個人理財07保險規(guī)劃-預(yù)覽頁
【正文】 的人壽保險形式 1. 生存保險 ? 生存保險 ? 以被保險人在 保險約定期限后仍然生存 為給付條件 ? 被保險人在約定期限后仍生存，保險人按約定給付保險金 ? 被保險人在約定期限內(nèi)死亡，保險責任終止，保險人不給付保險金，也不退回保費 ? 目的 ? 滿足被保險人一段時間后仍生存的資金需要 ? 例子 ? 被保險人的養(yǎng)老金 ? 被保險人的教育資金（子女教育保險） ? 被保險人的婚嫁金 2. 死亡保險 ? 死亡保險 ? 以被保險人在 約定期限內(nèi)死亡 為給付條件 ? 在約定保險期內(nèi)死亡，保險人按約定給付保險金給受益人 ? 包括定期壽險和終身壽險 ? 定期壽險，又稱定期死亡保險 ? 保險期并非終身 ，而是一個約定時段，如投保后的 20年 ? 既可以作為主險，也可作為主險的附加險 ? 例子：子女教育險的附加定期壽險，被保險人為父母 ? 終身壽險 ? 保險期為終身； 無論何時死亡， 保險人按約定給付保險金給受益人 ? 繳費方式有：終身繳費、限期繳費、躉繳 案例：死亡保險中的自殺條款 ? 資料 ? 1999年 5月 12日，李某在保險公司投保了 10萬元的為期 10年的定期壽險，指定受益人為其母親。 ? 被保險人在保險合同成立兩年后自殺身亡的，保險公司承擔賠付責任。當年 10月 5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當即氣絕身亡。 ? 保險公司應(yīng)給付死亡保險金。 ? 保險人應(yīng)按合同向其受益人支付 20萬元的保險金嗎？說明理由。 （四）財產(chǎn)保險 ? 財產(chǎn)保險 ? 是以 財產(chǎn)及其有關(guān)利益 為保險標的的保險 ? 在我國，保險公司不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù) ? 財產(chǎn)保險公司一般兼營責任保險業(yè)務(wù) ? 個人和家庭常用的財產(chǎn)保險 ? 機動車輛保險。 ? 保險規(guī)劃的原則 ? 轉(zhuǎn)移風險原則，分析哪些風險適宜通過保險方式轉(zhuǎn)移給保險公司 ? 量力而行原則，分析通過保險方式控制風險的成本 ? …… 二、保險規(guī)劃的流程 ? （一）確定保險標的 ? 保險標的，可以是人的壽命和身體，也可以是財產(chǎn)及相關(guān)利益 ? 投保人或被保險人，對保險標的 應(yīng)具有法律上承認的經(jīng)濟利益 ? 應(yīng)優(yōu)先選擇風險高的保險標的進行投保 ? 例如，優(yōu)先為小孩被保險人，投保意外傷害險 ? （二）選擇保險產(chǎn)品 ? 為保險標的選擇相應(yīng)的保險產(chǎn)品 ? 應(yīng)注意合理搭配險種，避免重復(fù)投保、超額投保 ? （三）確定保險金額 ? 確定每個投保產(chǎn)品的保險金額 ? 保險金額是保險公司 可能賠付的最高金額 ，應(yīng)以保險標的的經(jīng)濟價值或可能損失為依據(jù) ? （四）明確保險期限 ? 依據(jù)保險需求來確定 ? （五）選擇保險公司 ? 應(yīng)考慮保險公司的理賠記錄、財務(wù)實力、服務(wù)質(zhì)量、風險控制能力 ? 注意：保險公司同樣存在破產(chǎn)的風險 三、保險需求分析 ? 保險需求分析 ? 保險規(guī)劃的前四個環(huán)節(jié) ? 確定保險標的 ? 選擇保險產(chǎn)品 ? 確定保險金額 ? 明確保險期限 人生不同階段的保險需求 人壽保險的需求分析（生命價值法） ? 人的生命價值 ? 個人如果生存，對家庭的凈貢獻 ? 等于扣除個人開支后，個人未來收入的資本化凈值 ? 案例資料 ? 王先生現(xiàn)年 40歲，預(yù)計工作至 60歲退休，上一年年薪 10萬元，個人消費支出 6萬元，假定未來 20年收入和支出不變，年投資收益率 4%。在合同有效期內(nèi)房子遭遇保險事故，實際損失 50萬元。 (60+50+40)。 (60+50+40)=(萬元 ) ? 我國保險法規(guī)定，采用保險金額比例責任制進行分攤 計算 2：保險責任限額制 ? 假設(shè)不存在其它保險公司， A、 B、 C三家保險公司各自應(yīng)承擔的 賠償責任 是 50萬元、 50萬元、 40萬元。 (50+50+40)。 (50+50+40)=(萬元 )
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