16 保險洗錢形成原因及對策法律問題研究-預覽頁
【正文】 中約定的事故發(fā)生或者約定的期限屆滿，保險人都要給付保險金。保險合同主體關系復雜保險合同主體包括保險當事人及關系人、輔助人。從表面看，投保人（洗錢者）通過投保大額壽險保單，合同約定的期滿，受益人就可以從保險公司拿走現(xiàn)金，對于洗錢者和保險公司來說，雙方“互贏互利”，保險公司提高了業(yè)績，洗錢者洗掉了“黑錢”，但是從本質上說，它損害了社會中正常的投資秩序以及保險的原則宗旨，并從長遠發(fā)展上影響了保險公司的永續(xù)經營發(fā)展。但是在保險代理傭金制度刺激下，第一道防線形同虛設，不攻自破。較之傳統(tǒng)的人壽保險, 新型保險如投連險、分紅險和萬能壽險等,屬保險、證券的混業(yè)產品，它們的保障功能較弱,投資作用很強,可以說是帶有保險功能的基金，保單持有人的資金可以在保險賬戶和投資賬戶間自由調配。吳祥佑：“保險洗錢的形式演進:成因與對策”，《重慶工商大學學報》，2008年3月，第75頁此外，地下保險、網上保險、外匯保險、離岸保險等游離于政策法制邊緣的新型保險也充當著保險洗錢的重要角色。分業(yè)經營的金融監(jiān)管體制下，保險洗錢監(jiān)管乏力我國目前采用的是分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制，按照國務院規(guī)定，中國人民銀行（以下簡稱“人民銀行”）是國務院反洗錢行政主管部門，依法對金融機構的反洗錢工作進行監(jiān)督管理。保監(jiān)會在職權范圍內對保險進行監(jiān)管難免束手束腳，而聯(lián)合監(jiān)管的氣候尚未形成。保險公司競爭相對激烈，保險業(yè)績成為衡量保險公司立足市場的決定性因素。大保險企業(yè)在市場乘風破浪，小保險公司夾縫求生。第一，法制不健全。面對洗錢者的重金誘惑，即使是小小的保險代理人都招架不住，更何況擁有決定權的公司高管以及居廟堂之高的國家工作人員，有人形容這是“最雅觀的賄賂”。力求從“內部擠壓、外部防范”將保險業(yè)武裝起來，防止洗錢對保險業(yè)的侵蝕。但實際上洗錢者利用金融機構的獨特作用以及法律中的規(guī)則漏洞總是會想方設法從金融機構中將“贓錢”洗掉。而針對現(xiàn)有的零散的法規(guī)文件、規(guī)章，沒有統(tǒng)一的法律進行調整是根治保險洗錢失控的源頭。對于今后保險業(yè)反洗錢工作，保監(jiān)會應當同人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等金融監(jiān)管部門充分配合，進一步制定和完善各金融領域反洗錢工作指引，切實做好大額和可疑資金的收集、分析、識別和監(jiān)測工作，搭建反洗錢監(jiān)管平臺，進行反洗錢信息共享，督促指導金融機構建立和完善反洗錢內部控制制度，完善反洗錢工作的操作規(guī)程，切實履行客戶身份識別、大額和可疑資金報告和交易記錄保存等反洗錢義務，充分發(fā)揮反洗錢工作部際聯(lián)席會議機制的作用以維護金融秩序穩(wěn)定并在此基礎上，建立起一套行之有效的聯(lián)動機制，發(fā)揮集體特長，提高反洗錢意識，進一步加大打擊洗錢的力度。這種專門機構專門監(jiān)管反洗錢的方法對于洗錢進入銀行業(yè)起到了較為明顯的保障作用。保險公司還應引導保險業(yè)從業(yè)人員提高對反洗錢工作重要性、緊迫性的認識，增強工作的責任心和使命感，加強對保險業(yè)從業(yè)人員尤其是保險代理人的道德教育與法律教育，制定出保險業(yè)從業(yè)人員從事或輔助洗錢活動的懲罰措施，包括口頭警告、書面道歉、記過檢查、違規(guī)罰款、開除工作、行業(yè)禁入等措施，培養(yǎng)保險業(yè)從業(yè)人員自覺警惕洗錢的意識以及采取有效措施防止洗錢活動進入保險業(yè)。我國已相繼加入了《聯(lián)合國禁毒公約》、《聯(lián)合國打擊跨國有組織犯罪公約》、《聯(lián)合國制止向恐怖主義提供資助的國際公約》、《聯(lián)合國反腐敗公約》等國際重要性公約。保險業(yè)的良性、有序發(fā)展關系著我國金融業(yè)的體系穩(wěn)定，更是關系到我國社會主義市場經濟建設健康發(fā)展的
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