個(gè)人理財(cái)07保險(xiǎn)規(guī)劃-預(yù)覽頁
【正文】 的人壽保險(xiǎn)形式 1. 生存保險(xiǎn) ? 生存保險(xiǎn) ? 以被保險(xiǎn)人在 保險(xiǎn)約定期限后仍然生存 為給付條件 ? 被保險(xiǎn)人在約定期限后仍生存，保險(xiǎn)人按約定給付保險(xiǎn)金 ? 被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)責(zé)任終止，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，也不退回保費(fèi) ? 目的 ? 滿足被保險(xiǎn)人一段時(shí)間后仍生存的資金需要 ? 例子 ? 被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金 ? 被保險(xiǎn)人的教育資金（子女教育保險(xiǎn)） ? 被保險(xiǎn)人的婚嫁金 2. 死亡保險(xiǎn) ? 死亡保險(xiǎn) ? 以被保險(xiǎn)人在 約定期限內(nèi)死亡 為給付條件 ? 在約定保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人按約定給付保險(xiǎn)金給受益人 ? 包括定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn) ? 定期壽險(xiǎn)，又稱定期死亡保險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)期并非終身 ，而是一個(gè)約定時(shí)段，如投保后的 20年 ? 既可以作為主險(xiǎn)，也可作為主險(xiǎn)的附加險(xiǎn) ? 例子：子女教育險(xiǎn)的附加定期壽險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為父母 ? 終身壽險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)期為終身； 無論何時(shí)死亡， 保險(xiǎn)人按約定給付保險(xiǎn)金給受益人 ? 繳費(fèi)方式有：終身繳費(fèi)、限期繳費(fèi)、躉繳 案例：死亡保險(xiǎn)中的自殺條款 ? 資料 ? 1999年 5月 12日，李某在保險(xiǎn)公司投保了 10萬元的為期 10年的定期壽險(xiǎn)，指定受益人為其母親。 ? 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立兩年后自殺身亡的，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠付責(zé)任。當(dāng)年 10月 5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。 ? 保險(xiǎn)公司應(yīng)給付死亡保險(xiǎn)金。 ? 保險(xiǎn)人應(yīng)按合同向其受益人支付 20萬元的保險(xiǎn)金嗎？說明理由。 （四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 是以 財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益 為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) ? 在我國，保險(xiǎn)公司不得兼營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一般兼營責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ? 個(gè)人和家庭常用的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。 ? 保險(xiǎn)規(guī)劃的原則 ? 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)原則，分析哪些風(fēng)險(xiǎn)適宜通過保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司 ? 量力而行原則，分析通過保險(xiǎn)方式控制風(fēng)險(xiǎn)的成本 ? …… 二、保險(xiǎn)規(guī)劃的流程 ? （一）確定保險(xiǎn)標(biāo)的 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的，可以是人的壽命和身體，也可以是財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益 ? 投保人或被保險(xiǎn)人，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的 應(yīng)具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益 ? 應(yīng)優(yōu)先選擇風(fēng)險(xiǎn)高的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保 ? 例如，優(yōu)先為小孩被保險(xiǎn)人，投保意外傷害險(xiǎn) ? （二）選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品 ? 為保險(xiǎn)標(biāo)的選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品 ? 應(yīng)注意合理搭配險(xiǎn)種，避免重復(fù)投保、超額投保 ? （三）確定保險(xiǎn)金額 ? 確定每個(gè)投保產(chǎn)品的保險(xiǎn)金額 ? 保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)公司 可能賠付的最高金額 ，應(yīng)以保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)價(jià)值或可能損失為依據(jù) ? （四）明確保險(xiǎn)期限 ? 依據(jù)保險(xiǎn)需求來確定 ? （五）選擇保險(xiǎn)公司 ? 應(yīng)考慮保險(xiǎn)公司的理賠記錄、財(cái)務(wù)實(shí)力、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制能力 ? 注意：保險(xiǎn)公司同樣存在破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn) 三、保險(xiǎn)需求分析 ? 保險(xiǎn)需求分析 ? 保險(xiǎn)規(guī)劃的前四個(gè)環(huán)節(jié) ? 確定保險(xiǎn)標(biāo)的 ? 選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品 ? 確定保險(xiǎn)金額 ? 明確保險(xiǎn)期限 人生不同階段的保險(xiǎn)需求 人壽保險(xiǎn)的需求分析（生命價(jià)值法） ? 人的生命價(jià)值 ? 個(gè)人如果生存，對(duì)家庭的凈貢獻(xiàn) ? 等于扣除個(gè)人開支后，個(gè)人未來收入的資本化凈值 ? 案例資料 ? 王先生現(xiàn)年 40歲，預(yù)計(jì)工作至 60歲退休，上一年年薪 10萬元，個(gè)人消費(fèi)支出 6萬元，假定未來 20年收入和支出不變，年投資收益率 4%。在合同有效期內(nèi)房子遭遇保險(xiǎn)事故，實(shí)際損失 50萬元。 (60+50+40)。 (60+50+40)=(萬元 ) ? 我國保險(xiǎn)法規(guī)定，采用保險(xiǎn)金額比例責(zé)任制進(jìn)行分?jǐn)? 計(jì)算 2：保險(xiǎn)責(zé)任限額制 ? 假設(shè)不存在其它保險(xiǎn)公司， A、 B、 C三家保險(xiǎn)公司各自應(yīng)承擔(dān)的 賠償責(zé)任 是 50萬元、 50萬元、 40萬元。 (50+50+40)。 (50+50+40)=(萬元 )
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