【正文】 貸款業(yè)務(wù)管理，出臺(tái)了“三個(gè)辦法一個(gè)指引”新政。特別是個(gè)人貸款管理暫行辦法圍繞規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，推進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，從受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放以及支付管理、貸后管理等方面，出臺(tái)了“新政”或作了改進(jìn)和完善，體現(xiàn)了鮮明的與時(shí)俱進(jìn)管理特色。從而，進(jìn)一步保證和增強(qiáng)了金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。 規(guī)范貸款行為，使金融消費(fèi)者的合法權(quán)益得到有效保護(hù)。市委“三個(gè)辦法”內(nèi)容豐富、措施具體，具有很強(qiáng)的針對(duì)性和操作性?！叭齻€(gè)辦法”對(duì)干部不作為和亂作為進(jìn)行了明確的界定，進(jìn)一步嚴(yán)格管理和規(guī)范了領(lǐng)導(dǎo)干部職工行政行為，明確了監(jiān)督問責(zé)辦法，極大地促進(jìn)了干部職工干事創(chuàng)業(yè)的激情和熱情，對(duì)干部職工依法行政和忠誠履職有很好的積極推動(dòng)作用。堅(jiān)守政治信仰，做共產(chǎn)主義遠(yuǎn)大理想和中國特色社會(huì)主義共同理想的堅(jiān)定信仰者和忠實(shí)踐行者。必須樹立黨章意識(shí)，嚴(yán)明黨的紀(jì)律，做黨章的忠實(shí)執(zhí)行者和自覺維護(hù)者。做廉潔自律的表率。要緊密聯(lián)系實(shí)際，切實(shí)做到為基層服務(wù)，為職工群眾服務(wù)。貫徹“三個(gè)辦法”，就是我們當(dāng)前抓好各項(xiàng)工作的一個(gè)新突破口。邱劍鋒攝去年下半年以來，中國銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》（統(tǒng)稱為“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，簡稱貸款新規(guī)），初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，將作為我國銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長期制度安排。2010年3月，公司向工行義烏支行申請(qǐng)了700萬元流動(dòng)資金貸款用于購買原材料。然而現(xiàn)在銀行要求?？顚Ｓ?，依據(jù)申請(qǐng)貸款的合同，直接將貸款給對(duì)方廠家，并且隨時(shí)了解資金使用情況。雖然手續(xù)麻煩了點(diǎn)，但是我們從中還有所收獲，這次貸款讓我們少付了一個(gè)星期的貸款利息。這兩個(gè)辦法與之前已經(jīng)施行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》。貸款新規(guī)的核心是建立全流程的精細(xì)化信貸管理理念和模式，要求商業(yè)銀行建立健全新的業(yè)務(wù)流程。而貸款發(fā)放審核工作則由專門成立的授信執(zhí)行部門負(fù)責(zé)，由此建立起一整套詳細(xì)的實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)程。據(jù)上海銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，新辦法的實(shí)施將商業(yè)銀行貸款管理流程從原先的貸前、貸時(shí)、貸后三個(gè)管理環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款受理、調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、簽約、發(fā)放、支付、后管理和資產(chǎn)處置九大環(huán)節(jié)，推動(dòng)了銀行業(yè)全流程管理的貸款管理模式的轉(zhuǎn)變。部分銀行了習(xí)慣“以貸引存，以貸促存”，也樂于多貸。江蘇南京河西國資集團(tuán)主要負(fù)責(zé)承擔(dān)河西新城區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的建設(shè)，據(jù)河西新城區(qū)開發(fā)建設(shè)指揮部財(cái)務(wù)收費(fèi)處處長熊長安介紹，采用實(shí)貸實(shí)付的方式使用銀行貸款后，企業(yè)只有在需要對(duì)外支付時(shí)，才向銀行申請(qǐng)?zhí)峥?，不必再為閑置資金付利息。公司的主要經(jīng)營品種是鋼材，鋼材價(jià)格波動(dòng)較大，我們做零售批發(fā)的，對(duì)價(jià)格特別敏感。落實(shí)好貸款新規(guī)不僅是為滿足監(jiān)管要求，更是中國銀行實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展戰(zhàn)略的內(nèi)在需求。貸款新規(guī)對(duì)保障整體經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行意義重大。貸款新規(guī)的及時(shí)出臺(tái)，對(duì)于確保貸款資金真正投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及關(guān)系到國計(jì)民生的重要項(xiàng)目，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)及推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展，具有重要的意義。多項(xiàng)措施在中行穩(wěn)步推進(jìn)，貸款新規(guī)落實(shí)取得積極成效。二是加強(qiáng)培訓(xùn)與宣傳，促進(jìn)新規(guī)順利實(shí)施。中國銀行在自身管理辦法和實(shí)施細(xì)則的制訂過程中，多個(gè)部門共同對(duì)貸款流程進(jìn)行了梳理，從貸款發(fā)起、賬戶開立、授信審批、發(fā)放支付審核、資金劃轉(zhuǎn)、網(wǎng)上銀行等方面進(jìn)行了全面差距分析，確定了詳細(xì)的實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)程。五是設(shè)立固定資產(chǎn)貸款專戶，促進(jìn)貸款資金監(jiān)控管理。七是完善IT系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)貸款資金智能化管理監(jiān)控。首先是信貸管理理念得到更新。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，切實(shí)履行“實(shí)貸實(shí)付”原則，完善發(fā)放支付審核，加強(qiáng)貸款用途管理，減少貸款資金違規(guī)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。通過誠懇地向客戶宣講新規(guī)、詳細(xì)介紹中行內(nèi)部規(guī)定、協(xié)助客戶制訂精確的財(cái)務(wù)管理方案、提高發(fā)放和支付審核時(shí)效等措施，幫助客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)精細(xì)化管理、節(jié)約財(cái)務(wù)費(fèi)用，不斷加強(qiáng)和改善客戶關(guān)系管理，金融服務(wù)效率得到顯著提升。更為重要的是，有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更新理念，創(chuàng)新制度，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平，提高信貸管理的質(zhì)量。與此同時(shí)，貸款新規(guī)引入貸款支付管理的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，緊緊抓住貸款實(shí)際用途這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，應(yīng)用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，通過貸放分控、實(shí)貸實(shí)付和完善的貸后管理，逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系，將傳統(tǒng)的實(shí)貸實(shí)存轉(zhuǎn)為實(shí)貸實(shí)付，擠掉那些并非用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的虛假信貸需求，從源頭上堵住虛假騙貸和貸款挪用等制度性漏洞，保證貸款流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。三是把好信貸準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)控產(chǎn)能過剩、高耗能高污染行業(yè)信貸投放。交通銀行為保障貸款新規(guī)的順利實(shí)施，積極組織領(lǐng)導(dǎo)、完善貸款業(yè)務(wù)制度、管理辦法和操作規(guī)程，認(rèn)真梳理各相關(guān)部門的職責(zé)分工、業(yè)務(wù)流程和改造完善IT系統(tǒng)，加強(qiáng)培訓(xùn)指導(dǎo)等方面采取了切實(shí)有效的措施。該系統(tǒng)向客戶經(jīng)理和中后臺(tái)管理人員展示了借款人賬戶的交易結(jié)算信息，既能對(duì)資金使用進(jìn)行監(jiān)控，又能對(duì)賬戶收入情況進(jìn)行分析，基本實(shí)現(xiàn)了貸款新規(guī)中對(duì)借款人賬戶的監(jiān)控要求。交通銀行積極踐行貸款全流程管理理念，較早調(diào)整內(nèi)部組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，在保障系統(tǒng)穩(wěn)定的前提下改造完善了信貸管理信息系統(tǒng)和相關(guān)技術(shù)支持系統(tǒng)，適應(yīng)貸款支付管理和貸款的全流程管理需要，并做好人員的有效配置工作。四是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理工具，注重風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)管控，強(qiáng)化貸后管理。貫徹執(zhí)行好貸款新規(guī)，對(duì)中國銀行業(yè)具有十分重要的意義，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”不是“緊箍咒”，而是“護(hù)身符”和“助推器”。有利于提升商業(yè)銀行貸款管理的精細(xì)化水平，加快推進(jìn)信貸全流程管理。“三個(gè)辦法一個(gè)指引”出臺(tái)將會(huì)對(duì)未來的銀企合作模式產(chǎn)生積極影響，勢(shì)必要求商業(yè)銀行加快內(nèi)部業(yè)務(wù)流程、考核與激勵(lì)約束機(jī)制的優(yōu)化，不斷調(diào)整信貸資產(chǎn)在客戶、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)等多維度的合理分布，強(qiáng)化對(duì)客戶的分層、分類營銷，切實(shí)加快推進(jìn)自身發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，提升價(jià)值創(chuàng)造能力。二是政策執(zhí)行與客戶維護(hù)的關(guān)系。此外，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，準(zhǔn)確反映和充分緩沖潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)分類的準(zhǔn)確性，根據(jù)分類結(jié)果，科學(xué)測(cè)算信貸資產(chǎn)減值金額，充分計(jì)提貸款損失撥備，全面提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。該行運(yùn)用“三分法”對(duì)房地產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款進(jìn)行管理，并取得了顯著成效。積極貫徹貸款新規(guī)，提高執(zhí)行效力是銀行保持審慎經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)的內(nèi)在要求。貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要商業(yè)銀行從制度流程完善、管理體制轉(zhuǎn)變、IT系統(tǒng)改造、內(nèi)部員工培訓(xùn)、外部宣傳普及等多個(gè)方面著手，逐步推進(jìn)。將銀行內(nèi)部各種資源協(xié)同配合，盡快建立完善與實(shí)貸實(shí)付要求相適應(yīng)的銀行經(jīng)營管理模式，是深入推進(jìn)貸款新規(guī)貫徹落實(shí)的當(dāng)務(wù)之急。落實(shí)貸款新規(guī)，需要銀行對(duì)員工進(jìn)行持續(xù)且深入的培訓(xùn)，形成完整的業(yè)務(wù)執(zhí)行系統(tǒng)。2010年1月至4月，（含貸款新規(guī)實(shí)施前的老合同項(xiàng)下貸款），%。通過分析客戶的財(cái)務(wù)和資金使用狀況，完善了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步提高；通過對(duì)客戶貸款資金流向的持續(xù)監(jiān)測(cè)，有效防止客戶挪用或抽逃資金，提高了問題貸款的回收效率。三是銀企關(guān)系得到進(jìn)一步改善，客戶對(duì)貸款新規(guī)認(rèn)同度不斷提高。市場(chǎng)流動(dòng)性過于充裕，商業(yè)銀行存貸款虛增，貸款被挪用，突擊放貸、沖時(shí)點(diǎn)，虛假騙貸案件等問題仍時(shí)有發(fā)生。建行利用在固貸領(lǐng)域的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步強(qiáng)化了項(xiàng)目評(píng)估，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。建設(shè)銀行確定2010年為“貸后管理年”，就是想通過貸后流程的梳理、崗位的優(yōu)化、貸后檢查的細(xì)化等工作，強(qiáng)化貸款的全流程管理。從宏觀經(jīng)濟(jì)角度看，實(shí)施新規(guī)確保了貸款進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提高了貸款資金的使用效率。從借款人角度看，貸款新規(guī)的實(shí)施促使企業(yè)提高了貸款資金使用的計(jì)劃性，降低了融資成本。今年結(jié)合內(nèi)外部形勢(shì)，我們又實(shí)施“二次轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略，提高我們的資產(chǎn)收益率、降低成本收入比。但我們也發(fā)現(xiàn)，很多財(cái)務(wù)制度健全、內(nèi)部管理規(guī)范的大中型企業(yè)，不但愿意配合，還認(rèn)為有利于短期內(nèi)降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本，提升企業(yè)自身財(cái)務(wù)管理能力與水平。將責(zé)任落實(shí)到每一個(gè)流程節(jié)點(diǎn)相關(guān)人員，使貸款管理成為前中后多個(gè)條線共同的職責(zé)。同時(shí)加大宣導(dǎo)力度，通過座談、案例分析、調(diào)研等方式，引導(dǎo)客戶經(jīng)理樹立主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，發(fā)揮其作為風(fēng)險(xiǎn)管理第一道防線的職能。四是加強(qiáng)對(duì)外宣傳，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提升客戶體驗(yàn)。招行結(jié)合自身新一代信貸管理系統(tǒng)的開發(fā)，對(duì)落實(shí)貸款新規(guī)涉及的所有流程進(jìn)行了配套系統(tǒng)開發(fā)。“五匹配、一結(jié)合”——中國銀行流動(dòng)資金貸款支付審核案例2010年3月，中國銀行某一級(jí)分行批復(fù)同意為某高科技電子有限公司核定500萬元授信總量，授信品種為短期流動(dòng)資金貸款，用于采購原材料，期限1年，由擔(dān)保公司、借款人實(shí)際控制人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。根據(jù)了解的情況，審核人員將授信合同金額、支付對(duì)象、商務(wù)合同金額、商務(wù)合同履行進(jìn)度、結(jié)算方式等五大審核要素進(jìn)行對(duì)比分析，并電話聯(lián)系客戶，核實(shí)其資金需求及交易的真實(shí)性，將支付審核與客戶實(shí)際提款需求相結(jié)合，最終認(rèn)為貸款資金支付應(yīng)采取受托支付和自主支付相結(jié)合的方式，以有效進(jìn)行資金監(jiān)控