jiǎng)金、調(diào)離崗位、免去職務(wù)直至責(zé)令辭職、除名解聘或給予行政紀(jì)律處分、移送司法機(jī)關(guān)依法處理等多種追究形式，以使依法行政者規(guī)范自己的行為，促進(jìn)依法行政工作健康開展。二、黨風(fēng)方面存在的問題（一）思想作風(fēng)方面。（三）學(xué)風(fēng)方面。這些學(xué)風(fēng)方面的問題制約著黨員干部思想和能力水平的提高。有了這樣的理想信念，就有了立身之本，就能自覺地、滿腔熱情地為黨的事業(yè)而奮斗。(二)創(chuàng)新和豐富學(xué)習(xí)方式要?jiǎng)?chuàng)新黨員干部理論學(xué)習(xí)形式，不能“讀死書，死讀書”。（四）樹立模范典型，整治不良作風(fēng)各級(jí)黨組織要注重正面宣傳，樹立先進(jìn)典型。（五）建立完善機(jī)制制度，加強(qiáng)制度執(zhí)行力度要進(jìn)一步完善和落實(shí)黨委中心組學(xué)習(xí)、領(lǐng)導(dǎo)班子民主生活會(huì)、述職述廉、領(lǐng)導(dǎo)干部個(gè)人事項(xiàng)報(bào)告、誡勉談話及責(zé)任追究制度。堅(jiān)決不用那些以權(quán)謀私、不負(fù)責(zé)任、投機(jī)鉆營的人；不用那些不講原則、不分是非的“老好人”；不用那些不干實(shí)事、無所作為混日子的人，保證干部隊(duì)伍品德好、作風(fēng)正、能力強(qiáng)。對(duì)少數(shù)入黨后，放松思想改造，形式上入黨，思想上已經(jīng)退黨，已不符合黨員要求并屢教不改的黨員，要清除出黨員隊(duì)伍，以保持黨員隊(duì)伍的純潔性。但在實(shí)際培訓(xùn)的過程中，不少企業(yè)存在著各種各樣的問題。崗前培訓(xùn)即對(duì)受訓(xùn)者與工作相關(guān)的知識(shí)技能的培訓(xùn)。甚至有的企業(yè)投入很多，結(jié)果卻差強(qiáng)人意。而作為員工本身，他們對(duì)培訓(xùn)的積極性不高，人員僅僅選擇服從組織安排。大部分管理人員希望由行業(yè)內(nèi)專家來對(duì)他們進(jìn)行培訓(xùn)。在實(shí)際的培訓(xùn)過程中，企業(yè)的培訓(xùn)主要以講座講授為主。在培訓(xùn)時(shí)間方面。三、對(duì)策企業(yè)應(yīng)具有戰(zhàn)略和長遠(yuǎn)的考慮，把人員培訓(xùn)視為一項(xiàng)戰(zhàn)略投資，并采取行之有效的措施保障人員的培訓(xùn)。同時(shí)，企業(yè)還要采取有效措施，激勵(lì)人員參加各項(xiàng)培訓(xùn)，抓住員工關(guān)注的需求焦點(diǎn)，通過精神激勵(lì)、物質(zhì)激勵(lì)、崗位晉升激勵(lì)、發(fā)展激勵(lì)等多項(xiàng)激勵(lì)方式，使更多的員工變被動(dòng)學(xué)習(xí)為主動(dòng)學(xué)習(xí)，提高培訓(xùn)的參與度和積極性。對(duì)人員的培訓(xùn)內(nèi)容會(huì)因行業(yè)特點(diǎn)、崗位職務(wù)和企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略不同而各有差異。第三、外包培訓(xùn)，企業(yè)將員工的培訓(xùn)工作全部交由外部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)實(shí)施?？傊?，有效的培訓(xùn)方式、方法才是最好的。