【正文】 日漸顯現(xiàn)，不良信貸資產(chǎn)額和不良資產(chǎn)比率也直線上升。產(chǎn)權(quán)、體制、信貸、經(jīng)營管理、是研究的重點，特別在產(chǎn)權(quán)方面研究比較深入，取得了重大成果！ 李穎珠；淺談農(nóng)村信用社信貸風險控制 [J]金融參考 20xx 年第 12 期 ,具體談到了農(nóng)村信用社在放貸方面存在的問題，從制度、信貸的環(huán)境和監(jiān)控方面做手分析了信農(nóng)村信用社信貸的防范和控制。其次是從信貸對象、產(chǎn)品以及信貸作用方面論述南充農(nóng)信社信貸的發(fā)展狀況；通過以上論述研究發(fā)現(xiàn)南充農(nóng)信社信貸現(xiàn)狀及問題。20xx 年 [2]李揚 。1997 年 [4]蔣桂湘 。20xx 年 [6]任金海 。20xx 年 [8]李永真 。淺論農(nóng)村信用社信貸體制改革 [J].金融與證券 20xx 年第 2 期 [12]趙偉 。商業(yè)銀行信貸風險管理 模型、方法與建議 [M].上海財經(jīng)大學 。本文首先對南充地區(qū)農(nóng)信社信貸現(xiàn)狀的分析，然后探討了如何提高信貸風險管理能力，以促進農(nóng)信社的改革和健康發(fā)展。 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風險管理畢業(yè)論文 2 第一章 農(nóng)村信用社信貸風險概述 信貸風險的概念 信貸風險，從廣義上講，是指貸款收益的不確定性或波動性。因此，我們經(jīng)常使用的是狹義的信貸風險，即信貸資產(chǎn)在未來損失的可能性。市場風險主要指由于金融市場利率、匯率變動以及通貨膨脹的原因?qū)е滦刨J資產(chǎn)損失的可能性。 （ 3）行政風險。決策風險主要指由于信用社風險管理戰(zhàn)略不明確或錯誤而淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風險管理畢業(yè)論文 3 導致貸款產(chǎn)生損失的可能性。因此，有必要將進一步研究信貸風險發(fā)生的根源的基礎(chǔ)，以便于從根源上防止信貸風險的出現(xiàn)。事前不對稱信息會引發(fā)“逆向選擇”，事后不對稱信息會導致“道德風險”。由于信貸合約不可能是完全合約，即合約不可能約定所有條款，從而導致信貸風險的出現(xiàn)的可能性。同時也增加了授信合約的管理費用。農(nóng)信社的高負債經(jīng)營要求加強信貸資產(chǎn)的風險管理?；仡櫺刨J風險管理的歷程，主要有兩個階段： （ 1） 96 年前，控制信貸規(guī)模階段 80 年前，我國一直實行“統(tǒng)存統(tǒng)貸”的信貸管理體制，期間也有過一些小的改革，如實行“定額信貸”、“全額信貸”等具體辦法，但“定額信貸”的根本特征沒有改變。 二是特殊的經(jīng)濟環(huán)境造成了對信貸風險控制重視程度不夠。因此，央行先后頒布了《貸款通則》、《關(guān)于加強金融機構(gòu)內(nèi)部控制，防范指導原則》、《貸款風險分類指導原則》、《金融機構(gòu)高級管理人員任職管理辦法》等法律法規(guī)。 主要是指從事 一般 農(nóng)業(yè)的 農(nóng)民和從事一定規(guī)模的養(yǎng)殖 專業(yè)戶。 主要指 從事商品經(jīng)營、農(nóng)產(chǎn)品簡單加工儲運 人員 。指為農(nóng)村社會提供基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等公共產(chǎn)品和準公共產(chǎn)品的管理服務(wù)機構(gòu)。 20xx 年度南充市嘉陵區(qū)農(nóng)村信用社累計發(fā)放各項貸款 53298 萬元，其中發(fā)放 “ 三農(nóng) ” 貸款 42429 萬 元，占 %，其中發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款 18531 萬元，農(nóng)戶小額信用貸款分別占%、 %1。對單個聯(lián)保小組成員的最高貸款限額根據(jù)地方經(jīng)濟發(fā)展、當?shù)鼐?民收入和需求、農(nóng)村信用社的資金供應(yīng)等狀況確定。聯(lián)保貸款期限由農(nóng)村信用社根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確定，但最長不得超過聯(lián)保協(xié)議的期限。 農(nóng)村個人貸款產(chǎn)品 （ 1）“致富通”專業(yè)大戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款。 （ 2）“產(chǎn)銷通” 、“公司 +農(nóng)戶”生產(chǎn)經(jīng)營貸款?！爱a(chǎn)銷通”不僅促進了農(nóng)戶和公司的發(fā)展，同時也滿足了社會的需求， 2 07518 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風險管理畢業(yè)論文 8 帶動了經(jīng)濟的發(fā)展。南充市營山縣東升鎮(zhèn)農(nóng)民張 XX 的生產(chǎn)地在這次“村村通”中被征用于鄉(xiāng)村路的修建，張 XX 成了失地的農(nóng)民，生活難以維持，通過參加縣城的職業(yè)技能培訓，他準備自己開辦一家食品初級加工廠，向所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)信聯(lián)社取得“創(chuàng)業(yè)通 ”貸款 5 萬元，買了加工設(shè)備，開辦了加工廠，實現(xiàn)年收入 3 萬元。 南充儀隴縣蕙民鄉(xiāng)白坡村是一個長期缺水的村，為了改善村民的用水條件，村民自愿集資 6 萬元，聯(lián)名到蕙民農(nóng)信聯(lián)社貸得“小康通”貸款 5 萬元，村民積極引進水源，修堰塘等蓄水工程，大大的改善了村民的飲水條件。截止 05 年末南充市農(nóng)信社發(fā)放 2860萬元貸款支持建立了 46個以旅游觀光農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)民新村，支持興辦農(nóng)家樂 93 個，旅游觀光 農(nóng)業(yè)帶動我市服務(wù)業(yè)的迅猛發(fā)展效果明顯 3。貸款額度根據(jù)購房類型和借款人償債能力確定。通過做優(yōu)服務(wù)，實現(xiàn)做活市場、做強業(yè)務(wù)，培育新的效益增長點，促進了城區(qū)信貸業(yè)務(wù)又好又快的發(fā)展 4。借款申請人可用所購車輛作抵押加合作經(jīng)銷商提供保證的方式，也可以采用貸款人認可的其他擔保方式。申請個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的客戶應(yīng)具有完全民事行為能力，有固定住所和經(jīng)營場所，有按期 償還貸款本息的能力，有信用社認可的信用資格和一定的從業(yè)經(jīng)驗等基本條件。 1— 7 月，共計投放個體工商業(yè)貸款 810 筆、金額9590 萬元，分別比去年同期增加了 405 筆、 3910 萬元 5。貸款額度不得超過 50 萬元。申請中小企業(yè)信用貸款的企業(yè)應(yīng)具備產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、原材料有保證、生產(chǎn)經(jīng)營正常、產(chǎn)品有銷路、財務(wù)制度健全、信用等級在 AA 級及以上和在農(nóng) 村信用社開立基本存款賬戶等基本條件。 南充農(nóng)村信用社信貸在經(jīng)濟發(fā)展中的發(fā)揮的作用 在支持“三農(nóng)”方面 “農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)”是我國當前經(jīng)濟建設(shè)中的一項重要任務(wù)，“三農(nóng)”問題的解決有利于我國更好的進行經(jīng)濟建設(shè)，是實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化的重要保障，是黨執(zhí)政為民的深刻體現(xiàn)。截至 20xx 年 9 月末， 南充 市農(nóng)村信用社累計為 176 戶工業(yè)企業(yè)發(fā) 6 四川農(nóng)村信用社網(wǎng) 20xx830 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風險管理畢業(yè)論文 11 放貸款 億元，工業(yè)貸款余額比年初增加 億元，比同期多增加 億元，增長 ％ 。 二是支持技 術(shù) 改進 ， 增強 企業(yè)活力。 20xx 年 1 至 9 月，全市農(nóng)村信用社累計為 65 個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地發(fā)放發(fā)放貸款 3760 萬元，為 16 個農(nóng)業(yè)合作組織發(fā)放貸款 1750 萬元，為 1260個專業(yè)大戶發(fā)放貸款 5865 萬元 7。 （ 2）信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范 ，基礎(chǔ)管理薄弱。這樣的情況在我市農(nóng)信社 時常發(fā)生。 （ 4）政策制度未得到真正的執(zhí)行。四是各種違規(guī)現(xiàn)象嚴重，但并未得到相應(yīng)懲處，信貸違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止。 加強南充農(nóng)信社信貸風險防范管理方法與對策 完善信貸管理制度，指導和規(guī)范信貸業(yè)務(wù) 每個人的知識、經(jīng)驗積累和理性都是有限的，農(nóng)信社要做好信貸風險的防范工作，單靠道德約束是不夠的，還必須建立和完善有效的制度來進行約束。我們必須從信貸操作原則、組織管理、客戶對象及評估、信貸種類、操作程序、貸后管理、信貸人力資源等多方面進行調(diào)整，以適應(yīng)新時期信貸工作的需要。 （ 3）進一步完善信用社審貸小組議事規(guī)則，從根源上防止不良信貸 的發(fā)生。使貸后管理走向制度化、規(guī)范化、程序化。只有開拓出良性的信貸市場，提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，確保資金的安全、流動和效益，才能實現(xiàn)信貸資產(chǎn)的增值，形成信貸資金良性循環(huán)。所以農(nóng)信社可以選擇的放貸空間很大，我們必須在放貸的問題上，抓住重點，找準支持地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的增長點，以有限的資金投放取得相應(yīng)的經(jīng)濟效益和社會效益。 10 20xx728 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風險管理畢業(yè)論文 15 （ 3）建立獎勵機制。 河南省農(nóng)村信用社鎮(zhèn)平聯(lián)社自 20xx 年實施“農(nóng)村信用工程”創(chuàng)建以來， 5年間評定守信戶 萬戶，累計新放貸款 40 多億元，小額農(nóng)貸余額達 億元，新放貸款到期收回率一直保持在 99%以上。在管理上淡化傳統(tǒng)的正式工、 臨時工概念，引入管理人員、客戶經(jīng)理、營銷員、臨柜人員四種崗位概念，大范圍壓縮臨柜及管理人員數(shù)量，鼓勵臨柜人員走出柜臺，轉(zhuǎn)化為客戶經(jīng)理及營銷員，強化市場營銷導向。石佛寺信用社客戶經(jīng)理劉喜良，原是一名代辦員，因工作能力出色被選聘為客戶經(jīng)理，通過積極營銷貸款和嚴格管理，不但形成了自己穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群，還吸收了大量的客戶存款，每月貸款營銷、組織資金、貸款收息、代理保險等業(yè)績均名列前茅，績效收入也遙遙領(lǐng)先，最高時每月收入達到 7000 余元。為保證信貸業(yè)務(wù)的健康運行，轉(zhuǎn)變信貸人員的僥幸心理，必須進行相應(yīng)制度約束，進一步明確調(diào)查、審查、審批等個環(huán)節(jié)人員責任，規(guī)范各環(huán)節(jié)責任人的行為。此案件，值得南充農(nóng)信社廣大信貸管理人員銘記和思考。信貸保險體系主要指根據(jù)客戶的歷史信用、經(jīng)濟狀況、名聲、貸款金額 12 法治新報 20xx0102 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風險管理畢業(yè)論文 17 等情況要求客戶參加信貸保險，當受貸的企業(yè)、個體發(fā)生虧損，物 資財產(chǎn)損失時，屬于保險責任范圍的，可由保險公司給予經(jīng)濟補償，以保信用社貸款安全，大大降低了農(nóng)信社的信貸風險。通過培訓，為全市農(nóng)村信用社建立一支政治合格、作風過硬、業(yè)務(wù)精通的信貸隊伍起到了積極的促進作用 .也進一步提高了思想認識，升華了經(jīng)營理念，樹立了良好形象 13。通過對農(nóng)信社信貸風險理論研究和南充農(nóng)信社信貸風險現(xiàn)狀的分析提出解決南充地區(qū)農(nóng)信社信貸風險管理的辦法，即從市場、業(yè)務(wù)管理與內(nèi)控等方面解決。金融監(jiān)管學 [M].中國金融出版社 。信貸風險管理制度與方法 [M].企業(yè)管理出版社 。金融風險管理 [M].中國金融出版社 。農(nóng)村信用社經(jīng)營管理 [M].河南人民出版社 。增強農(nóng)信社競爭力之我見 [J].中華合作時報第 2213 期 [11]王海峰 。淺議農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風險管理 《中共四川省委省級機關(guān)黨校學報》 1998 年 04 期 [14]社會主義新農(nóng)村建設(shè)下的農(nóng)村信貸風險 20xx 年10 月 30 日 銀行聯(lián)合信息網(wǎng) [15]張淼 。 還有 ,我要感謝我的同學和朋友在論文撰寫過程中提出的寶貴意見和建議。